20xx年第02期—風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理實(shí)務(wù)-wenkub.com
2025-01-08 21:28 本頁(yè)面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理事前把關(guān) 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 具體 體現(xiàn)在以下 方面： 抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查，對(duì)第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)可控程度進(jìn)行價(jià)值認(rèn)定，防止資產(chǎn)或抵押品高估高貸。部分銀行禁止風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與貸前現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，正是出于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理被公關(guān)的擔(dān)心。 S分行貸款最終能夠順利退出，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理發(fā)揮了應(yīng)有的作用：風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理根據(jù)崗位職責(zé)要求對(duì)突發(fā)事件及時(shí)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，隨后根據(jù)實(shí)地檢查情況協(xié)助、參與了行動(dòng)計(jì)劃的制定，最后對(duì)行動(dòng)計(jì)劃的實(shí)施情況進(jìn)行跟蹤、落實(shí)。 2022 年 11 月甲公司在歸還某銀行 2022 萬元貸款后，對(duì) S 分行貸款也按計(jì)劃追加 3戶關(guān)聯(lián)企業(yè)作為擔(dān)保，企業(yè)法人夫妻二人的財(cái)產(chǎn)也同時(shí)做了連帶責(zé)任保證，加固了擔(dān)保，將風(fēng)險(xiǎn)降低至可控范圍內(nèi)。這一事件對(duì)公司整體經(jīng)營(yíng)影響較小，但對(duì)公司造成了負(fù)面的輿論影響。這一突發(fā)事件對(duì) S分行產(chǎn)生了較大的震動(dòng)。 2022 年 7 月，甲公司與 某商業(yè)銀行 S 分行建立業(yè)務(wù)關(guān)系。除了少數(shù)非常情況（如客戶申請(qǐng)新增固定資產(chǎn)項(xiàng)目貸款，或者存量客戶貸款分類形態(tài)近一年內(nèi)發(fā)生變化、或基本面發(fā)生重大變化且需重新授信時(shí)），風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理不必參與貸前調(diào)查。再比如，目前部分行業(yè)以存貨、應(yīng)收賬款等新型質(zhì)押貸款為主，此時(shí)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)側(cè)重關(guān)注申貸企業(yè)可能存在的虛構(gòu)不存在的存貨、數(shù)量操縱、計(jì)價(jià)方法不當(dāng)?shù)那闆r。內(nèi)部要素指借款人基本情況、資金用途、抵押物情況、還款資金來源等，外部要素指宏觀經(jīng)濟(jì)背景、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等。 隨著金融創(chuàng)新步伐加快和監(jiān)管趨嚴(yán)，法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)將是未來國(guó)內(nèi)銀行面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)之一。對(duì)于不同的客戶，我們還需要采取不同的方式，去了解和分析不同的內(nèi)容，因此， 在實(shí)戰(zhàn)前扎實(shí)理論知識(shí)十分必要。在下面的四章中，我們將對(duì)上述問題一一談及。即針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查和檢查的職能分別設(shè)立信貸業(yè)務(wù)、信貸管理、信 貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理等三個(gè)部門進(jìn)行實(shí)施；也有部分風(fēng)險(xiǎn)管理體系不如大型銀行完善的中小型銀行，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理兩人負(fù)責(zé)貸前調(diào)查，其中除了少數(shù)必須現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的情況以外，為了節(jié)省成本和提高效率，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與貸前調(diào)查通常采取非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式。 本報(bào)告分為五個(gè)章節(jié)。無論是挖掘客戶的潛在信息，還是透過財(cái)務(wù)分析發(fā)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都要求風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)重視實(shí)務(wù)的操作和經(jīng)驗(yàn)。實(shí)際上，各銀行都有 自己的貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，理論知識(shí)沒有對(duì)錯(cuò)，關(guān)鍵在于操作的人 —— 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)其的運(yùn)用。序章從風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理實(shí)務(wù)中會(huì)遇到哪些問題的角度，概括了本報(bào)告的體系和要點(diǎn)；第一章磨刀不誤砍材工，為風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在開展工作前理順了知識(shí)脈絡(luò)及小竅門；第二章為防千里之堤毀于蟻穴，總結(jié)了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸前風(fēng)險(xiǎn)管理工作中可能會(huì)忽視的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，以及可能不夠重視的風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估及管理漏洞，并加以案例詳細(xì)描述；第三章理論與實(shí)務(wù)相結(jié)合，為 完善風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在企業(yè)貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作、項(xiàng)目貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作提供了參考；第四章 分享 了同業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并通過對(duì)比分析，讓我們看到一位優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理能為銀行貸前識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)帶來的價(jià)值。 然而， 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與客戶經(jīng)理履行的工作職責(zé)不同，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理以如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最小化為目標(biāo)，防范不良貸款產(chǎn)生；客戶經(jīng)理重在如何發(fā)展市場(chǎng)、維護(hù)已有客戶、發(fā)展新客戶等方面。 北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司 服務(wù)電話 :(8610)63368810 6 第一章 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理參與貸前風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)備工作 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理而言，貸前風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估并不是一篇報(bào)告了事。 一、貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估需要掌握的知識(shí)背景 （一）知己知彼，百戰(zhàn)不殆 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)自己的產(chǎn)品有多了解？是否了解同區(qū)域的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手有什么產(chǎn)品？與對(duì)方的相比，本行的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在哪？劣勢(shì)又在哪？每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理心中都應(yīng)該有一張圖，能夠從客戶的資金需求中，看到我們能為對(duì)方提供什么，對(duì)方又可能會(huì)給我們帶來什么風(fēng)險(xiǎn)。這也意味著，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)對(duì)當(dāng)前與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律 北京銀聯(lián)信投資顧問有限責(zé)任公司 服務(wù)電話 :(8610)63368810 7 有所熟悉。 圖表 2：申貸客戶信用要素分析 資料來源：銀聯(lián)信整理 但同時(shí)，對(duì)于不同的企業(yè)，也要有資料掌握的側(cè)重點(diǎn)。 （三）善于從其他渠道獲取側(cè)面信息 信貸業(yè)務(wù) 人員 會(huì) 將貸前調(diào)查與信用風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果形成貸前調(diào)查報(bào)告 ，供風(fēng)險(xiǎn)管理部門或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)評(píng)審、批準(zhǔn) ，在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理了解到的資料往往來源于客戶經(jīng)理，而客戶經(jīng)理取得的資料又直接來自于申貸企業(yè)。 我們以一則風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在貸后對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行披露的案例，來看風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)如何有選擇性的參與貸前調(diào)查 ： 【案例】 甲管業(yè)有限公司（以下簡(jiǎn)稱 “ 甲公司 ” ）成 立于 2022 年 8 月，注冊(cè)資本 1500 萬元，為甲集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱 “ 甲集團(tuán) ” ）下屬企業(yè)，兩家企業(yè)法人代表為同一人 Z 某。 2022 年初， S 分行給予其 1000 萬元的短期流動(dòng)資金授信額度，期限為 2022 年 2 月 4 日至 2022 年 1月 30日，用于解決其由于生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大而引起的資金需求。 S分行 相關(guān)部門 隨即對(duì)其集團(tuán)內(nèi)部各關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況展開詳細(xì)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)以下情況： 甲集團(tuán)只行使管理職能，集團(tuán)內(nèi)部多家企業(yè)只有甲公司和某汽車連鎖銷售有限公司有收入來源； 甲集團(tuán)法人代表被刑拘后，內(nèi)部企業(yè)經(jīng)營(yíng)未受較 大影響，但由于資金調(diào)度基本由甲集團(tuán)操縱，內(nèi)部資金流向難以監(jiān)控， S分行信貸資金安全無法得到保障； 甲集團(tuán)可能將流動(dòng)資金投入到購(gòu)買土地等非主營(yíng)業(yè)務(wù)中 （ 企業(yè)購(gòu)買 土地 投入較多，金額約 6000萬元左右 ） 。 甲公司屬于 2022 年新增授信客戶，主營(yíng)塑料板管型材，一年銷售收入在800010000 萬元，但資金由其母公司甲集團(tuán)控制，集團(tuán)內(nèi)部存在拆借活動(dòng)，資金有挪用的嫌疑。 2022年 1月 18 日，甲公司按計(jì)劃歸還了 S分行全部貸款本息。此次突發(fā)事件中 “ 發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn) 提出管理建議 協(xié)助制定行動(dòng)計(jì)劃 跟蹤計(jì)劃執(zhí)行 ” 等一系列迅速有效的行動(dòng)也將對(duì) S分行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理今后的工作發(fā)揮重要指導(dǎo)作用。 具體來看，經(jīng)分析、判斷、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度后，
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