【正文】 % % %% % % % % % %正規(guī) 借款影響因素是 否樣本個數(shù) 256 236社員 % %非社員 % %5000以下 500110000 1000120000 2000130000 30001以上98 98 98 99% % % % %% % % % % 數(shù)據(jù)來源：寧夏農(nóng)戶微觀調(diào)研數(shù)據(jù)表2顯示，農(nóng)戶加入互助資金社的比例要大于未加入的比例，%?根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，我們將農(nóng)戶的年齡結(jié)構(gòu)分為以下五組：30歲以下、30歲39歲、4049歲、5059歲及60歲以上?從農(nóng)戶的年齡分布來看，目前寧夏地區(qū)農(nóng)村勞動力的年齡普遍偏大，大量農(nóng)村青年外出務(wù)工，出現(xiàn)大量的留守老人和兒童，這是導(dǎo)致這一年齡分布的主要原因?從村級互助資金組織的參與度來看，3059歲之間農(nóng)戶參與積極性較高；30歲以下和60歲以上農(nóng)戶的參與積極性較低，整體是一種中間高兩頭低的狀態(tài)?這種狀態(tài)可能是隨著農(nóng)戶年齡的增長(如60歲)，農(nóng)戶對資金的需求降低或者更加注重資金的安全性，而對新事物的接受能力較弱，所以對這種新型扶貧政策的參與積極性降低。在農(nóng)戶的受教育程度與互助資金組織參與行為的方面，我們將戶主文化程度劃分為四個等級?在表2中可以看到：隨著戶主文化程度的提高，農(nóng)戶參加村級互助資金組織的參與度總體呈下降趨勢，高中以上的積極性最低，根據(jù)調(diào)查我們分析是因?yàn)楦邔W(xué)歷的人多為年輕人，外出打工和工作的較多，所以參與度相對較低?農(nóng)戶家庭勞動負(fù)擔(dān)率是指家庭勞動人口數(shù)量比上總的人口數(shù)量，我們將農(nóng)戶家庭勞動負(fù)擔(dān)率劃分為四個等級，、。從表2中可以看出。該結(jié)果與我們所猜測的相一致，勞動力人數(shù)較少的家庭加入的比較多，因?yàn)橥ǔ碚f貧困農(nóng)戶的家庭勞動力人數(shù)比較少?在家庭資產(chǎn)方面我們將農(nóng)戶家庭資產(chǎn)分為五個等級，即5000元以下，500110000元，1000120000元，2000130000元和30000元以上。從表中可以看出農(nóng)戶參與度的程度隨著資產(chǎn)的增加也在增加，資產(chǎn)在30000元以上的家庭參與度是最高的，這也說明了參與到互助資金組織的群體并不全是貧困農(nóng)戶。農(nóng)戶家庭人均純收入與村級互助資金組織參與度之間的關(guān)系總體上是兩頭高中間低的趨勢，人均收入在30005000或高于7000元的農(nóng)戶參與比例相對較高，說明中等收入的農(nóng)戶在互助資金的參與積極性上較低。在表中可以看到收入在30000元以上的農(nóng)戶的參與度是最高的，這個結(jié)果在一定程度上與上面所說的貧困瞄準(zhǔn)度低的問題相吻合。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)我們將人均支出分為五個等級，3000元以下，30015000元，50017000元，700110000元，10000元以上。通過表2可以看出來農(nóng)戶的參與度呈總體上升趨勢，支出較低的群體參與度反而很低，7000元以上的中高等收入農(nóng)戶的參與度很高，這從另一方面表明互助資金可能出現(xiàn)精英俘獲現(xiàn)象，并沒有實(shí)現(xiàn)他真正意義上的為貧困農(nóng)民服務(wù)?我們調(diào)查農(nóng)戶有沒有正規(guī)借貸的情況，0表示沒有貸款，1表示有正規(guī)借貸。結(jié)果表明，有正規(guī)借貸的農(nóng)戶參與度遠(yuǎn)高于沒有正規(guī)借貸的農(nóng)戶。農(nóng)戶所在村最近金融機(jī)構(gòu)的距離與農(nóng)戶參與村級互助資金組織行為之間隨著距離的增加，參與度有所下降，在20公里以上的時候參與度達(dá)到最低。從上表可以看出隨著農(nóng)戶對村級互助資金組織了解程度的提高，農(nóng)戶參與互助社的數(shù)量明顯提高?這一方面村級互助資金組織在宣傳上起到了十分關(guān)鍵的作用，另一方面可以看出農(nóng)戶的自身意識業(yè)余參與行為相關(guān)，想要參與的農(nóng)戶會比沒有參與意向的農(nóng)戶更認(rèn)真地去了解、分析村級互助資金組織是否能給自己帶來好處? 實(shí)證分析 計(jì)量模型的建立需要特別說明的是，本文對于被解釋變量“是否參與村級互助資金組織”的度量方式是：被調(diào)查農(nóng)戶是否參加到村級互助資金組織，如參加，則Y=l，反之則Y=0。因此農(nóng)戶參加或者不參加村級互助資金組織是典型的分類選擇，結(jié)果是離散的且只有兩種。傳統(tǒng)的回歸模型因變量取值范圍在正負(fù)無窮之間，在本文中不適用，因此本文建立Probit模型來分析農(nóng)戶參與村級互助資金組織的概率，其模型為：Yt=c+bXtPt=F(yt)=12nyt165。242。et22dt即Yt服從正態(tài)分布，相應(yīng)概率值應(yīng)大于0小于1。 模型估計(jì)與結(jié)果分析，估計(jì)結(jié)果如表3所示?表3農(nóng)戶參與村級互助資金組織行為模型的估計(jì)結(jié)果變量屬性Y 常數(shù)項(xiàng) 農(nóng)戶人力資本 變量英文符號join old nation cadres變量名稱 是否加入互助社年齡 民族 是否村干部 ***標(biāo)準(zhǔn)誤差 續(xù)表3變量屬性變量英文符號 education laborratio assetpernetineperexpenditureformalloan變量名稱 戶主受教育年限 勞動負(fù)擔(dān)比家庭資產(chǎn)水平人均收入五等分 人均支出五等分是否有正規(guī)借款 最近金融機(jī)構(gòu)距離互助資金了解情況是否重點(diǎn)貧困村宣傳力度** *** *** *** ***標(biāo)準(zhǔn)誤差 家庭經(jīng)濟(jì)水平家庭經(jīng)濟(jì)水平資金借貸情況distance互助資金管理know poverty村莊經(jīng)濟(jì)特征campaign N 492 2 Pseudo Log 注：(1)***，**，*分別表示在1%，5%和10%水平上顯著；，結(jié)果顯示，是否村干部、人均收入、是否有正規(guī)借貸、是否重點(diǎn)貧困村以及宣傳力度這五個變量對農(nóng)戶參與行為具有正向相關(guān)，并在1%的水平上顯著。勞動負(fù)擔(dān)比對農(nóng)戶參與行為具有負(fù)相關(guān)關(guān)系，并在5%的水平上顯著。從結(jié)果可以看出，互助資金并沒有真正的瞄準(zhǔn)那些農(nóng)村的貧困農(nóng)戶，村干部，高收入，有正規(guī)借貸的農(nóng)戶參與度更高，反而勞動負(fù)擔(dān)比大，收入低的農(nóng)戶參與度比較小?所以，解決貧困瞄準(zhǔn)問題是現(xiàn)在農(nóng)村金融扶貧的首要問題。 小結(jié)本文運(yùn)用Probit模型對農(nóng)戶參與村級互助資金組織行為的影響因素進(jìn)行分析，運(yùn)用Stata軟件進(jìn)行分析，研究了農(nóng)戶參與村級互助資金組織的影響因素。結(jié)果表明，是否村干部，人均收入，是否有正規(guī)借貸，是否重點(diǎn)貧困村，勞動負(fù)擔(dān)比以及宣傳力度這些因素顯著影響了農(nóng)戶參與村級互助資金組織的行為。結(jié)論與政策建議 結(jié)論(l)寧夏村級互助資金組織仍需規(guī)范化建設(shè)雖然政府現(xiàn)在對村級互助資金組織的發(fā)展大力支持，但目前仍有許多地方不規(guī)范。這種不規(guī)范的現(xiàn)象體現(xiàn)在許多方面，如加入互助社的農(nóng)戶覆蓋面低，相關(guān)的規(guī)章制度不完善、資金所有權(quán)上歸屬不明確、在互助資金使用的放大效果和貸款的使用效果上沒有較為明顯的顯現(xiàn)，缺乏內(nèi)部和外部的監(jiān)督等，農(nóng)村互助資金組織的資金安全問題是農(nóng)民所考慮的首要問題，互助組織仍需在有關(guān)部門的指導(dǎo)下，進(jìn)行規(guī)范化建設(shè)，讓農(nóng)民不為自己的資金安全擔(dān)憂。(2)村級互助資金組織的貧困瞄準(zhǔn)不準(zhǔn)確，主要瞄準(zhǔn)了中高等收入農(nóng)戶農(nóng)村互助資金組織的設(shè)計(jì)是為低收入農(nóng)戶提供生產(chǎn)資金，解決他們的貸款難問題，提高貧困農(nóng)戶的自我發(fā)展力?但是本文的研究顯示，村級互助資金組織實(shí)際上主要的參與者是中高等收入的農(nóng)戶，并沒有實(shí)現(xiàn)其原本的設(shè)計(jì)初衷，存在目標(biāo)上移現(xiàn)象?(3)農(nóng)戶對村級互助資金組織的了解程度對其參與行為影響顯著隨著農(nóng)戶對村級互助資金組織內(nèi)部的制度、管理和政策法規(guī)的了解，農(nóng)戶參與到互助資金組織的積極性會越來越高?研究結(jié)果顯示對互助資金組織的了解程度正向影響農(nóng)戶的參與行為，這體現(xiàn)了農(nóng)民在選擇時理性的一面，只有在認(rèn)真權(quán)衡了參與后的利弊后，如果認(rèn)為利大于弊，對自己有作用時，才會參與到其中?這就要求村級互助資金組織一定要做好宣傳工作，要讓所有的農(nóng)民都明白這其中的利益，這樣才能提高互助組織的參與度。 政策建議通過研究得出以上結(jié)論對于促進(jìn)村級互助資金組織的發(fā)展具有重要意義，本文也通過上面的結(jié)論提出幾點(diǎn)建議來幫助村級互助資金組織進(jìn)行健康、可持續(xù)的發(fā)展，并提高農(nóng)戶參與的積極性。(l)加大宣傳，使農(nóng)民對互助資金組織更為了解加大宣傳力度，動員更多的農(nóng)戶，尤其是收入低，家庭貧困的中低收入家庭，鼓勵他們加入到互助資金組織中來，幫助他們的更快的自主發(fā)展?做好對農(nóng)戶的解答疑惑的工作，讓農(nóng)戶們充分了解到互助資金的利民和便捷作用，讓更多的貧困農(nóng)戶加入并從中受益?同時不能僅僅為了提高農(nóng)戶的參與率而盲目的、片面的宣傳其好處，錯誤地引導(dǎo)農(nóng)民，使農(nóng)民產(chǎn)生誤解?那些已經(jīng)在運(yùn)作中的互助組織要進(jìn)行規(guī)范，起到示范作用，吸引更多農(nóng)戶參與，擴(kuò)大覆蓋面?(2)充分合理利用小額信貸的技術(shù)，規(guī)范組織運(yùn)作本文的研究表明現(xiàn)在寧夏地區(qū)的互助資金組織在貧困瞄準(zhǔn)度方面有很大的欠缺，真正加入到組織中的農(nóng)戶并不是那些貧困農(nóng)民，而是一些中高等收入的農(nóng)民，這與農(nóng)戶自身需求和供給方面密切相關(guān)?從供給方來看，一要將組織中的運(yùn)作流程和制度規(guī)范起來，完善相關(guān)制度，消除貧困農(nóng)戶在參與過程中遇到的困難?比如對貧困戶贈送或者配送一定比例的股份，避免一些貧困戶由于無法負(fù)擔(dān)入股費(fèi)用而被排除在外的現(xiàn)象?二要充分并且合理的利用小額信貸技術(shù)，比如將貸款利率提至大于農(nóng)信社利率?分期還款等，有效的防止一些較為富裕的農(nóng)戶參與到其中?此外，貸款產(chǎn)品需要多樣性，在不同的發(fā)展階段要有不同的產(chǎn)品，以滿足不斷變化的市場狀況和需要，貸款額度和利率的設(shè)定要以多數(shù)人受益為原則特別是貧困戶，然后根據(jù)市場的變化來制定。為了更好地適應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營，在保證資金安全的前提下應(yīng)進(jìn)一步提高農(nóng)民借款的效率，使互助資金的優(yōu)勢更為明顯。(3)加強(qiáng)監(jiān)管，使互助資金可以健康的發(fā)展在組織內(nèi)部建立有效的監(jiān)督機(jī)制，明確工作流程和規(guī)章制度，對互助資金組織的財(cái)務(wù)信息要定期公布?建立一套完整的的管理制度用來保證社員的權(quán)利，如通過民主決策來決定利率的制定等，這樣才能形成有效的監(jiān)督機(jī)制，避免資金最后都集中在中高等收入人群，使得扶貧目標(biāo)偏移?此外，在組織的外部也要建立合適的監(jiān)督機(jī)制，定期對縣鄉(xiāng)相關(guān)單位進(jìn)行運(yùn)作情況的檢查?對于管理人員的要有相關(guān)的激勵機(jī)制，能力建設(shè)等?這種激勵機(jī)制是保證其積極工作的不可或缺的因素，工資報(bào)酬合理也是關(guān)鍵?在管理人員能力方面要進(jìn)行多層次和全方位的建設(shè)，使其擁有正確的觀念，對信貸和財(cái)務(wù)知識要了如指掌，管理人員的分工和職責(zé)要明確。參考文獻(xiàn)[l] .[2] [3] 黃承偉，陸漢文,，2009(7)：6367 [4] [5] “扶貧互助資金”，2011(3)：7072 [6] 郭紅東，—(5)，1017.[7] 胡建東，潘林，：，2009(2),1316,30.[8] 林萬龍，：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2009，248265.[9] 劉潔，—,2009(4),8183 [10] 劉西川，黃祖輝，：現(xiàn)象描述與理論解釋—基于三省(區(qū))，2007(8),2334.[11] 胡聯(lián)，汪三貴，—，2015(9),78—85 [12]史清華，——山西745戶農(nóng)民家庭的借貸行為調(diào)查 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2002(10)：2935.[13]韓俊，羅丹， [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2007(2)：4452.[14]王麗萍，[J].商業(yè)研究，2007(1)：2530.[15]吳忠，曹洪民，［M］.北京：（5）