【正文】 多的支付模式。２．洗錢活動的風(fēng)險網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風(fēng)險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。整個過程沒有真實的貨物交易，只是在網(wǎng)上走一個過程，信用卡套現(xiàn)就此成為了現(xiàn)實。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。針對電子貨幣，歐盟出臺了相應(yīng)的法律。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。我國對第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督和嚴(yán)格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！（作者單位：西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）第三篇：第三方支付平臺教案第三方支付平臺教學(xué)設(shè)計授課人：宋文鑫授課時間：2016年12月30日167。使學(xué)生認(rèn)識到第三方支付平臺的發(fā)展可以改變我們的生活。二：新課教學(xué) （1）學(xué)生閱讀課本，找出第三方平臺概念，通過課本知識填寫學(xué)案。（1）學(xué)生閱讀課本找出第三方支付平臺的種類，可分為網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺與信用擔(dān)保型第三方支付平臺。提問小組代表，而后利用PPT分步展示其工作流程。四：作業(yè)。本文從傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付方式出發(fā)，介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點和運作流程，并就第三方支付模式存在的問題進(jìn)行了探討。一、傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付模式網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)是指消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換產(chǎn)品和服務(wù)，即把新型支付手段，包括電子貨幣、信用卡、借記卡、智能卡等的支付信息通過網(wǎng)絡(luò)安全地送到銀行相應(yīng)的處理機構(gòu)來實現(xiàn)電子支付。根據(jù)支付手段的不同可以分為銀行卡系統(tǒng)、電子現(xiàn)金系統(tǒng)、電子支票系統(tǒng)和移動支付系統(tǒng)?；赟SL協(xié)議進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時，客戶首先到網(wǎng)絡(luò)商店選購商品，在提交訂單時用戶的瀏覽器和網(wǎng)站服務(wù)器通過SSL協(xié)議進(jìn)行鏈接向商家發(fā)送包含客戶資料的購買信息；其次，商家把信息轉(zhuǎn)發(fā)給銀行，銀行驗證客戶信息合法性后將客戶賬號的資金轉(zhuǎn)移到商家的賬號中；隨后，銀行通知商家付款成功，商家通知客戶交易成功并發(fā)貨。3)使用數(shù)字簽名向商家發(fā)送訂單。(++++圖1基于SSL的網(wǎng)絡(luò)支付過程)SET（Secure Electronic Transaction）協(xié)議是Visa和MasterCard信用卡組織聯(lián)合制定的支付標(biāo)準(zhǔn)，其主要特點在于它要求客戶、商家和銀行都申請數(shù)字證書來標(biāo)識身份，而且它要求在客戶端、商戶端和銀行端都安裝SET軟件來產(chǎn)生和傳遞訂單及支付信息。2)向銀行請求支付許可。SET模式下交易有了更安全的保障，但需要通過認(rèn)證中心下載證書，因此支付過程相對復(fù)雜一些。但這些傳統(tǒng)的支付方式只具備資金的傳遞功能，不能對交易雙方進(jìn)行約束和管理，支付手段也比較單一，交易雙方只能通過指定的銀行界面進(jìn)行資金的劃撥，在整個交易過程中，無論是產(chǎn)品質(zhì)量、誠信交易還是退換貨方面都無法得到可靠的保證。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺進(jìn)行支付，第三方通知商家貨款送達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，買方在驗證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊；無論是時下流行的手機交易還是IP交易，支付平臺都可以為其提供更強大的技術(shù)支持。4)客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進(jìn)行支付。8)客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。從流程來看，采用第三方支付模式具有以下優(yōu)點：①可以消除人們對網(wǎng)絡(luò)購物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能，推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。由于目前我國實現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為陣,每個銀行都有自己的銀行卡,這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟推出在線支付業(yè)務(wù),客觀上造成消費者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購物,手里面必須有十幾張卡，同時商家網(wǎng)站也必須裝有各個銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個問題。三、第三方支付的問題分析第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺，它提供的服務(wù)其實類似于結(jié)算業(yè)務(wù)，而結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)才能從事。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。那么，這筆龐大資金的安全，由誰來負(fù)責(zé)誰來保障？出現(xiàn)風(fēng)險了，又由誰來控制？“資金的安全，將來可能要有些比較明確的說法。中國電子商務(wù)發(fā)展落后美國許多年，相關(guān)預(yù)測顯示,到2007年,中國電子商務(wù)僅C2C領(lǐng)域的成交總量即可達(dá)到210億元。[2] 楊青，《電子金融學(xué)》[M]，復(fù)旦大學(xué)出版社，2004。有人說，互聯(lián)網(wǎng)是一場革命，比工業(yè)革命還要更加廣泛深遠(yuǎn)和迅猛徹底的革命，摧枯拉朽、洶涌浩蕩、無處逃避、難以抵抗，它將全面地潛伏我們傳統(tǒng)的學(xué)習(xí)、生活、工作、娛樂和交往方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈條，正沿著第三方支付不斷延伸和擴展，可以說，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的核心。2004年12月，支付寶正式獨立上線運營；2005年，騰訊旗下的支付公司“財付通”成立；隨后(搞清具體時間)，全球最大的支付公司PayPal高調(diào)進(jìn)入中國，而馬云在當(dāng)年的瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇上首次提出了第三方支付的概念。一是交易規(guī)模發(fā)展速度很快；二是業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。對于數(shù)據(jù)分析，第三方支付一方面可利用收集到的交易市場用戶數(shù)據(jù)收集各行業(yè)數(shù) 據(jù)，另一方面可利用其數(shù)據(jù)資源，通過與其他行業(yè)進(jìn)行合作開發(fā)終端、入股其他行業(yè)等，深度介入行業(yè)。利率市場化改革的逐步推進(jìn)倒逼中國銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，重點發(fā)展中間業(yè)務(wù)，而第三方平臺通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對銀行支付結(jié)算市場份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)；二是第三方支付平臺造成商業(yè)銀行潛在客戶減少和現(xiàn)有客戶流失。第三方支付平臺的方便、快捷和人性化設(shè)計讓客戶對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量有了更好的要求，這對于風(fēng)險控制文化以通過厚重歷史沉淀滲透到體制和機制的各個角落中的銀行來說，打造 完美的用戶體驗無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)；五是第三方支付平臺未來發(fā)展趨勢與銀行創(chuàng)新及國際化步伐提出了更高要求。為搶奪中國消費者市場這塊蛋糕，第三方支付順應(yīng)潮流，借助于現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)發(fā)展有著商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。而銀行業(yè)以其完善的資金清算體系，為第三方支付機構(gòu)提供有力的支撐，保障支付體系的有效運行。因此，補充替代將成為一大發(fā)展趨勢。