論住房信貸與金融風(fēng)險(xiǎn)-wenkub.com
2025-06-25 21:59 本頁面
【正文】 [2] 《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》：高等教育出版社。首先，逐步推行住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的建立，即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出來以后，再轉(zhuǎn)售給其他投資者，或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場(chǎng)。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu)，信用授予人將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu)，由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析，記入該消費(fèi)者的歷史檔案，當(dāng)授信人面對(duì)消費(fèi)信貸申請(qǐng)時(shí)，可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請(qǐng)人的信用報(bào)告，并據(jù)此做出決策。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士介紹說，運(yùn)用統(tǒng)一表格將客戶的信息標(biāo)準(zhǔn)化，不僅有利于各銀行降低成本，提高效率，還可以保持?jǐn)?shù)據(jù)的統(tǒng)一性，為銀行一系列的后期工作，如貸后治理、組合治理、引入按揭保險(xiǎn)以及最終的資產(chǎn)證券化等奠定良好的基礎(chǔ)，同時(shí)也有利于相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一征信系統(tǒng)的建立和完善。加大金融改革，引進(jìn)新的金融商品 加大金融改革，引進(jìn)新的金融商品。不但要求購房人提供收入證實(shí)，還應(yīng)該要求提供單位證實(shí)、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況，更為客觀、準(zhǔn)確地對(duì)購房人的整體信用進(jìn)行評(píng)估。貸款行為保障貸款的安全，要求借款人投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以保障貸款抵押物的安全，來增強(qiáng)借款人的信用，保證資金安全貸放。這里面卻隱含著極大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)閭€(gè)人住房貸款客戶多、面廣分散，基數(shù)大、期限長，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多而不易控制，加之這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在起步階段。從當(dāng)前的情況看，目前各商業(yè)銀行在同一城市經(jīng)辦個(gè)人房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏多，在授權(quán)不嚴(yán)格的情況下，貸款者可以在多家銀行的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)申請(qǐng)小額住房貸款，一旦貸款人無力償還，抵押物往往很難處置，資產(chǎn)無法分割，也沒有相應(yīng)的法律保障拍賣，折價(jià)程序的順利實(shí)施。我國一度被有關(guān)各方青睞的個(gè)人住房貸款“零首付”被央行亮出紅牌。 個(gè)人住房貸款因整個(gè)社會(huì)信用體系的不健全，造成很多不必要的紛爭(zhēng)，潛在著預(yù)想不到的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，存在大量的不確定因素，如資金的供給需求、通貨膨脹率等都會(huì)發(fā)生變化，從而引起金融市場(chǎng)上的變化。當(dāng)前房地產(chǎn)融資中的一些“假按揭”貸款就是一個(gè)代表性的現(xiàn)象。 （四）融資風(fēng)險(xiǎn) 房地產(chǎn)行業(yè)是一個(gè)典型的資金密集型的行業(yè)，其對(duì)于融資的依靠程度明顯高于一般的工商行業(yè)。對(duì)于一些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分城市商業(yè)銀行來說，實(shí)際上已經(jīng)開始面臨到流動(dòng)性問題。 （三）銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于銀行來說，個(gè)人住房信貸等中長期貸款的快速增長和比率的迅速提高，可能會(huì)帶來流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 開發(fā)商尚欠繳地價(jià)、配套費(fèi)，拖欠工程款，未辦妥房產(chǎn)證，使部分業(yè)主拖欠貸款，放棄供樓，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。原因很多，如借款人收入水平、就業(yè)狀況和房地產(chǎn)開發(fā)商環(huán)境的變化等等，都有可能導(dǎo)致借款人違約。 購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款 購房者對(duì)市場(chǎng)的估計(jì)不夠，進(jìn)行了購房投資，采取以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，造成無力償還貸款。另一方面，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)?；仡欀袊康禺a(chǎn)進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)10年的發(fā)展歷程，經(jīng)歷了積壓、爛尾、炒作等過程，市場(chǎng)交易發(fā)生了較大的變化，房地產(chǎn)也進(jìn)入了買方市場(chǎng)，但由于整個(gè)市場(chǎng)的信用問題，例如政府部門的不規(guī)范運(yùn)作、開發(fā)商的惡意欺騙、游戲規(guī)則的不完善、小業(yè)主對(duì)市場(chǎng)信用的熟悉不夠等原因，現(xiàn)在房地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)問題越來越突出，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)更是首當(dāng)其沖。在特定意義上說，當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)還要高于其他貸款類型。為此，對(duì)個(gè)人住房貸款的現(xiàn)狀應(yīng)該重新熟悉。其中某客戶申請(qǐng)貸款25萬元，個(gè)人住房公積金貸款金額為10萬元，貸款期限為15年，該客戶在此后15年內(nèi)還款期為180期，根據(jù)個(gè)人住房公積金貸款利率，而個(gè)人住房
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