【正文】 喝了水，他們也走不出沙漠，所以下雨的時候，他干脆把杯子口朝下，拒絕接水。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。這個故事不但蘊涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時也與當(dāng)前人們的投資理財觀念和方式有著驚人的相似之處。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對原有的不良理財方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財影響了整體的理財收益。 這時，多數(shù)人會沉浸在積累財富的喜悅中，雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。這時，兩人正年富力強，收入會穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上已經(jīng)過了五位數(shù)甚至六位數(shù)。不知不覺步入了中年門檻，這時已經(jīng)是三口之家，你的理財智慧也達(dá)到了最高境界，并積累了很多“實戰(zhàn)”經(jīng)驗。對這些養(yǎng)老、保命錢你會非常謹(jǐn)慎，不容有半點風(fēng)險，所以一些投機性質(zhì)的理財方式逐漸淡出，這時除法便進(jìn)入了你的生活。l 錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋 而小張則直后悔“把錢放錯了地方”。但現(xiàn)在，股票市場瞬息萬變，上市公司業(yè)績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會碰上銀廣夏、世紀(jì)中天這樣一不留神就連續(xù)跌停的“地雷”。l 一人說了算不如夫妻ＡＡ制 所以許多精明人士對于還錢把握不大、又怕影響關(guān)系的借款人，采取了一個折中的辦法：你不是說要借錢買房、看病、孩子上學(xué)嗎？我實在沒有這么多錢，要不嫌，這二百塊錢算是我的一點心意。比如，對于長期不用的存款來說，%，存款的實際收益相差很大。理財?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學(xué)打理，然后積極用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費，盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣，這才能稱得上是科學(xué)理財。實際上，這位老太太不知不覺中運用了逆向思維。一家公司推出一項高利集資，雖然不是公開辦理，但其利率高達(dá)8%，并且很多人已經(jīng)拿到了分紅收益，于是一傳十，十傳百，許多人在對公司經(jīng)營缺乏了解的情況下爭相參加。l 不妨拋棄“分散投資”而“孤注一擲” 由此看出，收益較高、完全穩(wěn)妥的情況下可以“孤注一擲”，同時，不能像老張這樣為了分散而分散，涉入自己沒有把握的高風(fēng)險投資領(lǐng)域。其中兩個弟子一個剛走幾步便摘了自認(rèn)為是最大的麥穗，結(jié)果發(fā)現(xiàn)后面還有更大的；第二個弟子一直是左顧右盼，東挑西撿，一直到了終點才發(fā)現(xiàn)，前面幾個最大的麥穗已經(jīng)錯過了。 居民手中的積蓄越來越多，許多人將房產(chǎn)當(dāng)成了期求保值增值的投資工具，但現(xiàn)房的價格肯定較高，而期房的價格則相對便宜。有股票的居民不妨到證券公司辦理新股自動配售或自動申購，這樣一旦中了號，就等于買上了一個便宜的“小西瓜”，原始股上市時必然會獲利。第一部分 更新你的理財觀念8．理財中的“稀釋減損法”其實，對于個人理財來說，這種辦法也極具借鑒意義。出現(xiàn)了虧損一味地后悔、埋怨和消極會雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。 浙江人能吃苦、會賺錢是全國聞名的。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投資方式?？紤]國債不征利息稅等因素，債券的實際利率較儲蓄高出不少，%的家庭有投資債券的意向，也正是說明了“以收益論英雄”的投資觀念正在被越來越多的浙江居民所接受。 同時，辦理貸款應(yīng)事先多和家人商量，取得他們的同意和支持，避免日后落下埋怨。因為日常積蓄一般是存成銀行儲蓄，如果不及時償還貸款的話，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付著5%以上的高額貸款利息，3%的差額就白白流失了。 巴菲特總是青睞那些經(jīng)營穩(wěn)健、講究誠信、分紅回報高的企業(yè)，以此最大限度地避免股價波動，確保投資的保值和增值。 2000年，全世界股市出現(xiàn)了所謂的網(wǎng)絡(luò)概念股，一些虧損、市盈率極高的股票一沾上網(wǎng)絡(luò)的邊便立即雞犬升天。所以，作為現(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠為自己充電、掌握理財和生存技能等方式，自尊自強，在立業(yè)持家上展現(xiàn)“巾幗不讓須眉”的現(xiàn)代女性風(fēng)采。l 隨大流能避免理財損失 有的商家規(guī)定必須消費達(dá)到一定金額后才能取得會員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費的話，就不一定省錢了；有時商家推出一些所謂的“回報會員”優(yōu)惠活動，實際上也并不一定比其他普通商家省錢；還有一些美容、減肥的會員卡，他們以超低價吸引你交足年費，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會員卡變成廢紙一張。因此，老年人盡量不要參與炒股、炒匯等風(fēng)險類投資。一是要少存活期，多存中、短期相結(jié)合的定期，%，%%，均大大高于活期利率，所以應(yīng)盡量減少活期存款的比率；二是要注意及時轉(zhuǎn)存定期，有的老年朋友圖省事或因遺忘，常常使已到期的定期存款不能及時轉(zhuǎn)存，造成了利息損失，因此要關(guān)注存款的到期日或到銀行辦理預(yù)約自動轉(zhuǎn)存，以避免因不能及時轉(zhuǎn)存造成的利息損失；三是可適當(dāng)購買一些開放式基金，開放式基金具有“專家理財、收益高、風(fēng)險小”的特點，隨著我國證券和基金市場的不斷規(guī)范，開放式基金必然會給投資者帶來可觀的分紅收益。李先生是上班一族，也是一個準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。 像李先生這樣只關(guān)注股票價格，不關(guān)注上市公司動態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯過了低價配股的時機；股票送股不知道，賣出時還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。 第一部分 更新你的理財觀念15．應(yīng)對升息的七大理財舉措所以，如果升息來臨，有信貸需求的居民應(yīng)立即辦理貸款手續(xù)，盡早把貸款拿到手。 通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實際存期計息。所以有關(guān)專家分析，升息對股市的負(fù)面影響同樣是有限的。張先生是某公司的銷售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。張先生雖然覺得這份理財建議有一定道理，但美中不足的是過于簡單，于是他決定貨比三家，經(jīng)過一番衡量之后再做決定。 時下，理財中心、理財超市、理財工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量身定做理財方案”，但實際卻并非完全如此。 所以，客戶應(yīng)盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財中心或理財工作室，因為這里一般匯集了銀行的精英理財師，他們會在推銷理財產(chǎn)品的同時，最大限度地考慮客戶的財務(wù)規(guī)劃，指導(dǎo)客戶樹立正確的投資理念，最終實現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標(biāo)。 和理財師打交道，幾乎每位客戶見面就問：“你們能讓我的錢實現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。 有一天我在網(wǎng)上瞎逛。這不，女兒也見風(fēng)使舵，非要和我簽訂“委托理財協(xié)議”，把她今年收的600元壓歲錢委托給我，并且要求年收益不低于25%。這兩年趕上了大“熊市”，我給她推薦的幾只股票均被深度套牢，買進(jìn)的開放式基金也跌破了發(fā)行價?！肮Ψ虿回?fù)有心人”，經(jīng)過一番努力，我順利通過了基金從業(yè)資格考試和證券從業(yè)資格考試，不但拿到了本本，同時也提高了自己理財?shù)膶嶋H操作水平。于是，我立即向太太提交了《不當(dāng)股東當(dāng)房東———抓住房產(chǎn)升值機遇提高理財收益》的建議書。并用“好好當(dāng)理財顧問、家里什么活也不用問”來對我進(jìn)行獎賞，使得俺頓生了許多“實現(xiàn)人生價值”的成就之感?？偨Y(jié)這幾年來的經(jīng)驗，我看要是指望跟著股評發(fā)財，門兒都沒有！ 哪只股票居于漲幅榜前列，那么你看吧，這只股票必然是黑馬變白馬，各家股評爭相推薦。一開始是10萬元“炒股基金”，最后，讓“投資專家”折騰得還剩下6萬元多一點，只好草草收場。反正，我是再也不相信股評家們的“鳥語”了。身邊的同事，一天到晚談?wù)摰脑掝}總是離不開炒股，人家在一起“建倉、放貨、K線、D線”地聊得很熱鬧，她卻一句話也插不上。我問她：“咱們房子也買了，你貸款干嗎？”妻子詭秘地說：“保密。她揭了我的“傷疤”，我一氣之下，說：“好，你自己炒吧，不賠點錢，買點教訓(xùn)你是不甘心的。第二天，我買了張有個股點評的報紙一看：大顯股份，弱勢股，不介入。年底算賬，我忙忙活活弄了個不賠不賺（不含買證券報和上網(wǎng)看盤的開支），算是白白給證券公司打了一年工，而妻子賬戶上的收益則超過了30%。說起買房子，總有點“老虎吃天，無從下嘴”的感覺。于是通過電子郵件和認(rèn)為合適的幾個房主約定了看房時間。 于是，我欲擒故縱，裝出一副看房忙不過來，買不買無所謂的樣子，報出了7萬元的低價?？紤]攜帶大額現(xiàn)金不方便，我們約定在房屋中介所附近一家網(wǎng)吧辦理交款手續(xù)。 誰知他倒有一種窮追不舍的精神，不住地變換借錢的角度：你在城里認(rèn)識人多，幫著借借也行。轉(zhuǎn)眼半個月過去了，老同學(xué)卻不提還錢之事。我只好一遍遍地給他打電話，可接電話的人一聽我是廠長的老同學(xué)，便說廠長不在。另外，法律訴訟的手續(xù)非常繁瑣，還要原告被告同時當(dāng)庭應(yīng)答，這點也是我最不愿看到的。 我想，廠子剛剛投產(chǎn)，難處肯定不少，于是我便又耐心地等了兩個月?？蠢贤瑢W(xué)一臉的誠懇，再說也是當(dāng)年好友，話說到這分上，要是不幫忙確實說不過去。幾天后，終于收到一封說對房子感興趣的郵件。這邊的房子是買下來了，可鞍山的房子卻遲遲找不到買主。為防止夜長夢多，我立即和房主找到一家專辦房屋過戶的中介機構(gòu)，交了300元手續(xù)費，委托其辦理簽訂購房合同、辦理過戶等事宜。 但父母不愿給子女添麻煩，執(zhí)意不肯答應(yīng)。只是我對股票近乎“癡迷”，用妻子的話說，看我的表情就知道今天收盤是多少點，我的表情就是股市的“晴雨表”。“你以為這是在農(nóng)貿(mào)市場買菜呀。妻子因為有1000股當(dāng)?shù)匕l(fā)行未上市的原始股，所以有幸被劃入了準(zhǔn)股民之列，不然的話，這堂堂學(xué)經(jīng)濟管理的大學(xué)生，就和大老王畫等號了。這幾年，看電視股評也好，看證券報紙也好，她倒是沒少受我的感染，可是再感染也沒有用，那些枯燥的數(shù)字怎么也提不起她的興趣。由此看來，股市好的時候，買什么漲什么，傻子也能賺錢；要是大盤不行了，專家沒準(zhǔn)還不如小股民賺錢呢。前段時間，幾乎是所有的股評都在推薦一個叫**電子的股票，什么莊家大資金介入了，什么這個題材那個題材了，可我按照他們的推薦買上后，不到四天便跌了20%，最后越賠越多，只好“割肉”出局。一天不看股評，就好像什么重要事沒做似的，食飲無味，夜不成寐。 不過，房產(chǎn)畢竟和其他投資方式有區(qū)別，單憑家庭的積蓄是肯定不行的。 “會計”可不是簡單地記賬、核算，而是負(fù)責(zé)制定家庭的收支計劃，進(jìn)行理財預(yù)算和決算，實際上也就是“家庭理財顧問”。不說了，就此打住，太傷俺自尊了。 一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理財收益就達(dá)到25%，這也總算讓我又找回了一點“理財專家”的感覺。于是便把股市上沒有前景的股票全部“割肉”，又把存折積攢的錢提了出來。前幾年股市紅火的時候，我的理財收益曾一度讓全家人佩服得五體投地。另外，相信理財師，但不能迷信理財師，其理財建議僅是家庭理財?shù)膮⒖?，個人可以根據(jù)理財師的建議適當(dāng)做一些調(diào)整。與專屬某一銀行、保險公司的理財師不同，獨立理財顧問不屬于任何單一金融機構(gòu)，其出發(fā)點是站在客戶的角度，設(shè)身處地為客戶家財增值著想，理財方案往往會涉及基金、保險、債券、信托、稅務(wù)等多項內(nèi)容。 同時，理財畢竟是一項新業(yè)務(wù)，各銀行理財師的資質(zhì)和水平也參差不齊。 利率上調(diào)之后，對通貨膨脹會有一定的抑制作用———存錢的人多了，消費的人少了，一些相對價格較高的商品就會跌價，消費者這時購物會達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財效果。 充分利用通知存款的這一特殊規(guī)定，可以讓臨時無法決定投資意向的存款最大限度地生息。 并且，憑證式國債的提前兌付要蒙受一定損失，持有期不滿半年兌付的不計利息，滿半年不滿一年的只能享受相當(dāng)于活期的存款利率，另外提前兌付還要交納千分之一的手續(xù)費，這樣，購買國債后不久如果存款稅后利率調(diào)整后高于了同期國債，那你就等于被“套牢”了。近十年來，我國的利率調(diào)整都是一次接一次降息，提升存貸款利率對廣大投資者特別是年輕投資者來說畢竟還很“陌生”。如果分得了現(xiàn)金紅利，生活中急需用錢時可以及時支取，也可以將紅利進(jìn)行再投資，提高資金的利用率。后來，經(jīng)朋友提醒，他到證券公司一查，原來，自己已經(jīng)白白錯過了一次低價配股的機會。俗話說，兒孫自有兒孫福。有位老年朋友因看到儲蓄存款的存期越長利率越高，便把平時不用的錢全存成了三年和五年定期儲蓄。 不過，從科學(xué)理財?shù)慕嵌葋碚f，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。l 會員卡消費能節(jié)省開支 這種理財方式雖然相對穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會“貶值”。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過是他不盲目跟風(fēng)的借口。從巴菲特的投資構(gòu)成來看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類企業(yè)一般是外資入市購并的首選，同時獨特的行業(yè)優(yōu)勢也能確保效益的平穩(wěn)。 第一部分 更新你的理財觀念11．巴菲特的“三要三不要”理財法l 有條件提前還貸 因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額?！つ繉W(xué)“外國老太太” “置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統(tǒng)。l 投資不必太保守 %的家庭會選擇銀行按揭，%的家庭選擇公積金貸款，%的家庭以積蓄為主，%的家庭選擇向親朋好友借款。人均居住二十多個平方，對許多省份的居民來說，可能已非常滿足了。最近，浙江有關(guān)部門對全省中等收入家庭進(jìn)行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未來兩年內(nèi)有購房意向，購房目的是為了進(jìn)一步改善居住條件；有兩成的家庭有境內(nèi)外旅游的消費意向，%的家庭準(zhǔn)備省內(nèi)就近出游，68%的家庭計劃跨省旅游，%的家庭有出國觀光的打算；四成以上的家庭有進(jìn)行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投資的意向。 第一部分 更新你的理財觀念9．能掙會花，善于投資如果你的家庭積蓄只有1萬元，因盲目參加民間借貸等不當(dāng)理財，致使這筆血汗錢打了水漂，這時多數(shù)人一定會捶胸頓足，后悔不迭，并且此后很長一段時間，理財虧損的陰影會籠罩著整個家庭，有時還會引起夫妻不和，甚至?xí)?dǎo)致家破人亡。在這種情況下，你不妨用一下“稀釋減損法”。到了年底，甲銀行清收