【正文】 經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負(fù)主要責(zé)任70％，乙車負(fù)次要責(zé)任30％。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成背包險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬元。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？? ，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？? 案例七? 一棟房屋價(jià)值60萬元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬元。?? 案例五? 一居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生洪水，財(cái)產(chǎn)受損嚴(yán)重，其中有他珍藏的反映他年輕時(shí)代生活的照片。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。否則，轉(zhuǎn)讓無效。租期滿后，王某按時(shí)退房。保險(xiǎn)公司得知情況后，要求趙某退回保險(xiǎn)賠款或音響交送保險(xiǎn)公司，被趙某拒絕造成糾紛，請問此案應(yīng)如何處理？?? 基于被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)獲得額外利益的保險(xiǎn)賠償原則和權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，在盜搶事故中的損失得到賠償后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對房屋的毀損做出相應(yīng)的賠償。176。房屋轉(zhuǎn)賣161。?? 第二種意見認(rèn)為:雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬張某，所有權(quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，張某仍具有保險(xiǎn)利益，也無需通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。? 對于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見：? 第一種意見認(rèn)為:雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。經(jīng)朋友介紹，張某將原來的二居室房屋賣給了趙某。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款：被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。10多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。? 調(diào)查和核實(shí)損失原因? 查明出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)? 核定損失金額? 施救整理受損財(cái)產(chǎn)? 妥善處理損余物資? 審核是否簽發(fā)過保險(xiǎn)單及其訂立程序是否違反誠實(shí)信用原則；保險(xiǎn)單是否生效或期滿? 審核損失是否由保險(xiǎn)事故所引起的? 審核保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在承保區(qū)域之內(nèi)? 受害人是否向被保險(xiǎn)人提出索賠要求或起訴，是否有權(quán)索賠? 以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提? 以賠償限額為損害賠償?shù)淖罡呦揞~，超出部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)? 扣除絕對免賠額第六章 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容? 一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概述? 二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容? 三、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承保與理賠? 一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概述（一）產(chǎn)品缺陷（二）產(chǎn)品責(zé)任（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)? 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指以產(chǎn)品的制造商、銷售商因生產(chǎn)和銷售的產(chǎn)品造成產(chǎn)品使用者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)當(dāng)承受的損害賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容? （一）投保人與被保險(xiǎn)人? （二）保險(xiǎn)責(zé)任? （三）保險(xiǎn)期限? （四）賠償限額? （五）保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式（一）投保人與被保險(xiǎn)人? 投保人：制造商、進(jìn)出口商、銷售商及修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成的損害負(fù)有賠償責(zé)任的人? 被保險(xiǎn)人：除投保人本身外，經(jīng)投保人申請并經(jīng)保險(xiǎn)公司同意后，可以將其他方也作為被保險(xiǎn)人（二）保險(xiǎn)責(zé)任? ，被保險(xiǎn)人生產(chǎn)、銷售、分配的產(chǎn)品發(fā)生事故，造成用戶、消費(fèi)者或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠付。 中石油為重慶井噴事故付出了3300多萬元的責(zé)任賠償 ? （二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)? 主要承保被保險(xiǎn)人在公共場所進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。? 公眾責(zé)任的特征：– 致害人所損害的對象不是事先特定的某個(gè)人– 損害行為使對社會大眾利益的侵犯 – 公眾責(zé)任的構(gòu)成，以在法律上負(fù)有責(zé)任為前提，其法律依據(jù)是各國的民法及各種有關(guān)的單行法規(guī)中石油“1223”井噴特大事故 ? 2003年12月23日夜，重慶市開縣高橋鎮(zhèn)，由川東石油鉆探公司承鉆的中國石油天然氣集團(tuán)公司西南油氣田分公司川東北氣礦羅家16井在起鉆時(shí)，突然發(fā)生井噴，富含硫化氫 的氣體從鉆井噴出達(dá)30米高程，失控的有毒氣體隨空氣迅速擴(kuò)散，導(dǎo)致在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生大面積災(zāi)害。在由哪家保險(xiǎn)公司賠償和如何賠償?shù)膯栴}上，張某、外貿(mào)公司、A保險(xiǎn)公司和B保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。經(jīng)交通事故管理部門認(rèn)定，這起交通事故由張某承擔(dān)完全責(zé)任，趙某沒有責(zé)任。? 2004年9月30日，張某駕駛小汽車在行駛時(shí)不慎撞上了在人行道上的趙某。此前，該酒店已投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)。? 而且以人的身體為承保標(biāo)的的人身意外傷害保險(xiǎn)是給付性質(zhì)的保險(xiǎn)，人的價(jià)值是無限的，不存在重復(fù)保險(xiǎn)和追償問題。? 保險(xiǎn)競合:同一保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人對此均負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的情形。這是主要的業(yè)務(wù)來源。? 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。（3）投保人的行為準(zhǔn)則? 投保時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)填寫投保單，向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)，并提供被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的行駛證和駕駛證復(fù)印件? 簽訂交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)? 應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上放置保險(xiǎn)標(biāo)志? 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司（二）機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)（商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)）? 商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的賠償限額與保費(fèi)? 商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的免賠率規(guī)定? 商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)除外責(zé)任? 商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)除外責(zé)任? 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘约捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財(cái)產(chǎn)的損失，不賠；商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)? ? ? 車上責(zé)任險(xiǎn)是指投保了這個(gè)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。176。176。? 以保險(xiǎn)儲金利息抵繳保險(xiǎn)費(fèi)第四章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)本章主要內(nèi)容? 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征? 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類? 三、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)? 四、機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)? 五、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠程序一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念和特征? （一）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的概念? 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種不定值保險(xiǎn)（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征? ? ，投保率高? ? ? ? 不僅被保險(xiǎn)人本人使用車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是經(jīng)被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時(shí)，也視為其對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，如果發(fā)生保險(xiǎn)單上約定的事故，保險(xiǎn)人同樣要成承擔(dān)事故造成的損失? 自負(fù)責(zé)任：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率? 無賠款優(yōu)待：保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可以按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例享受無賠款優(yōu)待. 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的分類 車輛損失險(xiǎn)? 以各類符合國家交通管理部門行駛要求的車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)車輛本身損失時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第三者責(zé)任險(xiǎn)? 以各類符合國家交通管理部門行駛要求的車輛在運(yùn)行過程中發(fā)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三、機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)? （一）機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的主要內(nèi)容? ? ? （二）機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 保險(xiǎn)責(zé)任? ? （1）碰撞責(zé)任? （2）非碰撞責(zé)任：自然災(zāi)害和意外事故? 、保護(hù)費(fèi)用? 保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為了減少車輛損失，對保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。? 影響費(fèi)率的因素主要有：? 建筑物的結(jié)構(gòu)與等級；社會治安狀況和防盜措施是否完善；家庭財(cái)產(chǎn)的結(jié)構(gòu)? 一年期 多年期（四）保險(xiǎn)金額與賠款計(jì)算? ? （1）單一保險(xiǎn)金額制? 保險(xiǎn)人只要求投保人根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值，確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的總保險(xiǎn)金額，而不確定不同類別的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額? （2）分項(xiàng)總保險(xiǎn)金額制? 總保險(xiǎn)金額為各項(xiàng)保險(xiǎn)金額之和(1)單一總保險(xiǎn)金額制方式下的賠款計(jì)算實(shí)際賠款控制在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)【例如】某人投保家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20000元，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的保險(xiǎn)事故后，經(jīng)剔除折舊因素并扣減殘值，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失為26000元；由于保險(xiǎn)金額為20000元，保險(xiǎn)人支付20000元賠款后結(jié)案。如果將盜竊風(fēng)險(xiǎn)列入基本保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)費(fèi)率為3161。（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特征，潛力巨大，展業(yè)困難，成本偏高二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（一）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍（二）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍及被保險(xiǎn)人的義務(wù)（三）保險(xiǎn)費(fèi)率與期限? ? 一般為1161。? （2）保險(xiǎn)標(biāo)的必須能用貨幣衡量其價(jià)值? （3）損失補(bǔ)償是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最基本、最核心的經(jīng)濟(jì)職能? （4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于商業(yè)活動(dòng)范疇，符合商品經(jīng)營的一般原則無形的有關(guān)利益、責(zé)任 利潤損失保險(xiǎn)?