【正文】 、省聯(lián)社如何發(fā)揮職能、監(jiān)管部門如何實施強有力的監(jiān)管都是需要研究的新課題。三、關(guān)于轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制問題。（一）如何理順股東之間的關(guān)系。盡管農(nóng)商行在金融企業(yè)中資產(chǎn)規(guī)模較小，但與一些行業(yè)的企業(yè)相比，農(nóng)信社的資產(chǎn)規(guī)模仍然十分龐大，對地方經(jīng)濟發(fā)展有著巨大的影響，是許多人過去想投資但不允許涉足的行業(yè)。按照《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》，為防范股權(quán)過于集中，單個法人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)持股總和不得超過總股本的10%，任何一家大股東都不擁有對農(nóng)商行的絕對控股權(quán)。但農(nóng)信社改制后農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)權(quán)對投資人、特別是大股東（戰(zhàn)略投資者）極具誘惑，農(nóng)商行的大股東有可能聯(lián)合中小投資人展開對領(lǐng)導(dǎo)權(quán)的角逐，一旦爆發(fā)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)者之爭，就有可能演變成類似“國美電器公司控股權(quán)之爭”事件，將對農(nóng)商行的經(jīng)營發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響，也有可能波及到農(nóng)商行與省聯(lián)社、監(jiān)管部門等各方面的關(guān)系。（二）如何約束股東行為。農(nóng)信社改制的目的就是通過明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、增強內(nèi)部約束機制，實現(xiàn)農(nóng)商行的健康發(fā)展。但由于農(nóng)商行經(jīng)營的是貨幣資金，股東可以通過較小的投資掌握大量存款資金。按照《公司法》的規(guī)定，不管經(jīng)營風險大小，股東只以出資額為限承擔責任。資本的逐利性有可能促使股東們?yōu)樽分鸶叩睦麧?，將信貸資金大量投向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)戶有可能難以獲得貸款，即使能夠獲得貸款，借款成本有可能更高。按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，向關(guān)系發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件”，沒有規(guī)定關(guān)系人不允許借款。一旦大股東入股動機不純，缺乏社會責任感，就可能利用手中的決策權(quán)為獲取貸款提供便利條件、甚至是輕而易舉地獲得超出入股資金的大量貸款。如果大股東道德喪失，農(nóng)商行就有可能淪為他們攫取利益的工具，一旦形成風險，最終損害的是小股東和廣大存款人的利益。（三）如何轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制。體制、機制作為金融改革的兩大核心，體制是基礎(chǔ)，機制是手段，二者相輔相成，缺一不可，體制改革能否實現(xiàn)“一股就靈，一改就行”還需要強有力的內(nèi)部約束機制，必須始終堅持將促進機制的良性轉(zhuǎn)變作為改革的著力點，加快推進后續(xù)配套改革，建立有效的激勵約束機制，確保內(nèi)部改革的持續(xù)深入推進。改制成功的標志應(yīng)實現(xiàn)以下目標。一是實現(xiàn)經(jīng)營理念的全面提升。建立資本約束與資本推動機制，樹立風險經(jīng)營和風險管理經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)變“重總量，輕結(jié)構(gòu)；重擴張，輕效益”粗放式發(fā)展模式，主動適應(yīng)市場形勢和客戶需求的變化，以實現(xiàn)內(nèi)涵集約型增長為目標，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)的市場定位和小額、零售、分散的經(jīng)營理念，突出經(jīng)營特色，全面提升差異化競爭優(yōu)勢，實現(xiàn)發(fā)展速度、質(zhì)量和效益的平衡。二是實現(xiàn)經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變。將股份制改革帶來的體制優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為深化內(nèi)部改革的強大動力，從基礎(chǔ)管理著手，進一步優(yōu)化會計、財務(wù)、信貸業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率和內(nèi)控水平。通過組織架構(gòu)再造、人力資源管理改革、工資改革，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的內(nèi)部管理機制，激發(fā)干部員工參與經(jīng)營管理的動力與活力。三是實現(xiàn)風險的有效防控。不斷加強和完善全面風險管理體系，特別是要對信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等實行全方位管理，確保有效防控風險。四是實現(xiàn)多方共贏發(fā)展。農(nóng)商行不僅是經(jīng)營主體，還承擔著巨大的社會責任，確保實現(xiàn)農(nóng)商行經(jīng)營、地方經(jīng)濟、股東利益和員工福祉的共同進步、協(xié)調(diào)發(fā)展。第五篇：商行代理保險業(yè)務(wù)存應(yīng)注意的問題代理保險業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)，這是銀行和保險公司采用相互滲透融合的戰(zhàn)略，將多種金融服務(wù)聯(lián)系在一起，并通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的一種金融產(chǎn)品服務(wù)。從短期看,通過發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，保險公司增加了客戶和保費收入，銀行獲取了低風險的代理收益；從長遠看，銀行和保險公司的經(jīng)營理念和營銷手段都將隨之發(fā)生變革，市場運行效率和核心資源的利用程度都將得到提高，保險公司和商業(yè)銀行的競爭力將增強。然而在目前商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)一片繁榮的背后，銀行應(yīng)該注意諸多風險，如操作風險、信用風險等。由于目前銀行代理的主要是分紅型壽險產(chǎn)品，產(chǎn)品周期短，保障功能低，同銀行自營的儲蓄產(chǎn)品趨同，而且各保險公司之間產(chǎn)品趨同，所以，為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額，保險公司在宣傳產(chǎn)品時有誤導(dǎo)，表現(xiàn)在：將保險產(chǎn)品表述為儲蓄產(chǎn)品，混淆保險利益與儲蓄、國債收益的計算基礎(chǔ)；含混銀行代理保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司。而商業(yè)銀行為完成更多的代理保險業(yè)務(wù)，賺取更多的手續(xù)費，獲取代理保險帶來的可觀收益，也積極推銷保險產(chǎn)品。儲戶去銀行存錢時，往往有銀行柜臺人員推薦說，有種“分紅儲蓄”的利率比一般存款要高好幾個百分點，如果儲戶愿意接受這種利率要高好幾個百分點的“分紅儲蓄”，最終拿到的就是一張保險公司分紅保險的保單。像這種將保險產(chǎn)品作為儲蓄產(chǎn)品介紹，套用“本金”、“存入”等概念，拿保險產(chǎn)品的利益與銀行存款收益等進行片面比較等，都是屬于監(jiān)管部門所明令禁止的行為，然而卻在許多銀行時有發(fā)生。儲戶糊里糊涂地就成了保險公司的客戶，如果能獲得理想的收益，或許儲戶也不會有太多的意見，但由于保險公司的分紅收益并不穩(wěn)定，保險公司在扣除了不斷增加的銀行代理手續(xù)費、公司經(jīng)營費用后，真正進入投資帳戶的錢已打了不小的折扣，再加上投資渠道的限制，恐怕很難滿足儲戶對紅利的渴望。儲戶在銀行買的保險，一旦發(fā)現(xiàn)自己得不到預(yù)期收益，勢必找銀行說話。因為在投保人的潛意識中已將銀行代理保險產(chǎn)品與銀行信譽聯(lián)系在一起，銀行代理保險產(chǎn)品的暢銷，很大一部分原因就是銀行以自己的信譽對保險產(chǎn)品進行了“保證”。一旦銀行信用和保險信用混淆，不但會影響銀行在人們心目中的形象，使銀行卷入很多糾紛和訴訟，而且也會阻礙銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。對此筆者建議，商業(yè)銀行在代理保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)注意幾方面：１、銀行和保險公司要強化合作理念，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，并制訂合作計劃，規(guī)范、管理雙方的合作關(guān)系，實現(xiàn)銀保雙方合作的融合，進而從根本上杜絕誤導(dǎo)、誘導(dǎo)行為的發(fā)生。２、銀行要加強對一線員工新業(yè)務(wù)的培訓工作，使一線能員工能以過硬的業(yè)務(wù)基本功正確引導(dǎo)客戶，客戶能正確認識和接受銀行代理的保險業(yè)務(wù)，促進新業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展。３、加強代理業(yè)務(wù)收入管理，防范財務(wù)風險，為了杜絕代理業(yè)務(wù)收入游離于大賬之外，商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格按照會計制度正確核算和確認各項代理業(yè)務(wù)收入，堅持收支兩條線的原則，防止代理收入被截留或挪用。