【正文】 第四篇：銀行(信用社)貸款重組管理辦法銀行（信用社）貸款重組管理辦法第一章 總 則第一條 為規(guī)范到期貸款管理，及時處臵和化解、降低信貸風(fēng)險，根據(jù)中國銀監(jiān)會《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展的通知》(銀監(jiān)發(fā)［2009］3號)、《省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》、《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》及有關(guān)法律法規(guī)，特制定本辦法。第二條 貸款重組是指為降低和化解貸款風(fēng)險，對因借款人財務(wù)狀況困難而不能按期全額歸還的貸款，對借款主體、擔(dān)保方式、還款期限、適用利率、還款方式等合同規(guī)定的還款條件進行調(diào)整的處理手段。第三條 貸款重組應(yīng)當(dāng)遵循如下原則：（一）有效重組原則：貸款重組應(yīng)有效降低信貸風(fēng)險和減少貸款損失，重組后的貸款風(fēng)險必須低于原貸款風(fēng)險；（二）規(guī)范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規(guī)定的條件和程序進行操作。第四條 本辦法適用于省農(nóng)村信用社各級機構(gòu)。第二章 適用對象、條件及模式第五條 貸款重組適用的對象包括企事業(yè)法人客戶、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)自然人、個體工商戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織等各類客戶群體。第六條 對下列具體情形，可以辦理貸款重組：（一）通過貸款重組，可收回部分貸款本金或利息，且貸款擔(dān)保效力不低于原擔(dān)保；（二）貸款重組后有利于貸款安全和借款人落實還款計劃，通過貸款重組能使原借款合同或擔(dān)保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用貸款轉(zhuǎn)化為擔(dān)保貸款，或進一步增強擔(dān)保的可靠性；（三）貸款重組后擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失。（四）變更借款人后貸款風(fēng)險明顯降低；（五）其他通過重組可以降低貸款風(fēng)險的情況。第七條 對上述情形需要辦理貸款重組的，必須符合如下條件：（一）投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點扶持的行業(yè)；（二）借款人客戶評級優(yōu)良，且未發(fā)生實質(zhì)性的、不可逆轉(zhuǎn)的不利于貸款償還的變化；（三）借款人以往三年以上或注冊經(jīng)營以來一直有穩(wěn)定正經(jīng)營性現(xiàn)金流或危機過后預(yù)期收入仍可恢復(fù)至或超過正常水平，足以作為還款來源；（四）借款人在所在行業(yè)和所面對的市場中有明顯的技術(shù)、成本或人才優(yōu)勢，主業(yè)突出，需要轉(zhuǎn)型或市場轉(zhuǎn)向，但其相應(yīng)潛在市場巨大；（五）在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生惡意拖欠利息、挪用貸款等情況；（六）重組后還貸期限內(nèi)擔(dān)保、抵質(zhì)押權(quán)不會喪失或削弱，而通過其他方式處臵將導(dǎo)致貸款擔(dān)?；騼?yōu)先受償權(quán)喪失等。（七）2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組至少收回貸款本金10%（含）以上；對通過貸款重組可以收回10%（含）以上貸款本金的，可繼續(xù)辦理貸款重組。第八條 屬于下列情況之一的，不得辦理貸款重組：（一）借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；（二）借款人已進入破產(chǎn)程序；（三）借款人已嚴重資不抵債、瀕臨破產(chǎn)，且沒有政府提供財政支持或新的投資者介入；（四）處于訴訟或執(zhí)行程序中的貸款；（五）風(fēng)險分類為損失類的貸款；（六）其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理貸款重組的情況。第九條 貸款重組的模式包括但不限于：（一）更換借款主體，保留原擔(dān)保方式；（二）更換借款主體，更換擔(dān)保方式；（三）更換有代償能力的和意愿的保證人或更換更有價值、更容易處臵的抵（質(zhì)）押物；（四）追加保證人或抵（質(zhì)）押物。第三章 期限及利率第十條 確定貸款重組期限要考慮借款人綜合還貸能力、借款人其他主要債務(wù)的構(gòu)成及到期時間、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）價值及變現(xiàn)能力、保證人的代償能力等因素，防止重組期內(nèi)貸款風(fēng)險加大。第十一條 短期貸款重組期限最長不超過一年（含），中長期貸款重組期限最長不超過三年（含）。第十二條 貸款利率。各縣級聯(lián)社根據(jù)人民銀行有關(guān)利率規(guī)定執(zhí)行并實行按月或按季結(jié)息。第四章 調(diào)查、審查、審批/咨詢與辦理第十三條 經(jīng)辦機構(gòu)辦理貸款重組業(yè)務(wù)除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與貸款重組的利弊，最大限度化解風(fēng)險和減少損失；（二）詳細說明原貸款相關(guān)情況、出現(xiàn)問題的原因、辦理貸款重組的理由及風(fēng)險控制措施等內(nèi)容。第十四條 經(jīng)辦機構(gòu)信貸審查部門除按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》對貸款調(diào)查報告進行審查外，還應(yīng)重點審查如下內(nèi)容：（一）借款人的還款意愿和落實還款計劃的能力；（二）保證人保證能力、抵（質(zhì)）押物（權(quán)）的價值和變現(xiàn)能力，并著重分析貸款重組的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況，以便于科學(xué)決策。第十五條 2005年6月30日以后發(fā)放的新增貸款辦理重組按照省聯(lián)社核定的各級機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)單戶管理權(quán)限執(zhí)行，但縣級聯(lián)社（含農(nóng)商行、農(nóng)合行，下同）不得將貸款重組權(quán)限轉(zhuǎn)授給基層信用社。2005年6月30日以前發(fā)放的存量貸款辦理貸款重組由各縣級聯(lián)社逐筆審批自主辦理。第十六條 貸款重組通過發(fā)放新貸款同時收回原貸款的方式進行操作。貸款重組后原則上實行按月或按季分期還款，第五章 風(fēng)險控制與分類第十七條貸款重組只能涉及貸款本金，對原貸款利息不得重組，嚴禁以貸收息。原貸款利息一般應(yīng)全部收回，如果重組時未能還清全部利息的，在簽訂本金重組合同時，必須對欠息進行書面確認，妥善安排還款計劃并繼續(xù)催收，同時落實有效擔(dān)保并建立臺帳規(guī)范管理。第十八條 貸款重組必須重新簽訂借款合同。為確保重組貸款合法有效，在借款申請書、借款合同的“貸款用途”一欄應(yīng)直接填明“本貸款用于償還（合同編號）合同項下借款人所欠債務(wù)”。第十九條 在借款合同“雙方約定的其他事項”中必須增加但不限于下列內(nèi)容的保護性條款：（一）借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保情況，并承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確；（二）借款人未經(jīng)貸款人書面同意，不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC。（三）貸款期內(nèi)如出現(xiàn)下列情況之一，貸款人有權(quán)宣布貸款提前到期，并要求借款人提前償還部分或全部貸款，或要求借款人提供經(jīng)貸款人認可的合法、有效、足值的擔(dān)保：、逾期等違約事項；，以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵（質(zhì)）押或?qū)ν馓峁┍ＷC，致使貸款風(fēng)險增加；、資產(chǎn)負債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指標(biāo)惡化，或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，對貸款安全造成重大不利影響；，或抵（質(zhì)）押物發(fā)生滅失、損毀等情況，對貸款安全造成重大不利影響。第二十條 重組后的貸款為擔(dān)保貸款的，必須重新簽訂擔(dān)保合同:（一）對更換保證人的，應(yīng)當(dāng)告知保證人貸款實際用途，并在保證合同補充條款中注明，或另外出具書面證明；（二）對抵押合同，應(yīng)當(dāng)重新辦理抵押登記手續(xù)；（三）對存在兩個或以上保證人的，所有保證人應(yīng)承擔(dān)共同連帶保證責(zé)任；（四）存在兩種或以上擔(dān)保方式的，應(yīng)當(dāng)依法約定有利于保障和實現(xiàn)債權(quán)的受償次序。當(dāng)擔(dān)保方式為最高額保證或最高額抵押合同，且同時符合下列三個條件時，貸款重組無需重新簽訂擔(dān)保合同：（一）重組前后借款主體保持不變；（二）重組貸款發(fā)放額及債務(wù)人其他債務(wù)金額在原最高額擔(dān)保額之內(nèi)；（三）重組貸款的放款時間在原最高額擔(dān)保的擔(dān)保期限之內(nèi)。第二十一條 注意控制不良貸款重組過程中的操作風(fēng)險，確保發(fā)放的重組貸款用于歸還原貸款，嚴防貸款挪作他用。第二十二條 正常貸款重組后最高風(fēng)險評級為關(guān)注類，不良貸款重組后最高風(fēng)險評級為次級類。有兩筆或以上的存量貸款參與貸款重組，重組后貸款的風(fēng)險類別應(yīng)當(dāng)保留原貸款中的最低分類級別。重組后貸款不止一筆的，所有貸款的風(fēng)險類別在觀察期內(nèi)不得高于原貸款中的最低分類級別。第二十三條 貸款重組后必須保留6個月觀察期限，觀察期內(nèi)不得調(diào)高貸款的風(fēng)險類別，但對采用以足額保證金、國債、存單質(zhì)押等符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式辦理貸款重組的，可不受觀察期限制。在觀察期結(jié)束后，要嚴格按照五級分類核心定義重新進行貸款五級分類。重組貸款風(fēng)險分類級別原則上只能逐級調(diào)高。第二十四條 重組貸款到期后不得展期。第二十五條 重組后貸款重新逾期、欠息或出現(xiàn)其他重大風(fēng)險預(yù)警信號的，要調(diào)低風(fēng)險分類級別，并根據(jù)情況及時采取催收、保全、訴訟等行動。第二十六條 在重組貸款本息全部清償之前，對借款人融資余額不得增加，但新增融資余額采用符合省聯(lián)社規(guī)定的低風(fēng)險業(yè)務(wù)方式或重組貸款風(fēng)險分類級別在觀察期后調(diào)整為正常類或關(guān)注類的除外。第六章 監(jiān)督檢查與檔案管理第二十七條 信貸人員要加強對重組貸款的日常監(jiān)控。在對重組貸款客戶進行經(jīng)常性查訪的基礎(chǔ)上，每月要對重組貸款至少進行一次貸后檢查，形成貸后檢查報告,必要時須向本級機構(gòu)貸審會及上級機構(gòu)報告。對出現(xiàn)風(fēng)險的重組貸款，要加大監(jiān)控力度和監(jiān)控頻率，并提前做好應(yīng)對措施。第二十八條 各級機構(gòu)要通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查的方式，加強對重組貸款的管理，建立重組貸款臺帳，尤其要加強對大額重組貸款的風(fēng)險監(jiān)控，定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況，采取必要措施防范風(fēng)險。對重組后仍不能按期還本付息的貸款，要積極運用法律及其他手段催收貸款本息。第二十九條 各級稽核部門應(yīng)加大對貸款重組執(zhí)行情況和重組貸款風(fēng)險狀況檢查力度，并將檢查結(jié)果通報業(yè)務(wù)主辦部門，切實保障貸款重組業(yè)務(wù)合規(guī)、有序開展。第三十條 各經(jīng)營機構(gòu)要加強重組貸款檔案管理，必須嚴格按照《省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》（農(nóng)信聯(lián)［2005］42號））規(guī)定建立規(guī)范的信貸檔案，同時對重組貸款檔案及原貸款檔案在該重組貸款全部收回前不得銷毀，妥善保管，保持貸款連續(xù)性。第七章 責(zé)任與處懲第三十一條 重組貸款責(zé)任劃分采取尊重歷史、誰辦理誰負責(zé)的原則。第三十二條 貸款重組前后經(jīng)辦信貸人員未發(fā)生變化與調(diào)整的，仍由原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員承擔(dān)調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)相應(yīng)責(zé)任。第三十三條 貸款重組后經(jīng)辦信貸人員發(fā)生變化的，重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員負責(zé)重組貸款日常管理工作。原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員對重組后的貸款仍負有清收責(zé)任，同時原貸款相關(guān)經(jīng)辦人員在調(diào)查、審查、審批與經(jīng)營管理等各環(huán)節(jié)有過失的對貸款的最終損失仍承擔(dān)責(zé)任，并按照《省信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定進行責(zé)任追究。第三十四條 重組后的相關(guān)經(jīng)辦人員，有下列情形之一者，亦將嚴格按照《省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》《省、農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究制度》及《省農(nóng)村信用社新增不良貸款責(zé)任追究及處罰暫行辦法》等有關(guān)規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進行嚴肅處理，并酌情調(diào)減有關(guān)責(zé)任機構(gòu)當(dāng)年信貸業(yè)務(wù)管理權(quán)限：（一）為掩蓋資產(chǎn)損失、回避風(fēng)險暴露，對不符合重組條件的貸款進行重組，導(dǎo)致風(fēng)險增加的；（二）違反本辦法第七條規(guī)定，強行重組的；（三）超越審批權(quán)限，擅自重組的；（四）重組貸款發(fā)放后沒有用于歸還原貸款，形成新的風(fēng)險的；（五）對重組貸款未按規(guī)定進行跟蹤管理，錯失收貸時機，導(dǎo)致風(fēng)險擴大并形成損失的；（六）在觀察期未滿之前，不按規(guī)定隨意調(diào)高重組貸款風(fēng)險類別的；（七）在不良貸款重組中以貸收息的；（八）其他違反貸款重組管理規(guī)定的情況。第八章 附 則第三十五條對社團貸款辦理貸款重組，可參照本規(guī)定由原社團成員社協(xié)商辦理。第三十六條 省農(nóng)村信用社各級機構(gòu)制定關(guān)于貸款重組的有關(guān)制度及規(guī)定與本辦法相抵觸的，按本辦法執(zhí)行。第三十七條 本辦法由省聯(lián)社負責(zé)解釋與修訂。第三十八條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。第五篇：農(nóng)戶評級授信貸款操作流程第一章總則第一條為進一步規(guī)范農(nóng)戶貸款的操作程序，提高農(nóng)村信用工程建設(shè)的精細化、流程化水平，根據(jù)省聯(lián)社農(nóng)戶貸款管理辦法、評級授信管理規(guī)定及各地實際操作經(jīng)驗，制定本操作流程?！?第二條農(nóng)戶貸款評級、授信應(yīng)堅持的原則一、集中評定原則。農(nóng)戶信用等級評定涉及面廣、工作量大，必須集中一定的時間和人力統(tǒng)一開展，原則上要集中在每年的3—5月、8—10月份進行，并逐步形成制度，讓廣大群眾逐漸認可集中評定模式，積極按時參與信用評定，逐步取消隨時評定；二、民主公開原則。對農(nóng)戶進行信用評定，要有規(guī)范的組織和公開的程序，必須做到民主評議、程序規(guī)范、結(jié)果公開，使得信用評定的結(jié)果能夠經(jīng)得起實踐和歷史的檢驗，真正通過信用評定把信用度高、經(jīng)營能力強的農(nóng)戶評選出來；’三、便民利民原則。、通過開展信用評定，對評為信用戶的農(nóng)戶核定貸款限額、發(fā)放貸款證，實行貸款上柜臺，為農(nóng)民提供貸款便利；同時，對信用等級較高的農(nóng)戶實行利率優(yōu)惠，體現(xiàn)差別營銷。第三條 本操作流程將農(nóng)戶評級、授信貸款工作劃分為；組織領(lǐng)導(dǎo)、宣傳發(fā)動、信用等級評定、借款(授信)申請、貸款(授信)調(diào)查、貸款(授信)審查與審批、簽訂合同、核發(fā)貸款證、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、檔案管理、檢查督導(dǎo)等十三個環(huán)節(jié)。第四條 本操作流程涉及信用社、分社(以下統(tǒng)稱信用社)主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理、信貸專(兼)柜人員、會計人員(借據(jù)專管員），檢查輔導(dǎo)員等崗位。第二章組織領(lǐng)導(dǎo)第五條 成立信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組?？h聯(lián)社成立由理事長任組長、其他班子成員任副組長的信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)轄內(nèi)信用工程建設(shè)工作的總體規(guī)劃、進度、組織協(xié)調(diào)等工作，并實行班子成員包社制度。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理兼任辦公室主任。領(lǐng)導(dǎo)小組主要職責(zé)：一是確定全轄信用評定面、進展指標(biāo)，并具體分解到各信用社；二是指導(dǎo)各信用社按規(guī)定程序和要求開展信用工程建設(shè)；三是對各信用社信用工程建設(shè)工作開展情況進行檢查驗收、評價考核。第六條 成立信用評定小組。信用社成立由主任、分管信貸的副主任、客戶經(jīng)理等組成的3人以上的信用評定小組，負責(zé)組織開展信用等級評定工作。300戶以上的村、街(以下統(tǒng)稱村)，信用社主任必須全程參與；300戶以下的村，分管信貸的副主任必須全程參與。同時，要對轄內(nèi)信用工程建設(shè)進行總體規(guī)劃，設(shè)計出明確的配檔表，具體到每個村都要明確責(zé)任人、具體參與人、評定開始時間、評定結(jié)束時間、評定面等。第三章宣傳發(fā)動第七條 宣傳分工一、各社主任要積極向當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門做好溝通和匯報工作，取得支持和配合，有條件的社可與當(dāng)?shù)厮痉ú块T、精神文明建設(shè)部門進行溝通協(xié)調(diào)，爭取他們共同參與，以賦予信用工程建設(shè)更豐富的內(nèi)涵，進一步擴大影響面和參與面；j二、信用社主任對轄內(nèi)的宣傳工作負總責(zé)，與分管信貸的副主任做好分工，分村包干，確保做到村村到?？蛻艚?jīng)理具體負責(zé)做好宣傳工作，每個村都要有明確的客戶經(jīng)理負責(zé)。第八條 宣傳內(nèi)容一、信用社開展信用評定的目的、