04第四講商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理-wenkub.com
2025-01-25 03:58 本頁面
【正文】 2023年 2月 14日星期二 7時(shí) 3分 18秒 07:03:1814 February 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 , February 14, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 。 :03:1807:03Feb2314Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對(duì)圓滿，留一份不足，可得無限完美。 2023年 2月 14日星期二 7時(shí) 3分 18秒 07:03:1814 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :03:1807:03:18February 14, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 , February 14, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的處置 ? 非預(yù)期損失是指超出正常情況下的損失水平，這部分損失銀行必須有充足的資本來覆蓋，確保銀行在不利的情況下，也能正常經(jīng)營。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的處置 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)處置就是指商業(yè)銀行通過建立貸款風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)形成的損失予以補(bǔ)償，以使商業(yè)銀行的經(jīng)營活動(dòng)繼續(xù)進(jìn)行。 ? （ 2）選擇適當(dāng)?shù)馁J款方式 ? 不同的貸款方式在貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范上各有利弊，所以在考慮貸款方式的選擇上，要根據(jù)貸款對(duì)象或貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，相應(yīng)地采取不同的貸款方式。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? （ 2）內(nèi)部評(píng)級(jí)（ IRB）初級(jí)法和高級(jí)法 ? 違約概率、違約損失率與期限 M參數(shù)調(diào)整一起計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? （ 2）內(nèi)部評(píng)級(jí)（ IRB）初級(jí)法和高級(jí)法 ? 內(nèi)部評(píng)級(jí)法的特點(diǎn)在于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重主要由商業(yè)銀行根據(jù)自己對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)確定。 （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的度量 ? （ 1）標(biāo)準(zhǔn)法 ? 標(biāo)準(zhǔn)法的特點(diǎn)是采用外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)確定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，適用于復(fù)雜程度不高的銀行。 ? 這兩個(gè)比率從企業(yè)資金結(jié)構(gòu)的不同角度反映企業(yè)經(jīng)營管理的有效性程度。比重愈大，能力愈差。 ? 一般情況下，需要關(guān)注的指標(biāo)主要有以下幾個(gè)： （二）商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容與方法 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測 ? （ 1）流動(dòng)比率 ? 流動(dòng)比率主要反映企業(yè)短期償債的基本態(tài)勢，用公式表示為： ? 流動(dòng)比率 =流動(dòng)資產(chǎn)總額 /流動(dòng)負(fù)債總額。 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 ? 貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)各種不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行判斷，以能夠在經(jīng)營過程中很好地對(duì)各種貸款風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行管理。如果貸款定價(jià)所確定的貸款利率超過了人民銀行的規(guī)定，則要靠降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度、增加存款余額或加大結(jié)算比例來解決。 （三）我國商業(yè)銀行貸款定價(jià)的設(shè)想 ? 實(shí)行貸款定價(jià)的基本思路是：根據(jù)銀行的籌資成本，直接與間接費(fèi)用，貸款含稅率和貸款利潤率，考慮中央銀行的利率政策，貸款期限和風(fēng)險(xiǎn)度，借款人的存款余額與結(jié)算量后，確定貸款利率。 ? 信用評(píng)價(jià)的內(nèi)容 ——西方商業(yè)銀行把它歸納為五 C評(píng)價(jià)原則 五 C評(píng)價(jià)原則 ? 即對(duì)借款者的五 C因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)（英文字母的第一個(gè)字母為 C）。從分析中我們可以看出，票據(jù)貼現(xiàn)作為銀行的一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)，必須依法合規(guī)經(jīng)營，才能保證其經(jīng)營的穩(wěn)健。 ? （ 2）甲銀行 1995年 5月 8日辦理貼現(xiàn)一筆，票據(jù)的到期日是 1995年 12月 28日。 ? 貼現(xiàn)的額度。 ? 票據(jù)的商業(yè)性。 ? 下列權(quán)利可以質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。但是，由于本案中物的抵押無效，保證人也就不能以此條款為由免除自己的責(zé)任。某銀行訴至法院。 案例 42： 抵押品登記后銀行才有處置權(quán) ? 1996年 4月 19日，福州某銀行根據(jù)福州某公司提出的流動(dòng)資金外匯借款申請(qǐng)書與該公司簽訂了一份外匯借款合同，合同約定：某銀行向該公司提供貸款 150萬美元，期限 9個(gè)月，利率按國家的規(guī)定執(zhí)行。 （三）抵押貸款方式掌握的要點(diǎn) ? 抵押貸款，是指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 ? 目前，由于我國的教育經(jīng)費(fèi)比較緊張，因而國家鼓勵(lì)教學(xué)單位多方面自行籌資改善辦學(xué)條件，改進(jìn)辦學(xué)質(zhì)量，為此校辦產(chǎn)業(yè)成了各類學(xué)校無論是大學(xué)還是中小學(xué)所普遍關(guān)注的事情。銀行要求該公司提供擔(dān)保。 ? 保證人的資格審訂 ? 保證方式 ? 保證期間 案例 41 ： 保證人的資格是否合法會(huì)影響貸款的安全 ? 湖北省某高校由于教育經(jīng)費(fèi)不足，學(xué)校教師因待遇過低而紛紛南下謀職。 ? 特點(diǎn)是不需要擔(dān)保和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款，因而風(fēng)險(xiǎn)較大。 （三）按貸款的保證程度不同將貸款劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) ? 信用貸款，是指以借款人信譽(yù)發(fā)放的貸款。 （一）按照發(fā)放貸款時(shí)是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任將貸款劃分為自營貸款、委托貸款和特定貸款 ? 特定貸款 ? 特定貸款是指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。 ? 試述商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因、危害及管理對(duì)策。第四講 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理 學(xué)習(xí)目標(biāo) ? 通過學(xué)習(xí)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的目標(biāo)，懂得適度貸款規(guī)模、合理的貸款結(jié)構(gòu)是貸款經(jīng)營管理過程中必須關(guān)注的問題； ? 通過學(xué)習(xí)貸款種類，掌握不同貸款方式的控制要點(diǎn)； ? 通過學(xué)習(xí)借款人的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、財(cái)務(wù)比率分析等內(nèi)容，掌握科學(xué)管理貸款的方法和依據(jù)； 學(xué)習(xí)目標(biāo) ? 通過學(xué)習(xí)貸款定價(jià)原理，領(lǐng)會(huì)貸款價(jià)格構(gòu)成和貸款定價(jià)方法； ? 通過學(xué)習(xí)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，掌握防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。 ? 試述我國商業(yè)銀行貸款
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