商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)知識(shí)-wenkub.com
2025-02-14 15:41 本頁(yè)面
【正文】 2023年 3月 6日星期一 11時(shí) 0分 53秒 23:00:536 March 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , March 6, 2023 ? 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 。 :00:5323:00Mar236Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿(mǎn)，留一份不足，可得無(wú)限完美。 2023年 3月 6日星期一 11時(shí) 0分 53秒 23:00:536 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :00:5323:00:53March 6, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 , March 6, 2023 ? 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。按交易利率定價(jià)的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點(diǎn)。 ? 浮動(dòng)的方式有兩種，一是用加；二是用乘。 ? 假設(shè)： ? x萬(wàn)元； ? y萬(wàn)元； ? 12%； ? 4%。 ? 第三種方法：采取補(bǔ)償余額。在貸款初審時(shí)將貸款利率定為 12%，即銀行的目標(biāo)收益率為 2%,而在貸款正式審批時(shí)，根據(jù)銀行全年利潤(rùn)目標(biāo)具體分解到該筆貸款的目標(biāo)收益，認(rèn)為 2%偏低，必須把該筆貸款目標(biāo)收益定為 3%才能完成全部利潤(rùn)目標(biāo)。 ? ? 中央銀行基準(zhǔn)利率變化將直接引起商業(yè)銀行融資成本的變化 ，從而使商業(yè)銀行貸款定價(jià)發(fā)生變動(dòng) 。 貸款方式也是決定貸款風(fēng)險(xiǎn)高低的重要因素 ， 一般來(lái)講 ，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)低 ， 貸款利率就低；信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高 ， 利率也就高 。 ? ? 對(duì)借款利率進(jìn)行管制 ， 如確定貸款利率上限 ， 是許多國(guó)家在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期的通行做法 ， 商業(yè)銀行貸款利率只能在上限以下浮動(dòng) ， 上限便成為貸款的最高限價(jià) 。 貸款價(jià)格的構(gòu)成 ?貸款利率 =貸款成本率 +目標(biāo)收益率 ?貸款利率 =負(fù)債資金成本率 +貸款管理費(fèi)用率 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率 +目標(biāo)收益率 ?貸款利率 =負(fù)債資金成本率 +貸款管理費(fèi)用率 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率 +目標(biāo)收益率 +市場(chǎng)調(diào)節(jié)因素 ? 影響貸款定價(jià)的因素 1. 貸款供求狀況 ? 在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的借貸市場(chǎng)中，供求是影響貸款定價(jià)的最根本因素。 貸款擔(dān)保管理 ? ?信用貸款 ?擔(dān)保貸款 ?貼現(xiàn) 貸款風(fēng)險(xiǎn)管理 ? ?正常類(lèi)貸款 ?關(guān)注類(lèi)貸款 ?次級(jí)類(lèi)貸款 ?可疑類(lèi)貸款 ?損失類(lèi)貸款 ? ?也稱(chēng)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 貸款定價(jià) ?1. 利潤(rùn)最大化原則 ?2. 擴(kuò)大市場(chǎng)份額原則 ?3. 保證貸款安全原則 ?4. 維護(hù)銀行形象原則 ? ? 貸款利率是一定時(shí)期客戶(hù)向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率 。 ?相關(guān)鏈接：大公信用評(píng)級(jí)公司對(duì)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。 ? ? ? 對(duì)不良貸款的管理是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分 。 ? ? 貸款檔案：是銀行貸款管理過(guò)程的詳細(xì)記錄 ， 體現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)管理水平和信貸人員的素質(zhì) ， 可反映貸款的質(zhì)量 ， 甚至可以決定貸款的質(zhì)量 。 ? ? 貸款政策中 ， 應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律確定貸款的擔(dān)保政策 。而貸款結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性 、 流動(dòng)性 、 盈利性具有十分重要的影響 。 4) 中長(zhǎng)期貸款比率： ? 銀行發(fā)放的一年期以上的中長(zhǎng)期貸款余額與一年期以上的各項(xiàng)存款余額的比率。 ? 該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對(duì)貸款損失的承受能力。 主要有： 1) 貸款 /存款比率。 ? 貸款程序通常包含三個(gè)階段： ?第一階段是貸前的推銷(xiāo) 、 調(diào)查及信用分析階段 。 ? 貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展必須符合銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的原則 ， 并對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的指導(dǎo)思想 、 發(fā)展領(lǐng)域等進(jìn)行戰(zhàn)略性的規(guī)劃 。 借款人 信貸人員 審貸人員 國(guó)家法規(guī) 監(jiān)管當(dāng)局政策 本行的業(yè)務(wù)管理制度 單筆貸款 單筆貸款 發(fā)放 安全收回 保證銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量 信貸管理部 風(fēng)險(xiǎn)管理部 圖 82 職責(zé)分工 貸款管理原則 ?： ?（ 1）信貸員接受客戶(hù)申請(qǐng)，對(duì)企業(yè)借款人初步信用評(píng)級(jí)； ?（ 2）貸款審批人員接受信貸員申請(qǐng)，再次評(píng)估企業(yè)信用； ?（ 3）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)委員做最后裁決。 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類(lèi) ? ： ? 指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)可能造成的損失采取相對(duì)應(yīng)的補(bǔ)救措施后責(zé)成國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款 。 ? ? 指銀行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款 ? 這是商業(yè)銀行最主要的貸款 。 這類(lèi)貸款銀行已沒(méi)有意義將其繼續(xù)保留在資產(chǎn)帳面上 ， 應(yīng)當(dāng)在履行必要的內(nèi)部程序之后 ， 立即沖銷(xiāo) 。 3. 次級(jí)貸款： ? 指借款人依靠其正常的經(jīng)營(yíng)收入已經(jīng)無(wú)法償還貸款的本息 ， 而不得不通過(guò)重新融資或拆東墻補(bǔ)西墻的辦法來(lái)歸還貸款 ， 表明借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問(wèn)題 。 ： 指借款人能夠履行借款合同 ， 有充分把握按時(shí)足額償還本息
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