【正文】 在文章中對(duì)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)特性的描述基本以實(shí)證作為主要的方法?！叭r(nóng)金融”視角的提出應(yīng)該是觀察與理論閱讀結(jié)合。研究的問(wèn)題和角度的形成是理論閱讀和實(shí)際觀察法的結(jié)合。所以要發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能，應(yīng)把“農(nóng)村金融”理解為“三農(nóng)金融”。這種分析有其合理性，其道理在于“三農(nóng)”的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的一致性。戶籍帶來(lái)的政治和經(jīng)濟(jì)的異化使很多看似矛盾的現(xiàn)象就表現(xiàn)在農(nóng)民身上：①農(nóng)民平均從事農(nóng)業(yè)的時(shí)間越來(lái)越短，從事非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)；②農(nóng)民來(lái)自農(nóng)業(yè)的收入增長(zhǎng)表現(xiàn)為停滯，而且有很大的不穩(wěn)定性，農(nóng)業(yè)收入占農(nóng)戶的家庭收入的比例越來(lái)越低，而來(lái)自非農(nóng)業(yè)的收入增加很快，比例越來(lái)越高；③農(nóng)民居住在農(nóng)村的時(shí)間越來(lái)越短，居住在城市的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，農(nóng)村的房子越來(lái)越好，但居住的時(shí)間越來(lái)越短，農(nóng)民在城市的居住條件同城市的發(fā)展的差距越來(lái)越大，城市的郊區(qū)或城鄉(xiāng)結(jié)合部的居住條件同市區(qū)比越來(lái)越差；④農(nóng)村人口（戶籍標(biāo)準(zhǔn)）的消費(fèi)開(kāi)始逐漸脫離農(nóng)村，農(nóng)村的消費(fèi)市場(chǎng)疲軟；⑤農(nóng)村新生代對(duì)農(nóng)業(yè)越來(lái)越陌生，對(duì)農(nóng)村越來(lái)越不習(xí)慣，城市生活方式對(duì)他們的影響越來(lái)越大?！稗r(nóng)民”從比較普通意義上說(shuō)是從事農(nóng)業(yè)或主要從事農(nóng)業(yè)的勞動(dòng)力，其作業(yè)和生活的地域主要應(yīng)該是在農(nóng)村。只是農(nóng)業(yè)與“農(nóng)民”的關(guān)系越來(lái)越遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)對(duì)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)作用減弱，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)勞動(dòng)作業(yè)時(shí)間越來(lái)越少。%?！叭r(nóng)”—農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，三者之間有聯(lián)系，但也有沖突，當(dāng)前農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民之間沖突表現(xiàn)特別突出，這主要是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)農(nóng)村廣泛和深刻的變化是發(fā)生在農(nóng)民身上。另外有不少學(xué)者（馮興元、何夢(mèng)筆、何廣文，2004；周天蕓 周天蕓．中國(guó)農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)研究[M]. 廣州：中山大學(xué)出版社，2004年.，2004）從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)的框架中來(lái)分析農(nóng)村非正規(guī)金融相比正規(guī)金融具有優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)明非正規(guī)金融的存在。但文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的存在的原因卻表現(xiàn)了明顯的分歧。農(nóng)村非正規(guī)金融的研究受到廣泛的關(guān)注，文獻(xiàn)對(duì)非正規(guī)金融的研究一個(gè)重要方面是農(nóng)村非正規(guī)金融的廣度和深度的調(diào)查研究。這是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在不同階段、不同人口群體，不同產(chǎn)業(yè)之間差異形成的金融需求不一致造成的(中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所課題組 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融課題組. 農(nóng)民金融需求及其金融服務(wù)[J]. 中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2000(7):5562.，2002)。農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史己經(jīng)表明，這些原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的，因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行(謝平 謝平. 中國(guó)農(nóng)村信用合作社體制改革的爭(zhēng)論[J]. 金融研究，2001(1):113.，2001)。在單一金融中介論中，信用合作制研究是農(nóng)村金融文獻(xiàn)研究一個(gè)比較常見(jiàn)的研究課題。曹立群 曹力群等. 中國(guó)農(nóng)村研究報(bào)告[M]. 北京:中國(guó)財(cái)政出版社，2001.(2000)認(rèn)為，一方面正規(guī)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限，另一方面農(nóng)戶也存在融資需求約束。葉興慶　葉興慶. 論我國(guó)農(nóng)村金融抑制與金融深化[J]. 當(dāng)代金融導(dǎo)刊，1998(3): 810.（1998），喬海曙　喬海曙. 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融約束及解除[J]. 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2001(3):19一23.（2001）等認(rèn)為我國(guó)農(nóng)村金融抑制屬于供給型金融抑制，主要原因是正規(guī)金融部門(mén)對(duì)農(nóng)戶貸款的資金有限。發(fā)展中國(guó)家農(nóng)村金融市場(chǎng)的介入，要改革和加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，消除阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)有效運(yùn)行的障礙。 Weiss Stiglitz J, A Weiss. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information[J]. American Economic Review,1981(71):393410.，1981；Stiglitz Stiglitz J. Markets, Market Failures,and Development[J].American Economic Review,l989(79): 197203.，1989 )。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。自由化的利率可能會(huì)減少對(duì)信貸的總需求，從而可以在一定程度上改善小農(nóng)戶獲得資金的狀況。這樣就可以要求它們像金融實(shí)體那樣運(yùn)行，承擔(dān)適當(dāng)?shù)睦麧?rùn)限額；實(shí)行市場(chǎng)利率可以鼓勵(lì)金融中介機(jī)構(gòu)有效地動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，這將使它們更加不依賴于外部的資金來(lái)源，同時(shí)使它們有責(zé)任去管理自己的資金；實(shí)行市場(chǎng)利率可以減少發(fā)放人情貸款和隨意做出決斷，并由此有助于改進(jìn)補(bǔ)貼信貸計(jì)劃不能進(jìn)步的特點(diǎn)。 該理論完全仰賴市場(chǎng)機(jī)制、極力反對(duì)政策性金融對(duì)市場(chǎng)的扭曲，特別強(qiáng)調(diào)利率的市場(chǎng)化，Adams et al (1984)認(rèn)為，利息補(bǔ)貼應(yīng)對(duì)補(bǔ)貼信貸活動(dòng)的一系列缺陷負(fù)責(zé)。農(nóng)村金融市場(chǎng)論。這樣就造成了借款者故意拖欠貸款。由于農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼政策逐漸損害了金融市場(chǎng)的生存能力，導(dǎo)致信貸機(jī)構(gòu)活力的衰退(速水佑次郎和拉坦，1986)，缺少可持續(xù)發(fā)展的能力，最終使得農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼政策是代價(jià)高昂，但收效甚微。當(dāng)?shù)偷睦噬舷奘沟棉r(nóng)村貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法補(bǔ)償由于貸款給小農(nóng)戶而造成的高交易成本時(shí)，那么官方信貸的分配就會(huì)偏向于照顧大農(nóng)戶(Avishay Braverman amp。 Monika Huppi Avishay Braverman amp。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性(收獲的季節(jié)性、不確定性、投資的長(zhǎng)期性、低收益性等)決定了農(nóng)業(yè)不可能成為以利潤(rùn)和安全為目標(biāo)的商業(yè)銀行的融資對(duì)象，為增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和緩解農(nóng)村貧困，有必要從農(nóng)村外部注入政策性資金、并建立非營(yíng)利性的專門(mén)金融機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行資金分配。金融抑制和深化理論中，理論的創(chuàng)立者在分析金融的作用和影響時(shí)，結(jié)合了發(fā)展中國(guó)家的生產(chǎn)技術(shù)水平和微觀生產(chǎn)組織面臨的外在環(huán)境，注意到了資產(chǎn)的不可分割性對(duì)微觀單位資源配置的影響。由此可見(jiàn)，金融約束論更強(qiáng)調(diào)政府干預(yù)的重要作用，認(rèn)為選擇性的政府干預(yù)有助于金融發(fā)展。政府通過(guò)制定有關(guān)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出等方面的金融政策，在金融部門(mén)和生產(chǎn)部門(mén)創(chuàng)造租金機(jī)會(huì)。在麥金農(nóng)—肖的理論體系中，金融中介體和金融市場(chǎng)是外生給定的。20世紀(jì)90年代，斯蒂格利茨(Stiglitz)和赫爾曼　Hellmann,T.,Murdock, k., and . financial restraint :toward a new paradigm, in Masahiko Aoki, Hyung kik In Masahiko Aoki, Hyungki Kim, and Masahiko OkunoFujiwara(ed.), the role of government in east Asian economic development: parative institutional analysis, New York: Oxford University Press. (Hellmann)、萊文(Levine)和羅伯特肖則提出了“債務(wù)中介觀”，認(rèn)為貨幣是金融體系的一種債務(wù)，不是社會(huì)財(cái)富，貨幣與實(shí)際資本之間不存在替代或互補(bǔ)效應(yīng)。發(fā)展中國(guó)家之所以欠發(fā)達(dá)，就是因?yàn)槠鋵?shí)際利率太低，甚至是負(fù)數(shù)，其原因可能是由于人為的利率控制，也可能是通貨膨脹，或者二者兼而有之。由于金融落后，信用工具單一，如果存款利率有吸引力，人們就會(huì)選擇貨幣作為保值手段。發(fā)展中國(guó)家的各生產(chǎn)單位不能采用相同的生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)不同。麥金農(nóng)和肖認(rèn)為，傳統(tǒng)貨幣理論的假定基礎(chǔ)（金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)健全，信用工具豐富，生產(chǎn)要素可無(wú)限分割）只符合發(fā)達(dá)國(guó)家，在發(fā)展中國(guó)家不成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家的金融相關(guān)比率多在１和2/3之間；決定一國(guó)金融上層結(jié)構(gòu)相對(duì)規(guī)模的主要因素是不同經(jīng)濟(jì)單位和不同經(jīng)濟(jì)集團(tuán)的儲(chǔ)蓄與投資的分離程度；多數(shù)國(guó)家中，金融機(jī)構(gòu)在金融資產(chǎn)的發(fā)行額與持有額中所占份額隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而大大提高；儲(chǔ)蓄與金融資產(chǎn)所有權(quán)的這一“機(jī)構(gòu)化”趨勢(shì)對(duì)各種主要金融工具有不同影響。金融體系對(duì)資本的影響主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是提高存量的配置效率，二是增加新資本的配置效率，三是加快資本積累的速度。他指出，學(xué)術(shù)界對(duì)后一問(wèn)題的研究不夠重視，應(yīng)該把兩者結(jié)合起來(lái)。他們強(qiáng)調(diào)貨幣金融理論應(yīng)該研究包括貨幣在內(nèi)的多樣化金融資產(chǎn)，各個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或經(jīng)濟(jì)部門(mén)之間的儲(chǔ)蓄與投資的不等是金融制度存在的前提，金融制度是把資金從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移的必要條件，充分發(fā)展的金融制度由多種金融機(jī)構(gòu)、多樣化的金融工具和金融市場(chǎng)組成。金融功能要求相應(yīng)的金融中介或組織來(lái)完成。根據(jù)以上分析。用三農(nóng)問(wèn)題替代農(nóng)業(yè)或農(nóng)村更多的是反映了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村之間的矛盾性。農(nóng)村問(wèn)題不是簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)問(wèn)題，而主要受宏觀政策影響，支農(nóng)功夫在農(nóng)外。要發(fā)揮金融對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)功能，必須理解“三農(nóng)”問(wèn)題，不能停留在表面的理解上，要突破習(xí)慣定勢(shì)來(lái)思考問(wèn)題。如果從這個(gè)角度考慮問(wèn)題，其實(shí)城市區(qū)域的金融服務(wù)同樣能對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村社會(huì)發(fā)展，對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民的發(fā)展起到很大的作用，城市金融中介同樣對(duì)服務(wù)“三農(nóng)”做出很大的貢獻(xiàn)。比較強(qiáng)調(diào)金融對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)功能的直接方面，忽視了金融對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的長(zhǎng)期作用。“三農(nóng)”—農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村問(wèn)題，這三者之間有很強(qiáng)的關(guān)系，但最根本的農(nóng)民問(wèn)題，但農(nóng)民問(wèn)題中最根本的解決農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。金融體系中的金融中介是十分重要的，金融中介的物理場(chǎng)所就成為了判定金融中介服務(wù)的范圍和業(yè)務(wù)的重要標(biāo)志。當(dāng)然金融機(jī)構(gòu)的物理空間和服務(wù)區(qū)域有一定的相關(guān)性，特別是當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)實(shí)踐看應(yīng)該是支持了該觀點(diǎn)。就農(nóng)村金融的問(wèn)題，文獻(xiàn)注意到的農(nóng)村金融問(wèn)題或現(xiàn)象主要包括：農(nóng)戶貸款需求沒(méi)有得到很好的滿足；農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)效率不高和存在生存風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村非正規(guī)金融受到抑制；借貸的非生產(chǎn)性要求增加；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存款流向城市；農(nóng)業(yè)貸款所占比重過(guò)低；農(nóng)村金融的國(guó)家利己主義；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺失。不同學(xué)科從不同的視角來(lái)分析和解剖，集思廣益提出了很多好的思路和方法。相對(duì)于城市、工業(yè)、城市居民，農(nóng)村的公共品供給不足，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、經(jīng)濟(jì)比較利益下降，農(nóng)民絕對(duì)收入水平增長(zhǎng)不穩(wěn)定、落后于城市居民收入的增長(zhǎng)速度，農(nóng)村社會(huì)事業(yè)發(fā)展依然滯后，任其發(fā)展必然制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)和健康增長(zhǎng)。 the munication among different villages diminishs at the high speed as the distance grows . the noticeable wide gap between the rural and the urban in economy and other social aspects leads to the attributes of social dual structure in China. To promote the farmers’ shift out of agriculture and countrysides , there needs creating a large number of jobs. As we know, the factor structure or capital organic structure is not only related to industries , but also , to some degree , related to production scale. Generally speaking, small and median scaled enterprises can create more jobs in terms of equal amount of capital , pared with large scaled ones. Small and median financial institutions have camparative advantages in serving small and median scaled enterprises. From the supply side of labour, demand for finance service to fund traffic and training fees requires the development of small and median sized financial institutions. Agricultural parative disadvantages in economy lead to the increasing importance of the noneconomic properties of agriculture of which as a result agriculture has been being public good. Agriculture as a public good needs financial support to reduce the production cost. Large risks from agricultural industralization or marketization limit the growth of production so that manyleveled agricultural insurances bee another main aspect of FAC concerned finance. Rural information structure also needs diversified financial institutions. To narrow and eliminate, at last, the wide gap between the rural and the urban in economy and other social aspects as a result of development makes indispensable the large fiscal budget and fiscal transfer sloping to FAC. The properties of FAC require the great development of small and median scaled financial institutions, call for the financia