【正文】 是否按規(guī)定分期還款和支付貸款利息。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定,商業(yè)銀行提供的信貸品種,主要用于滿足中小企業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合理的資金需要,不得以任何形式流入記券市場(chǎng)或用于股本權(quán)益性投資。貸后檢查包括對(duì)客戶貸款的實(shí)際使用情況、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的檢查和上級(jí)行對(duì)下級(jí)行的內(nèi)部檢查。監(jiān)測(cè)內(nèi)容應(yīng)包括:借款人融資結(jié)構(gòu)及質(zhì)量狀況（主要是貸款不良率、當(dāng)年銀行承兌墊付率和當(dāng)年保函墊付率)。通過(guò)日常信息的維護(hù),對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)狀況良好、現(xiàn)金流充足、借款資歷維持不變的借款人,維持其正常的貸款規(guī)模。擔(dān)保條件無(wú)不利變化。明確信貸資產(chǎn)所處的具體階段,對(duì)貸后風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類管理,才能實(shí)時(shí)地把握風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn),轉(zhuǎn)變被動(dòng)的事后管理為前瞻性、主動(dòng)性的貸后管理,以期提高貸后管理實(shí)施的有效性。這種改進(jìn)實(shí)際上是將傳統(tǒng)的一體化信貸管理中的貸后管理獨(dú)立出來(lái),解決了客戶經(jīng)理一人司兩職的個(gè)體利益沖突狀況。首先,將客戶經(jīng)理收歸到一級(jí)支行管理,由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、索取辦理?xiàng)l件所需的相關(guān)資料,小貸部下設(shè)的業(yè)務(wù)營(yíng)銷部負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸政策的制定、市場(chǎng)的分析。對(duì)于大企業(yè)的信貸業(yè)務(wù),。貸后管理是指貸款發(fā)放后至貸款收回前,信貸管理人員通過(guò)日常的維護(hù)服務(wù)和實(shí)地訪問(wèn)客戶,對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款使用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)地跟蹤、監(jiān)管,并針對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)采取相應(yīng)的處理措施。(14)抵(質(zhì))押物檢查?？蛻艚?jīng)理(或貸后管理人員)要加強(qiáng)對(duì)借款人和保證人的動(dòng)態(tài)跟蹤管理。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)及時(shí)將借款人申請(qǐng)資料、信貸業(yè)務(wù)、申報(bào)材料、批復(fù)意見(jiàn)、合同、協(xié)議原件及抵押、質(zhì)押物權(quán)證的復(fù)印件等收集整理后歸檔保管。(11)貸款發(fā)放。審批人員在申報(bào)材料規(guī)范、完整、齊全后,按照小企業(yè)授信一審批規(guī)程的有關(guān)規(guī)定,采用相應(yīng)的審批方式,獨(dú)立決策,出具審批結(jié)論。(8)合規(guī)性審查。按照。評(píng)級(jí)過(guò)程中應(yīng)該由信貸人員和風(fēng)險(xiǎn)管理人員分別完成評(píng)分過(guò)程,實(shí)行平行作業(yè),按照孰嚴(yán)的原則選擇最低的評(píng)價(jià)結(jié)果,以保證評(píng)價(jià)結(jié)果的客觀性和準(zhǔn)確性。按照有關(guān)信貸業(yè)務(wù)文件的要求,風(fēng)險(xiǎn)管理人員與客戶經(jīng)理一起采用現(xiàn)場(chǎng)走訪、與企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行面談等方式進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、企業(yè)管理人員的素質(zhì)及管理理念抵(質(zhì))押品的真實(shí)性及存在狀態(tài)等方面情況,并收集相關(guān)信息,與非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查信息進(jìn)行相互印證。遵守貸前調(diào)查和雙人實(shí)地調(diào)查制度,由客戶評(píng)價(jià)人員和客戶經(jīng)理一起完成。按照小企業(yè)客戶認(rèn)定辦法進(jìn)行客戶規(guī)模認(rèn)定。加強(qiáng)貸后管理,監(jiān)控信貸資金流向,嚴(yán)防資金挪用。在推進(jìn)小企業(yè)業(yè)務(wù)快發(fā)展的同時(shí),從落實(shí)客戶篩選、嚴(yán)格準(zhǔn)入退出、加強(qiáng)內(nèi)控管理等多個(gè)方面入手,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。嚴(yán)禁信貸人員和企業(yè)串通提供虛假資料和信息,隱瞞重要事實(shí)，落實(shí)“雙人調(diào)查”制度,兩位客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查獨(dú)立、直接對(duì)審核部門負(fù)責(zé)。財(cái)務(wù)報(bào)表中的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間,具有一定的勾稽關(guān)系。同時(shí),還應(yīng)考慮國(guó)家政策導(dǎo)向和可能出現(xiàn)的宏觀經(jīng)濟(jì)影響因素。無(wú)數(shù)的家族式企業(yè)的繁榮興盛表明,獨(dú)裁管理并不一定會(huì)導(dǎo)致失敗。對(duì)于難以直接從企業(yè)自身核實(shí)的信息,必要時(shí)可透過(guò)有關(guān)監(jiān)管部門的協(xié)助、企業(yè)與上游供應(yīng)商、下游購(gòu)買商的業(yè)務(wù)和資金往來(lái)把握企業(yè)真實(shí)信息,測(cè)算貸款風(fēng)險(xiǎn)度。結(jié)合興業(yè)銀行貸前調(diào)查的現(xiàn)狀,可以從以下五點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn):(1)關(guān)注實(shí)際還款能力，落實(shí)實(shí)地調(diào)査。目前,我國(guó)商業(yè)銀行的貸前調(diào)査往往偏重于停留在基本信息層面,即企業(yè)所提供的相關(guān)信息上。由于“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的存在,并非所有的中小企業(yè)都會(huì)如實(shí)地跟銀行反映自己的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況。目前,興業(yè)銀行青島分行把“以提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力為核心”,但從口號(hào)式的宣傳到最終形成一種全員認(rèn)可的文化,還須要更多的努力。其次,貸后管理中需要操作者運(yùn)用大量的決策判斷和情況分析,對(duì)所提取的關(guān)鍵信息進(jìn)行測(cè)量評(píng)定,然后根據(jù)所得信息和相關(guān)模型確定中小企業(yè)所處的狀況,判定是否存在信貸違約等風(fēng)險(xiǎn)。興業(yè)銀行青島分行目前還是處在缺乏高水平的專業(yè)技術(shù)人才對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制實(shí)施運(yùn)用的階段。 信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全興業(yè)銀行青島分行擁有所謂的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。這直接導(dǎo)致了銀行評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)缺乏前瞻性和預(yù)測(cè)性。事實(shí)上,中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)的特征和貸款需求不盡相同。缺乏針對(duì)性的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制,使得銀行并不能真實(shí)地了解企業(yè)實(shí)際貸款能力下信貸資產(chǎn)的安全程度,比如第二還款來(lái)源的穩(wěn)定性和合理性,從而惡化了中小企業(yè)難以獲取銀行信貸資金的局面。主要表現(xiàn)為:(1) 信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制不具備針對(duì)性。在實(shí)際工作中,了解企業(yè)信息的人員一般是將信息提供給審批層或決策層,業(yè)務(wù)人員所掌握的信息是比較全面的,也是比較真實(shí)的,然而這些人卻沒(méi)有說(shuō)話的權(quán)利,更沒(méi)有對(duì)貸款決定的權(quán)利,大都權(quán)利都集中在審核層,實(shí)際上所倡導(dǎo)的審貸相分離的政策只是流于形式,一旦貸款后面出現(xiàn)問(wèn)題,發(fā)放貸款的部門或人員又成了頂罪羊。同時(shí),很多評(píng)級(jí)都是從定性的角度分析,難以用量化的方法進(jìn)行科學(xué)、客觀的測(cè)量,針對(duì)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的管理體系更是幾乎不存在,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的不健全成了制約銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的瓶頸。當(dāng)評(píng)級(jí)生效后，C級(jí)以下中小企業(yè)禁止繼續(xù)進(jìn)行融資程序?；旌夏Ｐ褪且钥蛻舻亩磕Ｐ徒Y(jié)果為基礎(chǔ)，結(jié)合打分卡結(jié)果進(jìn)行調(diào)整得出最終評(píng)級(jí)結(jié)果。打分卡主要應(yīng)用于低違約類客戶和數(shù)據(jù)樣本較少類客戶，如金融機(jī)構(gòu)、專業(yè)貸款客戶和新成立客戶等； 混合模型是由打分卡和定量模型結(jié)合而成。雖然債務(wù)可能面臨無(wú)法歸還的問(wèn)題，但借款人目前仍有還貸能力；不利的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)或經(jīng)濟(jì)上的情況可能會(huì)減弱借款人還款能力或還款意愿；長(zhǎng)期來(lái)看，本息歸還或維持合同其他條款的保障因素較小。公司一般難以從銀行以外的渠道獲得融資，在銀行的融資成本高于一般客戶。還貸本息的保障僅屬中等，持續(xù)重大的不穩(wěn)定情況或惡劣的商業(yè)、金融或經(jīng)濟(jì)條件，可能使其沒(méi)有足夠能力償還債務(wù).B5借款人可能違約，但目前具備還本付息的能力，不確定因素會(huì)對(duì)償債能力造成一定的影響，并導(dǎo)致評(píng)級(jí)降低。B3B4借款人一般情況下不會(huì)違約。借款人的償還貸款能力仍然較強(qiáng)；目前有足夠能力清償債務(wù)，資金周轉(zhuǎn)無(wú)問(wèn)題，目前擁有適當(dāng)?shù)谋鞠斶€的保障能力，但若經(jīng)濟(jì)條件惡化或者外在環(huán)境改變，其還債能力可能減弱。借款人償還貸款能力很強(qiáng)；穩(wěn)定程度高。 A1級(jí)借款人基本不會(huì)違約，無(wú)需懷疑其償債能力。其次,根據(jù)所收集的被評(píng)企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)信息對(duì)照指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行打分,確定各指標(biāo)分值。印尼信貸銀行為了拓展中小企業(yè)客戶,大量設(shè)立分支、行，壓縮運(yùn)營(yíng)成本。印尼信貸銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以便捷的流程設(shè)計(jì)和良好的客戶關(guān)系維護(hù)為核心競(jìng)爭(zhēng)要素。近年來(lái)印尼信貸銀行已在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上取得了顯著風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)優(yōu)勢(shì),一躍成為具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)秀銀行。而灰色類中小企業(yè),則需要通過(guò)與業(yè)主約談以獲取更為詳盡的企業(yè)相關(guān)信息,最大程度上消除銀企雙方的信息不對(duì)稱之后再做出信貸決策。由日本八千代銀行開(kāi)發(fā)的SOHO模型,是專門針對(duì)貸款額低于一定數(shù)額的中小企業(yè)而設(shè)計(jì)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。硅谷銀行同時(shí)為風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)所投資的企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)自身提供直接的銀行服務(wù),以此和中小企業(yè)及風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)建立更堅(jiān)實(shí)的合作基礎(chǔ)。一是規(guī)定所服務(wù)的客戶對(duì)象必須是有風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)支持的公司。硅谷銀行的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:首先,由硅谷銀行對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資。中小企業(yè)規(guī)模小，財(cái)務(wù)不規(guī)范，單筆貸款金額低，處在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈下端。不同生命周期的中小企業(yè)，對(duì)商業(yè)銀行貸款的違約概率也不同。由于中小企業(yè)貸款發(fā)放程序、手續(xù)和利率等與大企業(yè)貸款基本相同，因此單位成本的風(fēng)險(xiǎn)控制費(fèi)用相對(duì)較高。目前，中小企業(yè)大多受經(jīng)營(yíng)規(guī)模所限，土地、房屋抵押物不足，可以用于抵押的資產(chǎn)相對(duì)有限，即使某些中小企業(yè)采用不動(dòng)產(chǎn)抵押，有時(shí)又由于土地租賃、產(chǎn)權(quán)不清等問(wèn)題難以操作。管理方面，在迅速壯大發(fā)展的中小企業(yè)中，企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者雖然抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，但缺少經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)的管理方法，對(duì)內(nèi)部管理和發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制作用的認(rèn)識(shí)也比較粗淺。在信息不對(duì)稱的情況下，銀行通過(guò)提高利率抵償中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)，從而將那些從事低風(fēng)險(xiǎn)投資、預(yù)期收益率低、貸款違約率低的借款人排擠出信貸市場(chǎng)，將從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中小企業(yè)留在市場(chǎng)，“逆向選擇”隨之產(chǎn)生。商業(yè)銀行所接受的擔(dān)保方式大致分為保證擔(dān)保，抵押和質(zhì)押三類。故中小企業(yè)對(duì)融資產(chǎn)品的需求體現(xiàn)出強(qiáng)烈的多樣化和差異化，同時(shí)體現(xiàn)出個(gè)性化需求的特征，不能將中小企業(yè)單純的作為大型企業(yè)融資需求的縮減版。中小企業(yè)一般根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)需求和市場(chǎng)的變化進(jìn)行借款，其信貸模式表現(xiàn)為短期性和臨時(shí)性，資金需求量較大型企業(yè)少，需要商業(yè)銀行對(duì)其提供更簡(jiǎn)潔高效的融資服務(wù)，能滿足企業(yè)靈活經(jīng)營(yíng)的需要。與其他商業(yè)銀行相比，興業(yè)青島分行針對(duì)青島本地中小企業(yè)的特點(diǎn)制定了相應(yīng)的金融產(chǎn)品，降低中小企業(yè)融資門檻，很好控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。此種新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，嚴(yán)格聯(lián)保體成員的準(zhǔn)入條件。不支持客戶的違法違規(guī)要求，不對(duì)客戶做出違反興業(yè)信貸規(guī)定的融資承諾，不在經(jīng)營(yíng)中直接提供超出商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的服務(wù)。商業(yè)模式是一種交易運(yùn)作方式，同樣的產(chǎn)品，由于商業(yè)模式不同，會(huì)有顯著的差異。新材料一般具有高技術(shù)含量，具備某些特殊的物理、化學(xué)或復(fù)合功能。新能源類企業(yè)。新農(nóng)業(yè)類企業(yè)。新服務(wù)類企業(yè)。如某網(wǎng)絡(luò)科技上市公司通過(guò)自主研發(fā)、策劃和營(yíng)運(yùn)，推出了多款流行的網(wǎng)絡(luò)游戲，該公司的業(yè)務(wù)具有很高的增值性，為該公司取得良好的運(yùn)營(yíng)業(yè)績(jī)。圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)把擁有核心技術(shù)、市場(chǎng)前景好的電子信息技術(shù)、先進(jìn)裝備制造、生物技術(shù)、新能源、新材料等行業(yè)的中小企業(yè)，列為重點(diǎn)支持和服務(wù)的對(duì)象。各分行要把產(chǎn)品前景廣闊、規(guī)模逐年擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)效益不斷增長(zhǎng)的中小企業(yè)作為重點(diǎn)營(yíng)銷目標(biāo)，把其培育成為上市、發(fā)債、發(fā)券等多元業(yè)務(wù)的客戶?！芭d業(yè)芝麻開(kāi)花”中小企業(yè)成長(zhǎng)上市計(jì)劃重點(diǎn)營(yíng)銷服務(wù)具有成長(zhǎng)潛力、具有上市融資、私募股權(quán)融資、發(fā)債等直接融資需求、對(duì)興業(yè)有較高忠誠(chéng)度或可帶來(lái)良好綜合效益的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。2013年，全市規(guī)模以上工業(yè)中小企業(yè)6520戶，累計(jì)完成工業(yè)總產(chǎn)值突破萬(wàn)億元，達(dá)到15560億元，%，主營(yíng)業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)9920億元。以保稅區(qū)保稅物流園區(qū)和膠州中鐵物流園區(qū)為依托，通過(guò)疏港鐵路、公路將兩個(gè)園區(qū)連接一體，業(yè)務(wù)對(duì)接；充分發(fā)揮其連接國(guó)際、國(guó)內(nèi)物流市場(chǎng)的功能，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)陸路物流、海港物流、空港物流有機(jī)整合，國(guó)內(nèi)物流和國(guó)際物流緊密結(jié)合；突出發(fā)展物流信息平臺(tái)，大力引進(jìn)國(guó)際國(guó)內(nèi)物流大企業(yè)，形成“啞鈴式”的物流中心區(qū)，逐步成為中國(guó)北方重要的國(guó)際國(guó)內(nèi)商品、部件、物資的集中、儲(chǔ)存、拼裝、分撥、疏運(yùn)中心區(qū)。泊里重工業(yè)區(qū)規(guī)劃發(fā)展符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的鋼鐵加工業(yè)、建材工業(yè)、能源工業(yè)等。以市南、市北、嶗山為中心，包括四方、李滄規(guī)劃建設(shè)多點(diǎn)布局的商務(wù)中心區(qū)；市南、市北、嶗山集中發(fā)展總部經(jīng)濟(jì)、樓宇經(jīng)濟(jì)、金融投資、會(huì)展商務(wù)、研發(fā)設(shè)計(jì)等；四方、李滄集中發(fā)展都市工業(yè)、職業(yè)培訓(xùn)等。海洋經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)帶。重點(diǎn)發(fā)展出口加工、大宗工業(yè)品加工、機(jī)械制造等。主要包括李滄、城陽(yáng)工業(yè)區(qū)，平度經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、新河化工基地，南村、田莊等特色工業(yè)鎮(zhèn)。從區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征分析，青島市產(chǎn)業(yè)布局呈現(xiàn)出以下十大經(jīng)濟(jì)帶（區(qū)）：環(huán)膠州灣工業(yè)帶。中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)從以輕工業(yè)為主逐步轉(zhuǎn)向重工業(yè)，其中民營(yíng)企業(yè)作用重大。本著以上原則，興業(yè)青島分行嶗山業(yè)務(wù)部已具有中小企業(yè)客戶20余家，貸款額達(dá)6億元，正常類信貸資產(chǎn)率100%，無(wú)不良資產(chǎn)、案件和違規(guī)違紀(jì)行為。興業(yè)銀行青島分行嶗山業(yè)務(wù)在選擇客戶行業(yè)方面，小企業(yè)客戶選擇的總體原則是側(cè)重于選擇產(chǎn)品價(jià)格、供應(yīng)渠道、銷售渠道穩(wěn)定的行業(yè)，側(cè)重于選擇市場(chǎng)化程度高、競(jìng)爭(zhēng)充分的行業(yè)，側(cè)重于選擇產(chǎn)業(yè)鏈條完整、具有成片推廣意義的行業(yè)。興業(yè)銀行青島分行是青島島城金融業(yè)的一支新生力量，興業(yè)銀行青島分行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)金融方針、政策，按照“建設(shè)一流銀行，打造百年興業(yè)”的要求，堅(jiān)持“從嚴(yán)治行專家辦行科技興行服務(wù)立行”的治行方略，以效益為目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險(xiǎn)有效控制為前提，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，突出重點(diǎn)，打造品牌，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，服務(wù)山東半島城市群經(jīng)濟(jì)建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量和效益的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。以往的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略,多是采取消極規(guī)避的態(tài)度要求中小企業(yè)提供足值的抵押擔(dān)保或者拒絕貸款,并未從根本上解決銀企之間信息不對(duì)稱這一難題。盡管事前借貸雙方會(huì)不斷地博弈:中小企業(yè)希望獲得低息并且限制性條款少的貸款,商業(yè)銀行希望保證借貸資本金安全的基礎(chǔ)上利息收益最大化。顯然,這兩者是矛盾的。站在中小企業(yè)的立場(chǎng),銀行甄別活動(dòng)越多,就了解企業(yè)越多,自身需要去表現(xiàn)的就越少。通常,中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為表現(xiàn)在先,商業(yè)銀行的貸款決策在后。按各當(dāng)事人的決策順序,博棄論可分為兩種:一是靜態(tài)博奔,指各方參與者同時(shí)行動(dòng),或先后行動(dòng)但后方行動(dòng)者并不知道前方行動(dòng)者采取了什么具體行動(dòng)。放眼全世界,中小企業(yè)的信貸需求大且愿意支付較高的利息,對(duì)任何一家銀行機(jī)構(gòu)而言都是值得拓展的市場(chǎng)領(lǐng)域。信貸配給從某種程度上來(lái)看,降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn),但過(guò)分地依賴信貸配給長(zhǎng)期以往必然會(huì)導(dǎo)致金融資源利用的不充分。由于信息的不對(duì)稱,即使沒(méi)有政府的干預(yù),中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)會(huì)面臨信貸配給問(wèn)題。但市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐利性會(huì)驅(qū)使某些中小企業(yè)以正規(guī)的名義取得銀行貸款,然后將其移用于其他限制性、高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目。② 道德風(fēng)險(xiǎn)。相反,潛在的中小企業(yè)客戶往往信用等級(jí)低于平均信用水平,認(rèn)為平均信用水平下的價(jià)格是合算的,故會(huì)積極爭(zhēng)取所需的信貸資金。但由于信息渠道、時(shí)間成本、,包括企業(yè)實(shí)際的現(xiàn)金流情況、貸款的真實(shí)用途、未來(lái)發(fā)展前景等。充分了解交易信息的一方,會(huì)在交易過(guò)程中以掌握的信息為資本,占據(jù)相對(duì)主動(dòng)的有利地位:反之,信息掌握較少的一方,市場(chǎng)環(huán)境的不確定性、經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)可能會(huì)對(duì)交易方的決策造成不利的影響。 信貸風(fēng)險(xiǎn)理論分析信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論是20世紀(jì)七、八十年代經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域最突出的成果之一,是研究信息不對(duì)稱情況下的最優(yōu)交易契約。 信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理的主要內(nèi)容及目標(biāo)通過(guò)建立有效的適合本地區(qū),本單位的信貸管理體系,制定正確的貸款政策和科學(xué)的工作規(guī)程,提高貸款的質(zhì)量,保持資產(chǎn)的流動(dòng)性,以應(yīng)付提款、支付和彌補(bǔ)虧損。中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院負(fù)責(zé)企業(yè)工作的部門根據(jù)企業(yè)職工人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)總額等指標(biāo)結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定，目前我國(guó)對(duì)中小企業(yè)的劃分主要是通過(guò)“從業(yè)人員”和“銷售收入”兩個(gè)指標(biāo)作為標(biāo)志的，對(duì)農(nóng)、林、牧、漁業(yè)、工業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)業(yè)等十五個(gè)行業(yè)規(guī)定了劃分標(biāo)準(zhǔn)，滿足其中任意