【正文】 各家銀行為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶常陷入無序競爭中，紛紛對大企業(yè)提供綜合授信和巨額貸款，從“惜貸”走向了另一個極端，形成了“局部的信用膨脹” ，實質(zhì)上又加大了信息不對稱，對銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成了新的威脅。銀團(tuán)貸款是當(dāng)今國際信貸業(yè)務(wù)的通行做法，由于貸款風(fēng)險是由各貸款參加行按照份額承擔(dān)，分散了銀行的風(fēng)險。由銀行監(jiān)管部門牽頭，建立一個商業(yè)銀行之間及銀行監(jiān)管部門與商業(yè)銀行之間的信息交流平臺，加強(qiáng)監(jiān)管部門與商業(yè)銀行之間，以及商業(yè)銀行之間的溝通與交流。同時，對企業(yè)與銀行交易方面的情況也要動態(tài)監(jiān)控，包括是否發(fā)生企業(yè)存款持續(xù)減少、票據(jù)拒付、多頭借貸或騙取貸款、銀行索要的財務(wù)報表等資料不能按時報送或回避與銀行的接觸等。一般來說，貸前對風(fēng)險的評估和客戶的選擇對貸款風(fēng)險的形成是決定性的，但在現(xiàn)有情況下，由于貸后管理信息不對稱造成的風(fēng)險有時是致命的。由于信息不對稱，借款人比銀行更了解自己的資信、真實的貸款用途、還款能力和還款意愿，并向銀行提供不充分或不真實的信息；同時在銀行方面，由于客戶經(jīng)理沒有能力或沒有按銀行信貸操作規(guī)程去了解企業(yè)借款的真實目標(biāo)、實際運(yùn)作情況和交易背景，無法把握貸款的風(fēng)險；或者是客戶經(jīng)理了解貸款風(fēng)險信息但沒有充分地向后臺決策層反饋，從而導(dǎo)致后臺決策失誤。評分項目一般考察企業(yè)的基本情況、經(jīng)營情況、環(huán)境因素、歷史記錄等，根據(jù)經(jīng)驗法或統(tǒng)計選定。由于財務(wù)分析和非財務(wù)分析都是依賴于信用分析人員進(jìn)行的，由于分析人員接觸的客戶群體不一樣、分析時間不一樣、分析人員水平不一樣、分析人員立場不一樣，因此在信用標(biāo)準(zhǔn)的掌握上存在差異，每個信用分析或決策人員都用自己的48 / 51主觀標(biāo)準(zhǔn)來評定客戶，不同立場的分析人員往往會人為地夸大或過分看重某些因素，使信用評估結(jié)果往自身的目標(biāo)發(fā)展，導(dǎo)致評價結(jié)果不是很客觀。因此，在信用風(fēng)險防范過程中，在信用評定過程中，要加強(qiáng)企業(yè)基本面分析，提高非財務(wù)指標(biāo)的評分占比。財務(wù)指標(biāo)只能代表企業(yè)過去的業(yè)績、已發(fā)生的經(jīng)營行為，是歷史的信息；信用風(fēng)險防范要考慮的是企業(yè)未來的行為，對企業(yè)取得銀行信貸資金后的未來經(jīng)營業(yè)績進(jìn)行預(yù)測。建立科學(xué)的信用評價系統(tǒng) 有效分析企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。委托人跟申請人的關(guān)系可多對一，可一對一，也可一對多。委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。當(dāng)最終的貸款人將他們的資金集中到某家金融中介機(jī)構(gòu)手中時，他們事實上委托了一個代理人來搜尋不同的借款人，根據(jù)他們的相對風(fēng)險大小進(jìn)行篩選，并對貸款進(jìn)行定價，這樣就可以減少逆向選擇，降低搜尋成本。今年以來，居民儲蓄存款的迅猛增長勢頭已有所放緩，儲蓄資源有加速流入具有短期投資功能品種的趨勢，除了負(fù)利率因素外，國務(wù)院《若干意見》的頒布、股市的活躍以及開放式基金的賺錢效應(yīng)都在改變著人們的投資習(xí)慣。由于民間借貸幾乎都是信用借款，寫個字據(jù)畫個押即可，沒有辦理合法的抵押擔(dān)保手續(xù)，無法律保障。只要借貸的企業(yè)是可靠的、熟悉的，人們都愿意借貸給企業(yè)。不到 2022 年同期的三分之一，貸款增幅明顯回落，其中商業(yè)貸款余額下降超過 10 億元人民幣。五、加強(qiáng)溫州市商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范政策建議41 / 51建立委托貸款交易中心，疏導(dǎo)民間資本流通，為民間借貸搭融資平臺。對貸款逾期達(dá)到一定時仍沒收回、且經(jīng)有權(quán)部門評定形成損失的，信貸人員要承擔(dān)貸款本息損失部分一定比例的賠償責(zé)任，賠償金額從信貸員的風(fēng)險抵押金和獎金、獎勵等收入中扣除。 “三包一掛”營銷機(jī)制允許國有商業(yè)銀行分支行信貸人員收入與營銷貸款數(shù)量、收益掛鉤，信貸員對每筆貸款要“包發(fā)放、包管理、包貸款本息按期收回” 。信貸人員承擔(dān)了包貸包收、終身責(zé)任追究的高風(fēng)險，但并沒享受到相應(yīng)的收益，激勵方式基本上屬于一次性物質(zhì)或精神獎勵。罰款收入做為獎勵基金，用于獎勵信貸工作成績突出的人員。一般情況調(diào)查崗 30%，審核崗 20%，決策崗 50%。39 / 51實行信貸資產(chǎn)質(zhì)量獎懲制度。對不守信企業(yè)在銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)做不良記錄，暫?；虻蹁N企業(yè)貸款卡，各金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)放貸款，不得辦理銀行承兌匯票、信用證和票據(jù)貼現(xiàn)，從嚴(yán)管理現(xiàn)金支付。四、溫州市商業(yè)銀行金融風(fēng)險防范現(xiàn)有措施38 / 51實施聯(lián)合制裁制度。在這種利益觀驅(qū)動之下，為了賺錢可以不擇手段。借款人外逃以后，一些信貸員還搞不清自己發(fā)放的貸款被借款人用在何處。信用評級的機(jī)械化，使銀行對一些大集團(tuán)企業(yè)、大項目的貸款投入往往只看表面現(xiàn)象，被一時的繁榮所迷惑，缺乏科學(xué)系統(tǒng)的論證。在國內(nèi)，企業(yè)財務(wù)報表虛假已是公開的秘密，連經(jīng)會計師事務(wù)所等專業(yè)部門審計過的上市公司財務(wù)報表都是假的，非上市企業(yè)的財務(wù)報表虛假程度更可見一般。企業(yè)信用評級指標(biāo)一般設(shè)履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力和客戶經(jīng)營管理綜合評價五大類，按百分制根據(jù)企業(yè)提供的財務(wù)報表和所需的相關(guān)資料計算得出相關(guān)指標(biāo)分值，前四類為財務(wù)指標(biāo)，權(quán)重在 90%以上，最后一類為企業(yè)經(jīng)營管理綜合評價指標(biāo)，權(quán)重占比不到 10%。對一些借新還舊、收回再貸的貸前調(diào)查往往容易滿足于經(jīng)驗，面對企業(yè)發(fā)生的變36 / 51化不能及時進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查。許多不良貸款的形成，是由于調(diào)查不實或調(diào)查虛假而造成的。對借新還舊、收回再貸的貸前調(diào)查形式化。如正泰集團(tuán)，溫州農(nóng)行、工行、建行 3 家銀行聯(lián)合授信 100 億元，這 100 億元的貸款授信行為實際上都是這 3 家銀行總行作出的，溫州沒這么35 / 51大的貸款審批權(quán)。銀行為了市場競爭的需要，委曲求全。集團(tuán)企業(yè)信息透明度差已成了普遍現(xiàn)象，與銀行之間信息極不對稱。正是這兩個特點(diǎn)決定了它比其它產(chǎn)業(yè)更具風(fēng)34 / 51險性，一旦這種風(fēng)險積累到一定程度并急劇釋放，就會給社會帶來巨大災(zāi)難。通過這些人的口碑相傳，使周圍越來越多的人投身其中。 年以來，溫州城市居民以戶為單位，至少有 1/3 居民有意或無意卷入炒房熱潮。如一保證人為他人保證貸款，保證合同簽約時間為 1997 年 1 月 16 日，而保證人在 1996年 5 月份就被工商局注銷了《工商執(zhí)照》 。逃債企業(yè)中許多是皮包公司，本身并沒有多少的財產(chǎn)可供抵押，因此一些“同病相憐”的企業(yè)就采取連環(huán)保，互相保的保證形式。對外逃者來說，因為沒有財產(chǎn)抵押給銀行，就少了一份牽掛，說走就走。一旦經(jīng)營陷入困境，全家逃之夭夭。%%%%%%%%%1998 1999 2022 2022 2022 2022年比 重農(nóng) 業(yè) 工 業(yè) 商 業(yè) 房 地 產(chǎn) 圖 4 溫州商業(yè)銀行信貸投放行業(yè)變化：19982022　資料來源：溫州市某銀行交易對象風(fēng)險。據(jù)溫州市銀行信貸登記系統(tǒng)統(tǒng)計，2022 年溫州市最大 100 名貸款大戶的貸款余額為 億元，占全市本外幣貸款的 %，其中 32戶為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，27 戶為房地產(chǎn)公司，合計占六成。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，尋找新的收益渠道，提高商業(yè)銀行的贏利水平，成了商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。（3）各類逾期貸款實行同期限檔次法定貸款利率基礎(chǔ)上加罰利30 / 51息的上限利率管理，上限利率為同期檔次法定貸款利率基礎(chǔ)上上浮100%，各金融機(jī)構(gòu)的貼現(xiàn)利率以人行再貼現(xiàn)利率為基準(zhǔn)實行上下浮動，下限利率為中國人民銀行公布的再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上下浮 20%。（1）農(nóng)村信用社存、貸款利率改革同步進(jìn)行，存貸款利率都可以在法定利率基礎(chǔ)上浮動。但銀行直接參與資金外流的情況較少，2022 年全市的異地貸款和貼現(xiàn)共 16 億元，只占全部貸款的%。其中一部分是由于工業(yè)原料、能源和建材等物資流29 / 51入的購銷貨款相應(yīng)凈流出，另一部分就是當(dāng)年各種渠道的資金外流，包括：溫州人在外地的實業(yè)投資和房地產(chǎn)投資，教育費(fèi)用等消費(fèi)支出和在溫州務(wù)工人員的收入?yún)R出，上繳的上級財政凈收入，保險、證券等行業(yè)投資的資金上劃和電信、電力等行業(yè)內(nèi)部的資金上存等。同業(yè)競爭以相互壓低利率價格為主要手段，資本的逐利性不強(qiáng)，信貸擴(kuò)張對經(jīng)濟(jì)增長的推動效益下降。農(nóng)村資金通過系統(tǒng)內(nèi)調(diào)配、郵政儲蓄等途徑大量進(jìn)入城市，既是一種信貸集中，又是一種支農(nóng)削弱。抵押物的根本目的是為了保證貸款的安全，獲得信貸資產(chǎn)的價值補(bǔ)償。一旦泡沫破滅，抵押物大幅度貶低，就帶來銀行的大量呆賬壞賬，不僅危及銀行體系的安全，更危及整個經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。銀行最看重的是抵押物的價值，從抵26 / 51押物價值上，尋求貸款信心。溫州經(jīng)濟(jì)對銀行信貸的過分依賴，以及溫州經(jīng)濟(jì)的相對集中，服裝、皮革等輕工行業(yè)占舉足輕重的地位，使溫州商業(yè)銀行承擔(dān)了融資市場的系統(tǒng)風(fēng)險，一旦行業(yè)不景氣，遭遇調(diào)整，整個市場風(fēng)險便轉(zhuǎn)移給了商業(yè)銀行。與溫州活躍的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境不相稱的是溫州相對狹窄的融資渠道。二、溫州市商業(yè)銀行的金融風(fēng)險表現(xiàn)融資渠道單一。法律風(fēng)險指金融機(jī)構(gòu)簽署的交易合同因不符合法律或金融監(jiān)管部門的規(guī)定而不能得到實際履行，從而給金融機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險。結(jié)算風(fēng)險。流動性風(fēng)險。根據(jù)交易工具的不同，市場風(fēng)險又可分為利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險、商品價格風(fēng)險等，其中利率風(fēng)險尤為重要。信用風(fēng)險是商業(yè)銀行面臨的最主要的風(fēng)險之一，又稱違約風(fēng)險。但我們對商業(yè)銀行的金融風(fēng)險仍不能掉以輕心。其中國有銀行不良率為 %，股份制銀行 %，農(nóng)村信用社 %，城市商業(yè)銀行也只有 %，均比年初有所下降。溫州企業(yè) 80%以上都是民營企業(yè)，其產(chǎn)值占總產(chǎn)值的 90%以上。也成了金融界共同關(guān)注的熱點(diǎn)問題。但目前的票據(jù)業(yè)務(wù)，在整體上看，仍屬于分散基礎(chǔ)上的集中，票據(jù)的承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)還分散在商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)，匯票的鑒別、查詢、審查、放款和到期收款等操作也多由經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦。但一般來說，金融市場都是全國性的統(tǒng)一大市場，票據(jù)作為基礎(chǔ)性金融市場，其發(fā)展的緩慢從一定程度上影響了進(jìn)一步做大該區(qū)域金融市場。對經(jīng)濟(jì)迅速增長、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速變遷的長三角區(qū)域而言，加強(qiáng)信貸政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)更具特殊意義。 ”20 / 51范欽書以國外經(jīng)驗為例，提出要消除行政壁壘?！　?jù)介紹，隨著長三角地區(qū)的企業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營及合作日漸增多，作為中國經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的經(jīng)濟(jì)一體化也初具規(guī)模，在市場推動下，國有銀行正積極探索建立長三角區(qū)域性銀行經(jīng)營框架，股份制商業(yè)銀行也在謀求突破地域限制，提供跨區(qū)域的金融服務(wù)。屆時，對于一些服務(wù)免費(fèi)的商業(yè)銀行，銀行同業(yè)協(xié)會將會責(zé)成對方盡快召開董事會，在今年年底確定并執(zhí)行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這意味著銀行卡的“免費(fèi)午餐”將被統(tǒng)一取消。 （人民日報　20221130）返 回目錄18 / 51東北三省亞行向遼寧供暖系統(tǒng)工程提供 7000 萬美元貸款 記者２日從亞洲開發(fā)銀行駐華代表處獲悉，亞行新近批準(zhǔn)了一筆金額為７０００萬美元的貸款，用于幫助中國遼寧省改造其燃?xì)夂凸┡到y(tǒng)，通過開發(fā)利用煤層氣來改善該省的環(huán)境。目前，該行對大專院校的授信余額已超過 10 億元。據(jù)了解，雖然西藏金融機(jī)構(gòu)貸款余額增勢強(qiáng)勁，但總量與其他?。ㄊ?、區(qū)）比尚有較大差距。其中固定收益型產(chǎn)品期限較短，保本保收益，這 3 個產(chǎn)品的期限分別為：半年期、一年期及一年半期，產(chǎn)品的年收益率分別為 %、%、%。最低起存金額為 5 萬元，最低支取金額為 5 萬元，存款人需一次存入，可以一次或分次支取。 （中國金融網(wǎng)　2022123）返回目錄工行北京分行推出人民幣一天個人通知存款業(yè)務(wù) 為滿足廣大客戶金融業(yè)務(wù)需求，工行北京分行繼開辦人民幣七天個人通知存款業(yè)務(wù)之后，于 12 月 1 日新推出人民幣一天個人通知存款業(yè)務(wù)。二是加大對低效網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整力度，提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)，４８家今年遷址進(jìn)城網(wǎng)點(diǎn)一年時間各項存款增加５０．９６億元。 （中國城鄉(xiāng)金融報　2022122 ）返 回目錄渤海銀行資本金將達(dá) 50 億元日前，天津市市長戴相龍在香港地區(qū)表示，總部位于天津的渤海銀行將在 2022 年年初正式成立。業(yè)內(nèi)人士分析，人民幣業(yè)務(wù)的開放，將有可能引發(fā)一部分外資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)從中資銀行“外流” 。有消息稱，12 月 1 日起銀監(jiān)會將受理這三個城市外資銀行人民幣業(yè)務(wù)的申請。這是繼 11 月上旬向所有人民幣業(yè)務(wù)參加行提供人民幣存款、兌換、匯款業(yè)務(wù)的清算服務(wù)后，中行澳門分行提供的又一項人民幣清算服務(wù)。預(yù)計此項業(yè)務(wù)今年將給衡陽分行帶來手續(xù)費(fèi)收入２００多萬元。 （云南日報　2022122）返回目錄香港保險業(yè)整體承保業(yè)績明顯改善香港特區(qū)政府保險業(yè)監(jiān)理處 11 月 30 日公布的統(tǒng)計數(shù)字顯示，香港保險業(yè)今年前三季度的整體承保業(yè)績比去年同期有明顯改善，一般業(yè)務(wù)的利潤由去年的 億港元升至 億港元。 （新華社　2022123）返回目錄昆明外資銀行昨起獲準(zhǔn)申辦人民幣業(yè)務(wù) 根據(jù)中國加入世貿(mào)組織協(xié)定和金融對外開放進(jìn)展情況，從今年１２月１日起，昆明、北京、廈門、西安、沈陽５城市的外資銀行11 / 51可以申請開辦人民幣業(yè)務(wù)，這意味著云南銀行業(yè)對外開放業(yè)務(wù)邁出了新步伐。 （民營經(jīng)濟(jì)報　2022121）返回目錄泛珠三角亞洲開發(fā)銀行將向中國云南省提供 億美元貸款 亞洲開發(fā)銀行 3 日發(fā)表聲明說，亞行將向中國云南省提供 1．8億美元貸款，用于修建鐵路，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。 （深圳商報　2022121） 返回目錄粵中行今年利潤可達(dá) 55 億 中國銀行廣東省分行行長田曉韌在日前該行舉辦的“銀企論壇”上透露，雖然面對日益激烈的市場競爭，但中國銀行廣東省分行目10 / 51前已實現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模和經(jīng)營業(yè)績的全面發(fā)展。據(jù)悉，深圳現(xiàn)有外資營業(yè)性機(jī)構(gòu) 26 家，既有花旗、匯豐、渣打、恒生、東京三菱等國際