【正文】 知之甚少。另一方面,由于利益的驅(qū)動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。 損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發(fā)生的頻率高。保險公司在經(jīng)營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質(zhì)量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償?shù)慕痤~不大,但是,積少成多也將對保險公司的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響。 標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發(fā)生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網(wǎng)絡。 受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質(zhì)量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數(shù)被保險人在發(fā)生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質(zhì)量和工期,甚至價格等出現(xiàn)問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經(jīng)濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。 道德風險普遍。在財產(chǎn)保險業(yè)務中汽車保險是道德風險的“重災區(qū)”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環(huán)境不健全及汽車保險經(jīng)營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發(fā)生。 理賠工作的基本原則 樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發(fā)生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產(chǎn)運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產(chǎn)單位生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進行和人民生活的安定。在現(xiàn)場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結(jié)合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。 重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經(jīng)濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規(guī)定賠足。不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據(jù)。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。 堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃印⒀杆?、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結(jié)出的經(jīng)驗,是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務的最基本要求。理賠工作的“八字”原則是辯證的統(tǒng)一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調(diào)查了解,不對具體情況具體分析,盲目結(jié)論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發(fā)生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發(fā),為保戶著想,既要講速度,又要講質(zhì)量。[參考文獻][1] [M].北京:國防工業(yè)出版社,2006.[2] 梁軍,[M].北京:人民交通出版社,2005.[3] [M].北京:機械工業(yè)出版社,2006.第五篇：《汽車保險與理賠》吉大《汽車保險與理賠》離線作業(yè)案例一：王先生是個熱心腸，平時就愛幫助人。鄰居小張的車啟動不了了，王先生二話不說，將自己的愛車掉了個頭，拿來拖車繩，拴好，拖著小張的車向修理廠進發(fā)了。兩輛車馬上就到修理廠了，在拐彎的時候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車人沒有看到兩車之間的拖車繩，一下撞在拖車繩上，摔倒在地。王先生和小張立即停車，攔車將騎車人送到醫(yī)院。還好，人交管部門經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認定王先生負事故的主要責任，承擔騎車人的醫(yī)療費、誤工費等項費用。王先生支付了這筆費用，然后拿著所有的單證材料到保險公司索賠。沒想到，理賠人員詢問完相關情況后說，小張投保的第三者責任險過期了，保險公司無法承擔賠償責任。王先生糊涂了??問題：保險車輛拖帶沒有保險的車輛，造成第三方人員傷亡，保險公司賠嗎？案例二：張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說起，一天張先生駕駛自己的愛車行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車來了一個親密接觸。張先生愛車的機器蓋撅起來了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進去一大塊。追尾，后車全責。趕緊查勘定損修車吧。報案、查勘、定損都比較順利，很快車輛開進修理廠了，但是修理廠的師傅說富康車要3天后才可以提車。馬師傅一聽，急了，3天，每天一百多的份錢，三天就得小五百呀，還不包括自己的生活費，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔車輛進廠修理期間的“份兒錢”。張先生找保險公司咨詢，保險公司的答復是對這種損失無法賠付。保險公司為什么不賠？如果保險公司不賠，張先生應該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。問題：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車的損壞，出租車司機在車輛修理期間的“份兒錢”保險公司是否賠償？案例三：平時謹小慎微的周先生，因為一起交通事故，被推上了法庭，成為了被告。事情是這樣的，周先生一天開車不小心將橫過馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)院搶救，經(jīng)過幾個月的治療老人出院了，但是經(jīng)過有關部門的傷殘評定，老人被定為三級傷殘。在交管部門進行調(diào)解時，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費用。周先生認為其他費用都可以賠償，但是精神損害賠償費用，認為不應該賠償。老者家屬在索賠未果的情況下，一紙訴狀將周先生告上法庭，經(jīng)過法院審理，判決周先生除賠償老者醫(yī)療費、誤工費、護理費、殘疾賠償金等費用之外，還要向老者賠償2000元精神損害賠償費用。周先生拿著判決書，心里滋味就別提了。還好，有保險，周先生拿著所有的證明材料來到保險公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險公司只賠償除了精神損害賠償費用以外的費用。問題：法院判定車主向受害人支付的精神損害賠償費用，保險公司是否賠付？案例四：趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開車將孫先生新買的車撞壞了，車輛修好以后，孫先生認為自己的新車被撞以后，市場價值降低了。因此找到有關部門進行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車輛修復以后，價值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過審理，支持孫先生的訴訟請求，判定趙先生賠償孫先生車輛減值損失10000元。趙先生無奈，只好賠付。但當趙先生拿著有關材料向保險公司進行索賠時，保險公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險公司是無法賠償?shù)?。為什么？！問題：車輛發(fā)生事故，修理后造成車輛價值降低的損失，保險公司是否賠償？案例五：小李在某運輸公司工作，平時表現(xiàn)不錯，駕駛技術很好，從沒有發(fā)生過事故。但是，在一次跑長途的過程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車逃離了現(xiàn)場。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過激烈的思想斗爭，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔受害人的醫(yī)療費等費用。小李所在單位投保了機動車輛第三者責任險，單位向保險公司申請索賠。保險公司的回答卻是無法賠償。問題：保險車輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險公司負責賠償嗎？答案：案例一：根據(jù)機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中的規(guī)定：“保險車輛拖帶未投保第三者責任保險的車輛（含掛車）或被未投保第三者責任保險的其他車輛拖帶?！痹斐傻膿p失，保險公司不負責賠償。在此次事故中，由于小張車輛的第三者責任險已經(jīng)過期了，沒有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身損害，保險公司是無法賠償?shù)摹０咐簷C動車輛第三者責任保險條款責任免除條款中規(guī)定：“保險車輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險公司不負責賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢”損失，是由于車輛停駛過程中，造成的損失，因此，對于“份兒錢”保險公司是不負責賠償?shù)?。保險公司不負責賠償，張先生是否也對此損失不負責賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關于交通事故中的財產(chǎn)損失是否包括被損車輛停運損失問題的批復》(法釋[1999]5號)規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車輛正用于貨物運輸或者旅客運輸經(jīng)營活動，要求賠償被損車輛修復期間的停運損失的，交通事故責任者應當予以賠償?！备鶕?jù)這一《批復》，張先生應該向馬師傅賠償相應的“份兒錢”損失。張先生該賠，但是這種損失保險公司又不負責賠償，看來這是保險保障的一個“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設計時，保險公司應該設計開發(fā)相應的保險條款，以滿足客戶的需求。案例三：根據(jù)《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機動車輛第三者責任保險條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責任免除條款的一條，根據(jù)這一責任免除條款，保險公司對于精神損害賠償?shù)馁M用是不負責賠償?shù)?。不過，如果周先生在機動車輛第三者責任險的基礎上投保了“附加交通事故精神損害賠償責任險”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險公司的賠償了。案例四：發(fā)生交通事故，受損的第三方車輛在修復以后，因市場價值降低造成的損失，依據(jù)機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款的規(guī)定：“第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失?！北ｋU公司是不負責賠償?shù)摹Ｍ瑯?，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，對于保險車輛的“因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的損失?！?，保險公司也是不負責賠償?shù)?。案例五：小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應該立即停車搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責任。但是，小李沒有選擇這條正路，反而，駕車逃逸，做了一個極為不明智的選擇。雖然，小李主動向公安機關投案自首，但是，肇事逃逸的事實已經(jīng)成立，因此根據(jù)機動車輛第三者責任保險條款責任免除條款的規(guī)定：“保險車輛肇事逃逸”造成的對第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險公司無法給予賠償。同樣，在機動車輛損失保險條款中，也有類似的規(guī)定，“保險車輛肇事逃逸”，造成保險車輛的自身損失，保險公司也是不負責賠償?shù)?。為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬不要選擇逃避，應該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門認定事故責任。請司機朋友們謹記。