【正文】 間聯(lián)方式支持手工和自動(dòng)兩種組包方式。 MBFE ? MBFE是 CNAPS在商業(yè)銀行端 (包括農(nóng)聯(lián)社等金融機(jī)構(gòu)，下同 )的前置系統(tǒng)，是為參與支付系統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)接入 CNAPS而設(shè)計(jì)的子系統(tǒng)。 – WAP(實(shí)現(xiàn)了從終端到 CP間的端對端加密，只能處理文字 )。 ? 可提供的服務(wù)包括：帳戶查詢，改密，轉(zhuǎn)帳，掛失，證券交易，外匯買賣，繳費(fèi)查詢，（對帳單、交割單）傳真服務(wù)，投訴受理，客戶回訪，金融信息發(fā)布。外部系統(tǒng)通過接入層接入后，在前置系統(tǒng)內(nèi)部形成系統(tǒng)調(diào)用的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，提供給其他系統(tǒng)調(diào)用。 ? 通過對后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的服務(wù)進(jìn)行封裝，形成標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)，提供給渠道系統(tǒng)調(diào)用，有利于將后臺(tái)系統(tǒng)的新功能通過綜合前置系統(tǒng)快速向渠道發(fā)布。 ? 綜合前置系統(tǒng)利用 EAI技術(shù)，建立全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)全行的流程和信息整合，降低銀行整體系統(tǒng)的維護(hù)和開發(fā)成本。 ? 前置系統(tǒng)提供對主機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的統(tǒng)一的報(bào)文結(jié)構(gòu)，統(tǒng)一的加密算法，統(tǒng)一的通訊平臺(tái)。 ? 柜面系統(tǒng)包括柜員信息管理，柜員權(quán)限管理，現(xiàn)金尾箱管理，憑證管理，外設(shè)管理，參數(shù)管理等幾個(gè)模塊。 ? 人力資源系統(tǒng)包括以下幾方面 – 招聘與配置 – 培訓(xùn)與開發(fā) – 績效管理 – 薪酬福利管理 – 人力成本核算 – 勞動(dòng)關(guān)系管理 金 融 技 術(shù)組 織 結(jié) 構(gòu)人 力 資 源商 業(yè) 銀 行 核心 競 爭 力第三部分 渠道系統(tǒng) 柜面系統(tǒng) (綜合前端 ) ? 柜面系統(tǒng)作為渠道的一種，是供網(wǎng)點(diǎn)柜員操作應(yīng)用的業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一。支持總體預(yù)算和面向責(zé)任中心的局部預(yù)算的編制與控制分析。 ? 固定資產(chǎn)模塊可提供傳統(tǒng)的滿足稅務(wù)與會(huì)計(jì)核算需要的固定資產(chǎn)折舊計(jì)算。 績效考核系統(tǒng) ? 主要功能 – 產(chǎn)品績效 (資產(chǎn)類，負(fù)債類，中間業(yè)務(wù)類 ) – 客戶綜合績效分析（收入 / 支出） – 渠道績效 – 客戶經(jīng)理績效 – 利潤中心績效（綜合經(jīng)營指標(biāo)，利潤指標(biāo)，單項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)） – 操作中心績效（業(yè)務(wù)處理效率，成本開支） 財(cái)務(wù)管理系統(tǒng) (一 ) ?商業(yè)銀行采用集中管理的財(cái)務(wù)體系，減少核算層級(jí)，實(shí)現(xiàn)管理扁平化。 ? 牢固樹立以人為本的經(jīng)營思想，充分發(fā)動(dòng)和依靠廣大員工抓好操作風(fēng)險(xiǎn)管理工作。 ? 按照 “ 機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化 ” 的要求，推進(jìn)管理架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程再造。 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（操作風(fēng)險(xiǎn)二） ? 操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)該要能夠?yàn)椴僮黠L(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、評估、緩釋和監(jiān)控等各個(gè)環(huán)節(jié)提供相應(yīng)的工具和系統(tǒng)功能，不同工具針對不同損失特征 (低頻高損，或者高頻低損 )的風(fēng)險(xiǎn)損失類型，并且各個(gè)模塊之間相互關(guān)聯(lián)和驗(yàn)證，構(gòu)成一個(gè)整合的操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（操作風(fēng)險(xiǎn)防范一） ? 建立全行統(tǒng)一的損失數(shù)據(jù)庫，風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)據(jù)庫和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，通過對各種操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行積累和分析，以便發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理中的一些薄弱環(huán)節(jié)，同時(shí)，利用外部數(shù)據(jù)和情景分析來進(jìn)行數(shù)據(jù)補(bǔ)充尾部數(shù)據(jù)，更好地對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，監(jiān)控，計(jì)量。待數(shù)據(jù)條件具備后再進(jìn)行模型開發(fā)。 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（操作風(fēng)險(xiǎn)一） ? 操作風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)采用定性和定量相結(jié)合的方法進(jìn)行測量。對單一幣種敞口包括即期外匯敞口、遠(yuǎn)期外匯敞口和即期、遠(yuǎn)期加總軋差后的外匯敞口。 ? 匯率風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為三個(gè)方面： ? 由于表內(nèi)外業(yè)務(wù)幣種，期限錯(cuò)配形成的敞口風(fēng)險(xiǎn)。 ? 商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)存在于銀行帳戶和交易帳戶之中。銀行負(fù)責(zé)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的部門需要監(jiān)測對市場風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況，并及時(shí)將超限額情況報(bào)告給管理層。其中，限額管理是控制市場風(fēng)險(xiǎn)以及其他各類風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要手段。 – 第二，市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型方法未涵蓋價(jià)格劇烈波動(dòng)等可能會(huì)對銀行造成重大損失的突發(fā)性小概率事件，因此需要采用壓力測試對其進(jìn)行補(bǔ)充。 ? 目前常用的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型技術(shù)主要有三種： 方差－協(xié)方差法、歷史模擬法和蒙特卡洛法 。通過內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格體系，各業(yè)務(wù)條線的資產(chǎn)與負(fù)債嚴(yán)格匹配，相應(yīng)地，銀行業(yè)務(wù)的市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至資產(chǎn)負(fù)債管理部門進(jìn)行集中管理。 ? 巴塞爾協(xié)議目前將交易帳戶的利率風(fēng)險(xiǎn)納入第一支柱－資本充足率處理。銀行應(yīng)當(dāng)對交易賬戶頭寸經(jīng)常進(jìn)行準(zhǔn)確估值，并積極管理該項(xiàng)投資組合。市場風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量方式包括缺口分析、久期分析、外匯敞口分析、敏感性分析、情景分析和運(yùn)用內(nèi)部模型計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值等。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要對管理信息系統(tǒng)及時(shí)改進(jìn)和更新。 ? 客戶評級(jí)結(jié)果可作為授信授權(quán)管理、客戶準(zhǔn)入退出管理、授信審批、授信定價(jià)、授信資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的重要依據(jù)。 ? 信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn) =EAD*風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重 =EAD* ?(PD， LGD， M) 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) [信用風(fēng)險(xiǎn) —IRB(4)] 內(nèi)部評級(jí)系統(tǒng)對業(yè)務(wù)過程的支持 (注 ) 風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)（客戶評級(jí)） ? 客戶評級(jí)，有些銀行在 CMIS系統(tǒng)中做為一個(gè)獨(dú)立的模塊存在，更多的銀行是采用一個(gè)專門的系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。 ? 違約損失率（ LGD），是指借款人違約后貸款損失金額占違約風(fēng)險(xiǎn)暴露的比例?？蛻粜庞眉?jí)別至少要有 10個(gè)以上級(jí)別。 ? 初級(jí)法要求商業(yè)銀行運(yùn)用自身客戶評級(jí)估計(jì)每一等級(jí)客戶的違約概率（ PD），其他風(fēng)險(xiǎn)要素采用監(jiān)管當(dāng)局的估計(jì)值。 ? 內(nèi)部 評級(jí)法將銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)分為 六大敞口類別 ：即公司 風(fēng)險(xiǎn) 、 國家風(fēng)險(xiǎn) 、 銀行風(fēng)險(xiǎn) 、零售 風(fēng)險(xiǎn) 、 項(xiàng) 目融 資風(fēng)險(xiǎn) 和 股權(quán)風(fēng)險(xiǎn) 。 ? 從商業(yè)銀行信貸操作流程的角度，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)應(yīng)包括三個(gè)子系統(tǒng)，分別為信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)量化系統(tǒng)以及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。它不僅指由于借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔(dān)實(shí)際的違約風(fēng)險(xiǎn)，而且還包括由于借款者還款能力下降或信用等級(jí)降低而使銀行面臨的潛在違約風(fēng)險(xiǎn)。 ? 現(xiàn)代的績效考核體系是以經(jīng)濟(jì)資本為核心，主要指標(biāo)有比率指標(biāo) RAROC，絕對額指標(biāo) EVA。 ? 經(jīng)濟(jì)資本分配是根據(jù)全行風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展戰(zhàn)略，將經(jīng)濟(jì)資本科學(xué)分解到分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)部門和產(chǎn)品。 ? 監(jiān)管資本有逐漸向經(jīng)濟(jì)資本靠攏的趨勢。包括核心資本和附屬資本兩部分。 ? 交易賬戶總頭寸高于表內(nèi)外總資產(chǎn)的 10%或超過85億元人民幣的商業(yè)銀行，須計(jì)提市場風(fēng)險(xiǎn)資本。 – 建立資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)，進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)的集中管理，促進(jìn)市場風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)相互分離。 ?全面風(fēng)險(xiǎn)管理模式體現(xiàn)了面向全球的風(fēng)險(xiǎn)管理體系、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理范圍、全程的風(fēng)險(xiǎn)管理過程、全新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、全員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念和方法。 可以說，能抓住這個(gè)機(jī)遇，為市場提供合適風(fēng)管產(chǎn)品的 IT公司，一定會(huì)在下一輪的市場競爭中賺的盆滿缽滿。 個(gè)人貸款管理系統(tǒng) 風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ? 商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系一般包括如下要素：風(fēng)險(xiǎn)文化、風(fēng)險(xiǎn)管理體制和機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和方法、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管理人員。 ? 貸前管理：客戶資料審核，客戶經(jīng)營能力分析，風(fēng)險(xiǎn)緩釋測評，最高風(fēng)險(xiǎn)限額評定，貸前風(fēng)險(xiǎn)檢測，貸前調(diào)查形成，抵押貸款額度的評定，貸款風(fēng)險(xiǎn)度測算，貸款審批流程。 CRM系統(tǒng)（三） ? CRM系統(tǒng)的功能模塊包括 : – 銀行產(chǎn)品分析（卡業(yè)務(wù)分析，貸款產(chǎn)品分析，結(jié)算產(chǎn)品分析，理財(cái)產(chǎn)品分析等） – 客戶分析（價(jià)值分析，需求分析，行為分析，潛在客戶分析，重點(diǎn)客戶分析，不良客戶分析，睡眠客戶分析，流失客戶分析，客戶信息維護(hù)，黑名單管理） – 客戶經(jīng)理管理（工作記錄，任務(wù)管理，活動(dòng)計(jì)劃，客戶反饋意見整理） – 營銷管理（特約商戶分析，市場活動(dòng)計(jì)劃和評價(jià)） – 風(fēng)險(xiǎn)控制（透支行為分析，催收分析，資信評估，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警） CRM系統(tǒng)框架 信貸管理系統(tǒng) CMIS—綜述 ? CMIS系統(tǒng)包括兩方面的內(nèi)容，即業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。 ? 根據(jù)客戶特征，進(jìn)行客戶分層管理。 ? CRM系統(tǒng)與 CIF系統(tǒng)的區(qū)別在于： CRM側(cè)重于分析，而 CIF側(cè)重于聯(lián)機(jī)交易的信息支持 （注） 。 ? 數(shù)據(jù)倉庫項(xiàng)目實(shí)施是個(gè)循序漸進(jìn)的過程，建議先對銀行當(dāng)前最需要分析且最容易的主題展開，積累經(jīng)驗(yàn)后，再逐步拓展到別的主題。保存的數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。 數(shù)據(jù)倉庫 (一 ) ? 基于數(shù)據(jù)倉庫的功能、邏輯結(jié)構(gòu)，可以將數(shù)據(jù)倉庫分為：數(shù)據(jù)的抽取、存儲(chǔ)和管理、數(shù)據(jù)的分析和展現(xiàn)三個(gè)技術(shù)層面。 ? MIS系統(tǒng)不但有助于銀行提供有贏利能力和到位的服務(wù)和產(chǎn)品，爭取更大的市場占有率和利潤，而且能更有效和有系統(tǒng)地檢測和管理風(fēng)險(xiǎn)?；旧鲜茄赜媚感械南到y(tǒng)，或母行為其專門開發(fā)的系統(tǒng)。 – 采用不同的風(fēng)險(xiǎn)管理模型對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量、監(jiān)測、控制。 ? 借記卡系統(tǒng)一般都做在核心系統(tǒng)內(nèi)。匹配成功，則通知對應(yīng)的解付銀行進(jìn)行解付。 保理業(yè)務(wù)系統(tǒng) 包括以下模塊 – 系統(tǒng)管理（用戶、權(quán)限、參數(shù)、日志、批處理） – 業(yè)務(wù)管理（客戶信息、合同信息、預(yù)付款、銷售分戶賬、匯率、費(fèi)用、利息、額度、會(huì)計(jì)傳票、異常處理、逾期管理、報(bào)表管理） 外匯清算系統(tǒng) ? 提供高效的 SWIFT報(bào)文收發(fā)管理，實(shí)現(xiàn)報(bào)文自動(dòng)清分與自動(dòng)記賬，對于支付類報(bào)文，提供自動(dòng)尋找匯款路徑和報(bào)文黑名單檢查等功能。通過推廣公務(wù)卡，可提高財(cái)政資金支出透明度，強(qiáng)化預(yù)算監(jiān)督和預(yù)算單位財(cái)務(wù)管理。 ? 借助于網(wǎng)上銀行平臺(tái)，集團(tuán)公司可以隨時(shí)掌握下面子公司的現(xiàn)金流狀況，根據(jù)與銀行的協(xié)議，采用委托貸款，上存下借，日間透支，收支兩條線等手段，盡可能地降低整個(gè)集團(tuán)的財(cái)務(wù)成本。 網(wǎng)上銀行之電子票據(jù) ? 電子匯票是將傳統(tǒng)匯票業(yè)務(wù)與先進(jìn)的網(wǎng)上銀行技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出的一種無紙化支付結(jié)算工具，電子匯票以數(shù)字電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并用電子簽名代替實(shí)體簽章。 ? 7 24小時(shí)運(yùn)行，支持多種稅費(fèi)的網(wǎng)上支付 網(wǎng)上銀行之銀企（銀）直聯(lián) ? 借助于網(wǎng)上銀行這個(gè)平臺(tái)，銀行可以將服務(wù)窗口延伸到企業(yè)內(nèi)部，將網(wǎng)銀與企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對接，使企業(yè)足不出戶就可以實(shí)現(xiàn)匯款，銀企對帳，網(wǎng)上申請開證，集團(tuán)現(xiàn)金管理等服務(wù)。 ? 網(wǎng)上銀行至少可以提供以下三類銀行業(yè)務(wù) – 信息服務(wù)類 – 查詢類 – 交易類 網(wǎng)上銀行之銀關(guān)通 ? 借助于網(wǎng)上銀行平臺(tái)，銀行可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與海關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及中國電子口岸系統(tǒng)的互聯(lián)。 ? 國結(jié)系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)需要強(qiáng)調(diào) “ 事過留痕 ” ，即每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)后都需要在系統(tǒng)中記載，以便以后追溯時(shí)可以有據(jù)可查，而不應(yīng)當(dāng)在系統(tǒng)中僅記載業(yè)務(wù)的最新狀態(tài)。 國際結(jié)算系統(tǒng) —技術(shù)特點(diǎn) ? 因?yàn)閲Y(jié)業(yè)務(wù)具有結(jié)算周期長，流程靈活性要求高的特點(diǎn)，所以少不了工作流技術(shù)的支持。 國際結(jié)算中的融資和普通貸款的區(qū)別 ? 國結(jié)中的融資除福費(fèi)廷外，基本上都是短期融資，期限小于一年。 ? 多種工作流發(fā)起方式 (時(shí)間觸發(fā)，人工觸發(fā)、電文觸發(fā)、網(wǎng)銀觸發(fā) ) ? 通過業(yè)務(wù)類電文和交易主檔的自動(dòng)和手工配對，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化 ? 黑名單管理 (銀行內(nèi)部黑名單，外管黑名單，美國制裁國家黑名單等 ) ? 支持匯率一日多價(jià) ? 多層次，多維度的客戶 /同業(yè)授信額度控制。 國際結(jié)算系統(tǒng)－公共業(yè)務(wù)模塊 ? 公共信息管理 – 客戶信息 – 銀行信息 – 文本信息 ? 公共業(yè)務(wù) – 往來函電處理 – 費(fèi)用管理 – 頭寸管理 – 利率維護(hù) – 保證金管理 ? 公共控制 ? 機(jī)構(gòu)管理 ? 柜員管理 ? 交易管理 ? 權(quán)限管理 ? 系統(tǒng)開關(guān)門 ? 柜員簽到簽退 ? 公共參數(shù)管理 ? 日始日終處理 ? 額度維護(hù) ? 會(huì)計(jì)核算配置 ? 工作流配置 國際結(jié)算系統(tǒng)－業(yè)務(wù)模塊 ? 匯款 – 匯入?yún)R款 – 匯出匯款 – 光票托收 – 買入票據(jù) ? 出口 – 信用證通知 – 信用證議付 – 出口托收 – 出口保兌 – 出口催收 ? 進(jìn)口 ? 信用證 ? 來單付匯 ? 進(jìn)口代收 ? 轉(zhuǎn)讓信用證 ? 提貨擔(dān)保 /提單背書 ? 銀行保函 ? 貿(mào)易融資 ? 打包貸款 ? 出口押匯 ? 進(jìn)口押匯 ? 發(fā)票融資 ? 代收融資 ? 福費(fèi)廷 ? 銀保融資通 國際結(jié)算系統(tǒng) —特色 ? 通過 MT910,MT940,MT950與業(yè)務(wù)底帳的自動(dòng)配對，實(shí)現(xiàn)帳戶行頭寸的及時(shí)監(jiān)控。 ? 要特別注意開發(fā)和實(shí)施隊(duì)伍的穩(wěn)定性。 作為乙方 ? 對產(chǎn)品功能，優(yōu)缺點(diǎn)有足夠的了解，并能很好地處理產(chǎn)品特點(diǎn)和甲方需求間的關(guān)系。 ? 考察項(xiàng)目實(shí)施公司的實(shí)施能力及專業(yè)水平。 ? 弄清楚改造或?qū)嵤┬潞诵乃_(dá)到的目的。 ? 有的銀行總帳系統(tǒng)做在核心系統(tǒng)內(nèi)，也有的銀行采用獨(dú)立總賬系統(tǒng)。 核心業(yè)務(wù)系統(tǒng) —總賬 ? 總賬系統(tǒng)是會(huì)計(jì)核算的核心部分。 ? 核心系統(tǒng)一般包括的模塊： 客戶信息、額度控管、存款、貸款、資金業(yè)務(wù)、國際結(jié)算、支付結(jié)算、總賬、卡系統(tǒng)、對外接口等。 – 銀行聯(lián)盟型，即銀行間建立聯(lián)盟公司，委托聯(lián)盟公司進(jìn)行軟件開發(fā)，銀行間共享代碼。 ? 個(gè)人認(rèn)為：以下技術(shù)目前或不久的將來，將是應(yīng)用的熱點(diǎn)： – 應(yīng)用整合、構(gòu)件技術(shù)（ ESB、 EAI、 SOA、 TIBCO等） – （影像）工作流、 BPM、內(nèi)容管理技術(shù)（信貸審批、作業(yè)中心