【正文】 92 國(guó)內(nèi)外實(shí)踐證明，只有把事故預(yù)防、職業(yè)康復(fù)和補(bǔ)償相結(jié)合，采取“預(yù)防 補(bǔ)償 康復(fù)”三位一體的工作方法，形成一種制約機(jī)制，才能發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿作用，促進(jìn)事故預(yù)防。 工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的一部分，是專門設(shè)計(jì)工傷事故和職業(yè)病預(yù)防與補(bǔ)償問(wèn)題的制度，它最直接的目的是以國(guó)家立法為手段，預(yù)防工傷事故與職業(yè)病，促進(jìn)安全生產(chǎn)，并對(duì)生產(chǎn)、工作中造成的職業(yè)傷害當(dāng)事人及其供養(yǎng)親屬提供醫(yī)療、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 88 目前實(shí)現(xiàn)工傷保險(xiǎn)的預(yù)防機(jī)制還有兩個(gè)基本的主要問(wèn)題沒(méi)有解決。 工傷保險(xiǎn)的權(quán)利保護(hù)與安全生產(chǎn)的權(quán)利保護(hù)是一致的。 83 三、我國(guó)工傷保險(xiǎn)與工傷預(yù)防結(jié)合的模式構(gòu)想 （一）建立事故預(yù)防與工傷保險(xiǎn)綜合管理機(jī)構(gòu)，即在各級(jí)勞動(dòng)行政部門設(shè)立事故預(yù)防與工傷保險(xiǎn)綜合管理機(jī)構(gòu)。工傷預(yù)防基金主要用于為企業(yè)提供安全技術(shù)咨詢，提供安全專家，監(jiān)督實(shí)施安全條例和工傷統(tǒng)計(jì)分析等工作。 （ 3）建立事故預(yù)防與工傷保險(xiǎn)相結(jié)合管理體制是國(guó)內(nèi)外實(shí)踐的成功經(jīng)驗(yàn)。一些學(xué)者針對(duì)我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度發(fā)展現(xiàn)狀，提出了應(yīng)用聚類分析、風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)測(cè)評(píng)和模糊風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方法來(lái)確定行業(yè)差別費(fèi)率。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 1999年底，全國(guó)工傷保險(xiǎn)欠費(fèi)累計(jì)達(dá)到 809億元。 工傷保險(xiǎn)差別費(fèi)率 =（行業(yè)或企業(yè)預(yù)測(cè)工傷保險(xiǎn)費(fèi)用需求 調(diào)節(jié)系數(shù) ） / 計(jì)劃期行業(yè)或企業(yè)工資總額 100% 3）浮動(dòng)費(fèi)率制。目前世界 110多個(gè)實(shí)行工傷保險(xiǎn)的國(guó)家中約有 37%采用此制度。 70 （ 2）政府規(guī)定統(tǒng)一待遇項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)，由企業(yè)行政自行支付的辦法 這種方法不同于企業(yè)責(zé)任制之處在于給付項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)由政府統(tǒng)一規(guī)定，企業(yè)無(wú)權(quán)更改，也不能向商業(yè)保險(xiǎn)公司“再投保”。 66 （ 2）由企業(yè)向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的辦法 由政府立法規(guī)定企業(yè)必須強(qiáng)制開(kāi)辦工傷事故賠償保險(xiǎn)，并由企業(yè)負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用開(kāi)支。 1. 我國(guó)現(xiàn)有工傷保險(xiǎn)制度的建立概況 2. 國(guó)外工傷保險(xiǎn)的發(fā)展（德國(guó)、日本） 62 問(wèn)題： 1. 什么是工傷保險(xiǎn)制度？ 2. 工傷保險(xiǎn)制度的起源？ 3. 我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的開(kāi)始時(shí)間和標(biāo)志以及重要事件？ 4. 我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的實(shí)施原則？ 5. 德國(guó)工傷保險(xiǎn)制度概況？ 63 三、工傷保險(xiǎn)基金的管理 1. 工傷保險(xiǎn)基金管理的特性 建立職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)基金是實(shí)行職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)的核心問(wèn)題。 工傷參保新增 6類人群。 ? 工傷保險(xiǎn)不同于養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，勞動(dòng)者不繳納保險(xiǎn)費(fèi)，全部費(fèi)用由用人單位負(fù)擔(dān)。 57 工傷保險(xiǎn)的作用 ? 工傷保險(xiǎn)對(duì)象的 范圍 是在生產(chǎn)勞動(dòng)過(guò)程中的勞動(dòng)者。 56 工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，社會(huì)保險(xiǎn)又是社會(huì)保障的一部分。 1994年 7月 5日國(guó)務(wù)院頒布的 《 中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法 》 ，其中第 73條的規(guī)定是： “勞動(dòng)者因工傷殘或者患職業(yè)病依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇 ”。它包括與之相關(guān)的職業(yè)健康和事故、職業(yè)病的預(yù)防。 基層保險(xiǎn)公司與有關(guān)行政部門成立聯(lián)合防災(zāi)組織。 有重點(diǎn)、有步驟地進(jìn)行防災(zāi)防損活動(dòng)，切忌表面化。從社會(huì)防災(zāi)的來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)處于從屬地位，起配合作用。 44 2. 保險(xiǎn)防災(zāi)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系 第一，保險(xiǎn)防災(zāi)有利于保障社會(huì)財(cái)富的安全和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行； 第二，有利于促進(jìn)投保企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理； 第三，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件； 第四，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平。 41 2. 保險(xiǎn)防災(zāi)和社會(huì)防災(zāi)的聯(lián)系與區(qū)別 保險(xiǎn)防災(zāi)和社會(huì)防災(zāi)的 聯(lián)系 ： 都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段； 都為國(guó)家保存已有的財(cái)富和保障社會(huì)安定； 都是社會(huì)安全保障體系的構(gòu)成部分。 37 社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)具有的相同點(diǎn) ：互助共濟(jì)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保障生產(chǎn)、安定生活的功能。 36 4. 商業(yè)保險(xiǎn) 與社會(huì)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)作為一種共濟(jì)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度有其產(chǎn)生的歷史條件。 再保險(xiǎn) 是以各保險(xiǎn)人把原承保的部分或全部保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給另外一個(gè)保險(xiǎn)人。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 是指以財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 33 3. 保險(xiǎn)的分類 （ 1）按保險(xiǎn)實(shí)施方式來(lái)分類 按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式來(lái)分類，可以分為以下兩類： 自愿保險(xiǎn) 是指投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償和協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 保險(xiǎn)與投機(jī) 也不同：保險(xiǎn)包含可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，而投機(jī)是對(duì)付不可保風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法；保險(xiǎn)能減少風(fēng)險(xiǎn)，而投機(jī)卻不能減少任何風(fēng)險(xiǎn)。 （ 1）保險(xiǎn)與救濟(jì) 保險(xiǎn)與救濟(jì) 都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。 （ 4）經(jīng)濟(jì)制度和給付合同統(tǒng)一說(shuō) 有些學(xué)者從經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)這兩個(gè)角度來(lái)研究保險(xiǎn)的意義，從而得出保險(xiǎn)既是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度又是補(bǔ)償合同的定義。 保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，而且風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對(duì)保險(xiǎn)研究的深入，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。 （ 3）保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能在同時(shí)遭受損失。 第三類風(fēng)險(xiǎn)處理是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，它把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。 委托保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)本企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行調(diào)查設(shè)計(jì)，找出各種財(cái)產(chǎn)和責(zé)任存在的風(fēng)險(xiǎn)。 、順序化，制成流程圖，從而便于發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。只有在全面了解各種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能夠預(yù)測(cè)危險(xiǎn)可能造成的危害，從而選擇處理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。 – 顯然，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)管理方法 。 生產(chǎn)石油的公司與使用石油的公司簽訂遠(yuǎn)期石油合約來(lái)降低石油價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。 例如：熱感或者煙感的噴淋系統(tǒng)。 回避風(fēng)險(xiǎn) 是指主動(dòng)避開(kāi)損失的可能性。概括起來(lái)主要有四種形式，即： 預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 和 回避風(fēng)險(xiǎn) 。 15 3. 風(fēng)險(xiǎn)管理 （ 1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 所謂 風(fēng)險(xiǎn)管理 是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合各種技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及其他有關(guān)因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理決策并采取相應(yīng)控制措施的過(guò)程。 可管理風(fēng)險(xiǎn) 是指可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)，反之，則為不可管理風(fēng)險(xiǎn)。 純粹風(fēng)險(xiǎn) 導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：一種為“沒(méi)有損失”，另一種是“損失”。 人身風(fēng)險(xiǎn) 是指由生、老、病、死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險(xiǎn)和由于自然、政治、軍事、和社會(huì)等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風(fēng)險(xiǎn)。 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。 11 2. 風(fēng)險(xiǎn)的種類 （ 1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源劃分 風(fēng)險(xiǎn)可分為 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn) 和 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)五種 。由事故到損失，這中間也有一系列條件。 風(fēng)險(xiǎn) 是發(fā)生事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。 第四， 可經(jīng)營(yíng)性。 第二， 社會(huì)性。 二者之間的 區(qū)別 在于：事故一旦發(fā)生，危險(xiǎn)只有一種后果，因而是事先可知的；風(fēng)險(xiǎn)則有幾種可能的后果，是事先不可知的。 6 在國(guó)內(nèi)的安全與保險(xiǎn)著作中，常把 風(fēng)險(xiǎn) 和 危險(xiǎn) 視為同一概念，風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。 在 保險(xiǎn)學(xué) 著作中，國(guó)外主要有兩大派觀點(diǎn)。 4 ? 遭受然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn) ? 唐山大地震： 1976年 7月 28日 3時(shí) 42分，河北省唐山市發(fā)生了 ，一座上百萬(wàn)人口的工業(yè)城市，在一場(chǎng)沒(méi)有預(yù)報(bào)的特大地震中夷成廢墟。 ? 其他費(fèi)用 ： 。 ? 小汽車和計(jì)算機(jī)等設(shè)備的費(fèi)用 ： 120億美元。最后，又鉆進(jìn)黑心棉被窩里蒙頭大睡。1 第十二章 保險(xiǎn)與事故預(yù)防 學(xué)習(xí)要點(diǎn) 案例 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 保險(xiǎn)防災(zāi)的形式 工傷保險(xiǎn)現(xiàn)狀 工傷保險(xiǎn)對(duì)事故的預(yù)防機(jī)制 2 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在 就像你喝的奶，你吃的食物 呼吸的空氣，它們也都是有風(fēng)險(xiǎn)的。核輻射算啥，很鹽重嗎？？？ ? 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制