法律知識(shí)對(duì)策淺談中國(guó)銀行監(jiān)管法制存在的問(wèn)題和其-wenkub.com
2025-06-07 01:00 本頁(yè)面
【正文】 新加坡1971年《銀行法——審批銀行執(zhí)照和規(guī)定銀行業(yè)務(wù)的銀行法》則明確地把刑事和行政制裁責(zé)任落實(shí)于特定的人身上，如該法第60條的責(zé)任主體都是“銀行的任何董事、經(jīng)理、信托人審計(jì)員、職工或代理人”，“故意漏記帳”、“故意做或嗦使別人做假帳”、“故意將某項(xiàng)記錄改變、抽出、隱藏或銷(xiāo)毀，或故意嗦使別人這樣做，”這些“均作為違反本條例處以50000元以下罰款或不超過(guò)3年的徒刑，或二者并行。其次，法律對(duì)人民銀行行使監(jiān)管職權(quán)的保障機(jī)制構(gòu)造上不健全。如關(guān)于人民銀行有權(quán)對(duì)企業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)資料的檢查權(quán)，《商業(yè)銀行法》僅在第62條原則性地規(guī)定：“……隨時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的存款、貸款、結(jié)算、呆帳等情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。首先是立法對(duì)法定監(jiān)管主體——中國(guó)人民銀行的監(jiān)管職權(quán)之規(guī)制過(guò)于寬泛和原則化。這務(wù)必導(dǎo)致該管的不能有效管，不該管的卻去管。況且私法關(guān)系可以由《合同法》調(diào)整，事實(shí)也正如此。第五章第60條原則性規(guī)定了信用機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的貸款安排的履行問(wèn)題，第61條則針對(duì)貸款接受人的債權(quán)之轉(zhuǎn)讓問(wèn)題，這兩條屬私法關(guān)系。這些規(guī)則幾乎沒(méi)有直接針對(duì)信用機(jī)構(gòu)與其客戶(hù)之間的私法關(guān)系作出規(guī)制的內(nèi)容。[7]筆者并不是認(rèn)為《商業(yè)銀行法》不應(yīng)對(duì)私法關(guān)系作規(guī)制。第二，監(jiān)管法制的制度選擇不利于實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管，也不利于商業(yè)銀行追求效率。其二，缺乏制定規(guī)范性文件的系統(tǒng)化理念。因?yàn)槿嗣胥y行于1997年3月15日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行總行開(kāi)辦再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)暫行辦法》第5條規(guī)定：“再貼現(xiàn)利率按同檔次再貸款利率下浮10%執(zhí)行。從這兩個(gè)文件的名稱(chēng)及發(fā)布的時(shí)間來(lái)看，分別歷經(jīng)14年和10年的規(guī)章仍然處于“試行”和“暫行”的狀態(tài)，這足以表明銀行監(jiān)管規(guī)章的嚴(yán)重滯后。”“非金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、境外金融機(jī)構(gòu)的駐華代表機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)?！吨Ц督Y(jié)算辦法》中有關(guān)“信用卡”規(guī)定的第三章（共32個(gè)條文）絕大多數(shù)內(nèi)容均直接來(lái)自1996年4月1日發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》。事實(shí)上，兩大法不僅有許多未作明確規(guī)制的問(wèn)題，而且諸多條文也有待進(jìn)一步闡釋?zhuān)姓ㄒ?guī)、規(guī)章雖在兩大法出臺(tái)后的數(shù)年內(nèi)產(chǎn)生不少，卻無(wú)此兩大法的系統(tǒng)實(shí)施細(xì)則。我國(guó)現(xiàn)行的銀行監(jiān)管法制體系主要由兩個(gè)基本法律——《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》、國(guó)務(wù)院主持通過(guò)的行政法規(guī)及中國(guó)人民銀行發(fā)布的銀行管理規(guī)章（包括“規(guī)定”、“辦法”、“通知”等文件形式）。金融規(guī)章則更為繁多：《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《貸款通則》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行帳戶(hù)管理辦法》、《關(guān)于對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的通知》、《信貸資金管理暫行辦法》、《制正存款業(yè)務(wù)中不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的若干規(guī)則》、《大額可轉(zhuǎn)讓定期存單管理辦法》、《銀團(tuán)貸款暫行辦法》、《離岸銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》等等。該法還進(jìn)一步為“金融監(jiān)督管理”設(shè)了專(zhuān)章，共七個(gè)條文，規(guī)制人民銀行的監(jiān)管職責(zé)，包括對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的稽核、稽查監(jiān)督、存貸款利率的監(jiān)管、財(cái)會(huì)信息查核，以及政策性銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)
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