【正文】 每月120日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息；委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》，并辦理個(gè)人還款儲(chǔ)蓄卡。借款人可以一次預(yù)存多個(gè)月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲(chǔ)蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲(chǔ)蓄帳戶中扣劃應(yīng)還貸款本息。借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實(shí)際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計(jì)算借款人的月還款金額或貸款期限。二、個(gè)人購置住房貸款個(gè)人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發(fā)放的貸款，包括期房按揭貸款和現(xiàn)房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗(yàn)收正在辦理房屋產(chǎn)權(quán)證的房屋；現(xiàn)房是指工程竣工、驗(yàn)收合格并取得房屋產(chǎn)權(quán)證的房屋。銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款最高金額為購房金額的80%。（一）個(gè)人住房貸款的期限個(gè)人住房貸款的貸款最長期限是30年。（二）個(gè)人住房貸款利率個(gè)人住房貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間如遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率作相應(yīng)調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當(dāng)年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時(shí)間為下的元月一日，按照利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。（三）個(gè)人住房貸款操作的全過程個(gè)人住房貸款整個(gè)過程大致分為三個(gè)階段：第一階段，提出申請(qǐng)，銀行調(diào)查、審批；第二階段，辦妥抵押、保險(xiǎn)等手續(xù)，銀行放款；第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。（四）個(gè)人住房貸款需提供的資料借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，首先應(yīng)填寫《個(gè)人住房貸款申請(qǐng)審批表》，同時(shí)需提供如下資料：借款人資料：（1）借款人合法的身份證件；（2）借款人經(jīng)濟(jì)收入證明或職業(yè)證明；（3）有配偶借款人需提供夫妻關(guān)系證明；（4）有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責(zé)任的書面承諾；（5）有保證人的，必須提供保證人的有關(guān)資料。所購房屋資料：（1）借款人與開發(fā)商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷（預(yù)）售合同》；（2）首期付款的銀行存款憑條和開發(fā)商開具的首期付款的收據(jù)復(fù)印件；（3）貸款人要求提供的其他文件或資料。（五）辦理個(gè)人住房貸款的房屋抵押登記手續(xù)貸款批準(zhǔn)后，購房人應(yīng)與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，并持下列資料到房屋產(chǎn)權(quán)所轄區(qū)房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)：（1）購房人夫妻雙方身份證、結(jié)婚證原件及復(fù)印件；（2）借款合同、抵押合同各一份；（3）房地產(chǎn)抵押申請(qǐng)審核登記表；（4）全部購房合同；（5）房地產(chǎn)部門所需的其他資料。房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記時(shí)間一般為15個(gè)工作日。抵押登記手續(xù)完成后，抵押人應(yīng)將房產(chǎn)管理部門簽發(fā)的《期房抵押證明書》或《房屋他項(xiàng)權(quán)證》交由貸款銀行保管。（六）辦理個(gè)人住房貸款的房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)房屋抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人（抵押人）以合法擁有的房屋產(chǎn)權(quán)作為貸款償還的保證，只將其權(quán)利價(jià)值用于貸款償還的保證，當(dāng)債務(wù)人不履行償還義務(wù)時(shí)，債權(quán)人（抵押權(quán)人）便可將該房屋拍賣、變賣、折價(jià)后優(yōu)先受償。因此，在抵押期間，抵押權(quán)人不占有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，并負(fù)有妥善保管之義務(wù)，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災(zāi)害及其他意外事故所導(dǎo)致的破壞及毀損。中國人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》對(duì)貸款抵押房屋必須辦理房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作出明確規(guī)定，同時(shí)還規(guī)定在抵押期間，凡因借款人過錯(cuò)而導(dǎo)致的保險(xiǎn)責(zé)任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權(quán)人的損失，由借款人自行承擔(dān)。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險(xiǎn)公司。目前保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式有兩種：（1）以貸款金額保險(xiǎn)的：保險(xiǎn)費(fèi)=貸款額度‰貸款年限；（2）以房屋價(jià)格保險(xiǎn)的：保險(xiǎn)費(fèi)=房屋總價(jià)‰貸款年限；上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償范圍計(jì)算賠償金額。以房屋價(jià)格保險(xiǎn)的，按實(shí)際損失金額全額賠償；以貸款金額保險(xiǎn)的，按“實(shí)際損失金額（貸款金額247。抵押房產(chǎn)的重置價(jià)）”計(jì)算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔(dān)。（七）借款人不按時(shí)償還貸款應(yīng)承擔(dān)的后果還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。（1）等額本金還款法。在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計(jì)算公式為：每月還款金額=貸款本金／貸款期數(shù)（按月計(jì)）+（貸款本金—累計(jì)已歸還本金額）月利率借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，對(duì)逾期貸款按每日計(jì)收萬分之二點(diǎn)一的罰息。當(dāng)發(fā)生下列任何一種情況時(shí)，貸款銀行將依法處置抵押房屋。（1）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)六個(gè)月未償還貸款本息的；（2）《借款合同》到期后三個(gè)月未還清貸款本息的。（八）借款人出現(xiàn)下列情形之一銀行不受理個(gè)人住房貸款年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上的申請(qǐng)人；不具有完全民事行為能力的自然人；不能提供合法有效身份證明、收入證明或職業(yè)證明、提供虛假證明的申請(qǐng)人；已查知有不良信用記錄的申請(qǐng)人。三、個(gè)人住房裝修貸款個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。最高成數(shù)不超過五成，貸款期限最長不得超過5年。借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房裝修貸款時(shí)，除需提供辦理個(gè)人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：房屋裝修的合同或意向書原件，裝修概算書及相關(guān)資料；如有指定劃款商戶，應(yīng)提供商戶銀行賬號(hào)；如借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個(gè)人住房貸款的《個(gè)人購房借款合同》和已設(shè)定抵押的《他項(xiàng)權(quán)證書》復(fù)印件；貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。四、個(gè)人家居消費(fèi)貸款個(gè)人家居消費(fèi)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于家居支出的貸款。最高成數(shù)不超過抵押物評(píng)估值的50%，貸款期限最長不得超過10年。借款人辦理個(gè)人家居組合貸款，除需提供辦理個(gè)人住房貸款中的借款人資料外，還需提供以下資料：購置大件家居商品的合同或意向書原件；如有指定劃款商戶，應(yīng)提供商戶銀行賬號(hào)；借款人房屋已在銀行辦理按揭貸款且未全部清償，必須提供原個(gè)人住房貸款的《個(gè)人購房借款合同》和已設(shè)定抵押的《他項(xiàng)權(quán)證書》復(fù)印件；貸款人認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價(jià)報(bào)告。五、個(gè)人商用房貸款個(gè)人商用房貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買個(gè)人自營商業(yè)用房和自用辦公用房的貸款。所購商用房應(yīng)是現(xiàn)房，最高成數(shù)不得超過六成，貸款期限最長不得超過10年。六、個(gè)人住房組合貸款個(gè)人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔(dān)保貸款組成的貸款，即當(dāng)個(gè)人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購房所需時(shí)，其不足部分向銀行申請(qǐng)商業(yè)性住房貸款的兩種貸款之稱。兩筆貸款按照公積金貸款利率和商業(yè)貸款利率分別計(jì)息，貸款期限一致。借款人可向受理公積金貸款的銀行申請(qǐng)辦理組合貸款。