【正文】 比如，對(duì)銀行內(nèi)部職員進(jìn)行嚴(yán)格審查，特別是系統(tǒng)管理員、程序設(shè)計(jì)人員、后勤人員以及其他可以獲得機(jī)密信息的人員，都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，審查的內(nèi)容包括聘請(qǐng)專家審查其專業(yè)技能，家庭背景、有無犯罪前科、有無債務(wù)歷史，等等。此外，還有許多其他的技術(shù)防范措施?？诹畹墓芾硇枰裱恍┗镜脑瓌t，比如，銀行的電腦系統(tǒng)自動(dòng)促使使用者定期修改口令，使用者之間不要相互合用口令，不要使用一些很容易被猜到的口令，等等。口令實(shí)際上是控制機(jī)器設(shè)備，防止無關(guān)人員隨意進(jìn)入和使用設(shè)備的技術(shù)措施。在技術(shù)和資金允許的情況下，可以盡量采用更強(qiáng)一些的密鑰。. 其他相關(guān)防范措施具體的技術(shù)防范細(xì)節(jié)還有很多，如為了防止黑客的入侵，防止內(nèi)部人員隨意泄露有關(guān)的資料和信息，密碼技術(shù)被廣泛地應(yīng)用。由于電子支付是技術(shù)的產(chǎn)物，使內(nèi)部員工具有相應(yīng)的技術(shù)水平也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方面?！吨腥A人民共和國(guó)電腦系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《中華人民共和國(guó)電腦信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)管理暫行規(guī)定》對(duì)電腦信息系統(tǒng)的安全和電腦信息網(wǎng)絡(luò)的管理使用做出了規(guī)定，嚴(yán)格要求電子支付等金融業(yè)從業(yè)人員依照國(guó)家法律規(guī)定操作和完善管理，提高安全防范意識(shí)和責(zé)任感，確保電子支付業(yè)務(wù)的安全操作和良好運(yùn)行。目前，急需加強(qiáng)電子技術(shù)創(chuàng)新對(duì)新的電子支付模式、技術(shù)的影響，以及由此引起的法制、監(jiān)管的調(diào)整。電子支付數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)可從社會(huì)化思路考慮信息資源的采集、加工和分析，以客戶為中心進(jìn)行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的科學(xué)管理。第一種是裝在使用者上網(wǎng)用的瀏覽器上的加密處理技術(shù)，從而確保資料傳輸時(shí)的隱秘性，保障使用者在輸入密碼、賬號(hào)及資料后不會(huì)被人劫取及濫用；第二種是被稱為“防火墻”的安全過濾路由器，防止外來者的不當(dāng)侵入；第三種防護(hù)措施是“可信賴作業(yè)系統(tǒng)”，它可充分保護(hù)電子支付的交易中樞服務(wù)器不會(huì)受到外人尤其是“黑客”的破壞與篡改。使正確的信息及時(shí)準(zhǔn)確地在客戶和銀行之間傳遞，同時(shí)又防止非授權(quán)用戶如黑客對(duì)電子支付所存儲(chǔ)的信息的非法訪問和干擾。2. 防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施電子支付風(fēng)險(xiǎn)的防范還依賴許多技術(shù)措施。而實(shí)施實(shí)際上類似于巴塞爾委員會(huì)的管理和控制風(fēng)險(xiǎn)這一步驟，將各種相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施加以實(shí)際運(yùn)用，以控制項(xiàng)目運(yùn)行后造成的風(fēng)險(xiǎn)。最后一個(gè)步驟即風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控是建立在前兩個(gè)步驟基礎(chǔ)上的，實(shí)際上是在系統(tǒng)投入運(yùn)行、各種措施相繼采用之后，通過機(jī)器設(shè)備的監(jiān)控，通過人員的內(nèi)部或者外部稽核，來檢測(cè)、監(jiān)控上述措施是否有效，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的問題，加以解決。造成了相應(yīng)的損失。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際包含了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程，不過，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)只是最基本的步驟，識(shí)別之后，還需要將風(fēng)險(xiǎn)盡可能地量化；經(jīng)過量化以后，銀行的管理層就能夠知道銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)究竟有多大，對(duì)銀行會(huì)有什么樣的影響，這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率有多大。4. 電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn)除了基本風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)以外，電子支付還面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動(dòng)的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，等等，對(duì)這些問題各國(guó)都還缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范。3. 電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn)電子支付業(yè)務(wù)常涉及銀行法、證券法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行制度等。這種情況與技術(shù)有著直接的關(guān)系，其中表現(xiàn)最為突出的是操作風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過現(xiàn)有的一系列管理措施加以防范，比如雙人臨柜，比如制定和嚴(yán)格執(zhí)行一整套貸款操作的規(guī)程，等等。這種風(fēng)險(xiǎn)是電子商務(wù)活動(dòng)及其相關(guān)電子支付獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)，它不僅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能導(dǎo)致整個(gè)支付系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。1. 電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn)支付電子化的同時(shí)，既給消費(fèi)者帶來便利，也為銀行業(yè)帶來新的機(jī)遇，同時(shí)也對(duì)相關(guān)主體提出了挑戰(zhàn)。5） 支付請(qǐng)求有消費(fèi)者和商戶的數(shù)字簽名，消費(fèi)者收到的簽名請(qǐng)求中有銀行的簽名，商戶接收到的支付結(jié)果通知中有銀行的簽名，這樣在支付交易過程中三方互相制約，技術(shù)上和方案上具有不可否認(rèn)性，便于明確法律責(zé)任和提取證據(jù)。1） 接收支付界面 applet 程序傳來的支付請(qǐng)求2） 向電子簽名客戶端要求交易簽名，向身份認(rèn)證服務(wù)認(rèn)證消費(fèi)者和商戶的簽名3） 向業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口發(fā)送轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)請(qǐng)求4） 向商戶返回支付結(jié)果. 支付過程的信息安全措施針對(duì)網(wǎng)上支付的安全需求，我們的方案通過以下幾個(gè)措施解決交易過程中的安全隱患：1） 交易過程三方相互間都有身份認(rèn)證,其一個(gè)互相制約的作用。支付界面 applet 程序是一個(gè) Java applet，在消費(fèi)者端瀏覽器運(yùn)行，作為消費(fèi)者網(wǎng)上支付的界面。通過 CODEBASE 參數(shù)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在用戶端瀏覽器運(yùn)行.支付結(jié)果接口作為銀行通知商戶支付成功的接口，以 Cgi 形式開發(fā)，可以用 Java Servlet開發(fā)。支付交易結(jié)果主要由交易序列號(hào),交易結(jié)果以及銀行對(duì)交易序列號(hào)和結(jié)果的數(shù)字簽名組成。主要是顧客在銀行開立的支付帳戶的帳號(hào)和帳戶密碼兩部分組合在一起作為完整的支付請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行。支付請(qǐng)求信息由兩部分組成：商戶號(hào)：商戶號(hào)是商戶在銀行的唯一標(biāo)識(shí),由銀行指定。7) 交易通過驗(yàn)證則銀行執(zhí)行對(duì)付款方帳戶的扣減。2) 商戶返回付款要求，具體可以通過引導(dǎo)頁(yè)面使消費(fèi)者訪問銀行支付服務(wù)器的主頁(yè)。應(yīng)該比 SET 更能滿足我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的要求，而為了保證與 SET 的兼容只要通過銀行間實(shí)現(xiàn)交叉認(rèn)證或銀行作為認(rèn)證代理就可以實(shí)現(xiàn)了。. 平臺(tái)與工具整個(gè)電子支付過程的安全保障中，身份認(rèn)證是最核心的環(huán)節(jié)，而身份認(rèn)證的基礎(chǔ)就是證書的發(fā)放和管理問題。（2）通過對(duì)消息加密確保消息傳送的可靠性。（五）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)技術(shù)與實(shí)現(xiàn)手段1. 網(wǎng)絡(luò)支付安全方案設(shè)計(jì). 電子支付采用的安全技術(shù)國(guó)際上，為了適應(yīng)電子商務(wù)的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了多種技術(shù)協(xié)議，比較流行和成熟的有SET 和 SSL。. 交易分類說明電子支付交易類型按照交易對(duì)象劃分，可分為 B2B、B2C 和 C2C 類；按照交易功能劃分，可分為支付處理類、異常差錯(cuò)類、管理類；按照支持的支付工具劃分，可分為銀行卡、非銀行卡、其它票證；按照支付渠道劃分，可分為互連網(wǎng)、WAP 支付、電話支付、短信支付等。本項(xiàng)目是為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展，是**公司網(wǎng)游業(yè)務(wù)的必要延伸，中國(guó)網(wǎng)上支付僅占 3%，而與發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)上支付占比 30%比較，有著非常大的發(fā)展空間，公司可以分享到國(guó)內(nèi)不斷擴(kuò)大的網(wǎng)民消費(fèi)習(xí)慣改變所帶來的直接經(jīng)濟(jì)效益，隨著公司品牌建設(shè)，將不斷擴(kuò)大公司第三方支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占用率，為公司帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益；另一方面，此項(xiàng)目還可為**游戲點(diǎn)卡推廣起到積極的作用，為**公司提高直充比例，從而提高公司營(yíng)業(yè)收入，為公司增創(chuàng)效益起到重要作用；因此，中付通公司設(shè)立和業(yè)務(wù)開展，將為公司平穩(wěn)快速發(fā)展、拓展網(wǎng)游相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈投資將起到重要作用，是一項(xiàng)非常必要和可行的投資項(xiàng)目。項(xiàng)目開展第三年后，預(yù)計(jì)中付通公司將可通過自身盈利自有資金，滿足不斷擴(kuò)大的經(jīng)營(yíng)所需的經(jīng)營(yíng)資金和流動(dòng)資金。 1700 萬元預(yù)計(jì)建立安全有效的第三方支付系統(tǒng)，構(gòu)建安全運(yùn)維環(huán)境，以及購(gòu)置軟硬件存儲(chǔ)設(shè)備及機(jī)房帶寬租賃等投入需要投入系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)資金投入 1700 萬元。為此，公司計(jì)劃將專門組建新公司開展此項(xiàng)目，注冊(cè)資本1億元人民幣，將全部使用募集資金投入。辦事處主要負(fù)擔(dān)該地區(qū)的銷售與客戶維護(hù)工作。公司總部設(shè)于深圳，并在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立辦事處與銷售中心。2. 業(yè)務(wù)構(gòu)成與組織架構(gòu). 主營(yíng)業(yè)務(wù)切入點(diǎn)以第三方電子支付業(yè)務(wù)中的“網(wǎng)絡(luò)支付”業(yè)務(wù)為初期主營(yíng)業(yè)務(wù)。我司在深入發(fā)展 IT 業(yè)務(wù)的同時(shí)，還在投資、資產(chǎn)管理、資本運(yùn)作等領(lǐng)域有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)金融與資本有著獨(dú)到的理解。但這一表態(tài)顯然沒有讓所有業(yè)內(nèi)人士放下心來。財(cái)付通也表示，管理辦法有助于第三方支付企業(yè)提供更可靠和專業(yè)的服務(wù)。石落浪起，在支付寶還能不能用的疑慮聲中，幾家最大的第三方支付平臺(tái)紛紛表態(tài)。該辦法對(duì)非金融企業(yè)的支付業(yè)務(wù)實(shí)行準(zhǔn)入制，規(guī)定非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)先取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。2010 年 12 月，中國(guó)銀聯(lián)與 TCL 通訊在深圳全面開展銀聯(lián)在線手機(jī)支付業(yè)務(wù)的合作，市民用 TCL 手機(jī)可實(shí)現(xiàn)話費(fèi)充值、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、10 元購(gòu)電影票等日常便利支付。2010 年 11 月 30 日，匯付天下在“支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融渠道創(chuàng)新高峰論壇”上正式發(fā)布了為基金網(wǎng)上銷售提供支付服務(wù)的“天天盈”產(chǎn)品。4GHz 兩大頻率的選擇問題，這意味著曠日持久的中國(guó)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)制定問題突然“柳暗花明”，整個(gè)手機(jī)支付行業(yè)亦有望就此進(jìn)入快速發(fā)展的通道。2010 年 10 月份，中國(guó)人民銀行與三家電信運(yùn)營(yíng)商已就“手機(jī)支付的標(biāo)準(zhǔn)問題”進(jìn)行商討，并最終達(dá)成共識(shí)——由中國(guó)移動(dòng)牽頭，將手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“基于 13。艾瑞咨詢綜合網(wǎng)上支付行業(yè)在 2010 年發(fā)生的熱點(diǎn)事件，總結(jié)了六大熱點(diǎn)，通過對(duì)六個(gè)方面事件的點(diǎn)評(píng)，將能夠幫助大家更好地理清行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，更好地把握行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。他還表示，支付寶系統(tǒng)后臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)支撐了全球最大的第三方支付交易。阿里集團(tuán)方面表示，50 億投資是基于對(duì)中國(guó)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費(fèi)市場(chǎng)潛力的充分信心和積極期望。7 億元，較 2009 年增幅明顯。在 2008 至 2010 年短短的三年間，第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模翻了近 4 翻，增速驚人。，解決方案成為亮點(diǎn)正如以上提到的，細(xì)分行業(yè)內(nèi)部也會(huì)存在激烈競(jìng)爭(zhēng)。2009 年主要運(yùn)營(yíng)商出了涉足航空領(lǐng)域外，行業(yè)拓展也深入到了生活支付、信用卡還款等領(lǐng)域，而 2010 年主要運(yùn)營(yíng)商在行業(yè)拓展戰(zhàn)略上也將各有側(cè)重。 20062007 年，各主要的第三方支付平臺(tái)在多元化方面都做 出了很多的嘗試，無論在支付手段多元化還是支付服務(wù)創(chuàng)新方面都有很大進(jìn)展。艾瑞咨詢通過企業(yè)訪談了解到，主要的支付平臺(tái)如上海環(huán)訊 IPS、首信易支付等，網(wǎng)關(guān)支付基本會(huì)占到一半左右。相比較而言，獨(dú)立的第三方