商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理(1)-wenkub.com
2025-01-08 07:41 本頁面
【正文】 = 總資產(chǎn) 周轉(zhuǎn)率 盈利率 = 銷售額 總資產(chǎn) 247。 財(cái)務(wù)分析一般包括財(cái)務(wù)報(bào)表 項(xiàng)目分析 和 財(cái)務(wù)比率分析 。 ? 市場風(fēng)險(xiǎn)：由于信貸產(chǎn)品的價(jià)格變動、市場利率和匯率變化等不確定性因素給銀行造成損失的可能性。目前借款人首期使用貸款 600萬元，銀行收益除按約定利率 12％收取利息外，由于承擔(dān)隨時(shí)借款責(zé)任還向借款人未使用部分收取承諾費(fèi)。 4 商業(yè)銀行貸款定價(jià) ? 一 、貸款價(jià)格構(gòu)成 ? 1. 貸款利率 ? 2. 貸款補(bǔ)償余額 ? － 應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 ? 3. 貸款承諾費(fèi) ? － 銀行對已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那部分資金收取的費(fèi)用 ? 4. 隱含價(jià)格 ? － 貸款定價(jià)中的一些非貨幣性因素 ? 二、影響貸款定價(jià)的因素 ? 1. 存款及其它資金來源的成本 ? 2. 貸款費(fèi)用 ? 3. 貸款預(yù)期收益水平 ? 4. 貸款風(fēng)險(xiǎn)程度 ? 5. 其它因素 ? 三、貸款定價(jià)法 ? 1. 成本加成定價(jià)法 ? 表達(dá)式： ? 貸款利率 ＝可用資金的邊際成本 ? + 非資金性營業(yè)成本 ? + 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例 ? + 預(yù)期利潤 ? 舉例： ? 假設(shè)銀行準(zhǔn)備發(fā)放一筆 1000萬元的貸款，資金的邊際成本為 10％，在貸款初審時(shí)將貸款利率定為 12％，即銀行的目標(biāo)收益率為 2％。該行當(dāng)月資本余額為 元人民幣。而 A公司則以房價(jià)上漲，現(xiàn)抵押物價(jià)值已達(dá) 350萬元為由拒絕其請求。后雙方達(dá)成協(xié)議：由信用社向 A公司提供 300萬元人民幣貸款，期限 1年，年息 ％。后因坤軒公司不能按期歸還借款，寶河支行于 2022年 1月 6日以坤軒公司為被告向法院起訴。同一天，寶河支行按借款合同付給坤軒公司 150萬元。 ? 提示： ? 考慮兩個(gè)問題： ? 一是在建工程能否用作抵押物； ? 二是在建工程的重復(fù)抵押問題如何處理。其中將 15層 A座以 40萬元售與劉先生，并告知劉先生該樓已被抵押的情況。 二、業(yè)務(wù)要點(diǎn) 1. 抵押物的選擇和估價(jià)（案例二） 可以抵押的財(cái)產(chǎn) － 建筑物和其他土地附著物 － 正在建造的建筑物、交通運(yùn)輸工具 － 建設(shè)用地使用權(quán) － 以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地 承包經(jīng)營權(quán) － 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn) 不得抵押的財(cái)產(chǎn) 不得抵押的財(cái)產(chǎn) － 土地所有權(quán) － 耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán) － 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位和社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施 － 所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財(cái)產(chǎn) － 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn) － 禁止流通的財(cái)產(chǎn) － 國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn) － 違法、違章的建筑物 － 依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn) 案例二 關(guān)于抵押標(biāo)的的設(shè)定問題 2022年 6月， 祥龍房地產(chǎn)開發(fā)股份有限公司 為建設(shè)資金融資的需要，以自己 正在建設(shè)的的明光大廈的第 15層作為抵押物 ，向 京港城市商業(yè)銀行 申請抵押貸款，貸款金額1000萬元人民幣，期限 1年。同時(shí)合同還約定，華光公司以其所有的 “奔馳”豪華轎車 一部作抵押，如到期不能還款，石橋信用社可以將該汽車拍賣或變賣所得價(jià)款受償。 ? 4月 6日，雙方簽訂了借款合同書，合同約定：啤酒廠借給經(jīng)貿(mào)公司現(xiàn)金 50萬元，借款期限為 1年，利息總計(jì)6萬元。 2 商業(yè)銀行抵押貸款 ? 一、內(nèi)涵和特征 ? 1.
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