【正文】 。[3] 陳進(jìn)、付強(qiáng)，《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)》[M]，清華大學(xué)出版社，2001。[4] 李興智、丁凌波，《網(wǎng)絡(luò)銀行理論與實(shí)務(wù)》[M]，清華大學(xué)出版社，2003。第五篇：第三方支付演講稿原版講稿之第三方支付尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家，大家好！我是x，今天很榮幸有機(jī)會(huì)與大家一起探討第三方支付對(duì)商業(yè)銀行未來發(fā)展的影響。有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠(yuǎn)和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)、生活、工作、娛樂和交往方式。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，以BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加速在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的布局。而BAT之所以在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域取得其他企業(yè)難以企及的成就，第三方支付的作用不可小覷。紅遍大江南北的余額寶，由支付寶衍生而來；微信理財(cái)通的上線，是基于微信支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴(kuò)展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。作為銀行，我們要深刻地意識(shí)到第三方支付正在打破傳統(tǒng)金融業(yè)的壟斷格局，分析第三方支付背后的發(fā)展模式，思考我們未來的應(yīng)對(duì)策略是當(dāng)前商業(yè)銀行順應(yīng)形勢(shì)，搶抓先機(jī)，更快更好融入互聯(lián)網(wǎng)金融格局的重要舉措。根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付；預(yù)付卡的發(fā)行與受理；銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他業(yè)務(wù)服務(wù)。經(jīng)過短短十年的發(fā)展，第三方支付在業(yè)務(wù)運(yùn)營模式、整體規(guī)模、發(fā)展范圍方面都發(fā)生了巨大變化。2004年12月，支付寶正式獨(dú)立上線運(yùn)營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財(cái)付通”成立；隨后(搞清具體時(shí)間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國，而馬云在當(dāng)年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出了第三方支付的概念。第三方支付向傳統(tǒng)行業(yè)的不斷滲透使其從單純的網(wǎng)購走向了更多領(lǐng)域，2009年，大大小小企業(yè)達(dá)到300多家，整個(gè)支付行業(yè)處于監(jiān)管空白期，挪用沉淀資金、信用卡非法套現(xiàn)等亂象叢生；2010年，央行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年9月以后，進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。自此，第三方支付行業(yè)進(jìn)入從量變到質(zhì)變的突破，也日漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一種重要形態(tài)。根據(jù)我們對(duì)第三方支付的研究，我們認(rèn)為第三方支付主要有快、多、高三大特點(diǎn)（每一點(diǎn)后面找些輔助數(shù)據(jù)，然后做幾個(gè)圖可以放在ppt）。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。業(yè)務(wù)范圍從最初的網(wǎng)購到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等；三是市場集中度高，第三方支付集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方企業(yè)以支付寶為首。現(xiàn)階段，越來越多的新型支付方式開始出現(xiàn)，快捷支付、聲波支付、二維碼支付、閃付、空付等。（一句話介紹每種支付方式）與此同時(shí)，面對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析成為人們關(guān)注的重點(diǎn)，而第三方數(shù)據(jù)在這一方面恰恰可以大有作為。對(duì)于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進(jìn)行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。第三方支付如火如荼地發(fā)展使其與商業(yè)銀行的關(guān)系不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。第三方支付平臺(tái)在助推銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)向廣度和深度拓展的同時(shí)，在很大程度上又對(duì)銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款和未來創(chuàng)新發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。（這一段每一點(diǎn)下最好配有相關(guān)數(shù)據(jù)）一是第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到擠壓。利率市場化改革的逐步推進(jìn)倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而第三方平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺(tái)造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。（數(shù)據(jù)，列舉當(dāng)前某些平臺(tái)的客戶數(shù)量）龐大的客戶基礎(chǔ)為第三方支付平臺(tái)提供了巨大的業(yè)務(wù)潛力和盈利空間，也為平臺(tái)今后與銀行的競爭贏得了強(qiáng)有力的話語權(quán)和博弈籌碼；三是第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行的存貸款具有分流效應(yīng)。從持有貨幣所實(shí)現(xiàn)的“交易”“預(yù)防”和“投資”三大功能看，當(dāng)前第三方支付平臺(tái)能夠分流的是“交易”功能。但隨著第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)觸角伸向代理保險(xiǎn)、代理基金等領(lǐng)域時(shí)，未來還將對(duì)存款的“投資”功能形成分流和競爭；四是第三方支付正在慢慢改變客戶的行為模式。第三方支付平臺(tái)的方便、快捷和人性化設(shè)計(jì)讓客戶對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有了更好的要求，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機(jī)制的各個(gè)角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗(yàn)無疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺(tái)未來發(fā)展趨勢(shì)與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。B2B支付、與境外機(jī)構(gòu)的合作等，第三方支付平臺(tái)在每個(gè)方向的發(fā)展都將給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊。第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年里還將以爆發(fā)式的勢(shì)頭不斷增長，因此，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付經(jīng)營模式將會(huì)不斷被打破、調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方未來的發(fā)展態(tài)勢(shì)，必將是一種競爭與合作共存、博弈互動(dòng)、相互融合、補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。博弈互動(dòng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。為搶奪中國消費(fèi)者市場這塊蛋糕，第三方支付順應(yīng)潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。如農(nóng)業(yè)銀行為了滿足各類不同的客戶群體和應(yīng)用場景，率先推出了全新的掌上銀行，涵蓋了瀏覽器系列、客戶端系列、短信系列、智芯系列等全系列移動(dòng)金融產(chǎn)品體系，這一創(chuàng)新在很大程度上就是受到了第三方支付業(yè)致力于全場景支付和增值服務(wù)創(chuàng)新的影響。融合滲透的發(fā)展模式。第三方支付以其在支付和擔(dān)保上獨(dú)有的專業(yè)性，能更加細(xì)分市場、貼近市場，滿足客戶的需求。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。同時(shí)，對(duì)于我們商業(yè)銀行，與第三方支付機(jī)構(gòu)合作可幫助銀行吸引更多可靠客戶，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)。補(bǔ)充替代的發(fā)展趨勢(shì)。第三方支付與商業(yè)銀行在很多領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)交叉，如果第三方支付業(yè)繼續(xù)占據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代節(jié)約交易時(shí)間和成 本的巨大優(yōu)勢(shì)，那么隨著時(shí)間的推移，在某些特定領(lǐng)域、特定行業(yè)，將很有可能出現(xiàn)第三方支付完全占據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)市場，導(dǎo)致一方割據(jù)的局面出現(xiàn)。因此，補(bǔ)充替代將成為一大發(fā)展趨勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第三方支付不僅是商業(yè)銀行的競爭對(duì)手，也是商業(yè)銀行的盟友，只要合作得當(dāng)，雙方可以共同開辟新的市場。相較互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行缺乏的是“互聯(lián)網(wǎng)基因”。如果用互聯(lián)網(wǎng)基因重組行業(yè)，想必憑借嚴(yán)格的監(jiān)管、雄厚的資產(chǎn)、良好的信用體系和完善的安全機(jī)制，商業(yè)銀行將成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大贏家。