【正文】 的，在房屋未正式辦理抵押手續(xù)前由開(kāi)發(fā)商為借款人承擔(dān)階段性連帶責(zé)任保證；購(gòu)買(mǎi)有產(chǎn)權(quán)證、土地證的二手住房的，直接到市房地產(chǎn)交易中心抵押科辦理抵押登記，帶相關(guān)手續(xù)到產(chǎn)權(quán)登記發(fā)證中心辦理房屋他項(xiàng)權(quán)證；購(gòu)買(mǎi)有產(chǎn)權(quán)證、無(wú)土地證的二手住房的，需由擔(dān)保公司承擔(dān)保證責(zé)任。第五步：銀行放款借款人以上所有手續(xù)辦理完畢后，由中心向委托銀行發(fā)出《準(zhǔn)予放款決定書(shū)》，通知銀行放款。第六步：還款借款人按借款合同中月還款額的約定，按月向銀行還款。六、貸款的償還借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：等額本息還款方式，貸款期內(nèi)每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計(jì)算公式為：每月償還本息金額=[月利率（1+月利率）還款月數(shù)]/[（1+月利率）還款月數(shù)—1]貸款本金等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式為：每月還款額 = 貸款本金/貸款總期數(shù) ＋（本金—累計(jì)已還本金）月利率七、關(guān)于提前還款借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應(yīng)還利息按剩余本金實(shí)際占用天數(shù)及借款合同約定利率計(jì)算。借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續(xù)。八、還款方式委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結(jié)息日從借款人在貸款銀行開(kāi)立的信用卡、儲(chǔ)蓄卡或儲(chǔ)蓄存折帳戶(hù)中直接扣劃還款。柜面還款方式，即借款在還款期內(nèi)的任何一個(gè)工作日直接到貸款銀行規(guī)定的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲(chǔ)蓄卡辦理還款。九、貸款的擔(dān)保借款人可選擇以下?lián)Ｐ问剑海ㄒ唬┯盟?gòu)自住住房、具有完全產(chǎn)權(quán)的自有住房或第三人住房進(jìn)行抵押；（二）用國(guó)債、銀行定期存單等有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押；（三）用中心認(rèn)可的法人、其他組織或自然人提供保證。抵押、質(zhì)押、保證發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。十、關(guān)于用住房公積金還款借款人可以于每年年末提取一次本人（及配偶）住房公積金帳戶(hù)內(nèi)的資金用于償還住房公積金貸款。十一、住房公積金貸款的特點(diǎn)：一是貸款利率低。公積金貸款比銀行貸款利率平均低1個(gè)百分點(diǎn)。1—5年期公積金貸款利率為：‰，%；銀行貸款利率為：‰，%。5年以上期公積金貸款利率為：‰，%；銀行貸款利率為：‰，%。二是保險(xiǎn)費(fèi)低。投保額低：公積金貸款按貸款額投保，銀行貸款按購(gòu)房款全額投保；保險(xiǎn)費(fèi)率低：公積金貸款保險(xiǎn)費(fèi)率為：110年，‰；1120年，‰。其計(jì)算公式：保險(xiǎn)費(fèi) = 貸款本金費(fèi)率貸款年限。三是公證費(fèi)低。公積金貸款每筆只收費(fèi)80元。四是工本費(fèi)低。公積金貸款每筆只收取工本費(fèi)35元。五是公積金貸款無(wú)律師費(fèi)或代理費(fèi)。參考資料：:/// 個(gè)人住房公積金貸款指南第五篇：個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房公積金貸款個(gè)人住房公積金貸款，是指以住房公積金為資金來(lái)源，向本市正常繳交住房公積金的職工發(fā)放的定向用于在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買(mǎi)自住房的低息優(yōu)惠貸款。一、貸款對(duì)象和條件：在本市連續(xù)按月足額繳存住房公積金一年(含)以上的職工購(gòu)買(mǎi)自住房（指職工對(duì)該房屋擁有產(chǎn)權(quán)的住房）時(shí)均可申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款。申請(qǐng)人須同時(shí)具備以下條件：⑴具有本市常住戶(hù)口或者其他有效居留身份，具有完全民事行為能力；⑵已簽訂合法有效的購(gòu)房合同或協(xié)議，并按規(guī)定比例交納首期購(gòu)房款；⑶有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有按時(shí)償還貸款本息的能力；⑷申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月在本市按月足額繳存住房公積金。因單位原因 中斷繳交的，應(yīng)同時(shí)符合以下規(guī)定：申請(qǐng)貸款時(shí)前3個(gè)月（含）按月足額繳交；申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月內(nèi)連續(xù)中斷繳交未超過(guò)3個(gè)月（含）、累計(jì)中斷繳交未超過(guò)5個(gè)月(含)且已辦理補(bǔ)繳的；⑸個(gè)人信用良好。個(gè)人信用報(bào)告中截至申請(qǐng)貸款時(shí)前兩年內(nèi)個(gè)人貸款最高逾期期數(shù)不超過(guò)3期（含）、累計(jì)逾期次數(shù)不超過(guò)6次（含），因銀行管理等非借款人原因造成逾期的不計(jì)算在內(nèi)；⑹沒(méi)有其他數(shù)額較大、可能影響貸款償還能力的債務(wù)；⑺償還包括擬申請(qǐng)的個(gè)人住房公積金貸款在內(nèi)的各類(lèi)住房貸款的月支出不得高于其家庭月收入的50%，且家庭月收入扣除月還貸支出后，應(yīng)不低于本市最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)；⑻法律、法規(guī)規(guī)定的其他條件。職工購(gòu)買(mǎi)的自住房包括商品住房和政策性住房，不含別墅。商品住房包括新建商品住房和二手住房；政策性住房包括房改房、保障性商品房、經(jīng)濟(jì)適用房、保障性人才房和落實(shí)僑房政策專(zhuān)用房等。二、貸款成數(shù)、額度和期限（一）成數(shù)對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)首套商品住房的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同）：住房公積金貸款可貸額度最高不超過(guò)購(gòu)房款總額的70%；對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)首套政策性住房的家庭：套型建筑面積在90平方米（含）以下的，住房公積金可貸額度不超過(guò)購(gòu)房款總額的80%；套型建筑面積在90平方米以上的，住房公積金貸款可貸額度最高不超過(guò)購(gòu)房款總額的70%。對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，住房公積金貸款可貸額度不超過(guò)購(gòu)房款總額的50%。購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的家庭，暫停發(fā)放住房公積金貸款。購(gòu)買(mǎi)二手住房的，購(gòu)房款總額按購(gòu)房合同總價(jià)與評(píng)估價(jià)中的低者確定。（二）額度按職工本人申請(qǐng)貸款時(shí)前12個(gè)月繳存住房公積金總額的60倍測(cè)算，且單職工貸款最高限額30萬(wàn)元，雙職工貸款最高限額60萬(wàn)元。（三）期限貸款期限最長(zhǎng)為25年。貸款期限加借款人的年齡不超過(guò)法定退休年齡。申請(qǐng)貸款時(shí)在本市按月足額繳交住房公積金滿2年的借款人，貸款期限可延長(zhǎng)5年。兩個(gè)或兩個(gè)以上借款人按其中貸款期限短的確定。三、貸款辦理程序及時(shí)限（一）職工攜相關(guān)材料到本市受托承辦住房公積金貸款的銀行（擔(dān)保公司）提出申請(qǐng)，銀行（擔(dān)保公司）在5個(gè)工作日內(nèi)初審?fù)戤?；（二）銀行（擔(dān)保公司）將同意貸款的申請(qǐng)材料送市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金中心），公積金中心在4個(gè)工作日內(nèi)審核完畢；（三）公積金中心將審核同意的貸款材料送銀行（擔(dān)保公司），銀行（擔(dān)保公司）在市房地產(chǎn)交易權(quán)籍登記中心規(guī)定的工作時(shí)限內(nèi)辦畢抵押登記；（四）銀行（擔(dān)保公司）向公積金中心申請(qǐng)貸款指標(biāo)，公積金中心在2個(gè)工作日內(nèi)下達(dá)指標(biāo)；（五）銀行在2個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放貸款。四、其他情況說(shuō)明（一）目前個(gè)人住房公積金貸款金融業(yè)務(wù)由公積金中心委托建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、交通銀行廈門(mén)分行辦理，職工可直接到上述受托銀行申請(qǐng)；（二）軍轉(zhuǎn)干部、文教衛(wèi)系統(tǒng)引進(jìn)的高級(jí)職稱(chēng)人員、留學(xué)人員，因來(lái)廈工作不足一年，住房公積金按規(guī)定足額繳交的，提供軍轉(zhuǎn)干部證書(shū)或由市人事局出具的引進(jìn)人才證明或市人事局頒發(fā)的《廈門(mén)市留學(xué)人員工作證》，可按正常繳交一年申請(qǐng)住房公積金貸款；（三）外地來(lái)廈工作人員，原所在地住房公積金已繳存1年以上，余額轉(zhuǎn)入本市且未支取的，在廈按月足額繳存半年以上可申請(qǐng)住房公積金貸款；（四）單身職工、非本市戶(hù)籍職工或只有一個(gè)收入來(lái)源的貸款家庭申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款，應(yīng)由本市戶(hù)籍、在本市工作且有穩(wěn)定職業(yè)和收入的職工提供擔(dān)保，擔(dān)保期限內(nèi)擔(dān)保人的年齡未超過(guò)法定退休年齡。（五）有下列情形之一的，執(zhí)行第二套（及以上）差別化住房信貸政策：職工首次申請(qǐng)利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房，在廈門(mén)市國(guó)土房產(chǎn)測(cè)繪檔案管理中心住房情況查詢(xún)結(jié)果中其家庭已登記有一套（及以上）成套住房的；職工已利用貸款購(gòu)買(mǎi)過(guò)一套（及以上）住房，又申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)住房的；公積金中心委托銀行通過(guò)查詢(xún)?nèi)诵姓餍庞涗?、面測(cè)、面談（必要時(shí)居訪）等形式的盡責(zé)調(diào)查，確信職工家庭已有一套（及以上）住房的。五、符合貸款條件的職工如果選擇由廈門(mén)市住房置業(yè)擔(dān)保公司全程擔(dān)保，可直接向該司提交上述材料申請(qǐng)辦理貸款。六、住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款的區(qū)別（一）最大的區(qū)別是住房公積金貸款的利率明顯低于商業(yè)性住房貸款：⑴住房公積金貸款年利率：5年以下（含5年）%，%；⑵商業(yè)性住房貸款基準(zhǔn)利率（年利率）1年（含1年）%，1至3年（含3年）%，3至5年（含5年）%，5年以上%。（二）申請(qǐng)住房公積金貸款與商業(yè)性住房貸款相比，只是提交的材料增加了住房公積金繳交情況對(duì)賬單，辦理程序上只增加了在公積金中心4個(gè)工作日的審核時(shí)間，其余與商業(yè)性住房貸款相同。廈門(mén)市住房公積金管理中心咨詢(xún)電話：（人工）5106040（自助）968128網(wǎng)址： 2010年10