【正文】 ? 查勘檢驗(yàn)? 取證? 賠償處理? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例分析案例一 家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案? 李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬(wàn)多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。? 結(jié)論：保險(xiǎn)公司拒絕賠償是按照法規(guī)及合同規(guī)定處理，是合理的? 依據(jù)：根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。”? 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款：被保險(xiǎn)人必須在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，并在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)不予賠償。所以“及時(shí)通知”是被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)，如果被保險(xiǎn)人沒有履行此項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)公司可免除保險(xiǎn)責(zé)任案例二 已購(gòu)上市公房轉(zhuǎn)賣期間遭火毀損 賠還是不賠？ ? 1999年12月10日，張某將自己已購(gòu)的二居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，家用電器的保險(xiǎn)金額為８萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為８萬(wàn)元，保單中載明：161。176。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。161。177。? ? 張某一直認(rèn)為自己的居住條件不夠好，長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)非常注意樓市的動(dòng)態(tài)，終于于2000年4月如愿以償搬進(jìn)了一棟三居室新居。在得知已購(gòu)公有住房可以上市出售的情況后，張某立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出申請(qǐng)，經(jīng)審核，房地產(chǎn)行政主管部門作出準(zhǔn)予其上市出售的書面意見。經(jīng)朋友介紹，張某將原來(lái)的二居室房屋賣給了趙某。? 5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過(guò)戶手續(xù)。不料，5月10日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。? 對(duì)于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見：? 第一種意見認(rèn)為:雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對(duì)發(fā)生事故的房屋已無(wú)保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。張某無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。?? 對(duì)于此案，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有三種不同的意見：? 第一種意見認(rèn)為:雖然火災(zāi)確屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對(duì)發(fā)生事故的房屋已無(wú)保險(xiǎn)利益，存在于保險(xiǎn)公司與張某之間的保險(xiǎn)合同已失效。張某無(wú)權(quán)向保險(xiǎn)公司提出索賠。?? 第二種意見認(rèn)為:雖然趙某房款已付，但是雙方尚未到房管部門辦理交易過(guò)戶手續(xù)和所有權(quán)登記轉(zhuǎn)移手續(xù)，因此房屋仍屬?gòu)埬?，所有?quán)并未發(fā)生移轉(zhuǎn)，張某仍具有保險(xiǎn)利益，也無(wú)需通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。 ? 第三種意見也認(rèn)為：張某仍具有保險(xiǎn)利益，但是房屋發(fā)生轉(zhuǎn)賣，被保險(xiǎn)人未在七日內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，根據(jù)條款，保險(xiǎn)公司無(wú)任何責(zé)任。?? 本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)有兩個(gè)：? 一是161。176。房屋轉(zhuǎn)賣161。177。的真正含義是什么? 房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權(quán)歸屬于他人。對(duì)于處于轉(zhuǎn)賣過(guò)程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作161。176。房屋轉(zhuǎn)賣161。177。? 二是張某是否具有保險(xiǎn)利益，是否有權(quán)索賠?? 張某既具有對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益，又不違背保險(xiǎn)單中規(guī)定的保險(xiǎn)事故通知時(shí)間限制，因此，張某具有向保險(xiǎn)公司提出索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)公司也應(yīng)該對(duì)房屋的毀損做出相應(yīng)的賠償。? 案例三 因追回失竊物品導(dǎo)致的糾紛案? 趙某投保普通家財(cái)險(xiǎn)和附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10000元，期限為1年，在保險(xiǎn)期間內(nèi)失竊一套組合音響，價(jià)值4500元。甲某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司經(jīng)3個(gè)月等待期后支付趙某賠款。一個(gè)月后公安機(jī)關(guān)破案追回失竊的音響，并由趙某領(lǐng)回，音響損壞部分修理費(fèi)為180元。保險(xiǎn)公司得知情況后，要求趙某退回保險(xiǎn)賠款或音響交送保險(xiǎn)公司，被趙某拒絕造成糾紛，請(qǐng)問此案應(yīng)如何處理？?? 基于被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益的保險(xiǎn)賠償原則和權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，在盜搶事故中的損失得到賠償后，被保險(xiǎn)人應(yīng)將權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，破案追回的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有。? 在此案中，甲某如果愿意收回被追回的音響，已領(lǐng)取的賠款必須退還給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)被追回音響的毀損部分予以180元的補(bǔ)償，否則趙某必須將被追回的音響送交保險(xiǎn)公司。? 案例四? 王某向張某租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，王某在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，王某為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，王某按時(shí)退房。如果王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。問張某是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？?? 分析：張某不能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)閷?duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單的轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無(wú)效。在本案例中，王某在退房時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給張某，并沒有征得保險(xiǎn)人同意，故保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，張某雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益，但沒有有效的保險(xiǎn)合同而無(wú)權(quán)索賠。? 案例五? 某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年10月2日零時(shí)至1999年10月1日二十四時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。?? 房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋由投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。請(qǐng)問這種觀點(diǎn)是否正確？?? 分析：按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。?? 在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人并沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。? 但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作它用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。?? 案例五? 一居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期內(nèi)因發(fā)生洪水，財(cái)產(chǎn)受損嚴(yán)重，其中有他珍藏的反映他年輕時(shí)代生活的照片。他作為被保險(xiǎn)人能否就這些照片獲得保險(xiǎn)賠償？? ?? 分析：被保險(xiǎn)人的年輕時(shí)代生活的照片雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)具有重要的價(jià)值，但由于不能用貨幣來(lái)衡量，所以不能獲得保險(xiǎn)賠償。? 案例六? 某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額按50萬(wàn)元確定。該屋在保險(xiǎn)期滿前因發(fā)生火災(zāi)而被毀，若：? ，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？? ，市價(jià)漲至60萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？? ，屋主已將此屋的一半出售給他人，不久房屋被毀，當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至40萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？? 案例七? 一棟房屋價(jià)值60萬(wàn)元，屋主以此屋為保險(xiǎn)標(biāo)的投保火險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元。后在保險(xiǎn)期內(nèi)因第三者的責(zé)任引發(fā)火災(zāi)并造成房屋全部毀壞。問被保險(xiǎn)人是否可向保險(xiǎn)公司索賠和責(zé)任方索賠？能否同時(shí)獲得兩筆賠款？?? 因?yàn)榉课菀蚧馂?zāi)而毀壞，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故被保險(xiǎn)人可向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金賠償。? 同時(shí)，因?yàn)榉课莸臍膬?yōu)勢(shì)由于第三者責(zé)任引起的，根據(jù)民法規(guī)定，被保險(xiǎn)人也有權(quán)要求責(zé)任方賠償。但如果能同時(shí)獲得兩筆賠款，就會(huì)使被保險(xiǎn)人最終獲得的賠款超過(guò)其實(shí)際遭受的損失，這顯然與保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則不一致，也違背了保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的宗旨。代位求償原則正是對(duì)這種情況進(jìn)行規(guī)范的基本原則。?? 代位求償：? 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。? 案例八? 某車主將其價(jià)值50萬(wàn)元的汽車向保險(xiǎn)人投保，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)由于第三者責(zé)任造成背包險(xiǎn)車輛損壞，花去修理費(fèi)10萬(wàn)元。如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，得賠款10萬(wàn)元，然后保險(xiǎn)公司取得向第三者責(zé)任方的代位求償權(quán)。則；? 如果保險(xiǎn)公司向第三者追得8萬(wàn)元，應(yīng)如何處理這筆賠款？? 如果保險(xiǎn)公司向第三者追得12萬(wàn)元，又應(yīng)如何處理？? 案例九? 某被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：? A、絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？? B、絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？? ? 案例十? 某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？?? 第二十二條 下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，本合同自動(dòng)終止，保險(xiǎn)人不退還車輛損失險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：? （一）保險(xiǎn)車輛在車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任下發(fā)生全部損失? （二）保險(xiǎn)人按車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的一次賠款金額與免賠金額之和（不含施救費(fèi)）大于或等于保險(xiǎn)金額的?? 因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同才終止。? 在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。? 案例十? 甲車投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，乙車只保第三者責(zé)任險(xiǎn)。兩車發(fā)生碰撞事故：甲車車輛損失1萬(wàn)元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)8萬(wàn)元；乙車車輛損失2萬(wàn)元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)合計(jì)5萬(wàn)元，車上貨物損失6萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門裁定，甲車負(fù)主要責(zé)任70％，乙車負(fù)次要責(zé)任30％。問甲車承保公司和乙車承保公司各承擔(dān)什么責(zé)任？?30 / 30