【正文】 授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護個人隱私和個人信息安全，商業(yè)銀行只能經當事人書面授權，在審核個人貸款、信用卡申請或審核是否接受個人作為擔保人等個人信貸業(yè)務以及對已發(fā)放的個人貸款及信用卡進行信用風險跟蹤管理時，才能查詢個人信用數(shù)據庫。個人信用數(shù)據庫還對查看個人信用報告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據庫用戶）進行管理，每一個用戶在進入該數(shù)據庫時都要登記注冊，而且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶對每一筆信用報告的查詢操作，并加以記錄。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或將查詢結果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以經濟處罰；涉嫌犯罪的，將被依法移交司法機關處理。？個人信用數(shù)據庫從制度和技術兩方面保證信息安全。制度安排。中國人民銀行頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》，其中第五章“安全管理”專門對數(shù)據庫的運行和管理進行了詳細的規(guī)定。同時，中國人民銀行還不定期地對商業(yè)銀行報送和使用數(shù)據的情況進行檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，從制度和監(jiān)督管理上保證個人信息的安全。技術層面。個人的信息是通過專線從商業(yè)銀行等機構傳送到中國人民銀行征信中心的個人信用數(shù)據庫的，在這個過程中，沒有任何人為的干預，由計算機自動處理。整個個人信用數(shù)據庫系統(tǒng)采用了先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。除此以外，中國人民銀行征信中心也采取了許多技術性保障措施，對查詢者的身份、查詢目的及查詢范圍的合法性進行認證。這些措施完全可以保證個人信息的安全。？個人信用信息是由征信機構主動采集的，不需要個人申請。只要在商業(yè)銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用數(shù)據庫。小知識：按照中國人民銀行2003年頒布的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》，結算賬戶是指銀行為存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶。？我國有許多法律法規(guī)對保護個人隱私作了間接的、原 則性的規(guī)定，具體內容如下：《中華人民共和國憲法》第三十八條、第三十九條、第四十條明確了對公民的人格尊嚴、住宅、通信自由和通信秘密的保護，這是我國法律對隱私權進行保護的最根本的依據。第三十八條規(guī)定：“中華人民共和國公民的人格尊嚴不受侵犯。禁止用任何方法對公民進行侮辱、誹謗和誣告陷害。”第三十九條規(guī)定：“中華人民共和國公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅?！钡谒氖畻l規(guī)定：“中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律的保護。除因國家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安機關或者檢察機關依照法律規(guī)定的程序對通信進行檢查外，任何組織或者個人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密?！?《中華人民共和國合同法》第六十條第二款規(guī)定：“當事人應當遵循 誠實信用原 則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié)助、保密等義務?！钡诹畻l還規(guī)定：“當事人應當按照約定全面履行自己的義務。當事人應當遵循誠實信用原 則，根據合同的性質、目的和交易習慣履行通知、協(xié) 助、保密等義務?！薄吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第五條、第二十九條、第三十條、第五十三條規(guī)定了商業(yè)銀行對客戶信息的保密義務。第五條就規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務往來，應當遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則?！钡诙艞l規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務，應當遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原 則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢、凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。”第三十條規(guī)定：“對單位存款，商業(yè)銀行有權拒絕任何單位或者個人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權拒絕任何單位或者個人凍結、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！钡谖迨龡l規(guī)定：“商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密?！?此外，中國人民銀行還頒布了《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據庫金融機構用戶管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據庫異議處理規(guī)程》等一系列規(guī)章制度，對個人信息的采集、保存及使用等方面進行了規(guī)范，規(guī)定了授權查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，嚴格保護個人隱私和個人信息安全。第三篇個人信用報告探秘征信為每個人建立了“信用檔案”，這個檔案又稱“個人信用報告”，它是每個人的“經濟身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動中方便地讓對方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個人信用報告，告訴您怎么查詢自己的信用報告、您的信用報告會被誰在什么情況下被看到、如何防止您的信用報告被非法違規(guī)使用等。？目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內出具個人信用報告。？中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個人信用報告，即銀行標準版和個人查詢版。兩者的共同點是全面反映了個人信用數(shù)據庫采集的關于個人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標準版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報告不展示除查詢機構外的其他貸款銀行或授信機構的名稱，目的是保護商業(yè)秘密，維護公平競爭；個人查詢版供本人查詢使用，在這個版本中，貸款銀行等授信機構的名稱全部展示。小知識：授信機構是指給您提供信用服務的機構，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務的百貨商店、提供先消費后付款服務的電信等公用事業(yè)單位。？產生的方式不同。個人信用報告是征信機構將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個人信用調查報告是專業(yè)信用調查機構接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實地考察等方式獲取調查對象的相關信息從而形成的一種調查報告。內容不同。個人信用報告的核心部分是個人與商業(yè)銀行等金融機構之間的信貸交易信息。而個人信用調查報告主要記載個人在信貸領域之外的信用信息。用途不同。個人信用報告主要用于信貸市場，幫助商業(yè)銀行等機構全面了解個人的信用狀況。而個人信用調查報告主要為委托人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經濟糾紛、選擇貿易伙伴、簽約等方面提供決策參考。出具的機構不同。中國人民銀行征信中心在全國范圍內出具個人信用報告，專業(yè)信用調查公司出具個人信用調查報告。？目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關系或者開立了個人結算賬戶的個人都有自己的信用報告。另外，由于個人信用數(shù)據庫已經采集了部分地區(qū)的個人住房公積金信息、個人參加養(yǎng)老保險的信息和電信用戶繳費信息，涉及以上信息的個人盡管沒有與商業(yè)銀行等機構發(fā)生信貸關系，但也有自己的信用報告。不同之處在于信用報告里的內容有繁有簡，原因是個人信用活動不同。對于信用活動較頻繁的個人，信用報告的內容自然就多，對于那些信用活動較少的個人，信用報告的內容相應就少。？建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據庫的目的之一就是讓農民兄弟能夠帶著自己在本鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進城打工，進城發(fā)展。個人信用數(shù)據庫已經覆蓋到了廣大農村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農村信用社等金融機構貸過款或者開立了個人結算賬戶的農民都有個人信用報告，而且這個報告到哪里都可以使用。？當然可以，這是個人作為信用報告主體的基本權利，《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國人民銀行征信中心可以向個人提供本人信用報告查詢服務。？您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。？查詢時要提供哪些資料？需要您本人親自上門去查。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原 件及復印件就可以了，其中復印件要留給查詢機構備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實填寫個人信用報告本人查詢申請表。？能查。個人信用數(shù)據庫的網絡覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當?shù)厝嗣胥y行分支機構查詢。？為保證數(shù)據庫的安全，防止個人隱私不受侵犯，個人信用數(shù)據庫沒有與互聯(lián)網直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網直接訪問個人信用數(shù)據庫獲取個人信用報告。不過，在國外，個人可以通過互聯(lián)網向征信機構遞交查詢本人信用報告的申請。征信機構通過各種手段核實申請人身份的真實性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個人信用報告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務。？沒有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費用。例如，在個人征信比較發(fā)達的美國，該國的《公平信用報告法》規(guī)定，為保護個人知情權，征信機構每年要向個人免費提供一次本人信用報告查詢服務。本人超過一次的主動查詢，則需要支付一定的費用。？個人信用報告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務，原 則上應當收取一定費用，但目前暫不收費。？個人信用報告是個人的“經 濟身份證”，它客觀地記錄了個人的信用歷史。把個人的信用報告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時還款、認真履約，那么您的這份信用報告就有可能為自己贏得更多的商機。？如果別人不相信您提供的信用報告，您可以授權他作為代理人到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。查詢時，需提供如下材料：（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份證件原 件及復印件，并留復印件備查；（2）您本人簽名的授權查詢委托書；（3）代理人如實填寫的個人信用報告本人查詢申請表。？如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報告，可以委托他人（以下稱為代理人）查詢您的信用報告。代理人需得到您（委托人）簽名的授權查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原件及復印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報告。？在沒有得到他人授權的情況下，個人是無權查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原件和復印件、委托人簽名的授權查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。（配偶、子女）的信用報告嗎？您仍然需要在得到親屬（配偶、子女）的授權后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。？商業(yè)銀行等金融機構是個人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個人信用報告最多的機構。？按照《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務時，可以查詢個人信用報告，其中，除進行貸后風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外，因辦理其他業(yè)務需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢人的書面授權。？可以。個體企業(yè)，特別是無限責任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經 理人的信用狀況有著很強的關聯(lián)性，查詢該企業(yè)業(yè)主或主要經理人的個人信用報告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風險，商業(yè)銀行在審查個體企業(yè)的信貸申請時可以經過該企業(yè)業(yè)主或主要經理人的授權，查詢業(yè)主或主要經 理人的個人信用報告。？不是商業(yè)銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個人信用報告。商業(yè)銀行必須按照中國人民銀行相關制度規(guī)定設專門崗位，指定專人查詢個人信用報告，商業(yè)銀行信用報告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。？除商業(yè)銀行等金融機構外，個人信用報告的使用日益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)委員資格時，部分單位在進行公務員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財務等特殊崗位的工作人員時，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個人信用報告。這些機構查詢個人信用報告的一個必要條件就是必須取得被查詢人的授權，授權可以是公告性的，比如在公開招聘辦法或者對代表資格的要求中直接說明要查詢應聘者或候選代表的個人信用報告，也可以是特定的書面授權。 許可查詢了您的信用報告時該如何處理？當發(fā)現(xiàn)他人未經 許可查詢了您的信用報告時，應及時與中國人民銀行征信中心或當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關情況。依據《個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機構違反規(guī)定查詢個人信用報告的將被責令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關司法部門。？配合司法部門進行案件調查是每個公民和機構的義務。為更好地履行這一義務，《中國人民銀行征信中心個人信用報告查詢業(yè)務操作規(guī)程》規(guī)定，縣級以上（含縣級）司法機關和其他依據法律規(guī)定有查詢權限的行政管理部門（以下合稱司法部門）可到當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請查詢相關涉案人員的信用報告。申請司法查詢時應提交下列資料：（1）司法部門簽發(fā)的個人信用報告協(xié) 查函或介紹信（包含情況說明和查詢原 因，被查詢人的姓名、有效身份證件號碼）；（2）申請司法查詢的經 辦人員的工作證件原 件及復印件；（3）申請司法查詢的經 辦人員應如實填寫《個人信用報告司法查詢申請表》。？個人信用報告不具有法律效力，不能作為司法證據。個人信用報告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關政府部門，不是原始數(shù)據，只能作為司法調查的參考，不能作為司法判決的證據，不能直接用于對抗第三人。第四篇幫您讀懂信用報告許多人覺得個人信用報告復雜難懂，主要原 因是個人信用報告記載了個人在貸款、使用信用卡等多種信用活動中的信息，涉及許多專業(yè)詞匯，這些詞匯雖然每個人可能略知一二，但探究起其確切的含義來，恐怕一些專業(yè)人士都要考慮考慮。另外，還有一些詞匯和符號是個人信用報告所特有的，比如，在描述您最近24個月每個月的還款狀況記錄時，會用到一些專用字符以及一些數(shù)字。這些專有名詞、專用字符和數(shù)字究竟是什么意思呢？就請耐心地閱讀本篇吧！“查詢時間”和“報告時間”有什么區(qū)別？信用報告中顯示的“查詢時間”是指系統(tǒng)收到查詢者提出查詢請求的時間；“報告時間”是指生成個人信用報告的時間。在正常情況下，兩者間隔時間非常短，通常在5秒以內。一般來說，信用報告中反映的信息，應當是截至“報告時間”時，個人數(shù)據庫中所擁有的關于被查詢人的所有的最新信息。如：報告編號：***52583999 查詢時間： 16：14：20 報告時間： 16：16：21。？個人信用報告的信息包括以下欄目：（1）個人基本信息，包括個人姓名、地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；（2）信用交易信息，如個人的貸款、信用卡、