【正文】 2023年 2月 14日星期二 5時(shí) 18分 19秒 17:18:1914 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , February 14, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過(guò)去最杰出的人談話。 。 :18:1917:18Feb2314Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無(wú)限完美。 2023年 2月 14日星期二 5時(shí) 18分 19秒 17:18:1914 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :18:1917:18:19February 14, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見青山。 , February 14, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 ? 放款者將貸款發(fā)放之后，將面臨借款者不償還或者將貸款用于其他高風(fēng)險(xiǎn)用途的局面，結(jié)果會(huì)使銀行貸款難以回收。而出險(xiǎn)概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險(xiǎn)價(jià)格提高了，反而會(huì)把他們首先拒之門外。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風(fēng)險(xiǎn)，但它不能確切知道誰(shuí)是風(fēng)險(xiǎn)低的人。他們不知道在經(jīng)濟(jì)行為中存在著逆向選擇。要解決這一問(wèn)題，唯一的辦法是提高保費(fèi)的額度，否則會(huì)一直虧損下去。結(jié)果就是汽車交通事故頻繁發(fā)生，致使保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費(fèi)。 ? 例如：證券市場(chǎng) 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 136 案例：保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇 ? 隨著個(gè)人購(gòu)買家庭轎車的數(shù)量逐漸增多，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近年增長(zhǎng)得很快。 商業(yè)銀行貸款時(shí)面臨的信息不對(duì)稱 一、逆向選擇 ? 定義： 逆向選擇 是交易之前發(fā)生的信息不對(duì)稱問(wèn)題。這樣，會(huì)導(dǎo)致那些風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目認(rèn)為貸款利率高于其可承受的范圍而逐漸退出融資市場(chǎng)，最終風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)全部退出；于是融資市場(chǎng)上只剩下經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高于折中風(fēng)險(xiǎn)（折中利率所代表的風(fēng)險(xiǎn)）的企業(yè)。 ? 信息不對(duì)稱所造成的問(wèn)題發(fā)生在兩個(gè)階段： 交易之前，稱為逆向選擇；交易之后，稱為道德風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 案例分析網(wǎng)上銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，常面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？如何防范？ ? 網(wǎng)上銀行的前景分析：將來(lái)是否會(huì)取代實(shí)體銀行？ 網(wǎng) 上 銀 行 四、 手機(jī)銀行 （ 一）手機(jī)銀行 （ 1）手機(jī)銀行的定義 手機(jī)銀行又稱移動(dòng)銀行，是利用移動(dòng)電話辦理商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)。 應(yīng)補(bǔ)充報(bào)送的資料：注冊(cè)的網(wǎng)站名、演示光盤（顯示界面和介紹業(yè)務(wù)運(yùn)作系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)）和報(bào)告其母行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展情況（針對(duì)外國(guó)行）等。 （ 3） 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控 ： 主要包括系統(tǒng)測(cè)試和審計(jì) 。 （ 2） 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) ： 主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等七類風(fēng)險(xiǎn)。到上世紀(jì)末，美國(guó)最大的 50家銀行 (業(yè)務(wù)量占全美國(guó)的 60%以上 )中 90%以上提供網(wǎng)上銀行服務(wù)。（ 1969年產(chǎn)生計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)） （ 2）網(wǎng)絡(luò)安全保密技術(shù)逐步完善，為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了安全保障。 網(wǎng)上銀行的競(jìng)爭(zhēng)性更為激烈。目前有 兩種形式 ：一是 完全建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行 （如美國(guó)的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）；二是 在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的混合銀行 （美國(guó)的富國(guó)銀行、美洲銀行等）。 （ 三）客戶服務(wù)中心 （ 1）客戶服務(wù)中心的定義 客戶服務(wù)中心是指將銀行服務(wù)從傳統(tǒng)的柜臺(tái)客戶接待方式，發(fā)展為以計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，不受時(shí)間、地點(diǎn)、場(chǎng)合限制，超越時(shí)空、跨越地域的高效率的現(xiàn)代化銀行服務(wù)體系， 24小時(shí)不間斷地向廣大客戶提供方便、快捷、全方位的信息咨詢和理財(cái)服務(wù)，將銀行服務(wù)延伸到一個(gè)無(wú)限的空間。 13 預(yù)約服務(wù) 預(yù)約收單、上門收款，股票及外匯買賣達(dá)到預(yù)定價(jià)位的通知。 （ 二）電話銀行功能與申辦手續(xù) 9 賬戶掛失 辦理信用卡、存折等賬戶的臨時(shí)掛失。 5 銀證通 客戶可直接使用銀行賬戶在電話銀行中進(jìn)行股票買賣業(yè)務(wù)。 序號(hào) 功能名稱 功能說(shuō)明 1 賬戶查詢 客戶可查詢?cè)诠ど蹄y行開立的活期賬戶、牡丹信用卡、牡丹靈通卡等賬戶余額及歷史交易明細(xì)?？蛻魮艽蛏虡I(yè)銀行開設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一電話銀行號(hào)碼，即可隨時(shí)隨地享受商業(yè)銀行提供的各種金融服務(wù)。 平面形象延續(xù)工行企業(yè)形象，以黑、紅、灰三色為主色調(diào)，體現(xiàn)了工行“客戶身邊的銀行，可信賴的銀行”的服務(wù)精髓。 [導(dǎo)入案例 ] 中國(guó)工商銀行電子銀行品牌 ——— “ 金融 e通道” 為了突出中國(guó)工商銀行高品質(zhì)電子銀行服務(wù)的形象，體現(xiàn)電子服務(wù)渠道的共同特征，中國(guó)工商銀行于 2023年 5月在國(guó)內(nèi)率先推出了電子銀行品牌 。 ? 優(yōu)點(diǎn)： 這個(gè)方法對(duì)商業(yè)銀行增加收益和降低成本效果明顯。 GAP=0， 意味著浮動(dòng)利率的資產(chǎn)等于浮動(dòng)利率的負(fù)債。 利率敏感性缺口管理 資產(chǎn)的利息收入與負(fù)債的利息支出受市場(chǎng)利率變化影響的大小，以及它們對(duì)市場(chǎng)利率變化的調(diào)整速度，稱為銀行資產(chǎn)或負(fù)債的 利率敏感性 。 ? 優(yōu)點(diǎn)： 通過(guò)周轉(zhuǎn)速度和流動(dòng)性，把資產(chǎn)和負(fù)債有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，使二者在規(guī)模、期限上保持一致。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 97 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 ? 基本思想： 同時(shí)管理商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，以達(dá)到資產(chǎn)與負(fù)債的規(guī)模對(duì)稱、期限對(duì)稱、利率對(duì)稱，從而最終實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性、安全性及盈利性的最佳組合。 2. 銷售理論 銷售理論的主要內(nèi)容是：銀行是金融產(chǎn)品的制造企業(yè)，銀行負(fù)債管理的中心任務(wù)就是迎合客戶的需要，努力創(chuàng)造形形色色的金融產(chǎn)品，并推銷這些產(chǎn)品，以擴(kuò)大銀行的資金來(lái)源和收益。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 92 負(fù)債管理理論主要內(nèi)容 ?購(gòu)買理論； ?銷售理論。該理論強(qiáng)調(diào)主動(dòng)借入資金來(lái)滿足存款的提取和增加放款的需要，保持資金清償能力和流動(dòng)性，并獲取最大利潤(rùn)。指貸款申請(qǐng)者可以用作擔(dān)保貸款抵押品的任何資產(chǎn)； 5. 環(huán)境（ Condition） ?？疾旖杩钊耸欠窬哂星鍍攤鶆?wù)的意愿以及是否能夠嚴(yán)格履行合同條件； 2. 能力（ Capacity） 。如果借款人的預(yù)期收入明顯，銀行則可發(fā)放長(zhǎng)期貸款；反之，如果一項(xiàng)貸款的預(yù)期收入不可靠，即使期限較短也不宜發(fā)放。 優(yōu)點(diǎn)： 該理論為銀行的證券投資、不動(dòng)產(chǎn)貸款和長(zhǎng)期貸款打開通道。 這個(gè)理論的主要缺點(diǎn)是 ： （一）未考慮到短期存款的沉淀部分和長(zhǎng)期存款比重的上升，忽略了銀行資金來(lái)源的潛力； （二）對(duì)貸款多樣化的否定不利于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)； （三） 自償性貸款 未必能保證貸款的收回，有時(shí)長(zhǎng)期貸款更可靠。 資產(chǎn)的流動(dòng)性 是指銀行持有的資產(chǎn)能夠隨時(shí)得以償付或在不貶值的條件下確有銷路； 負(fù)債的流動(dòng)性 指銀行能夠輕易地以較低成本隨時(shí)獲得所需要的資金。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 78 2. 安全性原則 ? 指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營(yíng)生存發(fā)展條件免遭損失的可靠性程度。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 73 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 75 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理原則 1. 盈利性原則 2. 安全性原則 3. 流動(dòng)性原則 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 76 1. 盈利性原則 ? 是指商業(yè)銀行為其所有者獲取利潤(rùn)的能力。 ? 在個(gè)人理財(cái)方面， VIP客戶也備受銀行優(yōu)待。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 72 VIP享受服務(wù)待遇 ? 在銀行 VIP客戶可以享受的貴賓服務(wù)中，最基本的就是專屬服務(wù)空間。 ? 商業(yè)銀行所從事的租賃業(yè)務(wù)主要是融資性租賃。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 70 （五）租賃業(yè)務(wù) ? 定義： 租賃是指以收取租金為條件出讓物件使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 67 中間業(yè)務(wù) ? 比如代收業(yè)務(wù)： ? 代收 ? ? 支票 ? 存款 A客戶 B客戶 A客戶開 戶行 B客戶開 戶行 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 68 （四）信托 ? 定義：接受他人委托與信任，代為管理、營(yíng)運(yùn)、處理有關(guān)錢財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)活動(dòng)。商業(yè)銀行應(yīng)購(gòu)貨方請(qǐng)求，向銷貨方開出信用證，保證在信用證上載明的各項(xiàng)條款得到滿足的條件下向銷貨方付款；銷貨方收到信用證后，根據(jù)銷貨合同及信用證所列條款發(fā)貨，然后憑信用證到銀行要求付款；銀行在確認(rèn)信用證所列條款均已得到滿足后向銷貨方付款，同時(shí)向購(gòu)貨方收取全部貨款。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 65 異地結(jié)算 ? 匯兌： 付款人將現(xiàn)款交付給銀行，由銀行把款項(xiàng)支付給異地收款人的一種業(yè)務(wù)。 ? 付款人根據(jù)自己在銀行的存款情況，向收款人開出支票，收款人收到這張支票之后，可以自己到付款人的開戶行要求付款，也可以將支票交給自己的開戶行，委托它向付款人收款。 市民用銀行卡 “ 貨比三家 ” 項(xiàng)目 工行 農(nóng)行 中行 建行 借記卡 年費(fèi) 10元 10元 20元 10元 補(bǔ)辦卡手續(xù)費(fèi) 5元 5元 5元 5元 掛失手續(xù)費(fèi) 10元 0元 5元 10元 同城跨行取款 2元 /筆 2元 /筆 2元 /筆 2元 /筆 異地跨行取款 2元 +1% 2元 +1% 7元 2元 +1% 貸記卡 年費(fèi) 金卡 100 金卡 50 普卡 20 金卡 160 普卡 50 普卡 20 彩卡 60 普卡 80 掛失手續(xù)費(fèi) 10+5 50元 50元 50元 （一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類 中間業(yè)務(wù) 支付結(jié)算類 (包括結(jié)算工具和結(jié)算方式 ) 銀行卡類 (包括磁性卡和智能卡業(yè)務(wù) ) 代理類 (包括代理銀行業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等 ) 擔(dān)保類 (銀行承總匯票和備用信用證等 ) 承諾類 (包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種 ) 交易類 (包括金融衍生業(yè)務(wù) ) 基金托管類 (包括封閉式和開放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)等 ) 咨詢顧問(wèn)類 (包括企業(yè)信息咨詢和理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)等 ) 其他類 (如保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù) ) 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 62 （二）結(jié)算業(yè)務(wù) ? 定義： 是指商業(yè)銀行利用一定的結(jié)算工具，以信用收付代替現(xiàn)金收付，通過(guò)收付款雙方在銀行開立的存款賬戶，將資金由付款方賬戶劃至收款方賬戶。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 57 4. 貸款出售 ? 商業(yè)銀行把貸款視為可出售的資產(chǎn)，在貸款形成之后，采取各種方式出售貸款債權(quán)給其他投資者，出售貸款的銀行從中獲得手續(xù)費(fèi)收入。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 56 什么叫循環(huán)貸款 ? 銀行與企業(yè)簽訂一種正式的有合同效力的協(xié)議，根據(jù)協(xié)議，銀行允許企業(yè)在一定期限內(nèi)（如一年），在最高限額內(nèi)隨時(shí)借款，并可在償還后繼續(xù)在限額內(nèi)借用款項(xiàng)。 2. 根據(jù)有無(wú)包銷可以分為兩大類：包銷的發(fā)行便利和無(wú)包銷的發(fā)行便利。 ? 商業(yè)信用證： 在國(guó)際貿(mào)易中，由于進(jìn)出口商之間缺乏了解而相互不信任，進(jìn)口商不愿先將貨款付給出口商，出口商也不愿先發(fā)貨或?qū)螕?jù)交給進(jìn)口商。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 52 1. 擔(dān)保業(yè)務(wù) ? 是指銀行應(yīng)某一交易中的一方申請(qǐng)，承諾當(dāng)申請(qǐng)人不能履約時(shí)，由銀行承擔(dān)對(duì)另一方的全部義務(wù)的行為。鑒于國(guó)有銀行不良資產(chǎn)產(chǎn)生的政策性原因和體制性根源，資產(chǎn)管理公司采取了以賬面剝離不良貸款和損失主要由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)的方式。 2023/2/14 中國(guó)海洋大學(xué)管理學(xué)院 46 中國(guó)銀行業(yè)不良資產(chǎn)原因分析 ? 1銀行內(nèi)部貸款管理存在問(wèn)題； ? 2借款人的信用觀念淡??； ? 3缺乏健全的信用機(jī)制 ,比如黑名單制度； ? 4企業(yè)經(jīng)營(yíng)不良； ? 5經(jīng)濟(jì)形式不好。但在信貸環(huán)境寬松、或者房?jī)r(jià)上漲的情況下，放貸機(jī)構(gòu)因貸款人違約收不回貸款，它們也可以通過(guò)再融資，或者干脆把抵押的房子收回來(lái)，再賣出去即可，不虧還賺。而顧名思義，次級(jí)按揭貸款，是相對(duì)于給資信條件較好的按揭貸款而言的。 ? 次級(jí)：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常收入無(wú)法足額償還貸款本息。