【正文】 選擇行為，提高政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面以在更廣闊的空間范圍內(nèi)充分分散風(fēng)險，又能降低農(nóng)戶貸款的違約風(fēng)險，保證農(nóng)村信貸更好的發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用。2，建立農(nóng)業(yè)保險再保險機(jī)制。由于自身經(jīng)濟(jì)條件的限制和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度大、賠付率高等特點，農(nóng)業(yè)保險承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的能力和賠付能力有限。在此情況下必須通過再保險方式，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失。結(jié)合發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗，建議由中央政府組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù)，事實上目前中再公司部份地承擔(dān)了這部分業(yè)務(wù))(見圖1)。其職能主要有兩個：一是通過再保險機(jī)制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散：二是補(bǔ)貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補(bǔ)貼不同于一般的民政救濟(jì)。它是一種差額補(bǔ)貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或其它商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)都可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補(bǔ)足。這種差額杠桿撬動機(jī)制既可以保證農(nóng)民以可以接受的相對較低的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機(jī)構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險，充分調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。3，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金或巨災(zāi)風(fēng)險的融資機(jī)制。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有高度關(guān)聯(lián)性，致使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在時間和空間上難以分散，很容易形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失。吞噬農(nóng)業(yè)保險公司的所有準(zhǔn)備金和資本金，制約其可持續(xù)發(fā)展。因此需要建立政府主導(dǎo)下的全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定程度的補(bǔ)償。增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。巨災(zāi)風(fēng)險基金的籌集應(yīng)以國家為主、地方為輔?；I集渠道應(yīng)主要包括：國家財政撥款；從農(nóng)險公司無大災(zāi)年份農(nóng)業(yè)保險保費節(jié)余滾存中抽出一部分；農(nóng)險公司的稅收減免部分；從防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)專項支出中與農(nóng)業(yè)保險服務(wù)標(biāo)的相對應(yīng)的資金里抽取一部分；每年從國家的糧食風(fēng)險基金中抽取一部分。另外，還可由政策性保險機(jī)構(gòu)在資本市場上發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險基金債券，提高巨災(zāi)風(fēng)險基金儲備能力，但考慮到目前我國資本市場的現(xiàn)實情況，筆者認(rèn)為此種方法應(yīng)慎用。(四)加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險宣傳教育通過筆者上述的調(diào)查問卷可以看出，政策性農(nóng)業(yè)保險作為一種重要的風(fēng)險損失的補(bǔ)償方式，在大部分地區(qū)還遠(yuǎn)未被農(nóng)村居民所接受。農(nóng)民的保險意識非常淺薄，對農(nóng)業(yè)保險的作用還心存疑惑，農(nóng)民不信任又不適應(yīng)交錢讓社會來保護(hù)自己。為此應(yīng)加大宣傳力度，通過農(nóng)民喜聞樂見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險知識的普及力度，培育農(nóng)民保險意識，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)人口對保險職能的認(rèn)識，使其認(rèn)識到保險是穩(wěn)定生活、恢復(fù)生產(chǎn)、保障經(jīng)濟(jì)有效的風(fēng)險管理手段，進(jìn)而自覺地參加保險，從而提高政策性農(nóng)業(yè)保險的參保率和覆蓋面，推動政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前發(fā)展。(五)設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前，我國農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理主要由中國保險監(jiān)督管理委員會來實施，但政策性保險的監(jiān)管與商業(yè)性保險的監(jiān)管在監(jiān)管性質(zhì)、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管規(guī)則等方面均有很大的差異，尤其是農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)管理比商業(yè)保險業(yè)務(wù)管理要復(fù)雜得多，它不僅在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營管理層面上復(fù)雜，還涉及到農(nóng)業(yè)、氣象、金融、投資、財政、稅務(wù)等若干領(lǐng)域，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部際協(xié)調(diào)上。為了避免出現(xiàn)因各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面，筆者建議我國有必要借鑒美國、日本等國的經(jīng)驗，考慮在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)，以目前的中國保監(jiān)會政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門和人員為基礎(chǔ)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)部、財政部、國家發(fā)改委等有關(guān)部委，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險管理局或農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理協(xié)會(見圖1)，以適應(yīng)政策性農(nóng)業(yè)保險的快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的管理機(jī)構(gòu)需要履行的職責(zé)應(yīng)該包括：一是根據(jù)中央政府和省政府授權(quán)，制定和執(zhí)行有關(guān)政策性農(nóng)業(yè)保險的政策；二是組織全國或全省進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險區(qū)劃分和費率分區(qū)工作；三是研究農(nóng)業(yè)風(fēng)險和風(fēng)險管理，精算費率，設(shè)計政策性農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)準(zhǔn)(或示范)條款：四是籌集、管理和使用大災(zāi)準(zhǔn)備基金：五是協(xié)調(diào)各地、各個參與農(nóng)業(yè)保險的主體之間的關(guān)系：六是根據(jù)中央政府或省政府的授權(quán)，代表中央政府或者省政府管理、審核和撥付財政補(bǔ)貼資金。[編輯] 我國農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及成因分析[2](一)我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法現(xiàn)狀。2002年通過的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法修正案》46條規(guī)定：國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織。2009年10月施行的新《保險法》186條規(guī)定：國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。在國家積極推進(jìn)政策試點的今天，我國至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營一直無法可依，法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大的影響了農(nóng)業(yè)保險的規(guī)范化、制度化發(fā)展。(二)我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法缺失的原因。對農(nóng)業(yè)保險政策性質(zhì)的認(rèn)識是影響其立法進(jìn)程的關(guān)鍵因素，很多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險和普通商業(yè)保險沒什么不同，有規(guī)范商業(yè)性保險的《保險法》即可，從而否認(rèn)制定單行的農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范性文件的意義和價值，事實上這種認(rèn)識是錯誤的。農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)是農(nóng)業(yè)保險從一般商業(yè)保險中分離出來單獨立法的重要根據(jù)。法律是法治的基本依據(jù)。目前，我國有關(guān)“三農(nóng)”的立法雖然也在逐步完善，但各項法律制度還不太健全。我國有關(guān)農(nóng)業(yè)方面的立法更是嚴(yán)重滯后，農(nóng)業(yè)法律分布不均勻，農(nóng)業(yè)立法極其薄弱，農(nóng)業(yè)法律體系還很不完善。在整個“三農(nóng)”立法滯后的時代背景下，開展農(nóng)業(yè)保險立法是大勢所趨。許多人認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險在實踐中還有太多現(xiàn)實問題未解決，現(xiàn)在為其立法尚早，但農(nóng)業(yè)保險政策扶持的缺失是首先需要解決的問題，如果不以法律的形式及時明確政府的政策扶持，農(nóng)業(yè)保險將很難得到發(fā)展，在實踐中摸索解決更無從談起。從國外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角和農(nóng)業(yè)保險制度變遷考察，農(nóng)業(yè)保險立法的意義比一般的商業(yè)性保險立法的意義更為深遠(yuǎn)。實踐證明，農(nóng)業(yè)保險立法先行是其發(fā)展的關(guān)鍵。通過以上幾方面對我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法缺失及原因分析，我們不難得出這樣一個結(jié)論，即在我們進(jìn)行立法構(gòu)建的過程中，必須首先明確農(nóng)業(yè)保險的政策性屬性及其在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位，同時還要切實提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識和正確的法制觀念，這樣才能為我們的農(nóng)業(yè)保險立法奠定初步的基礎(chǔ)。[編輯] 我國政策性農(nóng)業(yè)保險立法的基本構(gòu)想[2]農(nóng)業(yè)保險立法問題研究的核心內(nèi)容在于對具體法律制度的構(gòu)建。本文結(jié)合我國的現(xiàn)實國情及農(nóng)業(yè)保險對法律保障的需求，初步設(shè)計了農(nóng)業(yè)保險法的主要內(nèi)容。在確定農(nóng)業(yè)保險立法目的的前提下，具體從農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營、法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)、農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理及農(nóng)業(yè)保險的法律責(zé)任等主要方面進(jìn)行了闡述。(一)立法目的和原則。根據(jù)農(nóng)業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位狀況及實際生產(chǎn)水平, 農(nóng)業(yè)保險立法目的宜確定為：規(guī)范農(nóng)業(yè)保險活動，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)遵循的基本原則，筆者歸納出如下三點：。國家需要采取各種措施，主導(dǎo)建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險及相關(guān)制度，對農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)濟(jì)與行政上給予適度支持。在立法中，需建立和運(yùn)用商業(yè)保險機(jī)制、國有保險機(jī)制和互助合作保險機(jī)制，并使其相互配合，協(xié)同發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險計劃承載著農(nóng)業(yè)保險組織、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和國家等不同主體的利益。三者利益在根本上一致，但又有其相對獨立的利益。制定和推行農(nóng)業(yè)保險計劃必須統(tǒng)籌兼顧三方利益。(二)建構(gòu)農(nóng)業(yè)保險的組織經(jīng)營體系。農(nóng)業(yè)保險的組織管理體系主要包括保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、各級政府財政部門、農(nóng)業(yè)行政主管部門等。各部應(yīng)各司其職，并相互支持和配合，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，內(nèi)在的統(tǒng)一于組織管理體系之中。農(nóng)業(yè)保險要建立全國相對統(tǒng)一的，主輔結(jié)合的多元化農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。(三)法律關(guān)系主體的權(quán)利義務(wù)。將農(nóng)業(yè)保險管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)營者和投保人之間的關(guān)系法制化，明確他們之間的權(quán)利義務(wù)，是農(nóng)業(yè)保險立法所要解決的重要問題。農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)的戰(zhàn)略性政策工具，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需要政府在法律等多方面的支持。我國農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該明確政府在農(nóng)業(yè)保險體系構(gòu)建中的責(zé)任，如制定保費補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)、制定法定強(qiáng)制保險的標(biāo)準(zhǔn)、特大災(zāi)害發(fā)生時的特別救助措施等。同時政府作為股東，在農(nóng)業(yè)保險中由國資管理或經(jīng)營部門承擔(dān)出資人職能，及作為給付補(bǔ)貼者審核保單的職能，包括審核補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和補(bǔ)貼使用情況等。保險人義務(wù)：在總體保險業(yè)務(wù)中農(nóng)業(yè)保險必須達(dá)到相當(dāng)?shù)谋壤粚I(yè)保險公司要在貫徹微利或基本彌補(bǔ)經(jīng)營費用的原則下設(shè)計農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品；提高資金的配置效率。保險人權(quán)利：經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)性保險公司有權(quán)得到政府的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼，在特大災(zāi)害發(fā)生時有權(quán)得到特別救助。投保人責(zé)任：農(nóng)民依法購買強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任。在引進(jìn)新技術(shù)、新品種或享受政府補(bǔ)貼等方面進(jìn)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，獲得政府補(bǔ)貼貸款時須購買農(nóng)業(yè)保險。投保人的權(quán)利：投保人在因保險風(fēng)險受損時可獲得相應(yīng)保險金補(bǔ)償；投保人在購買農(nóng)業(yè)保險時，根據(jù)所購買產(chǎn)品的內(nèi)容可享受政府補(bǔ)貼。(四)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督管理。我國應(yīng)盡快建立獨立的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督管理體系。由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門、國務(wù)院財政部門和各級人民政府各司其職、負(fù)責(zé)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險活動的監(jiān)督管理工作，相互配合支持，建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。(五)法律責(zé)任。政策性農(nóng)業(yè)保險的順利推行離不開完善的法律責(zé)任制度。政策性農(nóng)業(yè)保險法律制度中的法律責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)法責(zé)任和援用法律責(zé)任。經(jīng)濟(jì)法責(zé)任主要包括資格罰、精神罰、財產(chǎn)罰和行為責(zé)任，援用法律責(zé)任包括民事法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任。對違反本法和其他相關(guān)法律規(guī)范的個人和單位以及國家工作人員均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任和行政法律責(zé)任；對違反刑法的個人和單位，應(yīng)承擔(dān)刑事法律責(zé)任。政策性農(nóng)業(yè)保險制度亟需建立，作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，其對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度很強(qiáng)，其運(yùn)行很大程度上取決于法律的完善。各國在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時多為立法先行，給予充分的法律保障。筆者建議有關(guān)部門在立法思路上可以采用漸進(jìn)的方式，加快農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，以期能夠促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險法律制度的不斷完善，從而更好的實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。↑孫訪竹,發(fā)展我國政策性農(nóng)業(yè)保險的問題及對策微探,商場現(xiàn)代化,2010年第18期 ↑ 張凱慧,淺析我國政策性農(nóng)業(yè)保險的立法完善,現(xiàn)代交際,2010年3期