【正文】 風(fēng)險得到有效管理和控制。
　　一．信用風(fēng)險
　　信用風(fēng)險是小額貸款公司在經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風(fēng)險擬采取以下措:完善信貸管理規(guī)章制度；改革信貸運(yùn)行管理體制；實行嚴(yán)格的分級授權(quán)，審貸分離和集體審批制度；建議客戶授信和信用評級制度；統(tǒng)一和規(guī)范公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程；完善信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保和以物抵債管理；不斷強(qiáng)化貸前調(diào)查，貸時審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準(zhǔn)入，運(yùn)行，退出的信貸全過程管理；實行信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類制度并細(xì)化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統(tǒng)‘參照國際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計提各項準(zhǔn)備。通過采取上述措施，使信貸資產(chǎn)質(zhì)量在同業(yè)中處于較好水平。
　　在組織架構(gòu)上，設(shè)立專門的信貸審批委員會，統(tǒng)一貸管理，加強(qiáng)風(fēng)險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經(jīng)營，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強(qiáng)化信貸經(jīng)驗，管理機(jī)構(gòu)的相互分離和相互制約。在管理流程上，進(jìn)一步完善信貸市場準(zhǔn)入，運(yùn)行和退出機(jī)制；建立專職審批人制度，提高審批質(zhì)量和審批效率；強(qiáng)化資產(chǎn)保全部門的工作職能，提高資產(chǎn)保全工作的質(zhì)量和效率。在責(zé)任機(jī)制上，建立經(jīng)營主責(zé)任人和審批主責(zé)任人制度，進(jìn)一步明確信貸崗位職責(zé)，強(qiáng)化崗位責(zé)任的約束，培養(yǎng)誠信盡責(zé)的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責(zé)的有關(guān)責(zé)任人實行崗位風(fēng)險責(zé)任處罰。在風(fēng)險管理措施上，全面實施和進(jìn)一步細(xì)化信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類制度，建立信用風(fēng)險監(jiān)測，評估，控制，不暢管理框架，提升風(fēng)險管理水平；實行嚴(yán)格的信貸資產(chǎn)質(zhì)量考核制度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產(chǎn)。在客戶管理上，積極推行“發(fā)展一批,鞏固一批，調(diào)整一批，淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發(fā)展基本客戶群體，淘汰素質(zhì)差，風(fēng)險高的劣質(zhì)客戶，優(yōu)化和調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)。
　　二．營運(yùn)風(fēng)險
　　（一）資本充足率
　　為保證小額貸款公司具有較高的抗風(fēng)險能力，同時符合銀行業(yè)監(jiān)管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：
　　建議暢通的資本補(bǔ)充機(jī)制，優(yōu)化和改善公司的資本結(jié)構(gòu)；強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債比例管理，保持業(yè)務(wù)發(fā)展與資本增長相適應(yīng)；調(diào)整和優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高運(yùn)營效益。
　?。ǘ┝鲃有燥L(fēng)險
　　流動性風(fēng)險是當(dāng)小額貸款企業(yè)不能滿足自身融資支付和合理的貸款發(fā)放而給自身業(yè)務(wù)所帶來的影響。為降低流動性風(fēng)險，擬采取以下措施：
　　通過制定和完善流動性管理機(jī)制和流動性風(fēng)險量化管理目標(biāo)，切實提高資產(chǎn)負(fù)債管理比例的綜合管理水平；
　　建立科學(xué)的流動性風(fēng)險指標(biāo)監(jiān)控體系，監(jiān)控存貨比，備付金率，按月監(jiān)控貨款比例，資金流動比例等流動性管理指標(biāo)，通過信貸收支監(jiān)控，隨時掌握和預(yù)測公司的資金狀況；
　　加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理，提高資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，保證信貸資金的暗器回收；加強(qiáng)對信貸資金需求和貸款協(xié)議執(zhí)行情況的預(yù)測，確保信貸投放與回收計劃得到落實；
　　優(yōu)化和改善負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平；積極參與貨幣市場運(yùn)作，建議通暢的資金融通渠道。
　　三，管理風(fēng)險
　　為控制因治理結(jié)構(gòu)不合理，控制制度不完善，市場反應(yīng)不靈敏，操作程序和標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)偏差，業(yè)務(wù)人員違反程序規(guī)定，內(nèi)控系統(tǒng)不能有效識別，提示和制止違規(guī)行為和不當(dāng)操作等導(dǎo)致的操作風(fēng)險，擬采取以下措施；
　　授信管理：對重點客戶和有信譽(yù)的長期客戶，建立客戶同意授信管理體系和客戶評信系統(tǒng)；建立依據(jù)客戶的經(jīng)營與財務(wù)狀況和公司承受風(fēng)險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會計原則，完善風(fēng)險分類和呆賬準(zhǔn)備金管理制度；加強(qiáng)信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，提高授信風(fēng)險管理的整體效能。
　　內(nèi)部控制：形成有效的內(nèi)部控制體系組織與機(jī)構(gòu)控制，公司員工管理，授信業(yè)務(wù)控制，資金業(yè)務(wù)控制，流動性風(fēng)險的控制，貸款業(yè)務(wù)控制，會計業(yè)務(wù)控制，稽核與檢查控制等。通過不斷強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，健全內(nèi)部控制體系，使公司的管理行為得到全面規(guī)范，經(jīng)營風(fēng)險的到有效控制，各項業(yè)務(wù)在依法，合規(guī)，安全穩(wěn)健的基礎(chǔ)上迅速發(fā)展。
　　崗位職責(zé)與業(yè)務(wù)流程：不斷對崗位職責(zé)和管理流程進(jìn)行完善和補(bǔ)充，強(qiáng)調(diào)主要業(yè)務(wù)流程的統(tǒng)一性；對會計，信貸，資金，結(jié)算等實施統(tǒng)一操作規(guī)范，確保公司業(yè)務(wù)操作的一致性，形成覆蓋所有業(yè)務(wù)和服務(wù)內(nèi)容的業(yè)務(wù)操作規(guī)程，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。
　　治理結(jié)構(gòu)：建立股東會，董事會，監(jiān)事會和高級管理層之間的權(quán)利制衡與利益制衡機(jī)制，科學(xué)決策機(jī)制與激勵約束機(jī)制，配合以嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，達(dá)到“分散風(fēng)險，聚集資本和管理專業(yè)化”的目標(biāo)；按照現(xiàn)代企業(yè)治理截稿的要求，逐步完善經(jīng)營決策，人力資源管理，風(fēng)險控制，內(nèi)部審計，信息披露和激勵約束等運(yùn)行管理體系。
　　四．競爭風(fēng)險
　　針對于本地區(qū)內(nèi)同行和銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的市場競爭風(fēng)險，擬通過實施優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體，通過完善客戶經(jīng)理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化資源配置；通過加強(qiáng)流程制度建設(shè)，不斷提高綜合管理水平。
　　
　　為應(yīng)對在經(jīng)營管理過程中面臨的法律風(fēng)險，擬采取以下措施：堅持依法合規(guī)經(jīng)營為經(jīng)營宗旨，制定系統(tǒng)的管理辦法和管理程序，在公司發(fā)展到一定階段后，成立法律事務(wù)部專門承擔(dān)所有法律事務(wù)和投訴案件處理的職責(zé)，并定期對規(guī)章制度進(jìn)行檢查評估，保證其余相關(guān)法律法規(guī)相適應(yīng)，稽核部門和各個業(yè)務(wù)部門按照各自職責(zé)，承擔(dān)對各項業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性的檢查監(jiān)督，以保證小額單款公司在法律范圍內(nèi)正常運(yùn)營，享有相應(yīng)權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。
　　第六章:結(jié)論
　　設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應(yīng)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)大發(fā)展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展潮流，符合政策導(dǎo)向，能夠發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和社會效應(yīng)。
　　小額貸款公司面向農(nóng)戶，面向個體經(jīng)營戶，面向微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農(nóng)戶，個體經(jīng)營戶和徽型企業(yè)的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。
　　風(fēng)險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續(xù)，文件的經(jīng)營。
　　擬成立的小額貸款有限責(zé)任公司的各位股東在長期合作過程中，建立了良好的協(xié)作信任關(guān)系，從事小額貸款的經(jīng)營與管理已達(dá)成共識。公司管理層擁有長期的從事經(jīng)濟(jì)管理及資本運(yùn)作的經(jīng)驗，為以后的業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理奠定了良好的基礎(chǔ)，將通過小額貸款公司這一平臺，為婁底市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。
　　公司機(jī)構(gòu)設(shè)置股東大會，董事會，監(jiān)事會，總經(jīng)理，副總經(jīng)理，信貸部，風(fēng)險控制，綜合辦公室，財務(wù)，評估部。
25