【正文】 多的支付模式。２．洗錢活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過(guò)電話、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見(jiàn)面，因此成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個(gè)過(guò)程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實(shí)。美國(guó)將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的留存資金需存放在該保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)的銀行的無(wú)息賬戶中，每個(gè)用戶賬戶的保險(xiǎn)額上限為１０萬(wàn)美元。針對(duì)電子貨幣，歐盟出臺(tái)了相應(yīng)的法律。韓國(guó)以及香港、臺(tái)灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。電子支付的監(jiān)管必須有一個(gè)明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。首先，針對(duì)洗錢、信用卡套現(xiàn)的問(wèn)題，可以借鑒美國(guó)的方法。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。我國(guó)對(duì)第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過(guò)適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺(tái)！（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）第三篇：第三方支付平臺(tái)教案第三方支付平臺(tái)教學(xué)設(shè)計(jì)授課人：宋文鑫授課時(shí)間：2016年12月30日167。使學(xué)生認(rèn)識(shí)到第三方支付平臺(tái)的發(fā)展可以改變我們的生活。二：新課教學(xué) （1）學(xué)生閱讀課本，找出第三方平臺(tái)概念，通過(guò)課本知識(shí)填寫(xiě)學(xué)案。（1）學(xué)生閱讀課本找出第三方支付平臺(tái)的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)與信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)。提問(wèn)小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。四：作業(yè)。本文從傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付方式出發(fā)，介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點(diǎn)和運(yùn)作流程，并就第三方支付模式存在的問(wèn)題進(jìn)行了探討。一、傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付模式網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)電子支付。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動(dòng)支付系統(tǒng)。基于SSL協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)，客戶首先到網(wǎng)絡(luò)商店選購(gòu)商品，在提交訂單時(shí)用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務(wù)器通過(guò)SSL協(xié)議進(jìn)行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購(gòu)買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗(yàn)證客戶信息合法性后將客戶賬號(hào)的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號(hào)中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨。3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。(++++圖1基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程)SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議是Visa和MasterCard信用卡組織聯(lián)合制定的支付標(biāo)準(zhǔn)，其主要特點(diǎn)在于它要求客戶、商家和銀行都申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)來(lái)標(biāo)識(shí)身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來(lái)產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。2)向銀行請(qǐng)求支付許可。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過(guò)認(rèn)證中心下載證書(shū)，因此支付過(guò)程相對(duì)復(fù)雜一些。但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過(guò)指定的銀行界面進(jìn)行資金的劃撥，在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠(chéng)信交易還是退換貨方面都無(wú)法得到可靠的保證。在第三方支付模式中，客戶選購(gòu)商品后使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付，第三方通知商家貨款送達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方在驗(yàn)證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。第三方支付模式的支付平臺(tái)為用戶提供了實(shí)施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無(wú)論是時(shí)下流行的手機(jī)交易還是IP交易，支付平臺(tái)都可以為其提供更強(qiáng)大的技術(shù)支持。4)客戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)連接到開(kāi)戶銀行進(jìn)行支付。8)客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方支付平臺(tái)。從流程來(lái)看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個(gè)銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù),客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物,手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。三、第三方支付的問(wèn)題分析第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，它提供的服務(wù)其實(shí)類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，而結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。除此之外，中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。那么，這筆龐大資金的安全，由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)誰(shuí)來(lái)保障？出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)了，又由誰(shuí)來(lái)控制？“資金的安全，將來(lái)可能要有些比較明確的說(shuō)法。中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展落后美國(guó)許多年，相關(guān)預(yù)測(cè)顯示,到2007年,中國(guó)電子商務(wù)僅C2C領(lǐng)域的成交總量即可達(dá)到210億元。[2] 楊青，《電子金融學(xué)》[M]，復(fù)旦大學(xué)出版社，2004。有人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是一場(chǎng)革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠(yuǎn)和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無(wú)處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)、生活、工作、娛樂(lè)和交往方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴(kuò)展，可以說(shuō)，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。2004年12月，支付寶正式獨(dú)立上線運(yùn)營(yíng)；2005年，騰訊旗下的支付公司“財(cái)付通”成立；隨后(搞清具體時(shí)間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國(guó)，而馬云在當(dāng)年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出了第三方支付的概念。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。對(duì)于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場(chǎng)用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過(guò)與其他行業(yè)進(jìn)行合作開(kāi)發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)倒逼中國(guó)銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而第三方平臺(tái)通過(guò)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺(tái)造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。第三方支付平臺(tái)的方便、快捷和人性化設(shè)計(jì)讓客戶對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有了更好的要求，這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制文化以通過(guò)厚重歷史沉淀滲透到體制和機(jī)制的各個(gè)角落中的銀行來(lái)說(shuō)，打造 完美的用戶體驗(yàn)無(wú)疑是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺(tái)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)與銀行創(chuàng)新及國(guó)際化步伐提出了更高要求。為搶奪中國(guó)消費(fèi)者市場(chǎng)這塊蛋糕，第三方支付順應(yīng)潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付的步步緊逼則往往只能被動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機(jī)構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運(yùn)行。因此，補(bǔ)充替代將成為一大發(fā)展趨勢(shì)。