【正文】 資的三個屬性是：流動性、安全性和收益性。應急錢對應的是流動性，養(yǎng)命錢對應的是安全性，閑錢對應的是收益性。一、條件假設（一）、大學畢業(yè)后可以在長春順利找到工作，且第一個月工資為2500元左右，且公司有“五險一金”，即：養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金，每月費用約為200元。每個季度有獎金，年末有年終獎級，每年約10000元。（二）、假設在23歲至25歲之間，此時處于學習階段，入每年增長20%，消費同比增長。由于不斷學習，之后每5年有一次升職，即：26歲，31歲，36歲。36歲做到公司管理中層，此后職位基本不會發(fā)生改變。且在23至28歲之間，工資增長率為20%，之后每年為10%，費用同比增長。（三）、對各項開支先做如下假設：每月基本生活費500元；由于家在長春，不需要擔心住房問題；化妝品200元，其他花銷200元，應急200元，共計1100元。（四）、32買一輛8萬元左右的車。（五）、假設28歲結(jié)婚，30歲有了寶寶。結(jié)婚時由雙方父母幫助支付首付款，之后由二人共同還房貸。（六）、在結(jié)婚后，為了計算和理財規(guī)劃簡便，僅考慮我自己的理財，而不加入丈夫的規(guī)劃。（七）、假設通貨膨脹率為3%。（八）、假定目前的所以費用都是夫妻平均分攤的。二、理財規(guī)劃（一）、23歲畢業(yè)至25歲此時，正處于單身階段，年收入為40000元，年支出為15600元，每年剩余約為24400元，平均每月剩余2000元左右。每年增長比例為20%。此時，由于比較年輕，且沒有家庭壓力，我選擇進攻型的投資計劃。剛畢業(yè)的3年，正處于學習階段，包括公司的業(yè)務和股市的學習，不斷學習股市相關(guān)知識，由于我是財經(jīng)類學校畢業(yè)，學了很多關(guān)于宏觀經(jīng)濟、微觀經(jīng)濟、會計和財務管理的知識，因此，我在這方面有一定的優(yōu)勢。我會將40%的剩余錢投資于貨幣基金，基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。我選擇定額定投，收益率為5%左右。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如800元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點低、方式簡單，所以它也被稱為“小額投資計劃”或“懶人理財”?；鸲ㄆ诙~投資具有類似長期儲蓄的特點，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風險。2．我會將20%的余錢投資于股市，用于試水，開始的時候可能會有所虧損，但相信隨著時間的變化，逐漸會盈虧相抵，直至獲得收益，假定收益為5%。%的錢用于給家人買保險，父母的年齡越來越高，得病的幾率自然隨之升高，家中還有一個弟弟，十五六歲的男孩免不了瘋鬧，有一個保險很有必要。即：養(yǎng)命的錢%的錢存在銀行，隨時應急。，花費約為3000元。這樣，3年的存款和基金將達到85000元左右。（二）、26歲至30歲在26歲時會有一次升職，此時工資扣稅后將達到6500元左右，沒有盈余約3000元，此后收入與支出每年按10%的比率增長。由于對股市的學習和逐步深入的了解，此時已經(jīng)可以很好的在股市進行投資。此時，對投資比例進行調(diào)整，仍將40%的余錢用于貨幣基金。但將股市的投資提高到30%，收益率約為10%；5%用于給家人保險；剩余的25%存在銀行，用于應急。每年用于旅游的錢會達到4000元左右，此時弟弟已經(jīng)開始上大學，我會幫助父母承擔一部分他的學費和生活費，每年8000元。此時，收益為254000，扣除旅游和弟弟的學費和生活費，剩余214000元左右。在28歲，有一件大事—結(jié)婚，這對于雙方來說都是一筆不小的開支，目前，長春市綠園區(qū)的房價為6300元，在我28歲時預計達到8000元（此數(shù)據(jù)來自中國投資咨詢網(wǎng)），70平，由房價計算器計算可得：貸款類別： 商業(yè)貸款 單價： 8000 元/平米 面積： 70平方米按揭成數(shù): 6成根據(jù)貸款總額計算 貸款總額： 按揭年數(shù)： 15 利率：公 積 金： % 商 業(yè)：% ? 查看結(jié)果： 房屋總價 元 貸款總額：336000 元 還款總額：528509 元 支付利息款： 192509元 首期付款：224000 元 貸款月數(shù)：180 元 月均還款：2936 元加上裝修的錢雙方如果平均一下大概的各出17萬左右，但此時可以用住房公積金了，約4萬，其中包括裝修、結(jié)婚的費用?；旧衔也粫僮尭改笌臀夷缅X了，此時我的基金和存款還剩12萬左右。期間仍在不斷為自己充電。29歲至30歲時，此時需要還房貸了。此時，每月盈余約為2000元，理財策略不變。在我30歲時，寶寶出生了。在懷孕期間，：產(chǎn)檢約2500，各種“補”費5000元，生寶寶住院大約5000元，其他費用約1500元。共計14000元，除掉公司的生育保險（4000左右），此時為10000元，按兩個人平均分配，目前還剩115000元。（三）、31歲至35歲此時，又一次升職來臨，稅后工資約9000元，但此時已經(jīng)有了家庭，就需要改變投資策略—穩(wěn)中求進型。家庭投資是一種理性投資，以不影響家庭正常生活為前提，一實現(xiàn)資本保值，增值，提升家庭生活質(zhì)量為目的，因此，家庭投資必須使財產(chǎn)，人身有一定保障，根據(jù)投資者類型和其投資目標的不同，家庭投資組合有三種：，該投資組合模式從結(jié)果上呈現(xiàn)出了一個金字塔形，這種投資組合在結(jié)構(gòu)中呈現(xiàn)出一種錘形，這種組合模式在結(jié)構(gòu)上呈現(xiàn)出一個倒金字塔形。這幾種投資模式分別反映出低、中、高三種投資目標檔次，投資者在確定投資組合時還是應根據(jù)自己的實際情況、偏好適當增加或降低風險及收益水平。此時，扣除家庭開銷，用于孩子身上的錢，房貸，給父母的錢，余錢每月4000左右，將30%的余錢用于貨幣基金。但將股市的投資降低到20%，收益率約為10%；5%用于給家人保險；剩余的35%存在銀行，用于應急。由于孩子小，5年的旅游費用大概10000元左右，此時，父母已經(jīng)年邁，不再工作了，他們有養(yǎng)老保險，每月會給她們1000元足夠了。弟弟現(xiàn)在已經(jīng)開始工作，不需要支付學費和生活費了。一歲之前吃奶粉比較多，還有一些魚肝油之類的營養(yǎng)補充劑，大概15000元。二至三歲時大概4萬元（其中包括吃穿用度，孩子的免疫力低，此時的看病費用等）32歲的時候買一輛車，包括所有費用共計15萬，直接付款。4歲至5歲開始上幼兒園，開銷比較大，每月2500元左右，此時，每月剩余3000元左右。35歲時的存款和基金總計168000元左右。34歲還房貸15萬，夫妻平分之后大約剩余90000元（四）36歲至42歲36歲迎來第三次升職，此時升到公司中層，以后升職幾率不大，稅后工資大約13000元，此時剩余約6500元左右。孩子的費用：這時需要考慮孩子上小學的問題，六年大概12萬（平均每個月1800元左右，包括車費，課外班費用，吃穿用度費用），在我42歲的時候升初中，可能需要交3萬左右。父母：其實我父母基本不用我們在錢上給予幫助，他們一生節(jié)儉，但現(xiàn)在是我回報的時候了，每月大概2000元左右，同時會時?；丶铱纯?。這時候旅游的費用可能僅需要2萬元，做到公司中層之后，待遇會好一些，一般的公司會有這方面的活動。在36歲的時候會把剩余約10萬元的房貸還清。投資比例保持不變，這8年終有10萬用于應急足夠了。以上就是我畢業(yè)后20年的理財規(guī)劃。三、啟示與不足啟示：在消費觀念上，現(xiàn)在不少人處于面子問題，經(jīng)常請朋友吃飯，盲目跟風的購買電子產(chǎn)品，還有負面的享樂主義消費觀念對人的侵蝕，是人們不能理性的消費和理財。而通過這篇規(guī)劃，我充分認識到了理財規(guī)劃的重要性，比如，在最后的階段中，如果每月只是將6500元存入銀行，差距還是很大的。因此，在以后的人生中，我會理性消費，認真理財，從而提高生活水平，使生活更加美好。不足：對理財知識和實踐的匱乏，會使我們失去很多機會和利益，因此，可以通過與投資理財社團交流，利用閑暇實踐學習的方式充實自己。在整個理財規(guī)劃中，通過對財產(chǎn)的合理管理，可以將有沖突的激活協(xié)調(diào)起來，積累財富，實現(xiàn)人生目標，降低各種風險，提高生活質(zhì)量和水平。