銀行系統(tǒng)論文：關(guān)于農(nóng)村信用社發(fā)展趨向與現(xiàn)實(shí)選擇的探討-wenkub.com
2025-05-03 20:49 本頁面
【正文】 國家可以充分利用“窗口指導(dǎo)”和利率杠桿的調(diào)控手段實(shí)施對(duì)農(nóng)村信用社的地區(qū)引導(dǎo)政策，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展。農(nóng)村信用社如何在不損害農(nóng)民利益、滿足農(nóng)用資金需求的前提下開展多種經(jīng)營，需要各級(jí)政府提供相應(yīng)的政策扶持與引導(dǎo)。 我國的農(nóng)業(yè)還比較脆弱、農(nóng)村還比較落后、農(nóng)民還比較貧困，“三農(nóng)”問題是當(dāng)前國家經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)問題。在資金比較寬裕、保證支付的前提下，向鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和其它生產(chǎn)領(lǐng)域乃至跨地區(qū)投入，增加服務(wù)收入。隨著商業(yè)金融撤離農(nóng)村，商業(yè)銀行縣級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量逐步減少，農(nóng)村信用社已經(jīng)在縣域經(jīng)濟(jì)中擔(dān)當(dāng)起重要角色，改革中的農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位非常明確，就是要為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供金融服務(wù)，要使社員真正享有信用社金融服務(wù)的優(yōu)先和優(yōu)惠權(quán)利。農(nóng)村信用社要真正落實(shí)民主管理，不僅需要引導(dǎo)社員參與管理，調(diào)整信用社與各方面的關(guān)系，增強(qiáng)信用社經(jīng)營管理的透明度，而且要加強(qiáng)社員代表大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度建設(shè)，才能發(fā)揮信用社決策、執(zhí)行、監(jiān)督三者職能的制衡作用。當(dāng)前的問題是，農(nóng)村合作金融的改革方向尚未被人們完全認(rèn)識(shí)，有的甚至認(rèn)為合作是“倒退”，有的 8 還十分熱衷于走商業(yè)銀行的路子。 ⑴．堅(jiān)持實(shí)行“一人一票”制是農(nóng)村信用社民主管理的前提。 ３．完善治理機(jī)制，落實(shí)民主管理。通過行業(yè)管理、組織協(xié)調(diào)、服務(wù)監(jiān)督去推動(dòng)農(nóng)村合作金融事業(yè)的發(fā)展，信用聯(lián)社要在風(fēng)險(xiǎn)管理、物色與提名基層社的正付主任、調(diào)查與咨詢信貸投向和組織社團(tuán)貸款、運(yùn)用好利率政策、管理好資金頭寸、搞好資金調(diào)劑等經(jīng)營管理方面下功夫，運(yùn)用 聯(lián)社的服務(wù)機(jī)制和創(chuàng)造性勞動(dòng)提高農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的能力與水平。要健全我國農(nóng)村信用社的行業(yè)組織體系，現(xiàn)在的主要問題就是要理順聯(lián)社和基層信用社的關(guān)系，強(qiáng)化行業(yè)管理與服務(wù)。 7 ２．強(qiáng)化行業(yè)管理，理順服務(wù)體系。 ⑵．?dāng)U股對(duì)象要適應(yīng)農(nóng)村目前各種經(jīng)濟(jì)成份發(fā)展的格局，每股股金額應(yīng)充分尊重當(dāng)?shù)厣鐔T的意見，依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社員的承受能力而定，盡一切努力擴(kuò)大社員面。 ⑴．明確入股的主要目的是獲取信用社的業(yè)務(wù)服務(wù)，而不是為了獲取高額回報(bào)，這是合作制與股份制主要不同點(diǎn)之一。因此，農(nóng)村信用社的改革必須圍繞服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標(biāo)，按照合作金融的宗旨與原則，立足我國農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，規(guī)范市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，努力克服合作金融的局限性，保證農(nóng)村信用社自身的可持續(xù)發(fā)展，走機(jī)構(gòu)運(yùn)作市場(chǎng)化的道路。 6 應(yīng)的政策優(yōu)惠，而且還承擔(dān)了巨額的保值貼補(bǔ)利息，連起碼的公平競(jìng)爭(zhēng)都不具備，如何發(fā)揮它的合作互助功能。浙江作為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較活躍的地區(qū)，之所以組建農(nóng)村合作銀行就是按照深化農(nóng)村信用社改革、定位于服務(wù)“三農(nóng)”的要求，探索合作制與股份制相結(jié)合的有益嘗試。 農(nóng)村信用社本身是作為高利貸的對(duì)應(yīng)物，為支持農(nóng)村脆弱經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而建立起來的，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、投資收益率低，信用社面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)，國家理應(yīng)為其經(jīng)營提供一些政策優(yōu)惠。在探索農(nóng)村信用社的發(fā)展道路中，可以利用股份制一些先進(jìn)的東西來改造合作制，但絕不能貪大求全。合作金融作為股份金融的有益補(bǔ)充，有其不可替代的市場(chǎng)定位。改革開 5 放以來，隨著家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的普遍實(shí)行和農(nóng)副產(chǎn)品收購價(jià)格的全面放開，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的變化，農(nóng)村信用社自然也會(huì)相應(yīng)調(diào)整服務(wù)層次，從以廣大農(nóng)戶為主轉(zhuǎn)移到家庭企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)、私營經(jīng)濟(jì)、各種聯(lián)合體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)成份上來。但是，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)化特征，不應(yīng)掩蓋其合作金融的本質(zhì)，也不應(yīng)抹殺它為廣大農(nóng)村服務(wù)的業(yè)務(wù)宗旨。 我國農(nóng)村信用社長期在農(nóng)行的領(lǐng)導(dǎo)下，它們之間相互滲透、相互依賴，產(chǎn)生了發(fā)展的惰性，農(nóng)村信用社在業(yè)務(wù)品種 、經(jīng)營方式、人事管理上與農(nóng)業(yè)銀行基本相同，內(nèi)部職工追求的工資薪金、福利待遇也向銀行看齊。信用社作為一個(gè)獨(dú)立的企業(yè)法人，在面臨生存與發(fā)展壓力的情況下，必然要引進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)觀念、提出盈利需求，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中從合作金融的互助互惠型經(jīng)濟(jì)組織逐步向以追求盈利為目標(biāo)的現(xiàn)代企業(yè)組織靠攏，這是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果和農(nóng)村信用社回應(yīng)經(jīng)營環(huán)境變化的必然選擇。 傳統(tǒng)的合作金融，主要向社員提供融資服務(wù)，由于其經(jīng)營運(yùn)作不以盈利為目的，屬于社會(huì)弱勢(shì)群體自救的互助合作組織，政府一般都會(huì)提供一些優(yōu)惠措施予以扶植與支持，因此它不參與競(jìng)爭(zhēng)，也不具有競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。 ⑶．在分配方式上打破了信用社股金不分紅的做法。這種股份化傾向雖然 能夠提高社員的入股積極性，有利于募集信用社的股金，但也容易損害大部分中小股東社員的利益，加劇“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。農(nóng)村信用社實(shí) 行的合作制是“一人一票”制，把為社員服務(wù)作為主要經(jīng)營目標(biāo)，社員享有退社的自由，強(qiáng)調(diào)的是勞動(dòng)的聯(lián)合，因而盈余分配的標(biāo)準(zhǔn)是社員與信用社的交易量及其貢獻(xiàn)股金的多寡，獲取的是讓利返還和股息，限制股金分紅。受股份制經(jīng)營模式的影響，農(nóng)村信用社內(nèi)部專業(yè)管理人員往往會(huì)出于盈利和自身業(yè)績(jī)的需要，憑借手中的管理權(quán)，通過操縱社員代表大會(huì)做出商業(yè)化的經(jīng)營決策而放棄對(duì)社員應(yīng)有的資金支持，從而偏離農(nóng)村信用社互助合作的經(jīng)營性質(zhì)，產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象。 ⑵．社員代表大會(huì)及其治理機(jī)制的形成。早期的農(nóng)村信用社由社員共同出資、共同經(jīng)營，社員通過社員大會(huì)進(jìn)行決策表決，普遍享有管理權(quán)，兩權(quán)統(tǒng)一體現(xiàn)了 ① “ 內(nèi)部人控制 ” 是 美國斯坦福大學(xué)的青木昌彥（ ）教授 提出的 概念 ，參見 :青木昌彥 .對(duì)內(nèi)部人控制的控制 :轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中公司治理的若干問題 [J].改革 1994（ 6）． 根據(jù)青木昌彥（ 1994）對(duì)內(nèi)部人控制的論述，國內(nèi)理論界大多數(shù)學(xué)者把 “ 內(nèi)部人控制 ” 界定為 企業(yè)內(nèi)部人員（主要是指經(jīng)理人）掌握企業(yè)的剩余控制
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