【正文】 日期和金額方能支取的一個存款種類。 加息向來被理解為股市的利空，因為較高的利率會吸引部分股市資金。 他先來到甲銀行理財中心，一位文質(zhì)彬彬的年輕女理財師熱情接待了他。看到同樣是銀行理財師，但理財方案卻差異較大，并且乙銀行沒有投資開放式基金的建議，張先生便談了自己看好開放式基金的個人觀點。這就和在農(nóng)貿(mào)市場買菜一樣，商販們都說自己的菜好，即使別人的菜比自己的好，他們也不會推薦顧客去買別人的。目前，全世界持有財務規(guī)劃師資質(zhì)的專業(yè)人員僅有64000名，其中一半以上分布在北美地區(qū)。不過，有關專家提醒，選擇理財師應注意以下原則。二是有條件可以選擇獨立理財顧問 這些方案一般不帶有廣告性質(zhì)，會最大限度地考慮個人的綜合保障。所以從那時起，俺就再也不敢提“理財專家”這茬兒。這些投資方式不用操心費力，%左右，她常常為自己的穩(wěn)健投資而沾沾自喜。在老師指導下，她把日常攢的錢加上壓歲錢到銀行辦理了教育儲蓄。前幾天，我見購買的那只基金穩(wěn)步上漲，便學首長的樣子拍著女兒的肩膀：“放心吧，你那600單位的基金已經(jīng)上漲5%，趕上你媽兩年的收益了！”見女兒一副崇拜的樣子，我便接著問：“你說單憑理財?shù)呢暙I度，誰應當是咱家的理財專家？”女兒笑瞇瞇地說：“那還用問，基金公司唄！” 面對這一危機，我只好發(fā)奮自強，努力進行理財知識的再充電。并且經(jīng)過一番分析研究，我發(fā)現(xiàn)過去動不動就有某某樓盤隆重開盤的大幅廣告越來越少，仔細一打聽，原來是國家對亂占耕地進行清理，土地的審批手續(xù)越來越嚴格，許多房產(chǎn)開發(fā)商“無米下鍋”了。 不久就拿到了那套80平方米沿街房的鑰匙。從此，太太對我這個“理財顧問”刮目相看。我認為此言一語中的。我說：“是不是想炒股了？你把貸的款給我，我給你炒，怎么說咱也算是一個股海中的老江湖了。” 第二天，打開信箱，發(fā)現(xiàn)里面有七八封標題為“出售房子”的郵件。通過大量瀏覽相關房產(chǎn)網(wǎng)站，對位置、朝向、樓層、新舊程度等在房價中所占比重有了大體了解。幾輪“招標”下來，初步看中了一套位置佳且配套設施齊全的1999年房。 這位老鄉(xiāng)基本同意，接著讓鞍山的親屬到我父母家中看房。一日，他找上門，說自己辦了一個小化工廠，急需一筆資金進原料，讓我?guī)椭胂朕k法。這幾萬塊錢可是我們?nèi)业拿?，就這樣泡湯實在不甘心。為了有備而戰(zhàn)，我立即從網(wǎng)上搜索了一下“支付令”———原來支付令是人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請，向債務人發(fā)出的催促其履行債務的法律支付命令。于是，我正式向法院提出了支付令申請，法院經(jīng)過審查，沒用一周便向我的這位同學發(fā)出了支付令。 這不，最近這位老鄉(xiāng)打來電話，說兩家人見見面，聚一聚，慶祝我們的網(wǎng)上合作成功。事情如此巧合———原來他也在這個城市工作，房子是替鞍山的父母買的。買房的7萬塊錢全是我借的，父母的房子賣不了，我自然非常著急。最關鍵是，有四五套房子同時供我選擇、衡量，主動權(quán)在咱手里，選房、侃價的余地也就大了。 ” ” 都說股評家是“見了爹不敢叫媽”。 后來我這個“會計”一算賬，除了支付貸款利息，我租房的年凈收益會達到5%，并且，預計全年房產(chǎn)升值會達到20%，這樣，今年我的這項投資房產(chǎn)的建議能夠給家庭帶來25%的理財收益。于是我當即拍板選好了鋪位，交納了購房的首付款，然后就忙著簽合同，開收入證明，以及提供各種相關資料。但是如果從三A制再回到單A制的“原始”辦法上似乎也不可行，所以，在經(jīng)過多次商議之后，我們決定采取一種企業(yè)式的財務管理模式———“會計出納”制。 看到她們理財卓有成效，我也“知恥而后勇”，在加強學習，提高自我的基礎上，于2003年及時調(diào)整了投資策略。學習用品、午餐費等開支全部按月一次性“撥付”，超支不補，結(jié)余歸己，以此引導女兒有計劃地花錢。太太的投資觀念比較傳統(tǒng)，屬于穩(wěn)健型的投資者。最可氣的是“屋漏偏遇連陰雨”，俺為追求高收益而參加的民間借貸也因借款人破產(chǎn)而血本無歸。我們夫妻二人各自經(jīng)濟獨立，包括上小學的女兒在內(nèi)，三口人按照西方的三A制各理各的財，渠道不同，方式各異，并且誰也不服誰，都認為自己的理財思路最科學，家庭“理財專家”稱號非己莫屬。四是學會和理財師溝通 獨立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強烈的客戶。以上這些因素也就決定了銀行前臺理財師的實際理財水平暫時還很難與國際接軌，自然，客戶接受的理財服務也很難談得上是完美服務。由于受銀行經(jīng)營觀念和人員素質(zhì)等因素影響，目前銀行理財師們提供的服務存在一定局限，只能算是原來傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的拓展。l 銀行理財師名副其實嗎 張先生一琢磨才明白，敢情理財師給客戶理財?shù)那疤崾紫仁峭其N自己的產(chǎn)品，其次才是考慮客戶家財增值呀。 第一部分 更新你的理財觀念：怎樣選擇理財師這樣，存款利率上調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調(diào)高，這時存外幣會更不合算。 比如，住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買了國債，可升息后一算，儲蓄存款比國債合算……所以，作為一個精明的投資者，不應在升息之后手忙腳亂或后悔不迭，而是應在升息之前就未雨綢繆、做好各種準備工作，或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭財務調(diào)整。進入2004年以來，關于提高存貸款利率的討論和猜測不時見諸各大媒體。為了方便股民，各證券公司一般都開設了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務電話進行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。l 關注持有股票的分紅、配股信息 李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價，真沒想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。因此，老年朋友要擯棄陳舊的消費觀念，積極將積蓄用于改善生活、參加文體活動、身體保健和疾病治療等用途，提高生活質(zhì)量，保障身體健康，盡享幸福晚年第一部分 更新你的理財觀念14．上班族的炒股經(jīng)從這一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用錢的概率相對較高，這就要求老年朋友在存錢的時候應適當考慮支取的方便性。如果兩人互不服氣，不妨來一個“擂臺賽”，將現(xiàn)金類資產(chǎn)一分為二，夫妻分別理財，一年之后誰的理財收益高，誰就可以理直氣壯地“當家作主”。許多女性在理財和消費上喜歡隨大流，常常跟隨親朋好友進行相似的投資理財活動。 他常說的一句口頭禪是：擁有一只股票，期待它下個星期就上漲是十分愚蠢的。l 不要跟風 不熟悉、前途莫測的企業(yè)即使被說得天花亂墜也毫不動心。l 要投資那些始終把股東利益放在首位的企業(yè) 目前存款利率非常低，你可以和出借人協(xié)商，按照銀行存款利率為其支付利息。隨著各銀行對住房、汽車等個人貸款業(yè)務的積極推介，先消費，后還款的生活方式逐漸成為一種社會時尚。張先生和愛人都是工薪族，兩人月工資加起來不到2000元，每月單是償還貸款本息一項支出就將近千元，因此，家庭日常開支常常捉襟見肘，以致不得不節(jié)衣縮食，恨不得一分錢掰成兩半花。在某國企工作的張先生一開始頗羨慕外國老太太的瀟灑。 如今，人們財富積累的速度加快，但家人一場大病往往就會讓人傾家蕩產(chǎn)，所以人們應當有未雨綢繆的意識。許多人說，出去玩一趟倒是能調(diào)劑生活，但成千上萬的錢沒了，太不值得！浙江人就不這么想，調(diào)查中有這么多家庭要出省甚至出國旅游，展示了現(xiàn)代人的消費時尚。在有買房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公積金貸款購房，因為公積金貸款帶有一定的福利性質(zhì)，利率比商業(yè)貸款低一大截，所以被眾多購房的浙江人看好。他們的理念是把錢花在刀刃上，從而不斷追求先安居后樂業(yè)的家庭夢想。l 掙錢也要會花錢 這樣，此后每上漲1元，你就會有3000元進賬。某地有兩家銀行，其不良貸款占全行貸款總量的比率都是20%，上級行要求他們在一年之內(nèi)將不良貸款降低10%。 ”這回該瓜農(nóng)傻眼了，因為賣小西瓜是自己主動提出來的，所以只能吃這個啞巴虧了。這不，聽說國內(nèi)金融機構(gòu)近來不斷推出委托貸款、分紅保險、180指數(shù)基金等新的投資品種，老張又天天盯著報紙的理財版進行起了分析研究。%（稅后）的活期利息。后來，我國股市異常火暴，連街上賣菜的小販都在大談“割肉、建倉、K線、D線……”別人都勸老張趁機進股市撈一把，而老張卻自有他的小算盤。二十世紀九十年代，那時銀行存款利率較高，收益又穩(wěn)妥，所以多數(shù)人把錢毫不猶豫地全部存成了銀行定期儲蓄。 因此，理財計劃中要有消費計劃，在保證正常家庭開支的情況下，適當加大旅游、文化、子女教育類的消費。經(jīng)歷過炒股賠錢的人往往會對分散投資更加深信不疑。 因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨拋棄傳統(tǒng)“錢存銀行最穩(wěn)妥”的觀念，適當進行一些有風險、但收益相對較高的“投機”類理財。比如炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等等，也可以選擇從銀行即能辦理的開放式基金、炒匯、分紅保險等投資品種。因為大家明白：這些前期的健康投入增強了體質(zhì)，減少了生病住院的機會，實際上也是一種科學理財。按常理說，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，會精打細算、擅長理財?shù)囊环綉鳛榧彝サ摹皟?nèi)當家”。 發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財源；掙錢后科學打理，積極用于消費，從而盡情享受掙錢和消費帶來的人生樂趣。小張和小劉既是同事又是當年的大學同窗。 第一部分 更新你的理財觀念3．家庭理財八大新觀念 這時，能否將積蓄和養(yǎng)老保險金進行科學打理會直接影響晚年的生活質(zhì)量。從這兩個學生的例子可以看出，從小注重孩子的理財教育可以影響孩子的一生。上大學以后，小A每月將400元進行規(guī)劃，購物貨比三家，花錢精打細算，每月竟然漸漸有了結(jié)余。那么接著問，你是從什么時候開始進行理財規(guī)劃的？許多人會說，當然是在有收入以后了，沒錢怎么理財？也有人會說，我現(xiàn)在退休了，一輩子都是稀里糊涂地掙錢、花錢，現(xiàn)在再談理財豈不是為時已晚？國內(nèi)外理財專家的研究和一些理財實例表明：理財觀念是一生一世的事，從三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應離開理財。本書作者是一位資深私人理財規(guī)劃師，“全國首屆家庭理財方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂信報、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運冠軍理財專家團”成員（負責王義夫、劉春紅個案設計），在搜狐財經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設理財專欄，具有豐富的理財實踐經(jīng)驗，先后為500多位網(wǎng)絡和平面媒體讀者設計理財個案，使他們的家財實現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 219 / 219著名理財師手把手教你學理財前言本書分為“更新你的理財觀念”、“利用新的金融理財工具”、“理財方案量身定做”、“個人理財風險防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財觀念得到更新，理財技能不斷提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。 機靈鬼得到的也是一個盛有臟水的杯子，他首先將臟水倒掉，重新接了一杯干凈的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。你認為錢是萬惡之源嗎？如果回答不是則表明你有科學理財、讓錢生錢的愿望。孩子上幼兒園大班的時候，就“放權(quán)”把買零食、學習用品的開支交給孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影響，小A的理財能力大大高于一般孩子。退休之后，人的收入一般不會再增加，而是依靠積蓄和養(yǎng)老保險維持生活。 第一部分 更新你的理財觀念2．四則運算籌劃理財人生 這時減法派上了用場，一些風險大的投資方式被逐個減少，炒股、集資等都成為“減數(shù)”，最后的結(jié)果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲蓄。 由此也讓我們明白一個道理：加、減、乘法是人生理財?shù)年P鍵時期，這時運算的結(jié)果直接關系到晚年幸福，運算的數(shù)額大了，即使被除去一半你可能還很有實力，但如果本來積累就少，除不了幾次就會兩手空空了。“能掙會花”日漸成為大城市最流行的理財新觀念。l 手中“捂股”不如經(jīng)常“曬股” 因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓班、學特長等早教投入，孩子成績好了，往近了說會節(jié)省擇校開支，遠了說會更有利于子女將來的就業(yè)，甚至會影響孩子一生的命運。l 借給人大錢不如送給人小錢 當前人們健康觀念逐步轉(zhuǎn)變，全民健身越來越熱，家庭用于外出旅游、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓等投入呈上升之勢。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨突破“考慮風險多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，適當進行一些風險性投資。其收益雖然較為穩(wěn)妥，但當前利率是歷史上較低的時期，%（%），%（%），如此低的收益很難抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風險。l 不妨拋棄“從眾心理”而“另辟蹊徑” 所以，理財不能盲目隨大流，而是應結(jié)合自身的實際制定理財計劃，平心靜氣地理自己的財。鄰居告訴他，有沒有這些錢對你來說不都是一樣嗎？現(xiàn)在，這種“富人”在我們的生活中也有不少，理財?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高，如果和這位富人一樣，只攢錢，不花錢，那即使他的年收益再高，攢的錢再多，也不能算得上是科學理財，最多只能說他“很能攢錢”。蘇格拉底沒有直接回答，卻帶徒弟們來到一片麥田，讓他們在麥田行進過程中，每人選摘一支最大的麥穗，不能走回頭路，且只能摘一支。2002年以來，多數(shù)投資者見股市一蹶不振，銀行儲蓄和國債利率連續(xù)走低，因此在確定投資方向上左顧右盼，舉棋不定。瓜農(nóng)不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩說：“反正交了錢這個小西瓜就是我的了，過兩個月我再來拿。在家庭投資理財過程中，靈活地運用好這一哲理，善于買“小西瓜”，會使你家庭資產(chǎn)的增值速度始終快于別人。 假設你手中持有某股票1000股，目前已經(jīng)從買入時的10元跌到了5元，經(jīng)過觀察，你發(fā)現(xiàn)該股票有企穩(wěn)跡象，并且認為該股票具有中長期的投資價值，這時你可以用每股5元的價格再買2000股，增加持倉量，從而“稀釋”你持有該股票的成本。 但浙江人把改善住房條件作為提高家庭生活質(zhì)量的首要環(huán)節(jié)，沒有住房的家庭首先考慮買房，房子“落伍”的