【正文】 一份即可（）客戶經(jīng)理可兼任押品落實員、押品保管員。（）答案：抵質(zhì)押品包括保證擔(dān)保。（）答案：CCAS檔案移交路徑與紙質(zhì)檔案移交路徑無須一致、同步。（）答案：一級檔案除特殊情況下（如訴訟、期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房、貸款重組、外部審計等）原則上不辦理借閱。（）答案：√客戶經(jīng)理可以到檔案中心借出檔案。（）答案：1商業(yè)銀行可以發(fā)放不指定用途的個人貸款。（錯）2對惡意違反我行相關(guān)規(guī)定，存在弄虛作假、涂改重要貸款資料，或其他違反職業(yè)操守的情況，致使所經(jīng)辦貸款形成不良或存在重大風(fēng)險隱患，應(yīng)叫停其零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)起資格。（對）、抵押物房產(chǎn)證上“房屋用途”僅注明“住宅”的，按照普通住宅的標準敘做。（對），其中房齡與貸款期限之和最長不超過40年（對）夫妻雙方中的一方不得為另一方獨立提供擔(dān)保（對）二手車貸款車輛必須委托我行指定的專業(yè)鑒定評估機構(gòu)對車輛的技術(shù)狀況及其價值進行鑒定評估并出具《二手車輛鑒定評估報告》。（對）保單特別約定中必須批注：“非經(jīng)第一受益人書面同意，本保單不得撤銷、減?；蚺摹弊謽樱弧懊看伪ｋU事故賠付金額超過元（具體按照‘免通知賠付限額’填寫）時，投保人必須征得第一受益人書面同意后，保險人才可向投保人支付車輛損失險賠款”字樣。（對）貸款資料的收集和初審可以由我行已經(jīng)簽約的保險公司、汽車經(jīng)銷商以及擔(dān)保公司代為完成。(對)直客式貸款所購車輛必須購買商業(yè)保險和辦理抵押登記手續(xù)，且保險的第一受益人和車輛抵押權(quán)人為我行。（對）二手車貸款年限最長為五年（錯）根據(jù)個人征信系統(tǒng)使用管理規(guī)定，各級查詢用戶必須經(jīng)被查詢?nèi)藭媸跈?quán)后，方可查詢使用其個人征信報告。（對）黑名單客戶在不良記錄消除后可新增授信或增加授信額度。（錯）損失責(zé)任未認定或認定的責(zé)任人未處理的，呆賬不得進行核銷。（對）貸后回訪應(yīng)按照貸款客戶不同的分類，采取不同的貸后回訪方式和側(cè)重點。風(fēng)險客戶類貸款應(yīng)側(cè)重于滿意度調(diào)查和收集客戶需求。（錯）采用質(zhì)押方式擔(dān)保的貸款，在借款人還款正常的情況下可辦理展期業(yè)務(wù)。（錯）留學(xué)保證金貸款可以申請展期。()擔(dān)保方式為第三方自然人擔(dān)保的，借款人需提供至少一名擔(dān)保人，且擔(dān)保人須需滿足以下條件：保證人須有深圳市常住戶口，或者在深圳工作三年以上，或者在深擁有房產(chǎn)；保證人在我行、鵬元征信系統(tǒng)、人民銀行總行征信系統(tǒng)等均無連續(xù)三期及以上不良信用記錄。（√）商業(yè)性助學(xué)貸款額度原則上不得超過受教育人在校就讀期間所需學(xué)雜費和生活費用總額的80％.（√）商業(yè)性助學(xué)貸款的期限最長不超過三十年。()以第三方自然人擔(dān)保的貸款，采取到期一次還本付息法還款方式的，我行以等同于貸款本金的存款進行質(zhì)押。（)四、簡答（3）落實哪些手續(xù)或擔(dān)保措施，汽車貸款可以采取“先放款后抵押”的模式？ 答：我行認可的擔(dān)保公司和保險公司落實貸款擔(dān)保的相關(guān)法律關(guān)系后放款直客式車貸選擇“先放款后抵押”放款方式的，借款人須提供符合我行規(guī)定條件的階段性擔(dān)保我行可接受車輛抵押貸款階段性擔(dān)保的擔(dān)保人包括已獲資格準入的汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保公司和自然人。直客式車貸，借款人若存入貸款金額的30％、最低人民幣3萬元存款質(zhì)押給我行，辦妥質(zhì)押手續(xù)后可先行放款。判斷一筆汽車貸款交易是否真實、貸款償還是否有保障在敘做貸款是應(yīng)注意哪些細節(jié)？答：應(yīng)關(guān)注借款人的收支匹配度 —— 借款人每月的收入水平與其還貸金額的匹配 需求匹配度 —— 借款人的用車需求與其購買車輛檔次的匹配 人車匹配度 —— 借款人身份與其購買車輛的品牌、檔次的匹配 消費匹配度 —— 借款人以往消費能力、消費習(xí)慣與購車檔次的匹配汽車貸款貸前調(diào)查的重點內(nèi)容有哪些？。答：根據(jù)汽車車貸款的特點和主要風(fēng)險特征，經(jīng)辦客戶經(jīng)理在家訪或約見客戶訪談時，應(yīng)重點對：購車行為真實性、購車必要性、購車價格真實性、借款人身份真實性、借款人居住及工作穩(wěn)定性、借款人償還能力、借款人信用狀況等幾個方面展開重點調(diào)查。1“一手樓虛假按揭”貸款的主要形式（其中三項即可）（1）內(nèi)部關(guān)系人貸款。通過公司內(nèi)部員工或員工親屬參與購房，并以個人名義向銀行申請按揭貸款，由公司統(tǒng)一負責(zé)償還。（2）外部關(guān)系人貸款。通過關(guān)聯(lián)企業(yè)（子公司、母公司、建筑單位或業(yè)務(wù)往來企業(yè)等）的員工或員工親屬以個人名義向銀行申請按揭貸款，由房地產(chǎn)公司統(tǒng)一負責(zé)償還。（3）偽造貸款人資料。開發(fā)商借用或惡意使用他人身份資料申請按揭貸。（4）開發(fā)商統(tǒng)一劃撥首付款或還款。（5）拔高樓價蓄意制造“零首付”。（6）惡意重復(fù)售樓、售后再抵、抵后再售。2請列舉其他消費類貸款（自然人保證）保證人準入條件？（其中三項即可）（一）符合我行三級財富管理體系的私人銀行客戶，且成為私人銀行客戶連續(xù)3個月（含）以上；（二）符合我行三級財富管理體系的的財富管理中心客戶，且成為財富管理中心客戶連續(xù)3個月（含）以上；（三）符合我行三級財富管理體系的中銀理財客戶，且成為中銀理財客戶連續(xù)3個月（含）以上；（四）政府機關(guān)等財政預(yù)算單位正式編制工作2年（含）以上的公務(wù)員；（五）公立醫(yī)院正式編制工作2年（含）以上的醫(yī)生或行政管理人員；（六）公立大學(xué)、中學(xué)、小學(xué)工作2年（含）以上的正式教師或行政管理人員；（七）金融、電信、郵政、電力、石化、煙草、航空、燃氣、供水、廣電、報業(yè)等壟斷行業(yè)工作2年（含）以上及經(jīng)我行項目核準企業(yè)符合我行準入條件的正式員工。請列舉二手車貸主要風(fēng)險控制措施 ？（其中三項即可）一、接單范圍：車輛已使用年限（以車輛登記證書載明的車輛初次登記日為計算起點）原則上不超過4年，如果車輛使用年限超過4年，但保養(yǎng)情況良好，使用年限加貸款年限不能超過7年；車輛交易價格10萬元（含）以上的七座以內(nèi)進口或國產(chǎn)家庭乘用車輛；行駛公里數(shù)不超過10萬公里；二、車輛品質(zhì)與價格評估：貸款車輛必須委托我行指定的專業(yè)鑒定評估機構(gòu)對車輛的技術(shù)狀況及其價值進行鑒定評估并出具《二手車輛鑒定評估報告》。對于事故車、水泡車、火燒車和營運或營運轉(zhuǎn)非營運車輛一律不予受理（以評估報告結(jié)論為判斷依據(jù)）；三、車價認定與貸款金額限定：以交易合同價和我行認可的評估公司對車輛的評估價格作為車輛交易的認可價格，在此基礎(chǔ)上以實際成交價五成/評估價六成孰低的原則確定我行最高貸款金額；四、貸款擔(dān)保對策：二手車貸款需采取貸款車輛抵押加我行認可的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)全程擔(dān)?；虮ｋU公司履約保險的保證措施；五、貸款放款條件：我行認可的擔(dān)保公司和保險公司落實貸款擔(dān)保的相關(guān)法律關(guān)系。放款后由擔(dān)保機構(gòu)跟進完成車輛的過戶抵押登記手續(xù)，確保我行權(quán)益；六、抵押物保險措施：在貸款期限內(nèi)，購車人必須為貸款車輛購買汽車商業(yè)保險且我行為保險第一受益人。請客戶經(jīng)理陳述其他消費類貸款存在的主要風(fēng)險點。一、貸款用途真實性較難核實，發(fā)生挪用的可能性較高，政策風(fēng)險較高。主要風(fēng)險控制措施：通過要求借款人提供貸款用途首付款證明資料等方式核實貸款用途。二、采用第三方保證人擔(dān)保方式的，由于我行無實質(zhì)可控資產(chǎn)作為抵押，相對風(fēng)險較高，適用于還款來源較為穩(wěn)定的客戶群，如公務(wù)員、醫(yī)生、律師和本行員工。請簡述押品管理中涉及的崗位包括哪些？其中客戶經(jīng)理職責(zé)是什么？ 參考答案：客戶經(jīng)理——盡責(zé)審批人員——抵押登記專員——押品保管員——分行檔案中心檔案管理員客戶經(jīng)理在押品管理中主要負責(zé)貸前押品調(diào)查、估值，協(xié)助相關(guān)合同簽定、辦理公證、保險等手續(xù)，協(xié)助押品落實崗辦理抵押登記，以及負責(zé)貸后押品檢查、價值監(jiān)控。為保證貸款檔案資料的真實性、有效性、完整性、邏輯一致性，請列舉至少8項以上客戶經(jīng)理可采取的措施。參考答案：（不限于以下）見證原件原件是否有效，如加蓋公司章、交易或裝修的房產(chǎn)是否真實存在客戶授權(quán)書是否有效，如查詢個人征信、款項入賬等復(fù)印件與原件核對一致身份證件是否有效，核實身份真實性客戶在借款申請表上簽字確認合同內(nèi)容修改或涂改，借款人簽字確認，經(jīng)辦行加蓋更正章法律文件、借款借據(jù)與借款申請表一致共有人簽字確認或簽署同意抵押/出售等文件10.、授權(quán)委托書的有效性、有效期及委托事項、權(quán)限是否明確1貸款資料、押品放置在鐵皮文件柜保管1交接環(huán)節(jié)注意清點資料頁數(shù)1法律文本是否均已簽署日期1核對紙質(zhì)件與影像資料一致請分別簡述合規(guī)風(fēng)險對銀行及其從業(yè)人員的影響。參考答案： 對銀行的影響：（1）財務(wù)損失方面 直接經(jīng)濟損失； 金融監(jiān)管部門的罰款； 各種訴訟與非訴訟的賠償；律師費用、獨立的第三方調(diào)查費用、公關(guān)費用； 股價下跌，融資成本增加；（2）聲譽損失方面 在監(jiān)管者面前失去信譽 在公眾、投資者面前失去信譽 各種聲譽風(fēng)險相互關(guān)聯(lián)造成的放大效應(yīng)（3）機會損失方面正常的戰(zhàn)略實施步驟將被打亂 與監(jiān)管者的溝通和修復(fù)關(guān)系將更加復(fù)雜 監(jiān)督實施整改計劃的資源占用 失去準入資格，喪失巨大的業(yè)務(wù)機會對銀行從業(yè)人員的影響： 國法制裁 黨紀處理 組織處分 從業(yè)資格的喪失分析留學(xué)保證金貸款和商業(yè)助學(xué)貸款的主要不同點。要點：用途不同、貸款幣種不同、放款模式不同、有無還款寬限期、可否展期等如客戶申請30萬元保證金貸款，期限9個月，執(zhí)行基準利率上浮20%的利率標準，還款方式為利隨本清，則客戶應(yīng)繳納多少貸款利息？（%。）計算結(jié)果：300000*%/12**9=17712元留學(xué)保證金貸款的保證人必須符合哪些條件？ 保證人必須符合以下條件:保證人須有深圳市常住戶口，或者在深圳工作三年以上，或者在深擁有房產(chǎn)。保證人在我行、鵬元征信系統(tǒng)、人民銀行總行征信系統(tǒng)等均無連續(xù)三期及以上不良信用記錄；保證人與借款人不能互相擔(dān)保，夫妻雙方中的一方不得為另一方提供擔(dān)保。零售貸款貸后管理的重要意義： 答案：（1）能夠提升客戶服務(wù)水平，提高客戶滿意度。（2）能夠完善風(fēng)險管理體系，將風(fēng)險關(guān)口前移。零售貸款抵押物處置需要符合哪些條件： 答案：（1）借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)嚴重問題，即借款人明確表示喪失還款能力或拒絕繼續(xù)履行合同的抵、質(zhì)押貸款。（2）貸款逾期超過90天，我行通過貸款申請資料中的地址、電話且窮盡一切辦法無法聯(lián)系借款人的。貸后回訪的主要內(nèi)容： 答案：（1）核實客戶的聯(lián)系方式，主要核實CCS系統(tǒng)中留存的手機號碼和其他最少一種電話聯(lián)系方式，以及核實家庭地址和賬單寄送地址；（2）了解借款人是否按時收到我行對賬單和短信，賬單和短信中數(shù)據(jù)是否正確，是否有改進之處等；（3）關(guān)注抵、質(zhì)押物價值的變化情況，密切留意影響抵質(zhì)押物價值和安全性的因素；（4）掌握借款人和擔(dān)保人的資信狀況和征信情況，及時了解客戶還款能力、擔(dān)保能力的變化，以便及時防范和控制風(fēng)險；（5）考察借款人和保證人的收入情況，包括通過了解各行業(yè)各職務(wù)收入情況清償能力的變化；（6）收集市場信息，了解客戶需求，并視情況開展客戶滿意度調(diào)查。請列舉影響商業(yè)用房價值的主要因素商務(wù)氛圍、可視性、樓層、交通和停車條件、規(guī)劃設(shè)計的科學(xué)性、硬件設(shè)施（面寬、進深、層高、排污等）、周邊房地產(chǎn)市場發(fā)展趨勢等等。簡要說明商業(yè)用房貸款有哪些特性屬于經(jīng)營性貸款、貸款期限較短、貸款成數(shù)較低、貸款收益較高、貸款風(fēng)險較復(fù)雜、必須現(xiàn)場調(diào)查、原則上竣工驗收后放款等等個人商業(yè)用房貸款的主要風(fēng)險點有哪些項目區(qū)位風(fēng)險、開發(fā)商運做風(fēng)險、借款人經(jīng)營風(fēng)險、返租包租風(fēng)險、產(chǎn)權(quán)式商業(yè)用房風(fēng)險、業(yè)態(tài)風(fēng)險等五、案例（1）——貸款重整李四向我行申請二手樓按揭貸款，李四是深戶，征信報告和查檔單顯示借款人未婚且名下無住宅。抵押物為住宅，面積為90平方米，成交價為100萬元，世聯(lián)詢價單為90萬元，長基正式評估報告凈值為80萬元，請問貸款金額最高為多少？答：答案：56萬元。我行認可的正式評估報告凈值不得高于指定評估報告詢價，住宅的二手樓按揭最高貸款金額為成交價與評估價孰低的7成，因此計算公式為：80萬元=56萬元；面積為90平方米對貸款金額并無影響；李四為深戶，未婚且名下無住宅，具備申請首套房貸的資格。某客戶在我行申請了一筆40萬元的第三方自然人保證貸款，期限2年，采用按月付息一次性還本的靈活還款方式，貸款到期后客戶本金出現(xiàn)逾期?？蛻粝蛭倚猩暾堎J款重整，并提供了其收入證明和其名下的一套商品房（評估凈值80萬元）作為資產(chǎn)證明，請問：在何種條件下我行可受理其貸款重整申請。答案：以商品房抵押擔(dān)保替換原第三方自然人擔(dān)保采用等額還本法替換原按月付息到期還本的還款方式 借款人具有穩(wěn)定的收入來源，還款收入比不超過50％ 貸款重整的金額如何確定。答案要點：根據(jù)借款人的月收入（還款收入比一般不超過50％）、房產(chǎn)的價值（一般抵押率不超過50％）、原貸款本金（一般要求償還10％的貸款本金）三者確定。某借款人向我行申請一筆汽車消費貸款15萬元，期限3年，由華融擔(dān)保公司提供擔(dān)保，具體情況如下：（1）、身份證上顯示借款人為湖北戶籍。售車合同上顯示車價為25萬元，但是沒有標明是包牌價還是凈車價；（2）、借款人提供一張某家私廠出具收入證明，未提供其它資產(chǎn)證明。（征信報告上顯示借款人無參保記錄，無貸款記錄。請分析說明該筆貸款是否可以敘作及其原因，如需敘做，應(yīng)如何完善？答題要點：（1）、借款人非深戶，又沒有提供在深圳的房產(chǎn)，不符合我行車貸要求。如需敘做，請借款人提供在深圳的房產(chǎn)或提供符合條件的保證人（在深有房產(chǎn)的保證人）。要求借款人提供暫住證或在深居住證明。（2）、售車合同上沒有注明是否凈車價，按我行規(guī)定，視為包牌價，最高貸款金額為（25＝）。借款人申請15萬元符合我行規(guī)定。（3）、需打印單筆擔(dān)保額度使用通知書，表示已經(jīng)相應(yīng)扣減擔(dān)保公司的額度。我行VIP客戶王先生，其兒子明年將赴澳大利亞攻讀碩士，名下有現(xiàn)金存款80萬元，以及市值約100萬且無抵押的本地房產(chǎn)一套。現(xiàn)向我行申請保證金貸款60萬元，貸款期限兩年。請問王先生可采用哪幾種擔(dān)保方式？每種擔(dān)保方式至少應(yīng)質(zhì)押多少存款，具體應(yīng)如何操作？（%）存單質(zhì)押和房產(chǎn)抵押。貸款全程利息=600000*%/12**24=95760元存單質(zhì)押方式，王先生應(yīng)至少在我行存入大于等于貸款本金和利息