【正文】 力具有很好的促進(jìn)作用。（三）完成操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)上線工作，強(qiáng)化操作風(fēng)險(xiǎn)管理。2月，新的操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)成功上線，由于操作風(fēng)險(xiǎn)直接影響我行的風(fēng)險(xiǎn)資本的計(jì)量工作，我部高度重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)運(yùn)行維護(hù)工作，一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)工作培訓(xùn)。今年2月，我部組織市行和支行全體操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)人員參加省行舉辦的視頻培訓(xùn)班，并組織人員參加現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)和業(yè)務(wù)操作指導(dǎo)，使業(yè)務(wù)操作人員充分認(rèn)識(shí)到推廣操作風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的重要意義，具備熟練應(yīng)用操作風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)系統(tǒng)開展工作的能力。二是及時(shí)錄入操作風(fēng)險(xiǎn)事件和事項(xiàng)。我部安排專人管理操作風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，對(duì)于我行發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)事件和事項(xiàng)，及時(shí)通知并協(xié)助事發(fā)單位做好錄入上報(bào)工作。三是做好系統(tǒng)的其他維護(hù)工作。我部按照系統(tǒng)維護(hù)的要求，按月維護(hù)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和當(dāng)前數(shù)據(jù)，按季做好操作風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告工作，并指導(dǎo)支行和市行各部門做好系統(tǒng)的月度季度數(shù)據(jù)錄入維護(hù)工作。（四）加強(qiáng)十二級(jí)分類管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量管理水平。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)性工作，今年上半年，我部繼續(xù)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)十二級(jí)分類管理工作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理水平。一是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理培訓(xùn)工作，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的監(jiān)控能力。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使其掌握十二級(jí)分類的核心定義和要求，指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理在對(duì)十二級(jí)分類審核時(shí)，不要過(guò)渡依賴十二級(jí)分類系統(tǒng)，要嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的核心定義進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。二是組織引導(dǎo)支行做好風(fēng)險(xiǎn)分類自查工作。對(duì)信貸資產(chǎn)的十二級(jí)分類是動(dòng)態(tài)和變化的，二季度，我部組織支行做好風(fēng)險(xiǎn)分類工作自查，指導(dǎo)支行根據(jù)債項(xiàng)主體和第二還款來(lái)源的變化情況，及時(shí)調(diào)整客戶的信貸資產(chǎn)十二級(jí)分類等級(jí)，使分類結(jié)果正確反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況。為我行的信貸資產(chǎn)方案制定、減值準(zhǔn)備計(jì)提、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考核等提供正確的依據(jù)。三是配合銀監(jiān)局做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類偏離度檢查工作。二季度，濱州市銀監(jiān)局對(duì)我行進(jìn)行了信貸資產(chǎn)分類偏離度抽查工作，我部全力配合銀監(jiān)局對(duì)我行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類檢查工作，把銀監(jiān)局貸款偏離度檢查作為對(duì)我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類工作質(zhì)量高低的一次重要檢驗(yàn)。（五）加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理工作，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制質(zhì)量進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)工作的指導(dǎo)和管理。積極參與省行、市行、人民銀行、銀監(jiān)局等組織的綜合調(diào)研活動(dòng)，先后開展了政府融資平臺(tái)、“兩高一剩”行業(yè)、紡織行業(yè)、造紙行業(yè)等多項(xiàng)調(diào)研活動(dòng)，對(duì)相關(guān)行工作開展情況進(jìn)行了督導(dǎo)，同時(shí)針對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的突出問(wèn)題進(jìn)行了分析研究，并提出了解決建議，為上級(jí)行決策提供了依據(jù)。積極配合總行集中審計(jì)工作，保證審計(jì)工作圓滿完成。為迎接總行的集中審計(jì)，我行于自2月8日至3月8日在全市范圍內(nèi)組織開展一次業(yè)務(wù)自查自糾活動(dòng)，我部組織信貸條線各小組對(duì)我行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次全面深入的檢查，對(duì)信貸業(yè)務(wù)中存在的缺陷和漏洞及時(shí)糾改。5月初，總行審計(jì)組進(jìn)駐后，我部派專人負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，對(duì)檢查出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)溝通解決，保證了總行集中審計(jì)工作的圓滿完成。四、信貸管理工作中存在問(wèn)題和不足，我行信貸管理工作雖然做了大量工作，我們也清醒地看到了工作中存在的一些不容忽視的問(wèn)題：信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性需要進(jìn)一步增強(qiáng)。為了應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響，去年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了創(chuàng)下歷史紀(jì)錄的信貸投放量，我行的信貸投放也達(dá)到歷史最高水平，今年，金融機(jī)構(gòu)投放量雖然有所減少，但也維持在相對(duì)高位。信貸資金的大量投放，對(duì)我行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)防控的壓力逐步加大。但目前我行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)相對(duì)落后，風(fēng)險(xiǎn)控制手段比較單一，政策制度執(zhí)行力仍然偏弱，提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性任重而道遠(yuǎn)。授信執(zhí)行環(huán)節(jié)仍然比較薄弱。一直以來(lái)，用信和貸后管理是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節(jié)，授信執(zhí)行中“重營(yíng)銷輕維護(hù)、重投放輕管理”的現(xiàn)象仍未根本改觀。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及檢查表明，我行授信執(zhí)行方面的問(wèn)題仍然比較多，突出表現(xiàn)在放款審查環(huán)節(jié)落實(shí)不到位、合同使用不當(dāng)、貸后檢查流于形式、押品管理薄弱、檔案管理混亂等。全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和模式尚未確立，風(fēng)險(xiǎn)管理方式、方法急需創(chuàng)新。目前我行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理尚處在起步和探索階段，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)控的手段單一，缺少有效的方法、技術(shù)和工具，目前仍處在主要依靠從業(yè)經(jīng)驗(yàn)來(lái)判斷、管控的粗放式風(fēng)險(xiǎn)管理階段。信貸隊(duì)伍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。與目前業(yè)務(wù)發(fā)展需求情況相比，信貸人員隊(duì)伍需進(jìn)一步加強(qiáng)、壯大，尤其是客戶經(jīng)理需求缺口較大，在信貸人員的選拔、培養(yǎng)、儲(chǔ)備等方面，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)。五、下半年工作思路和具體措施第四季度，我部將緊緊圍繞“抓執(zhí)行力建設(shè)，提升效率質(zhì)量”，認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)為主線，以防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，通過(guò)深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，加快信貸退出和風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步增強(qiáng)工作的前瞻性、主動(dòng)性，促進(jìn)全行信貸及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的穩(wěn)步提升。（一）明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。第四季度我部將按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對(duì)待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。二是加大對(duì)創(chuàng)新能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動(dòng)就業(yè)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放；加大對(duì)技術(shù)改造、兼并重組、過(guò)剩產(chǎn)能向外轉(zhuǎn)移、節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)的信貸支持，在支持重點(diǎn)項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時(shí)，把先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)新材料、新醫(yī)藥、新信息個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實(shí)有利于擴(kuò)大消費(fèi)的信貸政策措施，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，增加對(duì)消費(fèi)貸款的投放。四是繼續(xù)限制對(duì)“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。（二）堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)排查工作，實(shí)施差異化的信貸管理策略。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于企穩(wěn)回升的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。我行將客戶普查分類和風(fēng)險(xiǎn)排查工作相結(jié)合，明確戰(zhàn)略合作、支持、維持、壓縮、退出五類客戶在授權(quán)授信管理、業(yè)務(wù)流程、擔(dān)保管理等環(huán)節(jié)中不同的管理策略，實(shí)施對(duì)不同級(jí)別客戶的差異化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的針對(duì)性和有效性。（三）加強(qiáng)授信執(zhí)行，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程精細(xì)化管理。一是加強(qiáng)合同管理，糾正信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合同亂用、條款亂簽、執(zhí)行不力等違規(guī)行為。二是研究落實(shí)放款審核程序，力爭(zhēng)將審批條件、限制性條款等與合同審查結(jié)合起來(lái)，嚴(yán)格控制提款環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。三是全面掌握客戶的支付結(jié)算、貸款使用以及貨款歸行等動(dòng)態(tài)信息，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況做到心中有數(shù)。四是加強(qiáng)貸后監(jiān)管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，綜合判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。五是以貸后管理例會(huì)為平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶和潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的關(guān)注管理力度，切實(shí)提高我行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（四）強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高隊(duì)伍素質(zhì)。人才是構(gòu)成企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要因素。在新的一年里，從“武裝頭腦，指導(dǎo)實(shí)踐，推動(dòng)工作”的角度全面強(qiáng)化人本管理，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。，著重抓好一線信貸人員的培訓(xùn)，在培訓(xùn)內(nèi)容上突出金融法規(guī)、各項(xiàng)制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作程序及要求等內(nèi)容。認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方針政策和上級(jí)文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。第四篇：商業(yè)銀行信貸操作報(bào)告商業(yè)銀行信貸操作報(bào)告 信貸融資方案 20081203 21:19:53 閱讀122 評(píng)論0字號(hào)：大中小 訂閱貸款期限是商業(yè)銀行信貸操作過(guò)程中的必備元素，每一筆貸款均會(huì)涉及，期限是為貸款償還設(shè)置的操作上可簡(jiǎn)單可復(fù)雜，但對(duì)于收益和風(fēng)險(xiǎn)控制卻有天壤之別。本文主要對(duì)項(xiàng)目貸款的貸款償還方式進(jìn)行評(píng)價(jià)與分析。注：這里的項(xiàng)目貸款包含項(xiàng)目融資和傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)貸款。貸款期限提到貸款償還方式，就需要先說(shuō)說(shuō)貸款期限的設(shè)定。對(duì)于大多數(shù)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者（下簡(jiǎn)稱信貸員）來(lái)說(shuō)，固定資產(chǎn)貸款的期限主要基于客戶需求、建設(shè)和經(jīng)營(yíng)周期、項(xiàng)目產(chǎn)生現(xiàn)金流預(yù)測(cè)等幾個(gè)主要因素，少數(shù)人還會(huì)考慮到宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)周期的影響。但是，大家經(jīng)常犯同一個(gè)錯(cuò)誤，就是樂(lè)觀和經(jīng)驗(yàn)主義，在對(duì)項(xiàng)目現(xiàn)金流預(yù)測(cè)過(guò)程中，會(huì)主要依據(jù)以往一個(gè)時(shí)期同類或類似項(xiàng)目，對(duì)項(xiàng)目建成后的收入、成本、現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)測(cè)，然后根據(jù)可支配現(xiàn)金流打一個(gè)折扣作為貸款償還金額，進(jìn)而計(jì)算貸款償還期。這里需要提醒大家注意的是：（1）、收入增長(zhǎng)率的確定。自然經(jīng)濟(jì)主義的精髓就是，以往的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)只能證明過(guò)去，與未來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)沒(méi)有必然的聯(lián)系，因此對(duì)于項(xiàng)目預(yù)測(cè)來(lái)說(shuō)，確定增長(zhǎng)率曲線就成為最重要也最難的工作，但是在現(xiàn)實(shí)中我們經(jīng)常見(jiàn)到的增長(zhǎng)率是一個(gè)常數(shù)，甚至呈現(xiàn)高比例增長(zhǎng)的樂(lè)觀傾向，這直接導(dǎo)致企業(yè)收入呈較高斜率線性增長(zhǎng)，這根本就不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律（我們常常見(jiàn)到注冊(cè)分析師對(duì)上市公司的分析也如此幼稚）。對(duì)于增長(zhǎng)率，我們首先要考慮企業(yè)經(jīng)營(yíng)與宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)度，然后根據(jù)行業(yè)周期、外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的變化以及產(chǎn)品分布和價(jià)值鏈進(jìn)行分析，同時(shí)建議大家最好作一下壓力測(cè)試，最后相對(duì)保守的確定增長(zhǎng)率，一般情況下增長(zhǎng)率是一個(gè)波動(dòng)性曲線。（2）、收入的非現(xiàn)金化傾向。在企業(yè)不同發(fā)展階段、產(chǎn)品生命周期、行業(yè)周期變化以及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境影響賒銷政策等因素下，企業(yè)收入現(xiàn)金化收入程度是不同的，大多數(shù)項(xiàng)目現(xiàn)金流呈現(xiàn)初始階段較低，然后攀升至一定高度并持續(xù)，然后下降。這里，我們提醒大家注意的是收入現(xiàn)金流變化以及收入非現(xiàn)金化的傾向?qū)?shí)際償還資金的影響。（3）、產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈利潤(rùn)率轉(zhuǎn)移的可能。多數(shù)項(xiàng)目評(píng)估中，我們都是靜態(tài)的看待項(xiàng)目在價(jià)值鏈中的地位，但是由于經(jīng)濟(jì)全球化以及資產(chǎn)證券化，經(jīng)濟(jì)體利潤(rùn)控制權(quán)有時(shí)會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移，而這種轉(zhuǎn)移對(duì)于那些沒(méi)有完整價(jià)值鏈，或者處于價(jià)值鏈某一環(huán)節(jié)的企業(yè)的影響是巨大的。我們需要從建立企業(yè)產(chǎn)品價(jià)值鏈觀念，并對(duì)產(chǎn)品處于價(jià)值鏈的地位以及價(jià)值鏈中利潤(rùn)主導(dǎo)權(quán)和變化趨勢(shì)作出評(píng)判。（4）、技術(shù)上間斷性創(chuàng)新的影響。技術(shù)創(chuàng)新是不可阻擋的，但是在信息技術(shù)高度發(fā)達(dá)的今天，間斷性創(chuàng)新成為企業(yè)連續(xù)型創(chuàng)新的天敵。以往，技術(shù)領(lǐng)先者或壟斷者通過(guò)研發(fā)投入、行業(yè)擠壓以及技術(shù)并購(gòu)，保障自己技術(shù)的持續(xù)領(lǐng)先，但是這一切在間斷性創(chuàng)新中變得微不足道，當(dāng)施樂(lè)還在膠片中得意滿滿時(shí)，數(shù)碼的出現(xiàn)讓它感到徹骨之痛。這種間斷性技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)于那些領(lǐng)先企業(yè)來(lái)說(shuō)是災(zāi)難性的，然而可笑的是偏偏領(lǐng)先企業(yè)又不具備間斷性創(chuàng)新的環(huán)境，所以我們對(duì)于技術(shù)領(lǐng)先企業(yè)的評(píng)估更要高度重視這種趨勢(shì)。其他因素詳見(jiàn)附件《項(xiàng)目評(píng)估中新的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注點(diǎn)》我建議大家的常規(guī)措施是，以保守或謹(jǐn)慎的態(tài)度，盡量將貸款期限延長(zhǎng)，同時(shí)設(shè)計(jì)動(dòng)態(tài)的還款方式使得貸款期限可變而更具彈性。還款方式（1）、等額還款這恐怕是我們最常見(jiàn)的方式了，確定貸款期限，扣除建設(shè)期，將貸款償還金額平均分配，這也是最不合理、銀行風(fēng)險(xiǎn)最大的方式了，當(dāng)然也是信貸員是最不用費(fèi)腦筋的方式,這種方式根本就不考慮項(xiàng)目、行業(yè)、環(huán)境變化等變動(dòng)因素，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)彈性幾乎沒(méi)有，一旦出現(xiàn)變化沒(méi)有任何回旋余地，貸款到時(shí)只能出現(xiàn)違約。（2）、寬限期我個(gè)人覺(jué)得所有項(xiàng)目到應(yīng)該設(shè)置寬限期，當(dāng)然我這里寬限期是指項(xiàng)目建成后至達(dá)到一定負(fù)荷運(yùn)營(yíng)之間的時(shí)間段。無(wú)論什么項(xiàng)目，要達(dá)到一定負(fù)荷需要經(jīng)過(guò)技術(shù)、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等多方面檢驗(yàn)，決不是我們主觀希望那樣簡(jiǎn)單：建成投產(chǎn)，一年達(dá)產(chǎn)。這一時(shí)間段對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是最為痛苦的，不但產(chǎn)品質(zhì)量可能不穩(wěn)定，產(chǎn)品銷售費(fèi)用大增、銷售回款方式可能需要做出讓步等，此時(shí)企業(yè)現(xiàn)金流是最捉襟見(jiàn)肘的，項(xiàng)目在這個(gè)時(shí)間段基本不具備還款能力（當(dāng)然個(gè)別項(xiàng)目除外），強(qiáng)加還款只能會(huì)使雪上加霜。因此，我們應(yīng)該在項(xiàng)目初期設(shè)置寬限本金還款期，至于時(shí)間長(zhǎng)短要根據(jù)行業(yè)、環(huán)境、產(chǎn)品、技術(shù)等多因素確定。（3）、遞增式這是國(guó)際較為通行的做法，兩個(gè)例子是這種合理性的充分體現(xiàn)。一個(gè)是亞洲開發(fā)銀行對(duì)我國(guó)一條公路貸款的還款方式：建設(shè)期不還款，經(jīng)營(yíng)初期二年為寬限期不還本金，之后每年的還款比例呈現(xiàn)遞增是分布，%，%，%，%，%。這種分布，充分考慮到公路行業(yè)的特點(diǎn)，使項(xiàng)目?jī)斶€資金與項(xiàng)目現(xiàn)金流匹配，盡量避免項(xiàng)目貸款由于資金時(shí)間性差異導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然這其中還設(shè)置了賬戶協(xié)議以及現(xiàn)金流控制等相應(yīng)方案。二是近來(lái)美國(guó)次級(jí)抵押債中，貸款償還的方式。房地產(chǎn)按揭貸款中無(wú)本金貸款產(chǎn)品，是以30年Amortization Schedule分?jǐn)傇鹿┙痤~，但在第一年可提供1%到3%的超低利息，而且只付利息，不用還本金，然后從第二年開始按照利率市場(chǎng)進(jìn)行利息浮動(dòng)，%。其特點(diǎn)是：在還款的開頭幾年，每月按揭支付很低且固定，等到一定時(shí)間之后，還款壓力徒增。其依據(jù)是認(rèn)為房地產(chǎn)會(huì)永遠(yuǎn)上漲，至少在他們認(rèn)為的“合理”的時(shí)間段內(nèi)會(huì)如此，只要他們能及時(shí)將房子出手，風(fēng)險(xiǎn)是“可控”的。遞增式的出發(fā)點(diǎn)是，一般情況下項(xiàng)目初期，現(xiàn)金流通常不甚理想，隨著項(xiàng)目進(jìn)入成熟期，現(xiàn)金流逐漸增長(zhǎng)并穩(wěn)定，可償還貸款現(xiàn)金流自然增長(zhǎng)，同時(shí)貸款償還使得財(cái)務(wù)費(fèi)用大幅下降，貸款償還能力迅速增加。我個(gè)人認(rèn)為，這種遞增式的償還方案對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、電信、電力等現(xiàn)金流穩(wěn)定的行業(yè)特別適合，對(duì)于工業(yè)品、資源類等波動(dòng)性行業(yè)作用不大（4）、現(xiàn)金溪流現(xiàn)金溪流是國(guó)際項(xiàng)目融資中較為常用的方案，其核心是：首先設(shè)置一個(gè)謹(jǐn)慎現(xiàn)金流還款方式，在項(xiàng)目收益高于評(píng)估預(yù)測(cè)，形成償債現(xiàn)金流比預(yù)先規(guī)定高的時(shí)候，按與計(jì)劃的本金償還順序相反的方向或以某條件加速償還貸款。以下是筆者做過(guò)某礦產(chǎn)開采、冶煉項(xiàng)目的還款方式：保證償債現(xiàn)金流穩(wěn)定性，在其XX產(chǎn)品年價(jià)格在2030萬(wàn)元區(qū)間浮動(dòng)時(shí)，其償還銀行貸款本金的數(shù)量不低于凈利潤(rùn)或經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流的30%；XX產(chǎn)品年價(jià)格在1020萬(wàn)元區(qū)間浮動(dòng)時(shí)，其償還銀行貸款本金的數(shù)量不低于凈利潤(rùn)或經(jīng)營(yíng)凈現(xiàn)金流的40%，同時(shí)按上述方法計(jì)算的償還銀行貸款本金數(shù)額不低于項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告中對(duì)每年償還貸款本金的測(cè)算數(shù)額。這種方案設(shè)置后，項(xiàng)目貸款償還金額、期限變得更加動(dòng)態(tài)和富有彈性。`（5）、一年還款次數(shù)與時(shí)間很多人在貸款償還設(shè)計(jì)中沒(méi)有考慮每年還款時(shí)間和次數(shù)，這一點(diǎn)對(duì)于貸款資金按時(shí)回收形成很大挑戰(zhàn)，其主因是企業(yè)對(duì)于現(xiàn)金流無(wú)償占用的貪婪。如果沒(méi)有約定還款日，企業(yè)習(xí)慣會(huì)在每年年底償還貸款資金，但需要注意的是企業(yè)資金的季節(jié)性、習(xí)慣性，一旦在短時(shí)間不匹配，或者出于現(xiàn)金牟利的動(dòng)力，形成短時(shí)間資金的不到位影響按時(shí)還款。因此，我們需要更加精細(xì)研究企業(yè)資金的流向和習(xí)慣，設(shè)計(jì)賬戶協(xié)議和每年的還款模式。一點(diǎn)想法，與大家探討，希望能夠提出更加合理的方案，謝謝。第五篇：2021銀行信貸部頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告2021銀行信貸部頂崗實(shí)習(xí)報(bào)告耳聞之不如目見(jiàn)之，目見(jiàn)之不如足踐之。實(shí)習(xí)，顧名思義，是在實(shí)踐中學(xué)習(xí)。在校大學(xué)生只有積極參加實(shí)習(xí)，