【正文】 支付令最大的好處是法院接受申請就等于啟動了法律程序，不需要開庭審理，并且法院從受理、審查到發(fā)出支付令不超過15天，債務(wù)人提出異議的期限也是15天，這樣一個月左右的時間即可進(jìn)入執(zhí)行階段。于是我想到了打官司，但是漫長的立案、審理、執(zhí)行過程讓人望而卻步。誰知，再次找他時，他又說了一大堆難處，說再過十天就給我送來……就這樣一而再，再而三地推托，眼瞅半年多的時間過去了，可還錢的事還是沒影兒。于是，我便將預(yù)備年底要交房款的3萬元積蓄借給了他。我只好如實相告工資收入減少、孩子上學(xué)負(fù)擔(dān)加重等苦處。而我們則通過電子郵件進(jìn)行相關(guān)的聯(lián)系，“遙控”雙方父母順利地辦完了房產(chǎn)過戶手續(xù)。幾次E來E往，我發(fā)現(xiàn)求購者竟然和我同在一個城市。因為他們還停留在“求親告友、四處打聽、張貼小廣告”的傳統(tǒng)賣房模式上，所以基本上沒有任何效果。房產(chǎn)證辦完以后，我和房主商量一手交錢，一手交房。 從本市幾家房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的報價來看，這位房主的報價是8萬元，但我得知他因交集資建房款，急于將舊房出手，因此壓價的空間相對較大。因此，看房的時候，我現(xiàn)學(xué)現(xiàn)賣，滿口“混磚、契稅、三證”等行話，讓賣房者以為我是個行家里手，所以報價時不敢漫天要價。欣喜之下，一一打開瀏覽，發(fā)現(xiàn)有五套房子符合自己的要求。后來經(jīng)過親朋好友一番說服，總算勉強(qiáng)同意，但前提是不與兒女住一起，把鞍山的房子處理掉，我們幫忙在當(dāng)?shù)刭I套舊房單門獨過。而妻子則看上去多了幾分灑脫，漲也好，跌也好，很少去刻意地關(guān)注，直到有一天偶然發(fā)現(xiàn)手中的股票漲夠10%了，就立馬出貨，從來不貪?！敝?，我打開微機(jī)，接通實時分析系統(tǒng)，對妻子說：“你看，KDJ指標(biāo)出現(xiàn)死叉，估計還會下跌。妻子滿臉不屑：“炒了這么多年了，沒見你這老股民掙的錢在哪里?！?去年，銀行到單位統(tǒng)一辦理住房貸款，妻子也報了名。 真正使妻子走上“炒股之路”的原因，應(yīng)當(dāng)說是“大環(huán)境”的影響。 依我之見，這就和在菜市場買菜一樣，就是隨意撿個便宜股票買上，一年下來，說不定比跟著股評“政策面，技術(shù)面”，不停地“吸納，減榜，派發(fā)”強(qiáng)得多。 記得年初的時候，某報紙開了一個模擬炒股欄目。 不信你仔細(xì)看看報紙，如果今天指數(shù)漲了，股評必然說要“慣性上漲”，或“人氣恢復(fù)”，或“宏觀形勢向好”，或“即將挑戰(zhàn)新高……”最不濟(jì)也得來句“中線看好”、“中長線看好”。以致一年下來，用于買證券報的開支大大高于了炒股的實際收益，還引得收破爛的天天在樓下大喊“收報紙”，嚴(yán)重影響了四鄰休息。以后給她提出一些增加基金投資、調(diào)整現(xiàn)金流量、控制消費支出等理財建議她均言聽計從。房子到手后，我們正琢磨往外招租的時候，我們當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)價格果然開始上漲了，我立即四處張貼招租啟事，以月租2500元的價格租了出去。 我首先到推出沿街房的這家房產(chǎn)公司咨詢“融資之道”，他們建議我辦理某銀行剛剛推出的沿街商鋪按揭業(yè)務(wù)，并且答應(yīng)代辦各種手續(xù)?！拔镆韵橘F”是市場經(jīng)濟(jì)最簡單的理論，本來我們當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)價格就一直偏低，我斷定這回的房產(chǎn)市場肯定會抬頭。我訂閱了《私人理財》等大量的經(jīng)濟(jì)和生活類報刊，天天盯著理財版和欄目進(jìn)行研究，并參加了多家銀行舉辦的理財學(xué)習(xí)班。不過，剛開始擔(dān)任這個“理財顧問”的時候，自己還真有點兒慚愧。而太太則是負(fù)責(zé)具體管錢的“出納”，女人嘛，就得讓她見到錢、摸到存折，這樣她心里才踏實，但實際上呢，她是“丫鬟掛鑰匙，當(dāng)家不作主”，呵呵！至于家里的錢如何操作，還不是履行會計職責(zé)的“理財顧問”———我先下單子，形成“理財建議書”，然后她再按圖索驥？ 三A制理財法的實施，使我們嘗到了一些獨立理財?shù)暮锰?，但?jīng)過一段時間的運行，漸漸暴露出了許多弊端：一是資金分散管理，并且兩人的理財水平“良莠不齊”，造成了理財效率低下；二是整天你的錢、我的錢，一家人凈說兩家話，嚴(yán)重影響了家庭安定團(tuán)結(jié)的大局。l “會計出納制”———我家的理財法寶 要是單從理財“業(yè)績”來說，“理財專家”我應(yīng)該是當(dāng)之無愧。 我知道投資基金是放長線，釣大魚，所以買上后便不去管它。因為教育儲蓄不納稅，其年收益實際上已經(jīng)高出了太太的“四四投資法”。女兒上小學(xué)后，我們就注重培養(yǎng)和鍛煉她的理財能力。有時，為了讓她向激進(jìn)型理財思路靠近，我沒少給她潑冷水，說現(xiàn)在是負(fù)利率時代，%的“毛毛雨”根本抵擋不了通脹造成的家財縮水，可話剛出口便被太太堵了回來：還說毛毛雨，你不連本錢也賠進(jìn)去了嗎？ 只能不斷深刻反思，并臥薪嘗膽，偷偷地苦練理財?shù)幕竟??？珊髞砉墒幸宦返兔?，不但把俺炒股賺的錢全賠了進(jìn)去，原來的本錢也損失了不少。多數(shù)家庭都是太太或先生一人獨攬財政大權(quán)，但在這方面我們家卻非常民主。l 我家的“理財專家” 最科學(xué)的理財方式是自己掌握理財知識，自己給自己當(dāng)理財師第一部分 更新你的理財觀念個案分享：我家的理財故事(1)雖然不能實現(xiàn)真正的量身定做，但可以對號入座，參考一些與自己財務(wù)狀況相近的方案，這樣可達(dá)到不花錢也能享受知名理財師服務(wù)的效果。找這種理財師需要支付一定咨詢費用，但如果獨立理財顧問的方案非常優(yōu)秀，讓你的家財實現(xiàn)了快速增值，那么你花的咨詢費也是物超所值。張先生遇到的兩位理財師可能受閱歷、知識水平、營銷觀念等因素影響，其設(shè)計的理財方案帶有一定的局限性，給客戶帶來的實際理財效果可能不甚理想。一是盡量選擇知名度高的“品牌”理財師 目前在我國出現(xiàn)的主要是來自香港的注冊財務(wù)策劃師（RFP），但數(shù)量極為有限，這部分人主要是從事理財研究和高層管理工作，能到銀行前臺接待客戶的可以說微乎其微。目前銀行理財中心的工作人員對外一般都統(tǒng)稱理財師，但實際上這些人僅僅是過去的儲蓄員或信貸員，在經(jīng)過系統(tǒng)內(nèi)的短期培訓(xùn)之后，便搖身一變成了理財師。這么一想，他不敢再找理財師了，直到現(xiàn)在，張先生的幾十萬積蓄也一直沒有找到合適的理財方式。這位理財師解釋說，他們銀行目前暫時沒有代理開放式基金，并說“**錢”理財產(chǎn)品比開放式基金更穩(wěn)妥，某某分紅型保險是儲蓄的替代產(chǎn)品云云。一番交流之后，根據(jù)他月收入和積蓄情況，理財師出具了一份理財建議書：n萬元購買該行發(fā)行的某某開放式基金；n萬元存成定期一年期儲蓄；外幣n萬元參加該行剛推出的“某某贏”外匯理財。另外，理財?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費、提高生活質(zhì)量才符合理財?shù)某踔?，否則，見利率漲了就只存錢不消費，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財，最多只能算科學(xué)攢錢。但這些年來，股市與利率的關(guān)系已經(jīng)日趨淡化，自1996年以來股市經(jīng)歷了8次減息，按說這應(yīng)當(dāng)是大利好，但是每次減息的結(jié)果都讓市場走出一根高開大陰線，并一蹶不振。投資型壽險和分紅類壽險占到了目前整個保險品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當(dāng)成了儲蓄的替代產(chǎn)品。 個人通知存款最低起存額為5萬元，按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種。所以，如果你認(rèn)為升息條件已經(jīng)具備，不妨?xí)簳r把錢存在銀行，然后根據(jù)利率的變化再決定后期的投資意向。2004年4月末，各商業(yè)銀行曾被要求“五一”之前尚未出賬的貸款一律不得出賬，這個消息被認(rèn)為是央行升息在即，而又想保護(hù)商業(yè)銀行利益的行為。真正升息來臨的時候，許多人還可能會有點措手不及。另外，網(wǎng)上炒股為證券公司節(jié)省了人工操作費用，因此有的券商對網(wǎng)上炒股者還有一定優(yōu)惠措施，網(wǎng)上炒股可謂一舉多得。目前，許多股民特別是年齡稍大些的股民，還習(xí)慣于到證券公司存取現(xiàn)金，如此攜帶大量現(xiàn)金來往于股市和銀行間，既不方便又不安全，還浪費了大量的時間資源。l 開辦銀證轉(zhuǎn)賬，節(jié)省寶貴時間 此后，每當(dāng)有新股發(fā)行，證券公司會根據(jù)你的有效市值，自動進(jìn)行新股申購；如果申購成功，證券公司會按你留的聯(lián)系方式，及時通知你辦理存入資金或交割事宜。同時，深滬股市實行了根據(jù)市值配售新股，他的這位朋友靠新股配售，年收益達(dá)到了4%以上，而他由于信息不靈，無數(shù)次配售新股均自動放棄了。兒女過得好了，他不需要你的幫助；如果子女過得不好，給他一些資助也只能應(yīng)付一時，管不了長遠(yuǎn)，弄不好還會培養(yǎng)子女好逸惡勞的不良習(xí)慣。對老年朋友理財來說，收入已經(jīng)是基本固定，在考慮安全和方便的前提下，應(yīng)當(dāng)最大限度地保證現(xiàn)有存款的保值和增值。l 三是最大限度增值的原則 前段時間，因老伴住院，手頭沒有現(xiàn)款，趕忙找出存折，但一看離到期日最近的也得一年多，最后經(jīng)過一番衡量，為了避免利息損失，只好費盡周折，東借西湊總算湊足了住院款。當(dāng)前適合廣大居民的理財渠道有儲蓄、國債、企業(yè)債券、股市、民間借貸等等，股市等投資方式雖然收益高，但相對風(fēng)險也大，并且隨著年齡的增長，老年人理財?shù)乃季S和判斷力必然下降，對股市跌宕起伏的心理承受能力也相對減弱。所以，不論男女，不論工資收入高低，誰擅長理財，誰就應(yīng)成為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。許多情況下用卡消費確實會省錢，但有些時候用卡不但不能省錢，還會適得其反。所以在新形勢下，女性們應(yīng)更新觀念，轉(zhuǎn)變只求穩(wěn)定不看收益的傳統(tǒng)理財觀念，積極尋求既相對穩(wěn)妥、收益又高的多樣化投資渠道，比如開放式基金、炒匯、各種債券、集合理財?shù)鹊龋宰畲笙薅鹊卦黾蛹彝サ睦碡斒找?。許多女性凡事都依賴?yán)瞎?，認(rèn)為養(yǎng)家糊口是男人天經(jīng)地義的事情，但長此以往，必然會受制于人，女性在家里的“半邊天”地位也就會發(fā)生動搖。巴菲特的“投資不投機(jī)”是出了名的，他購買一種股票絕不在意來年就能賺多少錢，而是在意它是不是有投資價值，更看中未來5～10年能賺多少錢。l 不要投機(jī) 后來，股票出現(xiàn)大幅下跌，貪婪的投資者有的血本無歸，有的傾家蕩產(chǎn)。巴菲特與人們只注重概念、板塊、市盈率的投資方式不同，凡是投資的股票必須是自己了如指掌，并且是具有較好行業(yè)前景的企業(yè)。l 要投資易了解、前景看好的企業(yè) 中國人受傳統(tǒng)觀念影響，一般不喜歡冒險，且多數(shù)人不具備索羅斯那樣超乎尋常的承受力和判斷力，所以，堪稱巴菲特投資理念精華的“三要三不要”理財法更適合中國工薪族投資者。這樣，如果你辦理消費貸款后，手中余錢積攢到了一定數(shù)額，這時可考慮提前償還貸款或部分還貸款。另外，在能夠向親朋借款的情況下，盡量不要貸款。否則，到時為債務(wù)所累，背上沉重的心理包袱，就得不償失了。他非常無奈地說，早知道這樣，還不如不貸款?？珊髞恚瑥埾壬鷧s怎么也高興不起來了。外國老太太貸款超前消費，居有定所，生活質(zhì)量高；中國老太太省吃儉用，靠一生的積蓄，最終買下房子，卻已是風(fēng)燭殘年，無福享受了———總之一句話：外國老太太的理財方式科學(xué)，中國老太太的觀念落后。面對攀升的房價，多數(shù)投資者不敢伸手，%的浙江中等收入家庭看好房產(chǎn)投資，說明他們對當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)投資的未來充滿了信心，并懂得以房產(chǎn)投資來規(guī)避物價上漲帶來的家庭資產(chǎn)貶值。人無遠(yuǎn)慮，必有近憂。 其中，股票仍是投資者的首選方式，%；其次是保險，%；債券、國庫券排在投資的第三位，%，%的家庭有投資房產(chǎn)的意向。有了錢，除了住得好，吃得好，穿得好，還要會“調(diào)劑生活”。 從這幾個數(shù)字可以看出浙江人的精明，住房貸款利率相對較低，貸款買房后可以將家庭積蓄投入到生意或投資中，從而有助于優(yōu)化家庭財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高投資收益。但浙江人把改善住房條件作為提高家庭生活質(zhì)量的首要環(huán)節(jié)，沒有住房的家庭首先考慮買房，房子“落伍”的家庭則考慮有步驟地?fù)Q更好的房子。雖然這只是一個普通的抽樣調(diào)查，但如果仔細(xì)分析調(diào)查結(jié)果，就會發(fā)現(xiàn)浙江人的消費投資理念較為科學(xué)，符合與時俱進(jìn)的時代要求，對全國多數(shù)省份的居民具有一定借鑒意義。 這和炒股一樣，對待虧損的態(tài)度和對策是非常重要的。 假設(shè)你手中持有某股票1000股，目前已經(jīng)從買入時的10元跌到了5元，經(jīng)過觀察，你發(fā)現(xiàn)該股票有企穩(wěn)跡象，并且認(rèn)為該股票具有中長期的投資價值，這時你可以用每股5元的價格再買2000股，增加持倉量，從而“稀釋”你持有該股票的成本。在金融界，乙銀行的這種“絕招”叫“稀釋減損法”。 因基金受股市的影響較大，股市下跌時，發(fā)行完的基金有可能會跌破發(fā)行面值，如果這時你看好一只基金，可以采取“申購”的方式、你可別小瞧這一角錢，只要大市轉(zhuǎn)暖、基金凈值增加，漲到1元發(fā)行價的時候，別人才剛剛解套，你已經(jīng)有10%的收益進(jìn)賬了———由此可見，買“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能賺錢。原始股或者股市低迷時的潛力股都是極具投資價值的“小西瓜”。 在家庭投資理財過程中，靈活地運用好這一哲理，善于買“小西瓜”，會使你家庭資產(chǎn)的增值速度始終快于別人。瓜農(nóng)不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩說：“反正交了錢這個小西瓜就是我的了，過兩個月我再來拿。一年的時間過去了，一年的分紅收益達(dá)到了4%，而那些舉棋不定的投資者同期收益還不到老張的八分之一。2002年以來，多數(shù)投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續(xù)走低，因此在確定投資方向上左顧右盼，舉棋不定。 這一投資決定，讓老張抱上了一個“大金娃娃”———國債利息加上保值貼息，年收益高達(dá)20%以上，五年時間資產(chǎn)翻了一番。實踐證明，老張用“麥穗投資法”的回報率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顧右盼膽小型”投資者。蘇格拉底沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進(jìn)過程中，每人選摘一支最大的麥穗，不能走回頭路，且只能摘一支。鄰居告訴他，有沒有這些錢對你來說不都是一樣嗎？現(xiàn)在，這種“富人”在我們的生活中也有不少，理財?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高，如果和這位富人一樣，只攢錢，不花錢，那即使他的年收益再高，攢的錢再多，也不能算得上是科學(xué)理財，最多只能說他“很能攢錢”。而老李見國債不交納利息稅，并且支取還可以享受相應(yīng)檔次的利率，他認(rèn)為這種方式既穩(wěn)妥，收益又高，便“孤注一擲”，把家中所有的積蓄都買了國債，到期時的年收益接近3%。所以，理財不能盲目隨大流，而是應(yīng)結(jié)合自身的實際制定理財計劃，平心靜氣地理自己的財。多數(shù)人在理財中存有“從眾心理”，見大家都炒股，不管自己對股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。l 不妨拋棄“從眾心理”而“另辟蹊徑” 其收益雖然較為穩(wěn)妥，但當(dāng)前利率是歷史上較低的時期，%（%），%（%），如此低的收益很難抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險。這個故事講了一個“隨大流不賺錢，反其道而為之才能發(fā)財”