【正文】 公司經(jīng)主管財(cái)政機(jī)關(guān)或公司董事會(huì)批準(zhǔn)提取的總準(zhǔn)備金用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，不得用于分紅、轉(zhuǎn)增資本金。雖然隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人們可以預(yù)見到未來較短一段時(shí)間內(nèi)可能發(fā)生的災(zāi)害，并努力采取有效措施去降低災(zāi)害可能給人們帶來的損失。 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的突發(fā)性和破壞性不僅導(dǎo)致生靈涂炭和國民經(jīng)濟(jì)總值的凈減少，而且在短時(shí)間內(nèi)也猛烈地沖擊著保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)市場(chǎng)，引發(fā)連鎖理賠極易打破保險(xiǎn)公司常規(guī)經(jīng)營(yíng)，加速保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。 據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司 sigma 日前發(fā)布的最新研究報(bào)告估算， 2020 年全球因自然和人為災(zāi)害造成的罹難人數(shù)超過 21000 人，災(zāi)害導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失總計(jì)約 1050 億美元，世界各地的產(chǎn)險(xiǎn)公司需要承擔(dān)當(dāng)中約 420 億美元的損失。所以，保險(xiǎn)公司要盡快克服這方面的技術(shù)困 第九期 Insurance Observer 26 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 難，合理定價(jià)，既提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力 ，也避免虧損的嚴(yán)重后果。保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)是“大數(shù)定律”，保險(xiǎn)公司根據(jù)這一原理，統(tǒng)計(jì)出各種風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)地區(qū)的發(fā)生概率，從而計(jì)算出保險(xiǎn)產(chǎn)品的凈費(fèi)率。加強(qiáng)誠信建設(shè)、為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。 現(xiàn)階段，我國少部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村已開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，這種方法值得進(jìn)一步推廣。農(nóng)村一般較為偏僻、閉塞，現(xiàn)代化的通信工具較少，所以在農(nóng)村宣傳保險(xiǎn)知識(shí)較為困難。 培育消費(fèi)者的對(duì)策 政府要在經(jīng)濟(jì)、政策上給予的扶持。 另外，高附加費(fèi)率導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格偏高也是造成農(nóng)村低投保率的一個(gè)原因。在農(nóng)民眼里，保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)就是為了賺錢，既然保險(xiǎn)公司賺了，那自己肯定就賠了。再次、絕大多數(shù)農(nóng)民都不懂保 險(xiǎn)是怎么回事，缺乏保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，對(duì)險(xiǎn)種不了解，不知如何辦理保險(xiǎn)，更不用說自主買保險(xiǎn)了。由此看來，我國農(nóng)村居民的一小半收入已用來支付食物花費(fèi)，再加上花在衣、住、行方面的費(fèi)用，所剩已寥寥無幾，絕大多數(shù)的農(nóng)民還不具備購買保險(xiǎn)的能力。因而，農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者的培育是我國現(xiàn)階段所需解決的最基本的問題。 一般而言，一個(gè)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)必須具備四個(gè)要素：主體要素、客體要素、資本 要素和生產(chǎn)要素。在農(nóng)村的發(fā)展過程中，勞動(dòng)力、生產(chǎn)資料和生產(chǎn)要素?zé)o時(shí)無刻不處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中，這說明農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量非常巨大。 （ 4）電子投保單樣本。沒有主營(yíng)業(yè)地的，其經(jīng)常居住地為發(fā)送或者接收地點(diǎn)。 第九期 Insurance Observer 22 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 第十一條 數(shù)據(jù)電文進(jìn)入發(fā)件人控制之外的某個(gè)信息系統(tǒng)的時(shí)間，視為該數(shù)據(jù)電文的發(fā)送時(shí)間。 第九條 數(shù)據(jù)電文有下列情形之一的，視為發(fā)件人發(fā)送： （一）經(jīng)發(fā)件人授權(quán)發(fā)送的； （二）發(fā)件人的 信息系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)送的； （三）收件人按照發(fā)件人認(rèn)可的方法對(duì)數(shù)據(jù)電文進(jìn)行驗(yàn)證后結(jié)果相符的。但是，在數(shù)據(jù)電文上增加背書以及數(shù)據(jù)交換、儲(chǔ)存和顯示過程中發(fā)生的形式變化不影響數(shù)據(jù)電文的完整性。 當(dāng)事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因?yàn)槠洳捎秒娮雍灻?、?shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。（2020年８月２８日第十屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過） 第一章 總則 第一條 為了規(guī)范電子簽名行為，確立電子簽名的法律效力，維護(hù)有關(guān)各方的合法權(quán)益，制定本法。 法律規(guī)定，電子簽名必須同時(shí)符合 電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專有 、 簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制 、 簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn) 、 簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn) 等幾種條件，才能被視為可靠的電子簽名。這一法律，將大大促進(jìn)和規(guī)范我國電子交易的發(fā)展?？蛻糁灰顷?epicc，選定所要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在線支付保費(fèi)，足不出戶即可輕松獲得具有法律效力的電子保險(xiǎn)單。 (第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào) ) 熱點(diǎn)追蹤首頁 返回目錄 第九期 Insurance Observer 19 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 熱點(diǎn)討論 本期熱點(diǎn)：電子保單出現(xiàn)對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響。 一業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險(xiǎn)發(fā)展的一大瓶頸在于保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)藥費(fèi)支出缺乏有效的管理手段，無法掌控其中隱含的道德風(fēng)險(xiǎn)。今后人保健康將在政府的推動(dòng)和扶持下，通過保險(xiǎn)專業(yè)手段運(yùn)作，來滿足社會(huì)低保和無保群眾的商業(yè)健康保險(xiǎn)需求。 該《意見》特別提出了培育 多元市場(chǎng)結(jié)構(gòu)， “ 鼓勵(lì)混合所有制經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等多種形式的經(jīng)濟(jì)主體參與保險(xiǎn)事業(yè)，拓寬我省各種資本特別是民營(yíng)資本的投資渠道。比如杭州市商業(yè)銀行每年給民企的分紅都在 10%左右。 ” 浙江保監(jiān)局相關(guān)人士認(rèn)為，在逐漸喪失原有勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)的情況下，浙江民企如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型以及從家族企業(yè)順利過渡到現(xiàn)代企業(yè)，已成為下一步發(fā)展的關(guān)鍵。 第九期 Insurance Observer 17 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 據(jù)悉，在中和人壽籌備期間，浙江民企巨頭萬向和傳化曾表達(dá)過入股意向。 目前，中和人壽已確定注資并登記在冊(cè)的股東有 10名，資本金 5億元，其中每股最大股本 5000 萬元。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，銀行與保險(xiǎn)公司合作的趨勢(shì)是共同出資，成立銀行保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)利益一體化。通過大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行進(jìn)一步提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新發(fā)展能力。中國人壽 保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)、總經(jīng)理王憲章同時(shí)透露，中國人壽的外匯資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)也選擇了中國銀行。人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)( ,以下簡(jiǎn)稱 epicc)推出的電子保單采用了國際領(lǐng)先的電子簽章技術(shù)，全面保證了電子保單的不可篡改性和不可否認(rèn)性。因此 ，當(dāng)房貸險(xiǎn)剛露出高風(fēng)險(xiǎn)的苗頭時(shí)，保險(xiǎn)公司便未雨綢繆， 第九期 Insurance Observer 15 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 希望提早將風(fēng)險(xiǎn)釋放。 據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)人士稱，本地已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司 ―主動(dòng) ‖縮小房貸險(xiǎn)規(guī)模，將房貸險(xiǎn)列為非效益險(xiǎn)種，對(duì)貸款人資格的審查更加嚴(yán)格。比如，保險(xiǎn)公司只收了 1年的保費(fèi)，卻一次性支付給銀行 30年的手續(xù)費(fèi)，這筆錢是無法追討的。 ―哪家保險(xiǎn)公司給的回扣高，銀行就把房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)交給哪家保險(xiǎn)公司，這是市場(chǎng)規(guī)則。 據(jù)該人士估計(jì)，目前房貸險(xiǎn)退保率已達(dá) 30%以上，這些退保的人大多是按揭購房才2到 5年的客戶。昨日，記者從本地多家保險(xiǎn)公司獲悉，去年央行加息后出現(xiàn)的房貸險(xiǎn)退保，近日又迎來一個(gè)小高潮，使得一向被認(rèn)為 ―暴利 ‖的房貸保險(xiǎn)，走到 第九期 Insurance Observer 14 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 了虧損的邊緣。加強(qiáng)董事會(huì)專門委員會(huì)建設(shè)，完善董事會(huì)的議事規(guī)則，提高董事會(huì)決策的質(zhì)量和效率。 當(dāng)然，人保財(cái)險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)今年急聘獨(dú)董的舉動(dòng)背后大有淵源。 而尋覓到如同鄭維志、陸正飛和陸健瑜這樣能給自己 ―錦上添花 ‖的獨(dú)董，已然成為保 險(xiǎn)商們當(dāng)前的一種 ―時(shí)尚 ‖。 在保險(xiǎn)界內(nèi)，具備與陸健瑜類似資歷的 ―大腕兒 ‖屈指可數(shù)。這種弊端的日漸顯現(xiàn)加速了我國壽險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的進(jìn)程。 1997年，中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整保險(xiǎn)公司保費(fèi)預(yù)定利率的緊急通知》，將人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利 4％至 6． 5％。她是在 ― 2020中國金融形勢(shì)預(yù)測(cè)、分析與展望專家年會(huì) ‖上做出上述預(yù)測(cè)的。 此前 ,中國保監(jiān)會(huì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部人士預(yù)計(jì)，中國目前的保險(xiǎn)保障基金的總額在 20億元以上 ,其中從產(chǎn)險(xiǎn)公司提取 10億至 12億元 ,壽險(xiǎn)公司提取 11億至 12億元。 熱點(diǎn)追蹤首頁 返回目錄 備保險(xiǎn)公司破產(chǎn) 保監(jiān)會(huì)征 20 億保障基金 【 】 昨天 ,中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于繳納保險(xiǎn)保障基金有關(guān)問題的通知》要求 ,旨在為保險(xiǎn)公司破產(chǎn)而預(yù)備的約莫 20億元保險(xiǎn)保障基金 ,將從即日起分階段進(jìn)行征收。因?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司對(duì)于權(quán)益類投資的總量都有限定，既然保險(xiǎn)資金可以直接入市了，如果不看好某只基金的后市而更看好股市，贖回部分基金也在情理之中。 第九期 Insurance Observer 11 – 內(nèi)部學(xué)習(xí)材料，嚴(yán)禁商業(yè)使用 早在保險(xiǎn)公司入市之初，市場(chǎng)即有分析指出，保險(xiǎn)公司入市舉動(dòng)與當(dāng)年 QFII多有雷同；而 ―QFII通過做空股市牟利 ‖的傳言始終存在。 發(fā)生在保險(xiǎn)資金直接入市之后的一系列贖回行動(dòng)，已經(jīng)引起了證監(jiān)會(huì)的高度關(guān)注。為履行「入世」的開放條款，中央把以往規(guī)定境內(nèi)保險(xiǎn)公司需要把 20%利潤(rùn)，分給國家指定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)，用作投資例如短期人生意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，承諾把法定分保每年調(diào)減 5個(gè)百分點(diǎn)，直到○六年將完全取消法定分保制。他提到，雖然當(dāng)務(wù)之急是要維持中再保集團(tuán)在內(nèi)地的主導(dǎo)地位，但集團(tuán)未有放棄拓展海外市埸的念頭，亦已在倫敦及香港設(shè)立代表處。他續(xù)說，財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)去年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 9500萬元，預(yù)期今年可錄得逾 1億元利潤(rùn)，相信最快可安排在○七年上市。所以我們必須盡快建立健全農(nóng)民工的社會(huì)保障制度。第二，做好宣傳工作，使農(nóng)民工了解自己的權(quán)利和義務(wù)，向市民介紹農(nóng)民工的貢獻(xiàn)，加強(qiáng)溝通和監(jiān)督，創(chuàng)造一個(gè)良好的適宜農(nóng)民工生存的、文明的社會(huì)環(huán)境。最后，做好農(nóng)民工的組織工作，農(nóng)民工具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，城鎮(zhèn)有關(guān)部門應(yīng)和農(nóng)民工所在地地方政府合作做好農(nóng)民工的管理工作，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力的合理流動(dòng)，并逐步將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社會(huì)管理體系。同時(shí)加強(qiáng)執(zhí)法檢查，及時(shí)處理違反法律、法規(guī)，侵犯農(nóng)民工權(quán)益的事件，使農(nóng)民工能獲得充分的法律保障。 （三）建立健全城鎮(zhèn)農(nóng)民工社會(huì)保障制度的相關(guān)保障措施 農(nóng)民工社會(huì)保障制度建設(shè)，不僅要有可行的方案設(shè)計(jì)，而且要有相關(guān)的配套政策和措施保障。這樣不僅能使農(nóng)民工在失去工作后，可以有一個(gè)暫時(shí)落腳的地方，而且也能解決城鎮(zhèn)有些工作無人做的難題，同時(shí)還有利于城鎮(zhèn)的安定。城鎮(zhèn)農(nóng)民工遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)和親人，當(dāng)其生活無著時(shí)非常容易陷入絕境，也會(huì)給城鎮(zhèn)的安定帶來威脅。農(nóng)民工參保和繳費(fèi)，可以與城鎮(zhèn)靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度類似，自由選擇繳費(fèi)檔次，在保險(xiǎn)關(guān)系接續(xù)和轉(zhuǎn)移方面也給予多種選擇：包括可以接續(xù)和轉(zhuǎn)移；可以經(jīng)本人申請(qǐng)，一次性支付個(gè)人賬戶中本人繳費(fèi)的本息，并終止保險(xiǎn)關(guān)系，再次參保時(shí)，重新計(jì)算繳費(fèi)年限。它是指國家和社會(huì)根據(jù)一定的法律、法規(guī)，為保障勞動(dòng)者在達(dá)到國家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的年齡界限時(shí)，或者因年老而喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位時(shí)的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。對(duì)于農(nóng)民工不建立個(gè)人賬戶，門診費(fèi)用由農(nóng)民工自理；其住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，按照基本醫(yī)療保 險(xiǎn)和大額醫(yī)療互助規(guī)定，按比例報(bào)銷；當(dāng)年沒有醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷的，可以享受一次基本體檢。首先，將城 鎮(zhèn)農(nóng)民工的疾病預(yù)防和基礎(chǔ)衛(wèi)生保健納入城鎮(zhèn)衛(wèi)生體系，由國家財(cái)政給予支持。我國在城鎮(zhèn)已經(jīng)建立了“低水平、廣覆蓋、雙方負(fù)擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，并通過補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人商業(yè)保險(xiǎn)，為城鎮(zhèn)職工建立了多層次的醫(yī)療保障體系。在完善勞動(dòng)關(guān)系的前提下將農(nóng)民工納入工傷保險(xiǎn)范疇是解決農(nóng)民工工傷問題的好方法，既可以解決農(nóng)民工遭遇工傷后只能尋求民事賠償?shù)膯栴}，也可以減輕企業(yè)的賠償壓力，還可以穩(wěn)定社會(huì)生活。筆者認(rèn)為，建立健全城鎮(zhèn)農(nóng)民工的社會(huì)保障制度，應(yīng)緊密結(jié)合農(nóng)民工的需要和特點(diǎn)，按照工傷保險(xiǎn) —— 基本醫(yī)療保險(xiǎn)—— 養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序逐步建立和完善相應(yīng)的保險(xiǎn)制度。 （二）建立健全城鎮(zhèn)農(nóng)民工社會(huì)保障制度的實(shí)施方案 社會(huì)保障是保證全體公民基本生活的一項(xiàng)社會(huì)制度，包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)（助）、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置、社會(huì)互助、個(gè)人儲(chǔ)蓄積累等內(nèi)容。 可以看出，各級(jí)政府對(duì)農(nóng)民工的勞動(dòng)和社會(huì)保障有了一定的規(guī)范，制度建立的目的已 經(jīng)從原來側(cè)重增加保險(xiǎn)基金轉(zhuǎn)向了滿足農(nóng)民工實(shí)際需要和可能方面。 北京市 2020年 7月 1日開始實(shí)行農(nóng)民工不需要繳費(fèi)的獨(dú)立的農(nóng)民工工傷和基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度（ 2020年計(jì)劃參保 50萬人）； 深圳 正在建立務(wù)工者每月交 1015元保費(fèi)，可以享有住院和門診醫(yī)療的基本醫(yī)療保險(xiǎn)模式； 2020年 9月，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上， 上海市 政府以第 123號(hào) 令頒布了《上海市外來從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)暫行辦法》?！? 國務(wù)院辦公廳于 2020年 1 月發(fā)布了《關(guān)于做好農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工就業(yè)管理和服務(wù)工作的通知》要求各級(jí)政府機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，做好將農(nóng)民工納入工傷保險(xiǎn)范圍的工作，有條件的地方可探索農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)等具體辦法，解決其就業(yè)期間的醫(yī)療困難。 三、城鎮(zhèn)農(nóng)民工的社會(huì)保障狀況 對(duì)于城鎮(zhèn)農(nóng)民工社會(huì)保障問題的研究目前主要有三種觀點(diǎn)：一是 以戶籍為基礎(chǔ)，農(nóng)民工仍然是農(nóng)民，應(yīng)與留在農(nóng)村的農(nóng)民一樣享有社會(huì)保障，這實(shí)質(zhì)上是承認(rèn)目前城鎮(zhèn)用人單位只為農(nóng)民工支付工資，不負(fù)擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)；二是將農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，與城鎮(zhèn)職工一樣享受社會(huì)保障待遇，并承擔(dān)責(zé)任，我比較贊同這一觀點(diǎn)，但要處理好農(nóng)民工負(fù)擔(dān)問題；三是