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【正文】 能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn)； （ 3）該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施； （ 4）明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。 上述報(bào)告完成后，調(diào)查人員填寫(xiě)《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》（見(jiàn)附件 1217），提出貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款 條件、劃款方式等方面的建議，連同《貸前調(diào)查表》、申請(qǐng)材料等一并送貸款審核人員進(jìn)行貸款審核。 審核 審核人員要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。 審核的主要內(nèi)容包括但不限于以下幾項(xiàng)： 、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法的規(guī)定； 、合規(guī)，申請(qǐng)書(shū)、審批表所填內(nèi)容要素是否完整； 《貸前調(diào)查表》、《個(gè)人客戶(hù)信用評(píng)價(jià)報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。 審 核人員認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，審核人應(yīng)簽署審核意見(jiàn)并退回審核材料。 審核完畢后，審核人員應(yīng)在《個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申報(bào)審批表》上簽署審核意見(jiàn)，簽字并加蓋中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 19 信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)公章，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門(mén) /人進(jìn)行貸款審批。 審批 審批權(quán)限 各級(jí)行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)本級(jí)行權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的審批工作。未專(zhuān)設(shè)信貸審批部門(mén)而又有 個(gè)人信貸業(yè)務(wù) 審批權(quán) 限的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，確定相應(yīng)信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批工作。 審批方式 個(gè)人類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的審批方式分為信貸審批人會(huì)議審批、雙人審批、單人審批，具體適用方式依照信貸授權(quán)方案及其他相關(guān)規(guī)定確定。 審批要求 ，根據(jù)國(guó)家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和建設(shè)銀行的信貸政策，從建設(shè)銀行的利益出發(fā)審查信貸業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)可行性，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆信貸業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給建設(shè)銀行帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否批準(zhǔn)。 。貸款審批人有下列情形之一的，應(yīng)主動(dòng)申請(qǐng)回避： （ 1）借款人為貸款審批人本人或其近親屬； （ 2）與借款人有其他利害關(guān)系的。 ，不得受包括借款人、所在行行領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的任何其他人的不正當(dāng)影響。 審批內(nèi)容 審批人應(yīng)對(duì)以下主要內(nèi)容進(jìn)行審查： ； ； 、期限、利率等是否符合有關(guān)貸款辦法規(guī)定； ，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效； 、合理。 審批結(jié)論 分為同意和不同意兩種。 ，審批結(jié)論為同意的，應(yīng)滿(mǎn)足審批牽頭人同意并有超過(guò)（大于） 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人同意；審批結(jié)論為不同意的，同意的票數(shù)之和未超過(guò) 2/3全部參加當(dāng)次審批的貸款審批人人數(shù)，或?qū)徟鸂款^人不同意。 ，只有當(dāng)兩名貸款審批人同時(shí)簽署“同意”意見(jiàn)時(shí)，審批結(jié)論方為“同意”。 審批結(jié)論的反饋 審批結(jié)束后，有權(quán)審批行信貸審批部門(mén)負(fù)責(zé)整理歸納審批結(jié)論及全體審批 人意見(jiàn)，并中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 20 將結(jié)論及審批意見(jiàn)及時(shí)通知申報(bào)行（部門(mén)）。 審批結(jié)論為同意，經(jīng)辦行可直接進(jìn)入發(fā)放環(huán)節(jié)（參照本章 ）。 審批結(jié)論為不同意的，申報(bào)行可申請(qǐng)復(fù)議。一筆信貸業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。 發(fā)放 個(gè)人貸款的發(fā)放一般包括四個(gè)步驟：一是簽訂合同；二是落實(shí)放款條件；三是貸款的發(fā)放；四是信貸臺(tái)賬登記。 簽訂合同 對(duì)經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時(shí)通知借款人以及其他相關(guān)人員，確認(rèn)簽約時(shí)間，及時(shí)簽訂有關(guān)合同。 合同一般采用標(biāo)準(zhǔn)格式文本。特殊情況下需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式文本的，參照本手冊(cè)第三篇第四章 《信貸法律文書(shū)》 。 合同的填寫(xiě)、簽訂、審核等其他具體要求，參見(jiàn)本手冊(cè)第三篇第四章《信貸法律文書(shū)》有關(guān)規(guī)定。 合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)借款人當(dāng)面簽字。 最后，由經(jīng)辦行有權(quán)簽字人簽字并加蓋行章。 落實(shí)放款條件 貸款發(fā)放前，應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。主要包括： 。 ，具體參照本手冊(cè)第三篇第三章《信貸擔(dān)?！穲?zhí)行，需特別提醒注意的是： （ 1）對(duì)以取得所有權(quán)證書(shū)的房屋抵押的，要由經(jīng)辦 行或其指定合作機(jī)構(gòu)的人員與抵押人共同辦理抵押登記手續(xù)，并取得《房屋他項(xiàng)權(quán)證》，保證交易的真實(shí)性。 （ 2）對(duì)以預(yù)售商品房或者在建工程抵押的（個(gè)人自建房貸款可以在建工程抵押），要按照當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門(mén)規(guī)定辦理預(yù)售商品房和在建工程抵押登記手續(xù)；抵押人取得房地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)后，要重新辦理房地產(chǎn)抵押登記，并取得《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》。 （ 3）對(duì)采取以貸款所購(gòu)車(chē)輛作抵押申請(qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款的，貸款行或委托中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)辦人員應(yīng)與借款人到車(chē)管部門(mén)共同辦理車(chē)輛抵押登記，領(lǐng)取《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)》，并在規(guī)定時(shí)限內(nèi)將《機(jī)動(dòng)車(chē)輛登記證書(shū)》原件、 購(gòu)車(chē)發(fā)票原件、購(gòu)置稅發(fā)票原件、保險(xiǎn)單復(fù)印件、行駛證復(fù)印件等交給經(jīng)辦行（對(duì)當(dāng)?shù)氐怯洐C(jī)關(guān)有其他特殊規(guī)定的，在確保我行抵押權(quán)的前提下可以不收回上述權(quán)證、發(fā)票）。 （ 4）由經(jīng)銷(xiāo)商或擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的個(gè)人汽車(chē)貸款，應(yīng)檢查其在銀行指定保證金賬戶(hù)的余額是否符合有關(guān)合作協(xié)議的約定和總行有關(guān)規(guī)定。 （ 5） 對(duì)采取個(gè)人權(quán)利質(zhì)押的，在貸款發(fā)放前，經(jīng)辦行要取得質(zhì)押權(quán)利憑證，并對(duì)質(zhì)押權(quán)利憑證進(jìn)行查詢(xún)和認(rèn)證，辦妥有效止付手續(xù)。需要辦理登記的，要及時(shí)辦妥質(zhì)押登記手續(xù)。 （ 6）對(duì)自然人作為保證人的，應(yīng)明確必須采取連帶責(zé)任的形式。 經(jīng)辦行合作開(kāi)辦個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，需確認(rèn)擔(dān)保已落實(shí)、保證金已足額到位。 ，應(yīng)確保有關(guān)手續(xù)已經(jīng)辦理完畢。 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 21 貸款發(fā)放 貸款發(fā)放條件落實(shí)后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。借款人也可以委托經(jīng)辦行代為辦理貸款發(fā)放及劃款手續(xù)。 經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)《借款合同》填寫(xiě)《個(gè)人貸款開(kāi)立貸款賬戶(hù)通知書(shū)》、《貸款轉(zhuǎn)存憑證》，《貸款轉(zhuǎn)存憑證》應(yīng)由借款人簽字確認(rèn)。 會(huì)計(jì)部門(mén)根據(jù)《開(kāi)立貸款賬戶(hù)通知書(shū)》、《借款合同》開(kāi)立賬戶(hù)、劃款，并將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的業(yè)務(wù)部門(mén)留存聯(lián) 返回信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)存檔，將《貸款轉(zhuǎn)存憑證》的借款人回單聯(lián)交付借款人，并按借款合同約定的方式劃款 。 臺(tái)賬登記 貸款發(fā)放后，信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)應(yīng)依據(jù)借款人相關(guān)信息建立《貸款臺(tái)賬》，便于進(jìn)行貸后管理，同時(shí)應(yīng)及時(shí)根據(jù)會(huì)計(jì)賬務(wù)處理信息更新臺(tái)賬數(shù)據(jù)，保證信貸臺(tái)賬與會(huì)計(jì)賬相符。 貸后管理 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)必須重視和加強(qiáng)貸后管理，專(zhuān)人負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的管理，貸后管理的主要內(nèi)容包括但不限于： 。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立、接受客戶(hù)的貸款查詢(xún)、做好客戶(hù)信息的維護(hù)、貸款 的正?；厥展芾淼?。 。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。 。如貸款的到期償還、提前償還、貸款的展期管理等。 、處置和保全。 。 信貸檔案管理 信貸檔案包括：貸款檔案目錄（清單）、借款人全部申請(qǐng)材料、調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書(shū)、各類(lèi)會(huì)計(jì)憑證、通知書(shū)等。具體檔案材料內(nèi)容由各一級(jí)分行針對(duì)貸種進(jìn)行明確。 貸款檔案實(shí)行分段管理，信貸業(yè)務(wù)受理調(diào)查階段由經(jīng)辦人員保存，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后交由信貸檔案專(zhuān)管員集中管理，信貸業(yè)務(wù)合同執(zhí)行終結(jié)后由檔案部門(mén)歸口管理。 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 22 附件 121 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū) 編號(hào)（ 年）第 號(hào) 單位：萬(wàn)元 客戶(hù)全稱(chēng) 組 織機(jī)構(gòu)代碼 貸款證（卡）號(hào) 基 本帳戶(hù)開(kāi)戶(hù)行 帳號(hào) 所有制性質(zhì) 注冊(cè)時(shí)間 注冊(cè)資本 法定代表人 電話(huà) 國(guó)籍 授權(quán)代理人 電話(huà) 國(guó)籍 財(cái)務(wù)主管 電話(huà) 傳真 經(jīng)營(yíng)范圍 主導(dǎo)產(chǎn)品 總資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 是否上市公司 申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)品種 申請(qǐng)金額（幣種、大寫(xiě)） 申請(qǐng)期限 年（月） 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 23 申請(qǐng)?jiān)蚣坝猛? 擔(dān)保方式 □第三方保證 保證人： □抵押 抵押物： □質(zhì)押 質(zhì)物 /權(quán)利憑證 □保證金（保證金比例 ） 還款 資金 來(lái)源 客戶(hù)聲明 ： 我公司特向貴行提出申請(qǐng)，并保證按照貴行的要求提供有關(guān)資料，根據(jù)合同的約定履行我方義務(wù)。 申請(qǐng)人：（公章） 法定代表人（授權(quán)代理人）： 年 月 日 中國(guó)建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè) 第一篇 第二章 信貸業(yè)務(wù)操作流程 24 附件 122 中國(guó)建設(shè)銀行公司類(lèi) 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)?zhí)峤徊牧锨?單 序號(hào) 是否需要 材料清單目錄 是否提交 序號(hào) 是否需要 材料清單目錄 是否提交 基本材料 1．一般客戶(hù)需提供材料 擔(dān)保材料 □營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本及影印件） □繳存保證金額度的意向性文件 □法人代碼證書(shū)（副本及影印件） 1．保證方式提供材料 □法定代表人身份證明、簽字樣本（原件及影印件） □保證意向書(shū)（原件） □法定代表人授權(quán)委托書(shū)、簽字樣本（原件及影印件） □經(jīng)工商行政管理部門(mén)年檢合格的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本 □