【正文】 其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢，開發(fā)適合小額貸款業(yè)務的特殊信貸管理技術，以保證為那些因為無力提供擔?；虻盅浩范慌懦庠谡?guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務，這些競爭必然有利于正規(guī)金融機構(gòu)的改革和發(fā)展，推動我國金融體制的健康發(fā)展。發(fā)展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導和促進民間融資規(guī)范發(fā)展，引導民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運作，在保護農(nóng)戶利益的同時防范和化解風險。在以上的背景下，同時為有效配置金融資源，引導資金流向“三農(nóng)”，促進農(nóng)村發(fā)展，支持社會主義新農(nóng)村建設，中國銀行監(jiān)督委員會、中國人民銀行發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。二、市場調(diào)查和需求預測（一）市場調(diào)查融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業(yè)的融資渠道仍是以銀行為主。據(jù)統(tǒng)計，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業(yè)沒參加過企業(yè)的資信評估，加上擔保困難，商業(yè)銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時，不少中小企業(yè)又難以進入間接融資市場，因此，不少中小企業(yè)雖有科研成果，看準了市場，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產(chǎn)，從而使企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。據(jù)統(tǒng)計，在參加過企業(yè)資信評估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級及以上”等級，xx％的企業(yè)獲“B級”，xx％的企業(yè)獲“C級及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔?！?、“貸款政策”、“效率太低”三項居前三位。因此，小額貸款公司的出現(xiàn)，能夠在資金上重點扶持一些高科技、都市型、服務型的中小企業(yè)，給中小企業(yè)發(fā)展注入活力。并能緩解金融機構(gòu)的貸款難的問題。民間融資情況：現(xiàn)專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務所、協(xié)會、經(jīng)紀公司、擔保公司等形式出現(xiàn)，規(guī)模達xx億元以上，信貸利率年息達xx%xx%，從業(yè)人員近xx名。民間融資，一項調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)?？焖贁U張。然而，民間借貸蘊藏著巨大的借貸風險。（二）市場預測市場供給分析：目前國內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時貸等。同時也有很多國內(nèi)的機構(gòu)在進行這方面業(yè)務的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時間較長，通過率較低。1998年以來，國有商業(yè)銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國有企業(yè)傾斜，并且銀行貸款受國家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規(guī)模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預計到2010年底將減少xx億元。造成銀行貸款規(guī)模萎縮的原因主要有：受國家政策影響。上級銀行要求壓縮規(guī)模。貸款門檻提高。如建行xxx萬元以上，工行xxx萬元以上，XX銀行xxx萬元以上。貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔保貸款信用貸款停辦。還有行業(yè)限制，如房地產(chǎn)企業(yè)貸款停辦。審批權上收。沒有一家支行有權放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項調(diào)查顯示，約有60%以上的民營中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機構(gòu)獲得貸款。民間融資風險大，且容易產(chǎn)生糾紛。小額貸款貸款公司是國家進一步完善金融布局的舉措，主要是服務于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。市場需求分析：三、項目實施方案（一）擬建公司名稱XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）（二）公司性質(zhì)股份有限責任公司（三）注冊資金壹億元，資金來源真實合法，全部為實收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。（四）經(jīng)營范圍組織發(fā)放小額貸款。（五）營業(yè)場所（六）組織機構(gòu)設置：成員x人。：成員x人，設立董事長一名。：成員x人，設立監(jiān)事會主席一人。：設立總經(jīng)理1人，下設辦公室、信貸部、計財部、法律部等；并專設風險控制委員會。（七）經(jīng)營宗旨與理念執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務，自主經(jīng)營，自負盈虧，自我約束，自擔風險。（八）業(yè)務發(fā)展計劃將支持“三農(nóng)”的貸款比例達到不低于xx%，為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個人股東，壯大公司實力。公司的利潤率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利息率達到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術企業(yè)，可適當提高到法律允許的最高利息。（九）貸款形式小額貸款。（十）貸款服務對象（十一）貸款期限最長一年，以6個月為主。（十二）貸款利率％，最高為貸款利率的4倍。(十三)貸款額度最低5000元，最高不超過公司注冊資金的3%。（十四）資金來源全部為股東繳納的資本金，將來根據(jù)業(yè)務的需要，我公司計劃采取擴股增資的方式，吸收有實力的投資者，將注冊資金增加到x—x億元，真正成為XX區(qū)支持“三農(nóng)”建設的強有力的生力軍。公司將及時向注冊地中國人民銀行分支機構(gòu)申領貸款卡，向中國人民銀行分支機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機構(gòu)按時報告工作，接受監(jiān)督檢查融資的使用情況。（十五）資金運用在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下，自主選擇貸款對象。發(fā)放貸款時堅持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提高信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額的3%。在此標準內(nèi)，參考公司所在地的經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場化原則進行經(jīng)營，但不超過相關部門規(guī)定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準率的4倍），％。有關貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。（十六）監(jiān)督管理及時建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔風險。建立、健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)理和經(jīng)理之間的權責關系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查業(yè)務流程和操作規(guī)范，切實加強貸款管理。加強內(nèi)部控制，按照國家有關規(guī)定建立、健全公司財務制度，真實記錄和全面反映業(yè)務活動和財務活動。按照有關規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準確進行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準備金，確保資產(chǎn)損失準備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風險。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業(yè)金融機構(gòu)等披露經(jīng)中介機構(gòu)審計的財務報表和業(yè)務經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時向社會披露。接受社會監(jiān)督，不進行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等業(yè)務信息。（十七）發(fā)展與終止依法合規(guī)經(jīng)營，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎上，按照《農(nóng)村銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監(jiān)會的指導下，進行清算和注銷。四、經(jīng)濟、社會效益分析（一）經(jīng)濟效益分析根據(jù)國內(nèi)各家小額貸款公司的運營水平，結(jié)合XX區(qū)市場經(jīng)濟環(huán)境分析，我們認為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時我們認為XX區(qū)的市場小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊資本的xx%，公司預計年利潤率為xx%，以后逐年小幅增長。：公司人員x人，人均費用年均xx萬元，共計xx萬元（包含水、電費及辦公費用），第二年人均xx萬元，支出xx萬元，第三年人均xx萬元，共計支出xx萬元。：營業(yè)稅6%，每年營業(yè)額為注冊資金的85%：第一年注冊資金x億元，營業(yè)額xxx萬元，營業(yè)稅xxx萬元； 第二年注冊資金x億元，營業(yè)額xxx萬元，營業(yè)稅xxx萬元； 第三年注冊資金x億元，營業(yè)額xxx億元，營業(yè)稅xxx萬元； 所得稅為企業(yè)所得的25%，預測每年毛利率20%： 第一年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第二年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第三年毛利潤xxx億元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； ：（毛利營業(yè)稅所得稅人員費用與房租）第一年：xxx萬元xxx萬元xxx萬元xxx萬元=xxx萬元 第二年：xxx萬元xxx萬元xxx萬元xxx萬元=xxx萬元 第三年：xxx萬元xxx萬元xxx萬元xxx萬元=xxx萬元（二）社會效益分析10000萬元的小額貸款資金將使眾多的農(nóng)民受益，解決農(nóng)民脫貧致富的資金需求，為XX區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻，同時貸款農(nóng)戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動身邊的農(nóng)戶的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展注入強有力的資金支持，滿足了農(nóng)戶的需求，促進了社會的穩(wěn)定，為XX區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。隨著注冊資金的增加，必將成為XX區(qū)支農(nóng)強有力的生力軍。五、風險分析與防控措施（一）經(jīng)營風險分析小額信貸業(yè)務存在因個人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風險。拖欠和違約會給公司現(xiàn)金管理和資金安全帶來風險。如果違約普遍發(fā)生，就會給公司的生存造成危機。（二）風險防控措施針對以上經(jīng)營風險，應從以下方面進行防控：，即貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查。辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循以下程序：客戶申請→受理→調(diào)查或評估→審查→審議→審批→報備→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款本息收回。，從利潤中提取壞賬準備金，比例最高3%，%。，業(yè)務上過硬，思想上過關，培養(yǎng)忠誠能干的職工。堅決杜絕人情貸款、關系貸款、指令性貸款。，加強審計、核算。六、發(fā)展前景成為專業(yè)化運作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款公司，設立分支機構(gòu)，增加網(wǎng)點，合理運用自有資金，在為“三農(nóng)”服務的同時實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。公司支持“三農(nóng)”的貸款比例達到不低于70%。為了擴大支持力度，急需增加注冊資金，計劃一至二年，將注冊資金增加到x—x億元，吸收有實力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個人股東，壯大公司實力。公司的利潤率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款年利息達到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術企業(yè)，可適當提高到法律允許的最高利息。三年后擴大注冊資金至x億元。七、結(jié)論（本頁以下無正文）