【正文】 儲 蓄固 定 資 產(chǎn)保 險基 金其 它高 風 險 投 資—— 銀 行 家 的 搖 籃 ?資產(chǎn)配置的基本原則 ?風險、收益平衡 ?分散投資 —— 銀 行 家 的 搖 籃 1995年與 2022年美國家庭金融資產(chǎn)組成比較 —— 現(xiàn)金資產(chǎn)（存款）占比下降明顯，證券資產(chǎn)占比迅速上升； 股票投資、開放式基金投資占比成倍增長； 退休基金占比保持較高比例，保障資產(chǎn)重要性凸現(xiàn)； 1 0 . 7 0 % 5 . 5 0 %2 . 4 0 %1 1 . 1 0 %4 . 2 0 %2 8 . 8 0 %2 0 . 8 0 %現(xiàn) 金 、 存 款 股 票 債 券 基 金保 險 退 休 基 金 信 托2 1 . 1 0 %2 . 6 0 %4 . 0 0 % 7 . 8 0 % 1 1 . 8 0 %2 3 . 8 0 %3 . 9 0 %—— 銀 行 家 的 搖 籃 理財運籌篇 ——財務(wù)規(guī)劃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 儲蓄、投資 信用、貸款 稅務(wù)規(guī)劃 子女教育 退休規(guī)劃 資產(chǎn)規(guī)劃 人身保險 財產(chǎn)保險 個人財務(wù)規(guī)劃的八大范疇 —— 銀 行 家 的 搖 籃 年齡 20 30 40 50 60 70 單身 家庭 退休 子 女誕生 畢業(yè) 結(jié)婚 退休 置產(chǎn) 經(jīng)濟壓力 可支配所得 收入/經(jīng)濟壓力 結(jié)婚 / 買房 / 子女教育經(jīng)費 ? 改善生活品質(zhì) ? 養(yǎng)老 人生不同生命階段的收入與經(jīng)濟壓力 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人財富的生命周期 一、積累階段 特點： 工作初期 資本凈值的積累較少 短期目標： 時尚消費 支付房屋款首付 長期目標： 子女教育 養(yǎng)老計劃 投資期望： 爭取資產(chǎn)快速積累 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人財富的生命周期 二、鞏固階段 特點： 職業(yè)生涯中點 已經(jīng)償還或部分償還負債 擁有一定資產(chǎn) 收入大于支出 短期目標： 子女教育 生活品質(zhì)的提高 長期目標： 養(yǎng)老計劃 投資期望： 資產(chǎn)穩(wěn)定、持續(xù)提升 保證資產(chǎn)的安全性 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人財富的生命周期 三、花費 /贈予階段 特點： 退休以后 支出超過收入 短期目標： 保持當前的生活質(zhì)量 長期目標： 確保本金的安全性 保值贈予繼承人 投資期望： 最大限度保全資產(chǎn) —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 理財?shù)淖饔?—— 平衡收支 ① 追求一生收入與支出的平衡 ② 追求收入的增加和資產(chǎn)的保值 ③ 追求支出的合理的控制 144 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財?shù)囊饬x和價值： ① 平衡收支，財富積累； ② 保障退休后的生活； ③ 投資管理和財產(chǎn)管理； ④ 防范風險和管理風險； ⑤ 減輕稅收負擔； ⑥ 財產(chǎn)的傳承 145 —— 銀 行 家 的 搖 籃 業(yè)務(wù)處理風險要點 ?個人客戶經(jīng)理沒有任何業(yè)務(wù)操作權(quán)限 ！ 嚴禁違反雙人調(diào)查（貸前）、見客談話等制度 ? 嚴禁進行高柜和低柜業(yè)務(wù)操作 ? 嚴禁辦理任何核算業(yè)務(wù)或持權(quán)限卡 ? 嚴禁為本人服務(wù)的客戶代辦金融業(yè)務(wù) ? 嚴禁外出為客戶辦理存、取款業(yè)務(wù) ? 嚴禁為客戶代保管現(xiàn)金、存單（折）、卡、有價單證和貴重物品 ? 嚴禁代替客戶簽字 ? 嚴禁泄露個人金融客戶信息 ? 嚴禁泄露本人操作系統(tǒng)的柜員號、密碼 ? 嚴禁未按規(guī)定辦理工作交接即換崗或離職，或已換崗的個人金融客戶經(jīng)理一年內(nèi)在原營業(yè)網(wǎng)點擔任風險經(jīng)理及網(wǎng)點負責人 —— 銀 行 家 的 搖 籃 個人理財?shù)娘L險管理 個人理財涉及的行業(yè)、金融產(chǎn)品繁多，由此產(chǎn)生各種風險，因此商業(yè)銀行在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時應(yīng)該重視其風險管理。 原 因 117 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）個人理財概述 ? 什么是個人理財 ? 為什么需要個人理財 ? 個人理財?shù)幕緝?nèi)容 118 —— 銀 行 家 的 搖 籃 什么是個人理財 個人理財 ≠投資理財 個人理財 生活理財 投資理財 119 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?定義： ? 個人理財或金融理財是指專業(yè)理財人員通過分析和評估客戶財務(wù)狀況和生活狀況、明確客戶的理財目標、最終幫助客戶制訂合理的可操作的理財方案，使其能滿足客戶人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)人生自由、財務(wù)自主和生活自在。 ?從供給角度看，信息化為電子銀行提供了技術(shù)支撐，并推動著我國金融業(yè)務(wù)與方式的不斷創(chuàng)新。 ?傳真服務(wù) ? 客戶可以利用電話銀行把自己帳戶的當日、歷史明細使用傳真機接受回來 ,以便與銀行對帳。 ?網(wǎng)上銀行逐漸發(fā)展成為我國商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?銀行卡業(yè)務(wù)辦理過程中要重點對申請人的資料進行嚴格的資信審核，確認申報材料的真實性和完整性，并嚴格約束與外包商之間的外包關(guān)系，對于發(fā)卡營銷外包服務(wù)商或單位批量提交的申請資料，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加大資信審核力度。如何確?！案弋a(chǎn)量”、“低風險”，實現(xiàn)雙贏，是當今銀行卡業(yè)務(wù)風險管控的最新課題。由于是暫時性的調(diào)高信用額度，信用額度調(diào)高的部份無法以循環(huán)信用方式付款。所以只要持卡人每期保證歸還最低還款，貸款就可以一直欠下去，所以叫作循環(huán)信用。在限定額度之內(nèi)無需任何擔保，即可快速取得現(xiàn)金。滯納金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的 5% 。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，各銀行可以將信用卡刷卡消費的最高額度控制在原額度的 110%，比如：您有信用額度為一萬元的信用卡，那么可能您的信用卡最多可以直接刷卡消費一萬一千元，對于超出信用額度的一千元，銀行可以收取一定比例的超限費。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?免息期：使用信用卡進行刷卡消費等對非現(xiàn)金交易時，從銀行記帳日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。消費者向發(fā)卡銀行申請信用卡，發(fā)卡銀行根據(jù)申請者的收入及還債能力，核發(fā)信用卡及信用額度。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶金額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 67 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?貸記卡、準貸記卡與借記卡三者之間的區(qū)別是：貸記卡持有人不必在賬戶上預(yù)先存款就可以透支消費，之后按銀行規(guī)定還款就行了，可以享受一定時間的免息期。中國大陸的信用卡廣義指 貸記卡 和 準貸記卡 ；狹義指貸記卡。 ? 按信息儲存介質(zhì)分：磁條卡、芯片卡。 64 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?分類 ?按發(fā)卡組織分： 維薩 卡、 萬事達卡 、 美國運通卡、 JCB卡、 Discover發(fā)現(xiàn)卡 (美洲 )、聯(lián)合信用卡 (臺灣 )、 大來卡 、 NETS(新加坡 )、 BC卡 (韓國 ) 、中國銀聯(lián) 卡 (中國大陸 )、 Bankvn(越南 )等。 ?1959年，美國的 美洲銀行 在 加利福尼亞 州發(fā)行了美洲銀行卡。 1950年春，麥克納馬拉與他的好友施奈德合作投資一萬美元，在紐約創(chuàng)立了 “ 大來俱樂部 ” （ Diners Club），即大來信用卡公司的前身。這就是信用卡的 雛形 。除部份與 金融卡 結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與 借記卡 、提款卡不同，信用卡不會由用戶的帳戶直接扣除資金。 2022年 8月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價 折抵給銀行。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 抵押物價值高估 案情介紹： 萬某，男， 1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司部門經(jīng)理。 2022年 5月，我行在辦妥公證和抵押后，向借款人路某發(fā)放了 。不久，銀行收到法院關(guān)于房屋賣出方沈某的 兒子訴徐某的判決書。 2022年 4月，我行向借款人徐某發(fā)放了 9萬元二手房貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請了執(zhí)行。邵某稱兩人離婚時，她就向黃某支付了 8萬元以換取房屋的全部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒有辦理過戶手續(xù)。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一還款來源的重要性 ? “ 生活必需房屋” ? 買賣合同糾紛 ? 二次抵押 ? 抵押物價值高估 —— 銀 行 家 的 搖 籃 “ 生活必需房屋” 案情介紹： 黃某，男， 1959年生，離婚，某貿(mào)易公司員工。在處置了抵押物后，因無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行，法院出具了中止執(zhí)行的民事裁定。 －－《關(guān)于涉及公證民事訴訟若干問題的解答》 （上海市高級人民法院 ） —— 銀 行 家 的 搖 籃 ? 民事責任 返還貸款余額，不支持利息 ? 刑事責任 貸款詐騙罪：以 非法占有 為目的，采用虛構(gòu)事實、隱瞞真相的方法，詐騙銀行或其他金融機構(gòu)的貸款，數(shù)額巨大的行為。但第三人善意、有償取得該財產(chǎn)的，應(yīng)當維護第三人的合法權(quán)益，對其他共有人的損失，由擅自處分共有財產(chǎn)的人賠償。（《擔保法》司法解釋第 54條） 按份共有 實踐操作：真實抵押人份額部分抵押雖然有效，但因抵押物除 了變現(xiàn)否則無法分割，因此無法處置抵押物，債權(quán)無保障。 假冒借款人 刑事案件 —— 銀 行 家 的 搖 籃 ?法院經(jīng)審理，認為被告在無力歸還貸款的情況下，逃避在外長達數(shù)年，且至今沒有歸還貸款，主觀上已具有非法占有的故意。鑒于此，銀行以貸款詐騙為由向公安局報案。 原告：我行 被告：公證處 —— 銀 行 家 的 搖