【正文】 風(fēng)險(xiǎn)得到有效管理和控制。
　　一．信用風(fēng)險(xiǎn)
　　信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)擬采取以下措:完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)授權(quán)，審貸分離和集體審批制度；建議客戶授信和信用評(píng)級(jí)制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入，運(yùn)行，退出的信貸全過(guò)程管理；實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類制度并細(xì)化五級(jí)分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)‘參照國(guó)際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計(jì)提各項(xiàng)準(zhǔn)備。通過(guò)采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。
　　在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會(huì)，統(tǒng)一貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營(yíng)，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)驗(yàn)，管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場(chǎng)準(zhǔn)入，運(yùn)行和退出機(jī)制；建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠(chéng)信盡責(zé)的信貸管理文化；對(duì)沒(méi)有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實(shí)行崗位風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任處罰。在風(fēng)險(xiǎn)管理措施上，全面實(shí)施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，評(píng)估，控制，不暢管理框架，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平；實(shí)行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批,鞏固一批，調(diào)整一批，淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差，風(fēng)險(xiǎn)高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。
　　二．營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)
　?。ㄒ唬┵Y本充足率
　　為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：
　　建議暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長(zhǎng)相適應(yīng)；調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高運(yùn)營(yíng)效益。
　?。ǘ┝鲃?dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
　　流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來(lái)的影響。為降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：
　　通過(guò)制定和完善流動(dòng)性管理機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)量化管理目標(biāo)，切實(shí)提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；
　　建立科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貨比，備付金率，按月監(jiān)控貨款比例，資金流動(dòng)比例等流動(dòng)性管理指標(biāo)，通過(guò)信貸收支監(jiān)控，隨時(shí)掌握和預(yù)測(cè)公司的資金狀況；
　　加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的暗器回收；加強(qiáng)對(duì)信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測(cè)，確保信貸投放與回收計(jì)劃得到落實(shí)；
　　優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平；積極參與貨幣市場(chǎng)運(yùn)作，建議通暢的資金融通渠道。
　　三，管理風(fēng)險(xiǎn)
　　為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場(chǎng)反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識(shí)別，提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施；
　　授信管理：對(duì)重點(diǎn)客戶和有信譽(yù)的長(zhǎng)期客戶，建立客戶同意授信管理體系和客戶評(píng)信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險(xiǎn)的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會(huì)計(jì)原則，完善風(fēng)險(xiǎn)分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險(xiǎn)管理的整體效能。
　　內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制，公司員工管理，授信業(yè)務(wù)控制，資金業(yè)務(wù)控制，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款業(yè)務(wù)控制，會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)控制，稽核與檢查控制等。通過(guò)不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的到有效控制，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在依法，合規(guī)，安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。
　　崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對(duì)崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對(duì)會(huì)計(jì)，信貸，資金，結(jié)算等實(shí)施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
　　治理結(jié)構(gòu)：建立股東會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的權(quán)利制衡與利益制衡機(jī)制，科學(xué)決策機(jī)制與激勵(lì)約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險(xiǎn)，聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理截稿的要求，逐步完善經(jīng)營(yíng)決策，人力資源管理，風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)部審計(jì)，信息披露和激勵(lì)約束等運(yùn)行管理體系。
　　四．競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)
　　針對(duì)于本地區(qū)內(nèi)同行和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，擬通過(guò)實(shí)施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過(guò)完善客戶經(jīng)理制和整體營(yíng)銷體制，提高市場(chǎng)份額；通過(guò)實(shí)施重點(diǎn)區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過(guò)加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。
　　
　　為應(yīng)對(duì)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，擬采取以下措施：堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)為經(jīng)營(yíng)宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和投訴案件處理的職責(zé)，并定期對(duì)規(guī)章制度進(jìn)行檢查評(píng)估，保證其余相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個(gè)業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額單款公司在法律范圍內(nèi)正常運(yùn)營(yíng)，享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。
　　第六章:結(jié)論
　　設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流，符合政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會(huì)效應(yīng)。
　　小額貸款公司面向農(nóng)戶，面向個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和徽型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場(chǎng)前景與豐富的客戶資源。
　　風(fēng)險(xiǎn)可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報(bào)率，可實(shí)行持續(xù)，文件的經(jīng)營(yíng)。
　　擬成立的小額貸款有限責(zé)任公司的各位股東在長(zhǎng)期合作過(guò)程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營(yíng)與管理已達(dá)成共識(shí)。公司管理層擁有長(zhǎng)期的從事經(jīng)濟(jì)管理及資本運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，為以后的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過(guò)小額貸款公司這一平臺(tái)，為婁底市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
　　公司機(jī)構(gòu)設(shè)置股東大會(huì)，董事會(huì)，監(jiān)事會(huì)，總經(jīng)理，副總經(jīng)理，信貸部，風(fēng)險(xiǎn)控制，綜合辦公室，財(cái)務(wù)，評(píng)估部。
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