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淺析金融債權(quán)的成因及對(duì)策-資料下載頁

2024-11-14 21:26本頁面
  

【正文】 實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息,農(nóng)村信用社難以使用量化評(píng)估模型和方法對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行科學(xué)測算,因此一些信用社以借款人某一時(shí)點(diǎn)的貸款余額作為授信限額,把科學(xué)的授信管理變成了簡單的余額控制。而企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求并不是一塵不變的,基層信用社又無法根據(jù)貸款對(duì)象的要求適時(shí)調(diào)整授信額度,為滿足客戶的貸款需求,個(gè)別農(nóng)村信用社直接或變相超越信用額度發(fā)放了貸款。其主要表現(xiàn)在:一是化整為零、壘大戶發(fā)放貸款;二是采取私貸公用、借名或冒名形式發(fā)放貸款;三是跨區(qū)域發(fā)放貸款等等。這些違規(guī)發(fā)放貸款的農(nóng)村信用社自認(rèn)為權(quán)限不夠用,無法滿足客戶的資金需求,“不得已”而為之。(三)道德風(fēng)險(xiǎn)缺失,導(dǎo)致“亂貸”現(xiàn)象嚴(yán)重近年來,一些農(nóng)村信用社過分強(qiáng)調(diào)信貸責(zé)任控制,制定了詳細(xì)的考核辦法和嚴(yán)厲的處罰辦法措施,特別是對(duì)新增貸款實(shí)行“收回率”控制和不良貸款責(zé)任追究制度等舉措,但部分信用社因道德風(fēng)險(xiǎn)控制不力,導(dǎo)致亂放貸款情況嚴(yán)重,特別是一些基層信用社在施行農(nóng)戶貸款“四包一掛”責(zé)任制時(shí),片面地強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)手段對(duì)信貸人員的約束作用,認(rèn)為只要對(duì)農(nóng)金員加強(qiáng)貸款責(zé)任考核就能保證貸款質(zhì)量,從而放松了對(duì)信貸人員操作程序的審查和監(jiān)督,全權(quán)下放審批和發(fā)放貸款的權(quán)限,客觀上為基層信貸人員隨意發(fā)放貸款提供了操作空間。從近年來農(nóng)村信用社沉淀的不良貸款來看,主要原因是對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款管理缺乏有效制約機(jī)制從而引發(fā)信貸人員道德風(fēng)險(xiǎn)的釋放。其主要表現(xiàn)在:一些信用社在發(fā)放農(nóng)小額信用貸款時(shí),沒有嚴(yán)格按照普查篩選、評(píng)級(jí)公示、評(píng)級(jí)授信、頒發(fā)貸款證、憑證放貸、貸后管理等程序開展工作,往往存在邊放貸邊授信、一戶多證、評(píng)級(jí)授信隨意性較強(qiáng)、自批自貸、冒名貸款等問題。特別是“三查”制度落實(shí)上,有的貸款檔案中根本沒有“三查”必要的一些資料,在貸款審批上更是象征性的簽署個(gè)人意見,對(duì)借款人的相關(guān)情況、貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度高低、是否能夠按期收回等沒有認(rèn)真審核把關(guān)。(四)經(jīng)營考核失重,導(dǎo)致貸款形態(tài)失真。農(nóng)村信用社對(duì)不良貸款清降考核力度不斷加大,在制定考核指標(biāo)時(shí),往往要求基層信用社存在不良貸款零增長和增貸量貸款零風(fēng)險(xiǎn),而且與基層機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人的工作業(yè)績、信貸人員收入指標(biāo)掛鉤,但是金融本身就是風(fēng)險(xiǎn)性行業(yè),由于經(jīng)濟(jì)形勢變化和經(jīng)營管理不善等客觀原因,一些貸款難免存在風(fēng)險(xiǎn)性,并可能轉(zhuǎn)化為不良貸款。面對(duì)目標(biāo)考核的壓力,一些信用社在反映貸款形態(tài)時(shí)打擦邊球,故意掩蓋隱瞞不良貸款,有的甚至違反金融管理的有關(guān)規(guī)定,人為調(diào)整貸款形態(tài),不僅造成貸款形態(tài)失真,而且直接加劇了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。其主要表現(xiàn)在:一些基層農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量反映不實(shí),如對(duì)一些借款人生產(chǎn)經(jīng)營已不正常或僅能收回利息的貸款,仍然放在正常貸款中反映,有的對(duì)借款人根本無法還本付息或僅能還息的貸款,采取以貸收貸、幫助借款人墊付資金還貸等手段人為掩蓋不良貸款,造成貸款形態(tài)反映不真實(shí)。(五)合規(guī)意識(shí)缺乏,違規(guī)保證貸款嚴(yán)重近年來,農(nóng)村信用社為防貸款風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化還款制約,不斷加強(qiáng)信貸資產(chǎn)保全措施,但是一些信用社過分依賴貸款抵押或擔(dān)保措施,一味強(qiáng)調(diào)形式上的風(fēng)險(xiǎn)防范,而放松了對(duì)借款人本身還款能力的審查,片面地以有無擔(dān)保作為是否放貸的判斷依據(jù),以擔(dān)保能力高低作為評(píng)價(jià)貸款風(fēng)險(xiǎn)大小的衡量標(biāo)準(zhǔn),甚至以違規(guī)擔(dān)保(抵押)掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn),這無疑是本末倒置。從定義看,第一還款來源是合同履約的主要來源,而第二還款來源是指當(dāng)借款人無法償還貸款時(shí),通過處理貸款擔(dān)保,即處置抵押物、質(zhì)押物或?qū)?dān)保人進(jìn)行追索得到的款項(xiàng),因此第二還款來源是第一還款來源的補(bǔ)充和保障。如果第一還款來源出現(xiàn)了問題,需要通過第二還款來源歸還貸款,甚至進(jìn)入處理貸款擔(dān)保的程序,這就表明借款合同不能正常履行、信貸資金不能正常流動(dòng),借款人已經(jīng)喪失還款能力,而且一旦擔(dān)保處置失當(dāng),信貸資金滾動(dòng)性和安全性將會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題。其主要表現(xiàn)在:借款企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)之間相互擔(dān)保,如:母公司為子公司擔(dān)保、同一法人代表人的不同企業(yè)之間相互擔(dān)保;同一家庭成員之間相互擔(dān)保;一個(gè)企業(yè)(個(gè)人)為另一個(gè)企業(yè)或多個(gè)企業(yè)(個(gè)人)提供擔(dān)保,擔(dān)保人或有負(fù)債高于其償還能力或無法提供足夠證明保證實(shí)力的有效資料,擔(dān)保人不具備保證資格等。同時(shí)在抵押貸款中也存在重復(fù)抵押、虛假抵押和超值抵押等問題,這些貸款有“形”無“實(shí)”,當(dāng)借款人出現(xiàn)還款困難時(shí),保證人或抵押物缺乏充分的保障和補(bǔ)償作用。二、遏制信貸違規(guī)行為的主要對(duì)策或建議(一)加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育,提高信貸隊(duì)伍整體水平。一是要加強(qiáng)全員培訓(xùn),通過在崗培訓(xùn),引導(dǎo)信貸人員學(xué)制度、學(xué)業(yè)務(wù)、學(xué)政策、學(xué)法律,提高信貸人員的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。二是要重點(diǎn)培養(yǎng),根據(jù)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要,對(duì)主要崗位目前急需的專業(yè)人才,選派業(yè)務(wù)骨干重點(diǎn)培養(yǎng)。三是要鼓勵(lì)信貸人員參加各類學(xué)歷教育或資格考試,對(duì)未取得大專以上文憑的,限期取得。四是要建立信貸人員等級(jí)化管理的考核評(píng)價(jià)體系,實(shí)行工效、績效掛鉤,充分調(diào)動(dòng)廣大信貸人員工作的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造性,為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支撐。(二)完善內(nèi)控制度,規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作流程。一是細(xì)化信貸業(yè)務(wù)操作流程。建立一套系統(tǒng)性的、全面、完整、規(guī)范、實(shí)用性強(qiáng)的信貸業(yè)務(wù)操作流程,從每一類信貸業(yè)務(wù)的基本程序、調(diào)查內(nèi)容、審查要點(diǎn)、合同文本使用、到期或展期處理等方面做出具體規(guī)定,并作為辦理信貸業(yè)務(wù)的指南,指導(dǎo)全轄系統(tǒng)性地開展信貸業(yè)務(wù),規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行,進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化程度。二是完善信貸議事規(guī)則。從工作職責(zé)、審議范圍、組織機(jī)構(gòu)、人員組成、權(quán)利和義務(wù)、工作程序、責(zé)任承擔(dān)、檔案管理等方面做出具體規(guī)定,增強(qiáng)其貸款審批責(zé)任意識(shí),進(jìn)一步提高審議水平和決策水平,杜絕違規(guī)貸款的產(chǎn)生,從源頭上預(yù)防不良貸款的發(fā)生。三是進(jìn)一步規(guī)范貸后管理。要進(jìn)一步明確各級(jí)信貸部門貸后管理職責(zé),對(duì)貸后檢查的時(shí)間和內(nèi)容、監(jiān)管的重點(diǎn)、客戶檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及管理責(zé)任的認(rèn)定、責(zé)任移交和責(zé)任追究等方面內(nèi)容做出具體規(guī)定,杜絕貸后檢查不到位、流于形式等違規(guī)行為,使貸后管理逐步走向制度化、規(guī)范化、程序化,有效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。(三)狠抓執(zhí)行力度,強(qiáng)力推進(jìn)信貸合規(guī)建設(shè)。農(nóng)村信用社目前的信貸管理制度是比較多、比較全、比較完善的,有了好制度,不執(zhí)行、簡單執(zhí)行、遞減式執(zhí)行、抵觸式執(zhí)行、表面化執(zhí)行和選擇性執(zhí)行都是不可取的。因此,加強(qiáng)制度執(zhí)行力度是勢在必行,是推進(jìn)信貸合規(guī)文化建設(shè)的必然舉措。一要正確理解規(guī)章制度。理解理解不準(zhǔn)不全,就不能有效提高執(zhí)行力。二要分解規(guī)章制度。根據(jù)實(shí)際情況將規(guī)章制度分解到各個(gè)部門、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位,使每個(gè)員工知道哪些是不應(yīng)該做的,哪些是應(yīng)該做的,哪些是必須堅(jiān)持的,哪些是應(yīng)當(dāng)拒絕做的。三要跟蹤檢查執(zhí)行情況,不斷為提高制度的執(zhí)行力供氧加力,防止松懈。四要加大處罰力度。古人云:立法設(shè)禁,而無以刑待之,則雖令不從。不追責(zé)、不處罰,或處罰不到位,再嚴(yán)的禁令、再好的制度,也會(huì)失去效力,流于形式。因此,今后對(duì)信貸違規(guī)問題要嚴(yán)字當(dāng)頭,嚴(yán)肅、嚴(yán)格、嚴(yán)厲、嚴(yán)查徹處,不能失之于寬、失之于軟、失之于情。
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