【正文】 市場前列。專業(yè)化經(jīng)營既是農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營基礎(chǔ),也是適應縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展,必須加快創(chuàng)新步伐,創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)的提供方式。農(nóng)村貧困,農(nóng)民增收緩慢,導致農(nóng)戶抵押難、貸款難的問題仍較普遍。農(nóng)信社要圍繞提高金融產(chǎn)品供給效率這一目的,按照不同類型的產(chǎn)品特點,加快金融服務(wù)改革、開發(fā)和發(fā)展,構(gòu)建多元化、服務(wù)高效、監(jiān)管審慎、風險可控的金融服務(wù)體系,不斷增強金融市場功能,更好地為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式服務(wù)。此外,要從增強農(nóng)村發(fā)展活力,增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)后勁,激活農(nóng)業(yè)存量資產(chǎn),快速增加農(nóng)民收入出發(fā),開發(fā)農(nóng)民房屋、承包地、林地、荒山、采礦、商標等抵押貸款產(chǎn)品,提供方式多樣化的金融產(chǎn)品服務(wù),滿足人民群眾多層次需求。農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展,必須改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。信用建設(shè)是發(fā)展農(nóng)村信貸的基礎(chǔ)。改善農(nóng)村金融生態(tài)的薄弱狀況,應加快農(nóng)村資產(chǎn)評估、擔保公司、征信登記等金融中介機構(gòu)建設(shè),建立一套針對“三農(nóng)”特點、行之有效的定價機制,并開展農(nóng)信評估、擔保、評級工作,讓農(nóng)戶樹立起信用觀念。還要抓住在中西部地區(qū)的592個國家扶貧開發(fā)重點縣,分層次開展農(nóng)村金融教育活動的機遇,組織好小額信貸業(yè)務(wù)和技術(shù)培訓以及農(nóng)村金融改革、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟等方面的培訓,解決好農(nóng)信社與農(nóng)村、農(nóng)民信息不對稱的問題,切切實實推進農(nóng)村信用體制建設(shè)。農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展,必須形成能夠使農(nóng)民、政府、金融企業(yè)共贏的政策和措施。從目前看,需要解決兩個關(guān)鍵問題:一是政策供給不足的問題。在農(nóng)村信貸市場準入政策逐步放寬的形勢下,要突破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的局限,逐步提高市場開發(fā)程度,民間資本進入農(nóng)村金融市場的限制,為新型農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)造政策環(huán)境。二是公共資源配置不均的問題。其中公共財政資金配置最為關(guān)鍵。要做出統(tǒng)一安排,使政府與農(nóng)信社等地方金融機構(gòu)真正有機結(jié)合起來,用好用活支持金融發(fā)展的貼息資金,中小企業(yè)發(fā)展資金等專項資金。通過客戶結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,緊扣農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作的發(fā)展思路:就支持縣域經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展而言,要切實圍繞“一村一品”、“一鄉(xiāng)一業(yè)”的發(fā)展格局,瞄準設(shè)施蔬菜、特色養(yǎng)殖、經(jīng)濟林建設(shè)、水利建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級等事關(guān)長遠發(fā)展的項目,持續(xù)加大融資力度,有效發(fā)揮金融支持作用。三、對策和主要措施（一）以深入貫徹落實一條道路和兩場革命的戰(zhàn)略思想為綱領(lǐng)，審時度勢，使內(nèi)部各項機制建設(shè)成為農(nóng)村合作銀行做強做優(yōu)的動力與活力。體現(xiàn)四個著力，明確側(cè)重點，爭取在客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)上實現(xiàn)新發(fā)展。一是著力加強客戶經(jīng)理等級制度和淘汰機制建設(shè)，建立以業(yè)務(wù)為主的等級評價標準和考核獎勵制度，明確等級檔次、考評周期、晉升或降級等動態(tài)管理的規(guī)則。二是著力提升客戶經(jīng)理信貸營銷的能力和水平，對客戶經(jīng)理進行定期培訓，提升其對貸款客戶風險狀況的綜合分析能力。三是著力創(chuàng)新客戶經(jīng)理崗位的設(shè)置和定位，將客戶經(jīng)理營銷和操作相分離；增設(shè)理財、風險等類別的專業(yè)客戶經(jīng)理，定期出具企業(yè)和行業(yè)的風險分析報告。四是著力改進客戶經(jīng)理的工作方式和作風，采用客戶經(jīng)理全天候密集上門營銷的方法，并對客戶經(jīng)理的工作作風、生活作風、個人賬戶進行不定期排查，提高客戶經(jīng)理隊伍的素質(zhì)。圍繞五大中心，緊扣關(guān)鍵點，爭取在網(wǎng)點標準化轉(zhuǎn)型升級上凸顯新優(yōu)勢。一是圍繞網(wǎng)點硬件環(huán)境改造為中心，全面分析網(wǎng)點所處地域的經(jīng)濟狀況和客戶結(jié)構(gòu)，設(shè)置不同類型的特色網(wǎng)點。二是圍繞網(wǎng)點功能、流程轉(zhuǎn)型，根據(jù)網(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)生的頻率和復雜程度，對柜口設(shè)置、業(yè)務(wù)種類、設(shè)備配置等方面進行規(guī)范，實行分級差別服務(wù)。三是圍繞員工服務(wù)行為規(guī)范為(博客,微博)中心，對員工服務(wù)行為進行標準化管理和培訓，提升員工的職業(yè)技能、營銷技巧、風險意識，提高客戶的滿意度。四是圍繞加強網(wǎng)點服務(wù)環(huán)境的監(jiān)督為中心，將服務(wù)質(zhì)量、客戶的滿意度納入支行網(wǎng)點及員工考核，采取明察暗訪、調(diào)閱監(jiān)控錄像、神秘人檢查、隨機詢問客戶滿意度等方式，進行定期評比和通報。五是以轉(zhuǎn)型試點網(wǎng)點的驗收為中心，打造標桿網(wǎng)點，層層推進，定期驗收，對其經(jīng)驗在全行推廣。堅持六項創(chuàng)新，找準切入點，爭取在特色金融產(chǎn)品研發(fā)應用上確立新方向。一是創(chuàng)新推出股權(quán)質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品，合理確定股權(quán)質(zhì)押貸款的發(fā)放對象，通過對出質(zhì)人和質(zhì)押股權(quán)所在公司的資信、身份及企業(yè)經(jīng)營狀況進行完整審查，評估股權(quán)的市場價值以確定質(zhì)押貸款的金額，同時在貸后要求企業(yè)提供質(zhì)押股權(quán)所在公司的財務(wù)報表，拓寬企業(yè)的融資渠道。二是創(chuàng)新推出網(wǎng)上銀行金融產(chǎn)品，通過積極籌備、及時總結(jié)，開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)培訓并投入試運行，爭取早日對外開辦豐收e網(wǎng)業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供快捷、高效的金融服務(wù)。三是創(chuàng)新推出特色銀行卡金融產(chǎn)品，通過開發(fā)集存、貸、匯、理財?shù)扔谝惑w的特色銀行卡，為企業(yè)提供套餐式的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。四是創(chuàng)新推出出口退稅質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品，在發(fā)放貸款前與企業(yè)簽訂協(xié)議，對經(jīng)國稅部門認可的企業(yè)出口退稅專戶進行控制，貸款到期后直接從該賬戶扣除，幫助外向型企業(yè)解決資金不足的問題。五是創(chuàng)新推出應收賬款質(zhì)押或收購等產(chǎn)業(yè)鏈融資金融產(chǎn)品，選擇一些實力雄厚、信譽良好的大企業(yè)和中小企業(yè)開展應收賬款等質(zhì)押貸款，緩解企業(yè)融資難的問題。六是創(chuàng)新推出商標權(quán)、專利權(quán)等新型質(zhì)押貸款金融產(chǎn)品，滿足企業(yè)個性化的資金需求。（二）以繼續(xù)努力當好地方經(jīng)濟和中小企業(yè)的堅強后盾，順勢而行，使外部各項業(yè)務(wù)拓展成為農(nóng)村合作銀行搶占先機的保障與支撐。注重三個實效，掌控平衡點，爭取在企業(yè)多元化發(fā)展支持上取得新突破。一是注重在信貸支持的行業(yè)和企業(yè)類別的選擇上求實效，不斷加大對新興產(chǎn)業(yè)如光機電、化工、生物制藥等產(chǎn)業(yè)的扶持，持續(xù)加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展、節(jié)能減排技術(shù)改造的扶持，重點加大對具有自主知識產(chǎn)權(quán)、自主品牌企業(yè)的扶持；做好傳統(tǒng)行業(yè)如服裝、箱包、童車、潔具等的跟蹤和監(jiān)測，強化準入和退出機制，推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是對處于不同發(fā)展階段的企業(yè)在信貸支持的力度上求實效，對轉(zhuǎn)型升級剛剛啟動的企業(yè)的研發(fā)資金需求適當予以支持，推出技術(shù)改造貸款；對致力于提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品檔次的成長型企業(yè)給予挖掘和培養(yǎng)，積極主動地深入企業(yè)，為其排憂解難；對已經(jīng)轉(zhuǎn)型成功的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進行重點支持，為其提供全方面、全過程服務(wù)。三是注重在信貸支持的不同發(fā)展模式和前景的企業(yè)差別上求實效，對資金實力較強、掌握相當技術(shù)、具有競爭優(yōu)勢的企業(yè)，大力支持；對自身資金實力不足、掌握相當技術(shù)的企業(yè)，提高抵、質(zhì)押率；對自身資金實力不足、技術(shù)不穩(wěn)定的企業(yè)，嚴格控制信貸投入。突出六個強化，防范風險點，爭取在企業(yè)異地辦廠和對外投資信貸監(jiān)管上提升新能力。一是突出對外遷企業(yè)在資金監(jiān)管力度上的強化，針對企業(yè)外遷信貸資金監(jiān)管難度加大的情況，積極主動與企業(yè)進行溝通，要求外遷企業(yè)在銀行開立基本賬戶，要求其平時用于異地所辦企業(yè)的日常經(jīng)營開支、出貨運輸?shù)确矫娴馁Y金通過開立在銀行的賬戶進行劃轉(zhuǎn)；同時要求外遷企業(yè)提供相對規(guī)范的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營資料，加強對外遷企業(yè)生產(chǎn)和銷售狀況的跟蹤。二是突出對外遷企業(yè)和對外投資企業(yè)在信貸政策調(diào)整上的強化：對外遷企業(yè)，以租賃和購買當?shù)赝恋嘏c廠房兩種不同的類型為區(qū)分，在扶持方式和支持力度上進行區(qū)別對待；對投資房地產(chǎn)的企業(yè)，做好專用賬戶開戶、預售資金監(jiān)管等工作，注重企業(yè)自身資本實力和資金鏈狀況。三是突出對外遷和對外投資企業(yè)貸款利率定價機制靈活性上的強化，結(jié)合企業(yè)的行業(yè)性質(zhì)、資信狀況、貸款期限和經(jīng)營情況，建立利率定價的風險溢價機制，實行差別化的上浮利率，來獲得風險補償。四是突出對外遷和對外投資企業(yè)經(jīng)營效益跟蹤上的強化，關(guān)注企業(yè)信貸資金流向，強化對其風險的預警與分析。五是突出對外遷和對外投資企業(yè)信用評價指標體系構(gòu)筑上的強化，深化與信用擔保機構(gòu)和其他中介服務(wù)機構(gòu)的合作，使針對企業(yè)的信用評級更科學合理地反映企業(yè)真實的資信狀況和償債能力。六是突出對企業(yè)主行為決策和風險承擔上的強化，強化第二還款來源的落實，要求外遷企業(yè)和對外投資企業(yè)的企業(yè)主簽訂無限連帶責任承諾書和補充協(xié)議，將個人資產(chǎn)用于企業(yè)擔保，同時要求大股東也簽訂個人連帶責任協(xié)議；提升企業(yè)主的還款意識；轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，以評估企業(yè)未來盈利能力、市場發(fā)展前景等要素的信貸決策行為，來幫助企業(yè)主作出合理化的投資決策。自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社(簡稱區(qū)聯(lián)社)自2005年9月成立以來，帶領(lǐng)全區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)銳意改革、開拓創(chuàng)新，植根八桂、服務(wù)“三農(nóng)”，在短短五年中，走過了一段輝煌歷程，成長為一個資產(chǎn)優(yōu)良、實力雄厚、運行安全、服務(wù)快捷、核心競爭力明顯增強的地方性金融機構(gòu)。當前，廣西農(nóng)村合作金融機構(gòu)已成為全區(qū)分支機構(gòu)網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)量最多、分布最廣的金融機構(gòu)。自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社著力打造“廣西人自己的銀行”，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的市場定位不轉(zhuǎn)向，充分發(fā)揮農(nóng)村金融和縣域金融的主力軍作用，通過實施“五大工程”促進“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟發(fā)展。從自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社成立到今年8月底，全區(qū)農(nóng)村合作金融機構(gòu)累計發(fā)放貸款2975億元，其中累計發(fā)放“三農(nóng)”。據(jù)人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，、元。區(qū)聯(lián)社連續(xù)5年被自治區(qū)政府授予“金融機構(gòu)支持廣西經(jīng)濟發(fā)展突出貢獻獎”，最近又獲“全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)和支持中小企業(yè)先進獎項”。――實施農(nóng)戶小額信貸品牌工程。區(qū)聯(lián)社充分發(fā)揮農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的優(yōu)勢，努力打造服務(wù)品牌，擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面，滿足廣大農(nóng)民生產(chǎn)生活信貸資金需要。從區(qū)聯(lián)社成立到今年8月底，；。區(qū)聯(lián)社著力構(gòu)建發(fā)放千家萬戶農(nóng)村小額貸款的平臺，增加支農(nóng)信貸投放渠道。近年來。――實施產(chǎn)業(yè)化企業(yè)服務(wù)工程。區(qū)聯(lián)社積極推進“龍頭企業(yè)擔保+農(nóng)合機構(gòu)授信+農(nóng)戶承貸+農(nóng)業(yè)政策保險”、“公司＋基地＋農(nóng)戶(農(nóng)民專業(yè)合作社)”的信貸模式，加快農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶基地、基地帶農(nóng)戶2009年，區(qū)聯(lián)社與自治區(qū)農(nóng)業(yè)廳簽訂合作備忘錄，計劃3年內(nèi)向全區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供信用額度100億元；與自治區(qū)林業(yè)廳達成全面戰(zhàn)略合作框架，計劃在5年內(nèi)為我區(qū)林業(yè)產(chǎn)業(yè)、林權(quán)制度改革等提供260億元的信貸支持。據(jù)統(tǒng)計，自2007年以來全區(qū)農(nóng)合機構(gòu)累計向林業(yè)、桑蠶業(yè)、糖業(yè)、有力地促進了廣西優(yōu)勢農(nóng)業(yè)實現(xiàn)規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化發(fā)展。――實施中小企業(yè)扶持工程。按照小企業(yè)貸款“六項機制”的要求，全區(qū)各級農(nóng)合機構(gòu)積極做好小企業(yè)金融服務(wù)工作。一是制訂小企業(yè)貸款利率定價機制，讓利于企業(yè)；二是創(chuàng)新服務(wù)機制，建立小企業(yè)貸款服務(wù)中心；三是推行產(chǎn)品質(zhì)押擔保貸款、林權(quán)抵押貸款、活體產(chǎn)品抵押貸款、小企業(yè)信用擔保機構(gòu)擔保貸款、流動資金最高限額循環(huán)貸款、應收賬款質(zhì)押貸款等解決小企業(yè)融資難的金融新產(chǎn)品。截至今年8月，其中小企業(yè)貸款市場份額居全區(qū)各金融同業(yè)之首。區(qū)聯(lián)社2007年被自治區(qū)政府授予“小企業(yè)融資服務(wù)工作先進單位”光榮稱號。――實施農(nóng)村消費信貸工程。圍繞政府實施家電、農(nóng)機具、汽車“三下鄉(xiāng)”工程，積極支持農(nóng)戶購置家電、農(nóng)業(yè)機械、自用車和其他各類耐用消費品的信貸需求，促進農(nóng)村消費市場發(fā)展；配合國家“萬村千鄉(xiāng)市場工程”，累計投放近3億元貸款支持農(nóng)貿(mào)市場建設(shè)，改善農(nóng)村商品流通和消費環(huán)境；修訂和完善國家公務(wù)員、企事業(yè)單位人員貸款管理辦法，提高縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)國家公務(wù)員、企事業(yè)單位人員的信用貸款額度，支持其購建房、購買大宗耐用消費品等。2005年以來，全區(qū)農(nóng)合機構(gòu)累計發(fā)放各類農(nóng)村消費貸款近100億元。――支持地方重點項目、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。一是加大對工業(yè)園區(qū)建設(shè)的支持，重點支持園區(qū)道路、排污設(shè)施和廠房等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。二是加大對地方支柱產(chǎn)業(yè)支持，除了對制糖、林業(yè)、桑蠶等支持外，還加大對廣西千億元產(chǎn)業(yè)的信貸支持，累計對制糖、林業(yè)、造紙、有色金屬等產(chǎn)業(yè)項目發(fā)放貸款340億多元。三是不斷加大對廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)開放開發(fā)、西江億噸黃金水道建設(shè)支持，信貸支持重點項目資金345億元。四是積極參與桂臺合作，目前廣西農(nóng)合機構(gòu)與8家臺資企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。