【正文】 資的三個(gè)屬性是：流動(dòng)性、安全性和收益性。應(yīng)急錢對(duì)應(yīng)的是流動(dòng)性，養(yǎng)命錢對(duì)應(yīng)的是安全性，閑錢對(duì)應(yīng)的是收益性。一、條件假設(shè)（一）、大學(xué)畢業(yè)后可以在長(zhǎng)春順利找到工作，且第一個(gè)月工資為2500元左右，且公司有“五險(xiǎn)一金”，即：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金，每月費(fèi)用約為200元。每個(gè)季度有獎(jiǎng)金，年末有年終獎(jiǎng)級(jí)，每年約10000元。（二）、假設(shè)在23歲至25歲之間，此時(shí)處于學(xué)習(xí)階段，入每年增長(zhǎng)20%，消費(fèi)同比增長(zhǎng)。由于不斷學(xué)習(xí)，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會(huì)發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長(zhǎng)率為20%，之后每年為10%，費(fèi)用同比增長(zhǎng)。（三）、對(duì)各項(xiàng)開支先做如下假設(shè)：每月基本生活費(fèi)500元；由于家在長(zhǎng)春，不需要擔(dān)心住房問題；化妝品200元，其他花銷200元，應(yīng)急200元，共計(jì)1100元。（四）、32買一輛8萬元左右的車。（五）、假設(shè)28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時(shí)由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。（六）、在結(jié)婚后，為了計(jì)算和理財(cái)規(guī)劃簡(jiǎn)便，僅考慮我自己的理財(cái)，而不加入丈夫的規(guī)劃。（七）、假設(shè)通貨膨脹率為3%。（八）、假定目前的所以費(fèi)用都是夫妻平均分?jǐn)偟?。二、理?cái)規(guī)劃（一）、23歲畢業(yè)至25歲此時(shí)，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長(zhǎng)比例為20%。此時(shí)，由于比較年輕，且沒有家庭壓力，我選擇進(jìn)攻型的投資計(jì)劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學(xué)習(xí)階段，包括公司的業(yè)務(wù)和股市的學(xué)習(xí)，不斷學(xué)習(xí)股市相關(guān)知識(shí)，由于我是財(cái)經(jīng)類學(xué)校畢業(yè)，學(xué)了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)管理的知識(shí)，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢(shì)。我會(huì)將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。2．我會(huì)將20%的余錢投資于股市，用于試水，開始的時(shí)候可能會(huì)有所虧損，但相信隨著時(shí)間的變化，逐漸會(huì)盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。%的錢用于給家人買保險(xiǎn)，父母的年齡越來越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個(gè)弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個(gè)保險(xiǎn)很有必要。即：養(yǎng)命的錢%的錢存在銀行，隨時(shí)應(yīng)急。，花費(fèi)約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達(dá)到85000元左右。（二）、26歲至30歲在26歲時(shí)會(huì)有一次升職，此時(shí)工資扣稅后將達(dá)到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長(zhǎng)。由于對(duì)股市的學(xué)習(xí)和逐步深入的了解，此時(shí)已經(jīng)可以很好的在股市進(jìn)行投資。此時(shí)，對(duì)投資比例進(jìn)行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金。但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的25%存在銀行，用于應(yīng)急。每年用于旅游的錢會(huì)達(dá)到4000元左右，此時(shí)弟弟已經(jīng)開始上大學(xué)，我會(huì)幫助父母承擔(dān)一部分他的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年8000元。此時(shí)，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，剩余214000元左右。在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對(duì)于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長(zhǎng)春市綠園區(qū)的房?jī)r(jià)為6300元，在我28歲時(shí)預(yù)計(jì)達(dá)到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國(guó)投資咨詢網(wǎng)），70平，由房?jī)r(jià)計(jì)算器計(jì)算可得：貸款類別： 商業(yè)貸款 單價(jià)： 8000 元/平米 面積： 70平方米按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計(jì)算 貸款總額： 按揭年數(shù)： 15 利率：公 積 金： % 商 業(yè)：% ? 查看結(jié)果： 房屋總價(jià) 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時(shí)可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費(fèi)用。基本上我不會(huì)再讓父母幫我拿錢了，此時(shí)我的基金和存款還剩12萬左右。期間仍在不斷為自己充電。29歲至30歲時(shí)，此時(shí)需要還房貸了。此時(shí)，每月盈余約為2000元，理財(cái)策略不變。在我30歲時(shí)，寶寶出生了。在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補(bǔ)”費(fèi)5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費(fèi)用約1500元。共計(jì)14000元，除掉公司的生育保險(xiǎn)（4000左右），此時(shí)為10000元，按兩個(gè)人平均分配，目前還剩115000元。（三）、31歲至35歲此時(shí)，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時(shí)已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進(jìn)型。家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實(shí)現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財(cái)產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標(biāo)的不同，家庭投資組合有三種：，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個(gè)金字塔形，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個(gè)倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標(biāo)檔次，投資者在確定投資組合時(shí)還是應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況、偏好適當(dāng)增加或降低風(fēng)險(xiǎn)及收益水平。此時(shí)，扣除家庭開銷，用于孩子身上的錢，房貸，給父母的錢，余錢每月4000左右，將30%的余錢用于貨幣基金。但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險(xiǎn)；剩余的35%存在銀行，用于應(yīng)急。由于孩子小，5年的旅游費(fèi)用大概10000元左右，此時(shí)，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月會(huì)給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開始工作，不需要支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)了。一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚肝油之類的營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充劑，大概15000元。二至三歲時(shí)大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時(shí)的看病費(fèi)用等）32歲的時(shí)候買一輛車，包括所有費(fèi)用共計(jì)15萬，直接付款。4歲至5歲開始上幼兒園，開銷比較大，每月2500元左右，此時(shí)，每月剩余3000元左右。35歲時(shí)的存款和基金總計(jì)168000元左右。34歲還房貸15萬，夫妻平分之后大約剩余90000元（四）36歲至42歲36歲迎來第三次升職，此時(shí)升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時(shí)剩余約6500元左右。孩子的費(fèi)用：這時(shí)需要考慮孩子上小學(xué)的問題，六年大概12萬（平均每個(gè)月1800元左右，包括車費(fèi)，課外班費(fèi)用，吃穿用度費(fèi)用），在我42歲的時(shí)候升初中，可能需要交3萬左右。父母：其實(shí)我父母基本不用我們?cè)阱X上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報(bào)的時(shí)候了，每月大概2000元左右，同時(shí)會(huì)時(shí)?；丶铱纯?。這時(shí)候旅游的費(fèi)用可能僅需要2萬元，做到公司中層之后，待遇會(huì)好一些，一般的公司會(huì)有這方面的活動(dòng)。在36歲的時(shí)候會(huì)把剩余約10萬元的房貸還清。投資比例保持不變，這8年終有10萬用于應(yīng)急足夠了。以上就是我畢業(yè)后20年的理財(cái)規(guī)劃。三、啟示與不足啟示：在消費(fèi)觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請(qǐng)朋友吃飯，盲目跟風(fēng)的購(gòu)買電子產(chǎn)品，還有負(fù)面的享樂主義消費(fèi)觀念對(duì)人的侵蝕，是人們不能理性的消費(fèi)和理財(cái)。而通過這篇規(guī)劃，我充分認(rèn)識(shí)到了理財(cái)規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會(huì)理性消費(fèi)，認(rèn)真理財(cái)，從而提高生活水平，使生活更加美好。不足：對(duì)理財(cái)知識(shí)和實(shí)踐的匱乏，會(huì)使我們失去很多機(jī)會(huì)和利益，因此，可以通過與投資理財(cái)社團(tuán)交流，利用閑暇實(shí)踐學(xué)習(xí)的方式充實(shí)自己。在整個(gè)理財(cái)規(guī)劃中，通過對(duì)財(cái)產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來，積累財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)，降低各種風(fēng)險(xiǎn)，提高生活質(zhì)量和水平。