【正文】 這些措施技術(shù)成分比較大，需要銀行管理部門加以格外的注意。有的時(shí)候，對(duì)于一些關(guān)鍵設(shè)備，可以采用一次性司令．也就是只使用一次的口令，每次進(jìn)入電腦系統(tǒng)時(shí)，口令都不同，通過(guò)對(duì)口令的管理來(lái)保護(hù)設(shè)備的安全。一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行首先要對(duì)資料進(jìn)行分類，分成“高度機(jī)密”、“機(jī)密”和“公開(kāi)”信息三類，不同種類的信息采取的保密措施不同。要通過(guò)各種方法加強(qiáng)對(duì)各級(jí)工作人員的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識(shí)到金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并要加強(qiáng)各有關(guān)人員的法紀(jì)和安全保密教育，提高電子支付安全防護(hù)意識(shí)。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。主要通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此，簡(jiǎn)單地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程是技術(shù)措施同管理控制措施相結(jié)合而形成的一系列制度、措施的總和。到了這一步風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估才算完成了。目前，最為常見(jiàn)、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會(huì)采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟?，F(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)機(jī)構(gòu)，甚至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中表現(xiàn)得尤為突出。3） 支付過(guò)程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶不需知道消費(fèi)者的銀行帳號(hào)，銀行也不知消費(fèi)者購(gòu)物的信息，既可以防止消費(fèi)者的個(gè)人資料，也可以保護(hù)個(gè)人隱私。電子簽名商戶端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。簽名請(qǐng)求的信息組成應(yīng)該能給用戶的簽名以清晰的提示,包括以下內(nèi)容：商戶名稱,用戶名稱,帳號(hào),金額,交易序列號(hào),銀行對(duì)帳號(hào)的數(shù)字簽名。9) 銀行通知商戶已經(jīng)支付。2. 網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì). 支付體系的構(gòu)成支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶和銀行三方組成。由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 ：//代替 ： //就發(fā)起 SSL 連接請(qǐng)求，通過(guò)握手序列(HandshareSequence)以建立 SSL 會(huì)話，握手過(guò)程中驗(yàn)證機(jī)器的身份，確定加密方法和建立和共享會(huì)話密鑰。由于 B2B、B2C、C2C在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時(shí)， 僅在客戶身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報(bào)文交互流程中無(wú)本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開(kāi)描 述。預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入。預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營(yíng)投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購(gòu)置、維護(hù)、日常運(yùn)營(yíng)人員費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)投入及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金。同時(shí)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。因此開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。這可能與央行即將推出的超級(jí)網(wǎng)銀密切相關(guān)？一位銀行業(yè)人士 22 日對(duì)記者表示，大家普遍擔(dān)心，在管理辦法對(duì)行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷地位。這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢等第三方支付平臺(tái)公司，在一年緩沖期后，必須經(jīng)過(guò)央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國(guó)內(nèi) 11 家基金公司，支持上百只基金產(chǎn)品的申購(gòu)。一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。預(yù)計(jì) 2014 年，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 4 萬(wàn)億的規(guī)模。（三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析1. 20082014 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析據(jù) iResearch 艾瑞咨詢即將推出的《20102011 年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010 年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2009 年增長(zhǎng) 100。交易份額排名在十名以內(nèi)的第三方支付公司無(wú)論在商戶端和用戶端都存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而一些更小的運(yùn)營(yíng)商則艱難地生存。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手市場(chǎng)占比數(shù)據(jù)在 2007 年至 2010 年變化不大，市場(chǎng)格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對(duì)的用戶群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。另?yè)?jù)易觀智分析，2010 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到 10,710億元，環(huán)比增長(zhǎng) 93%，注冊(cè)賬戶數(shù) 7。支付需求旺盛：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn)生的基礎(chǔ)；另一方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶、手機(jī)用戶群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場(chǎng)需求。 越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)模總量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競(jìng)爭(zhēng)差異化。. 業(yè)務(wù)范圍我司擬開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國(guó)開(kāi)展。本辦法所稱的銀行卡收單，是指通過(guò)銷售點(diǎn)（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。. 網(wǎng)絡(luò)支付的特征網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。. 電子支付的分類根據(jù)中國(guó)人民銀行 20100614 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（一）網(wǎng)絡(luò)支付；（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；（三）銀行卡收單；（四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。移動(dòng)支付：移動(dòng)支付（Mobile Payment，簡(jiǎn)稱 MPayment）是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。 《支付清算組織管理辦法》作為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的重要法律法規(guī)，因種種原因而遲遲未出臺(tái)， 這使得第三方支付企業(yè)的法律地位、角色定位、權(quán)利義務(wù)、資格認(rèn)證等各方面均得不到法定的政策指導(dǎo)，在限制第三方支付企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)乃至金融行業(yè)都是一個(gè)阻礙。根據(jù)艾瑞對(duì)行業(yè)的研究及企業(yè)訪談數(shù)據(jù)顯示，2008 年國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)預(yù)計(jì)仍將保持 100%以上的增長(zhǎng)，達(dá)到 2100 億元。中國(guó)電子商務(wù)無(wú)疑具有廣闊的發(fā)展前景，這也預(yù)示了作為關(guān)鍵環(huán)節(jié)的支付市場(chǎng)也必將迎來(lái)與之匹配的發(fā)展空間。艾瑞咨詢研究數(shù)據(jù)顯示，2007 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá) 476 億元，排名第一；占整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)近 50%的份額。. 主流網(wǎng)絡(luò)支付運(yùn)營(yíng)商分析20062007 年，在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈的情況下，第三方支付企業(yè)逐步意 識(shí)到產(chǎn)品差異化競(jìng)爭(zhēng)的重要性，開(kāi)始致力于創(chuàng)新支付模式和支付產(chǎn)品，打造多元化的支付平臺(tái)。因此，各運(yùn)營(yíng)商在深入發(fā)展既有行業(yè)的基礎(chǔ)上，需積極拓展新興支付領(lǐng)域，例如火車票支付、保險(xiǎn)、基金等創(chuàng)新的支付領(lǐng)域。4%，旅行預(yù)訂行業(yè) 2010 年全年實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模 621。7 億，日交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá) 700 萬(wàn)筆。據(jù)了解，目前可以選擇繳費(fèi)的類型主要有水、電、煤、固定電話及寬帶、手機(jī)話費(fèi)繳費(fèi)，諾基亞、多普達(dá)、蘋果 iPhone 等品牌智能手機(jī)都已支持該項(xiàng)服務(wù)。這些功能的延伸，使支付寶由網(wǎng)購(gòu)支付載體蛻變成為一項(xiàng)基礎(chǔ)社會(huì)服務(wù)和人們的“生活助手”。風(fēng)暴起自中國(guó)人民銀行 6 月 21 日發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。支付寶將積極申請(qǐng)，并有信心在規(guī)定日期內(nèi)取得許可證。對(duì) IT 業(yè)有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和人才儲(chǔ)備。. 業(yè)務(wù)主體由寶德集團(tuán)成立全資子公司“中付通”的形式開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為公司主營(yíng)業(yè)務(wù)。4. 投資計(jì)劃和資金使用規(guī)劃. 資金投入計(jì)劃根據(jù)中國(guó)人民銀行2010年12月1日頒布的〔2010〕第17號(hào)公告，關(guān)于《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，有權(quán)開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)的公司的注冊(cè)資本不低于1億元人民幣。2012年投資總預(yù)算2100萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第二年隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，新增軟硬件存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)置和機(jī)房租賃、以及系統(tǒng)維護(hù)等需投入700萬(wàn)元，以及預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)管理人員規(guī)模將達(dá)到120人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入900萬(wàn)元，預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)推廣和運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入500萬(wàn)元。例如：客戶通過(guò)游覽器訪問(wèn)商戶的網(wǎng)站，選擇商品并結(jié)賬；商戶記錄客戶的訂單，按照支付服務(wù)方的格式組織報(bào)文并提交；客戶在支付服務(wù)方完成付款過(guò)程；支付服務(wù)方把支付結(jié)果通知商戶的網(wǎng)站；商戶為客戶提供商品/服務(wù)。. 安全套接字層協(xié)議 SSLSSL 是界于傳輸層協(xié)議 TCP 和應(yīng)用層協(xié)議 HTTP 之間的協(xié)議，在 Internet 上服務(wù)器與客戶間架設(shè)安全通道，用以提供以下三種服務(wù)：（1）利用電子證書(shū)進(jìn)行身份認(rèn)證實(shí)現(xiàn)客戶與服務(wù)器之間互相確認(rèn)。根據(jù)以上分析，以銀行為身份認(rèn)證核心的電子支付模型比較符合我國(guó)國(guó)情，在目前我國(guó)缺乏得到廣泛認(rèn)可的權(quán)威的商務(wù)認(rèn)證中心的前提下，銀行在交易過(guò)程的安全保障應(yīng)該扮演更積極的角色，銀行同時(shí)充當(dāng)認(rèn)證角色能比較符合各方利益。5) 消費(fèi)者確認(rèn)支付請(qǐng)求，并對(duì)支付交易簽名6) 銀行或認(rèn)證中心對(duì)消費(fèi)者的支付交易的合法性進(jìn)行校驗(yàn)，主要是驗(yàn)證用戶對(duì)交易的簽名。并且保證了商戶支付請(qǐng)求的不可否認(rèn)性。電子簽名客戶端用 Java 開(kāi)發(fā), 電子簽名客戶端包括下面的功能:1） 密鑰信息讀取:私鑰作為私人信息保存在軟盤,程序讀出私人密鑰2） 認(rèn)證銀行 Web 服務(wù)器:為了保證電子支付過(guò)程的連貫,需要電子簽名客戶端監(jiān)聽(tīng)銀行發(fā)來(lái)的簽名請(qǐng)求,為了防止信息的假冒,確保簽名請(qǐng)求是銀行的服務(wù)器發(fā)來(lái)是很重要的3） 給出清晰的簽名提示界面,4） 保存簽名記錄以備事后查詢.支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)負(fù)責(zé)引導(dǎo)支付界面 applet 程序在消費(fèi)者端的瀏覽器運(yùn)行,并把商戶號(hào),交易的序列號(hào)，日期，交易金額,簽名等作為參數(shù)傳送給支付界面 applet 程序。支付處理服務(wù)是銀行網(wǎng)上支付的核心，用 Java servlet 開(kāi)發(fā)，作為交易服務(wù)實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)支付的處理，作為服務(wù)程序,程序的功能反映在業(yè)務(wù)的處理流程。能否有效防范電子支付過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)是電子支付健康發(fā)展的關(guān)鍵。在操作風(fēng)險(xiǎn)中，可能是信貸員沒(méi)有