【正文】 其在客戶信息方面的比較優(yōu)勢(shì)，開發(fā)適合小額貸款業(yè)務(wù)的特殊信貸管理技術(shù)，以保證為那些因?yàn)闊o力提供擔(dān)保或抵押品而被排斥在正規(guī)金融之外的客戶提供貸款和其他金融服務(wù)，這些競爭必然有利于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，推動(dòng)我國金融體制的健康發(fā)展。發(fā)展小額貸款公司還可以合理、有效地利用民間富余資金，引導(dǎo)和促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)民間資金按照商業(yè)性借貸的方式規(guī)范運(yùn)作，在保護(hù)農(nóng)戶利益的同時(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。在以上的背景下，同時(shí)為有效配置金融資源，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，中國銀行監(jiān)督委員會(huì)、中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，根據(jù)文件精神，XX市政府制定了《XX市小額貸款公司試點(diǎn)監(jiān)督管理暫行辦法》，XXxxxx小額貸款股份有限公司就是根據(jù)XX市政府文件精神，在廣泛征求各方意見，聽取政府主管部門意見后，擬定成立的。二、市場(chǎng)調(diào)查和需求預(yù)測(cè)（一）市場(chǎng)調(diào)查融資困難，資金緊張局面仍然存在 中小企業(yè)的融資渠道仍是以銀行為主。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有xx％的中小企業(yè)將銀行貸款作為“獲取外部資金的主要途徑”的第一選擇。但由于有xx％的中小企業(yè)沒參加過企業(yè)的資信評(píng)估，加上擔(dān)保困難，商業(yè)銀行一般不愿貸款或貸款不足；同時(shí)，不少中小企業(yè)又難以進(jìn)入間接融資市場(chǎng)，因此，不少中小企業(yè)雖有科研成果，看準(zhǔn)了市場(chǎng)，但卻苦于資金匱乏，無法組織生產(chǎn)，從而使企業(yè)缺乏發(fā)展后勁。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在參加過企業(yè)資信評(píng)估xx％的中小企業(yè)中，只有xx％的企業(yè)獲“A級(jí)及以上”等級(jí)，xx％的企業(yè)獲“B級(jí)”，xx％的企業(yè)獲“C級(jí)及以下”；資金緊張方面：有近一半的企業(yè)認(rèn)為“變化不大”，只有近1／4的企業(yè)認(rèn)為“更為緊張”，近1／4的企業(yè)認(rèn)為“有所緩解”；在中小企業(yè)難以獲得金融機(jī)構(gòu)貸款的因素方面：“難于擔(dān)保”、“貸款政策”、“效率太低”三項(xiàng)居前三位。因此，小額貸款公司的出現(xiàn)，能夠在資金上重點(diǎn)扶持一些高科技、都市型、服務(wù)型的中小企業(yè)，給中小企業(yè)發(fā)展注入活力。并能緩解金融機(jī)構(gòu)的貸款難的問題。民間融資情況：現(xiàn)專門從事民間信貸的公司xx家以上，以投資公司、事務(wù)所、協(xié)會(huì)、經(jīng)紀(jì)公司、擔(dān)保公司等形式出現(xiàn)，規(guī)模達(dá)xx億元以上，信貸利率年息達(dá)xx%xx%，從業(yè)人員近xx名。民間融資，一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有xx%以上的中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，以往只能通過民間借貸（高利貸）來獲取資金，非規(guī)范的民間借貸規(guī)?？焖贁U(kuò)張。然而，民間借貸蘊(yùn)藏著巨大的借貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）市場(chǎng)預(yù)測(cè)市場(chǎng)供給分析：目前國內(nèi)有很多外資銀行也在從事小額貸款業(yè)務(wù)，比如：渣打銀行的現(xiàn)貸派、花旗銀行的幸福時(shí)貸等。同時(shí)也有很多國內(nèi)的機(jī)構(gòu)在進(jìn)行這方面業(yè)務(wù)的開展，比如xx、xx、xx、xxx等等。但貸款手續(xù)繁瑣，審批時(shí)間較長，通過率較低。1998年以來，國有商業(yè)銀行遵循效益最大化原則，信貸政策向大中型國有企業(yè)傾斜，并且銀行貸款受國家政策影響越來越大，貸款越來越難，且規(guī)模逐漸收縮。2010年6月底貸款余額比2009年底減少xx億元，預(yù)計(jì)到2010年底將減少xx億元。造成銀行貸款規(guī)模萎縮的原因主要有：受國家政策影響。上級(jí)銀行要求壓縮規(guī)模。貸款門檻提高。如建行xxx萬元以上，工行xxx萬元以上，XX銀行xxx萬元以上。貸款條件提高。銀行只辦理抵押貸款；擔(dān)保貸款信用貸款停辦。還有行業(yè)限制，如房地產(chǎn)企業(yè)貸款停辦。審批權(quán)上收。沒有一家支行有權(quán)放款，全部由市分行審批，通過率極低。一項(xiàng)調(diào)查顯示，約有60%以上的民營中小企業(yè)因規(guī)模偏小、抵押物缺失而很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。民間融資風(fēng)險(xiǎn)大，且容易產(chǎn)生糾紛。小額貸款貸款公司是國家進(jìn)一步完善金融布局的舉措，主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場(chǎng)，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。市場(chǎng)需求分析：三、項(xiàng)目實(shí)施方案（一）擬建公司名稱XXxxxx小額貸款股份有限公司（暫定名）（二）公司性質(zhì)股份有限責(zé)任公司（三）注冊(cè)資金壹億元，資金來源真實(shí)合法，全部為實(shí)收貨幣資本，由各股東一次性足額繳納。（四）經(jīng)營范圍組織發(fā)放小額貸款。（五）營業(yè)場(chǎng)所（六）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置：成員x人。：成員x人，設(shè)立董事長一名。：成員x人，設(shè)立監(jiān)事會(huì)主席一人。：設(shè)立總經(jīng)理1人，下設(shè)辦公室、信貸部、計(jì)財(cái)部、法律部等；并專設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)。（七）經(jīng)營宗旨與理念執(zhí)行國家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（八）業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃將支持“三農(nóng)”的貸款比例達(dá)到不低于xx%，為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。公司的利潤率控制在年xx%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款利息率達(dá)到xx%左右，小額貸款公司xx%年息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。（九）貸款形式小額貸款。（十）貸款服務(wù)對(duì)象（十一）貸款期限最長一年，以6個(gè)月為主。（十二）貸款利率％，最高為貸款利率的4倍。(十三)貸款額度最低5000元，最高不超過公司注冊(cè)資金的3%。（十四）資金來源全部為股東繳納的資本金，將來根據(jù)業(yè)務(wù)的需要，我公司計(jì)劃采取擴(kuò)股增資的方式，吸收有實(shí)力的投資者，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，真正成為XX區(qū)支持“三農(nóng)”建設(shè)的強(qiáng)有力的生力軍。公司將及時(shí)向注冊(cè)地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)申領(lǐng)貸款卡，向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)按時(shí)報(bào)告工作，接受監(jiān)督檢查融資的使用情況。（十五）資金運(yùn)用在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下，自主選擇貸款對(duì)象。發(fā)放貸款時(shí)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提高信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不超過公司資本凈額的3%。在此標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)，參考公司所在地的經(jīng)濟(jì)狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營，但不超過相關(guān)部門規(guī)定的上限（限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)率的4倍），％。有關(guān)貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。（十六）監(jiān)督管理及時(shí)建立出資人承諾制度，股東與公司簽訂承諾書，承諾自覺遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。建立、健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)理和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性、建立、健全貸款管理制度，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。加強(qiáng)內(nèi)部控制，按照國家有關(guān)規(guī)定建立、健全公司財(cái)務(wù)制度，真實(shí)記錄和全面反映業(yè)務(wù)活動(dòng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)。按照有關(guān)規(guī)定，建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終保持的100%以上，全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。建立信息披露制度，按要求向股東、主管部門、提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項(xiàng)等信息，必要時(shí)向社會(huì)披露。接受社會(huì)監(jiān)督，不進(jìn)行任何形式的非法集資。公司納入人民銀行信貸征信系統(tǒng)，定期向信貸征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔(dān)保和貸款償還等業(yè)務(wù)信息。（十七）發(fā)展與終止依法合規(guī)經(jīng)營，在沒有不良信用記錄的情況下，在股東自愿的基礎(chǔ)上，按照《農(nóng)村銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行。公司因故終止，將依照《公司法》在政府、央行、銀監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，進(jìn)行清算和注銷。四、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益分析（一）經(jīng)濟(jì)效益分析根據(jù)國內(nèi)各家小額貸款公司的運(yùn)營水平，結(jié)合XX區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析，我們認(rèn)為小額貸款公司貸款利率平均為20%左右，同時(shí)我們認(rèn)為XX區(qū)的市場(chǎng)小額貸款需求巨大，公司放款比例初定為注冊(cè)資本的xx%，公司預(yù)計(jì)年利潤率為xx%，以后逐年小幅增長。：公司人員x人，人均費(fèi)用年均xx萬元，共計(jì)xx萬元（包含水、電費(fèi)及辦公費(fèi)用），第二年人均xx萬元，支出xx萬元，第三年人均xx萬元，共計(jì)支出xx萬元。：營業(yè)稅6%，每年?duì)I業(yè)額為注冊(cè)資金的85%：第一年注冊(cè)資金x億元，營業(yè)額xxx萬元，營業(yè)稅xxx萬元； 第二年注冊(cè)資金x億元，營業(yè)額xxx萬元，營業(yè)稅xxx萬元； 第三年注冊(cè)資金x億元，營業(yè)額xxx億元，營業(yè)稅xxx萬元； 所得稅為企業(yè)所得的25%，預(yù)測(cè)每年毛利率20%： 第一年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第二年毛利潤xxx萬元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； 第三年毛利潤xxx億元*20%=xxx萬元，所得稅xxx萬元； ：（毛利營業(yè)稅所得稅人員費(fèi)用與房租）第一年：xxx萬元xxx萬元xxx萬元xxx萬元=xxx萬元 第二年：xxx萬元xxx萬元xxx萬元xxx萬元=xxx萬元 第三年：xxx萬元xxx萬元xxx萬元xxx萬元=xxx萬元（二）社會(huì)效益分析10000萬元的小額貸款資金將使眾多的農(nóng)民受益，解決農(nóng)民脫貧致富的資金需求，為XX區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)，同時(shí)貸款農(nóng)戶取得信貸資金的支持，將加快致富的步伐，連帶的帶動(dòng)身邊的農(nóng)戶的發(fā)展，為農(nóng)業(yè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展注入強(qiáng)有力的資金支持，滿足了農(nóng)戶的需求，促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定，為XX區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。隨著注冊(cè)資金的增加，必將成為XX區(qū)支農(nóng)強(qiáng)有力的生力軍。五、風(fēng)險(xiǎn)分析與防控措施（一）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析小額信貸業(yè)務(wù)存在因個(gè)人借款人拖欠甚至違約帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。拖欠和違約會(huì)給公司現(xiàn)金管理和資金安全帶來風(fēng)險(xiǎn)。如果違約普遍發(fā)生，就會(huì)給公司的生存造成危機(jī)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施針對(duì)以上經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從以下方面進(jìn)行防控：，即貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。辦理農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款遵循以下程序：客戶申請(qǐng)→受理→調(diào)查或評(píng)估→審查→審議→審批→報(bào)備→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸后管理→貸款本息收回。，從利潤中提取壞賬準(zhǔn)備金，比例最高3%，%。，業(yè)務(wù)上過硬，思想上過關(guān)，培養(yǎng)忠誠能干的職工。堅(jiān)決杜絕人情貸款、關(guān)系貸款、指令性貸款。，加強(qiáng)審計(jì)、核算。六、發(fā)展前景成為專業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)可持續(xù)的小額貸款公司，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，增加網(wǎng)點(diǎn)，合理運(yùn)用自有資金，在為“三農(nóng)”服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。公司支持“三農(nóng)”的貸款比例達(dá)到不低于70%。為了擴(kuò)大支持力度，急需增加注冊(cè)資金，計(jì)劃一至二年，將注冊(cè)資金增加到x—x億元，吸收有實(shí)力，有支農(nóng)愛心的大型企業(yè)及個(gè)人股東，壯大公司實(shí)力。公司的利潤率控制在年x%左右，不能太高，要讓利給“三農(nóng)”，目前農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款年利息達(dá)到x%左右，小額貸款公司x%年利息比較合理，對(duì)于非“三農(nóng)”企業(yè)：如開發(fā)區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)，可適當(dāng)提高到法律允許的最高利息。三年后擴(kuò)大注冊(cè)資金至x億元。七、結(jié)論（本頁以下無正文）