商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-wenkub.com
2025-01-08 08:11 本頁面
【正文】 ? 試述我國商業(yè)銀行貸款定價的必要性。 （二）減少風險法 以要求借款人自籌一部分資金的方式，減少信貸資金供給額度。 授信人：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)職能部門及分支機構(gòu) 受信人：銀行業(yè)務(wù)職能部門及分支機構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶 統(tǒng)一授信 （ 1）實施統(tǒng)一授信額度的四個統(tǒng)一 —— 授信主體統(tǒng)一 —— 授信形式統(tǒng)一 —— 不同幣種授信統(tǒng)一 —— 授信對象統(tǒng)一 —— 授信主體統(tǒng)一 確定一個管理部門或委員會 杜絕：由不同部門分別對同一或不同客戶授信 由不同部門分別對同一或不同信貸品種進行授信 —— 授信形式統(tǒng)一 對同一客戶不同形式的信用發(fā)放都置于該客戶的最高授信限額內(nèi)。 三、貸款風險管理體系 （一）貸款授權(quán)管理 貸款授權(quán)管理的含義 授權(quán)：銀行對其業(yè)務(wù)職能部門、分支機構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。 ? （三）成本 —— 收益貸款定價 ? 主要有三個步驟： ? 綜合估算貸款將產(chǎn)生的所有收入 ? 估算銀行必須對價款人交付的課貸放資金凈額 ? 用估算的貸款收入處以借款人實際使用的可貸資金凈額估算出貸款的稅前收入。 ? 交叉利率定價法： ? 以一定的利率為基礎(chǔ)，加上某數(shù)作為貸款利率，但借款人有選擇的權(quán)利，并且在借款期間利率可以變化。因此，優(yōu)惠利率是確定其他企業(yè)利率的基準，其他企業(yè)利率與優(yōu)惠利率的差額，基本上反映了其他貸款所承擔的額外風險費用。 （二）價格領(lǐng)導模型 優(yōu)惠加數(shù)法 優(yōu)惠利率定價法 價格領(lǐng)導模型 優(yōu)惠乘數(shù)法 交叉利率定價法 ? 優(yōu)惠利率（ Prime Rate） ? 所謂優(yōu)惠利率，是指中央銀行對國家擬重點發(fā)展的某些經(jīng)濟部門、行業(yè)或產(chǎn)品或產(chǎn)品制訂較低的利率，目的在于刺激這些部門的生產(chǎn)，調(diào)動它們的積極性，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 ? 如：增加擔保品的數(shù)量、縮短貸款期限、規(guī)定更為嚴格的合同條款等，以降低銀行的貸款風險，提高借款人的實際成本。 貸款利率的作用： 獲取收益、選擇客戶、吸引客戶 （二）承諾費 銀行對已經(jīng)答應(yīng)貸給顧客（正式的貸款承諾），而顧客又沒有實際使用的那部分貸款收取的費用。 ? （二）掌握的要點： ? 重點是對票據(jù)的審查 ? 票據(jù)的商業(yè)性 ? 票據(jù)的要式和要見是否合法 ? 票據(jù)付款人和承兌人的資信狀況 ? 票據(jù)期限長短 ? 貼現(xiàn)的額度 第三節(jié) 商業(yè)銀行貸款的定價 一、貸款定價的一般原理 ? 貸款價格的確定，影響： —— 經(jīng)濟主體對貸款的需求量 —— 商業(yè)銀行的盈利水平 ? 一般來說，貸款供給曲線是價格的增函數(shù)，貸款需求曲線是價格的減函數(shù)。 擔保貸款案例分析 ? 某地商業(yè)銀行 A與貿(mào)易公司 B簽訂了一筆300萬、一年期的借款合同，抵押品為 B的一座位于鬧市區(qū)的估價約為 400萬的辦公樓，并在抵押合同中規(guī)定，若貸款到期后， B不能按期償還A貸款本息時，銀行 A有權(quán)以物抵債，將辦公樓轉(zhuǎn)歸所有。 如：禁止流通的毒品 、 爆炸品及保護文物等； ? ② 出質(zhì)的動產(chǎn)必須具有交換價值 ， 因為它是貸款債權(quán)的擔保； ? ③ 出質(zhì)的動產(chǎn)必須是特定的物； ? ④ 出質(zhì)的動產(chǎn)必須是獨立的物 ， 且出質(zhì)人對該物享有處分權(quán) 。 （二）質(zhì)押貸款掌握的要點 ? 質(zhì)押貸款分為 動產(chǎn)質(zhì)押貸款 和 權(quán)利質(zhì)押貸款 ? 動產(chǎn)質(zhì)押貸款：銀行以借款人或者第三人的動產(chǎn)為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 當事人以其他財產(chǎn)抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 登記后不僅能防止欺詐和重復抵押 ， 還能為債務(wù)清償順序提供法律依據(jù) ， 避免發(fā)生糾紛 。在保證期間，商行未要求保證人承擔責任的，保證人的保證責任免除。 也就是說借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時沒有還清貸款本息時 ， 銀行既可以要求借款人清償借款 ，也可以要求保證人在保證范圍內(nèi)清償貸款 。 二、保證貸款控制要點 ? 保證人的資格 ? 保證的方式 ? 保證期間 （一）保證人資格 ? 《 擔保法 》 ：具有代為清償能力的 法人 、其他組織 或者 公民 ，可以作保證人。 ? 一國有銀行信用卡中心相關(guān)人士告訴記者，大致統(tǒng)計，每100名信用卡申請者當中，就有 7～ 8人因個人征信記錄存在問題而無法獲批。 非財務(wù)因素分析的注意事項： ? 準確判斷非財務(wù)因素的特性：方向性 、時間性 、 潛在性和強度性 。 （ 2） 借款人經(jīng)營和管理狀況 —— 借款人總體特征分析：規(guī)模 、 發(fā)展階段 、 產(chǎn)品多樣化 、 經(jīng)營策略 。 銷售收入凈額 100％ 資產(chǎn)利潤率＝利潤總額 247。 存貨平均余額 100％ 存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)＝計算期內(nèi)天數(shù) 247。 資產(chǎn)總額 100％ 產(chǎn)權(quán)比率＝負債總額 247。 流動負債 100％ 速動比率＝速動資產(chǎn) 247。 ? 財務(wù)比率分析： 對借款人償債能力 、 營運能力和盈利能力的分析 。 （ 1） 資產(chǎn)負債表分析 —— 資產(chǎn)項目：現(xiàn)金及銀行存款 、 應(yīng)收賬款 、 存貨 、 固定資產(chǎn) 、 無形資產(chǎn) （ 商譽 、 商標 、 版權(quán) 、專利權(quán) 、 租賃權(quán) 、 特許權(quán)等 ） 。 （二）貸款結(jié)構(gòu)均衡 —— 貸款余額在一段時間內(nèi)的各個時點上增減幅度基本平衡 —— 資金來源與資金運用的動態(tài)平衡（貸款余額與存款余額的增減大體吻合） —— 貸款到期日及金額均勻分布在一定時期內(nèi)的各個時點上 （三）防范風險 ? 避免和減少貸款損失的發(fā)生 （四）盤活存量 ? 貸款的存量是指銀行貸款在行業(yè)、企業(yè)之間的分布狀況或組合方式
公司管理相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1