【正文】 就此問題，根據(jù)信貸員反饋信息可知，盡管多種貸款利率優(yōu)惠幅度大，但這并不影響商業(yè)銀行的惠農(nóng)的積極性，因為政府會根據(jù)具體情況給出相應(yīng)的政策要求以及定時定量給予銀行相應(yīng)的財政補(bǔ)貼。央行有關(guān)規(guī)定要求金融機(jī)構(gòu)的存貸比不得超過75%，根本上這樣一來，信用聯(lián)社、各銀行就必須做好貸款量發(fā)放的控制工作。一方面，銀行希望貸款量越多越好，有利于拓展農(nóng)村市場，通過存貸利差獲得盈利；另一方面，金融機(jī)構(gòu)出于自身風(fēng)險考量也必須控制貸 從人民的切身利益出發(fā)，防止金融機(jī)構(gòu)存不抵貸而承受不必要的風(fēng)險?？畎l(fā)放額，保證貸款質(zhì)量，控制風(fēng)險。因此發(fā)放貸款時要進(jìn)行一定的審核，不過程序并不繁雜，主要是對個人信息的一些了解，其中包括貸款人的信用狀況、資產(chǎn)狀況、還貸能力的評估，尤為重要的一點(diǎn)是對貸款用途的考察。其中以發(fā)展農(nóng)業(yè)為用途的貸款人優(yōu)先貸款。據(jù)采訪所知，近兩年來大洋鎮(zhèn)申請貸款的農(nóng)戶相比以往有顯著增加，其中通過審核的占絕大多數(shù)，超過80%，大幅度增加審核通過率。短期看來能解決農(nóng)民金融需求，對該鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展有不可忽視的幫助，在良好的政策環(huán)境下，大洋鎮(zhèn)能很好地以金融促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)反帶動農(nóng)民金融需求，以此獲得雙贏。以銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)為核心的“支付便農(nóng)”銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是一通過收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。據(jù)文獻(xiàn)資料調(diào)查顯示，自2010年以來，針對農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)村居民小額取現(xiàn)難的問題，中國人民銀行麗水市中心支行報經(jīng)總行批準(zhǔn)，作為全國試點(diǎn)率先開展“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”創(chuàng)新工作，指導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在行政村指定商店設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，布放專用POS機(jī)，通過刷借記卡讓農(nóng)民就近支取養(yǎng)老、醫(yī)療等涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，享受最急需最基本的支付結(jié)算服務(wù)，有效改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境。截至2011年底，全市已有2114個行政村設(shè)立了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，金額3699萬元，并在全市推行各種涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放和農(nóng)村繳費(fèi)“一卡通”。我隊調(diào)研實踐地縉云縣大洋鎮(zhèn)同樣是個偏僻的山區(qū)小鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民也面臨小額取款難的問題，尤其是留守家中的獨(dú)居老人，因此大洋鎮(zhèn)同樣設(shè)置了相應(yīng)的銀行卡助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)我隊調(diào)查得知，大洋鎮(zhèn)共有包括前村等27個村，每個村均設(shè)有一個的銀行卡助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋率達(dá)100%。在調(diào)查同時，我隊隊員還在前村村的銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)即位于鎮(zhèn)政府辦公樓對面的摩托車修理店，親身體驗一次pos機(jī)從銀行中取出50元。并且深切體會到這種取款方式手續(xù)的簡便和靈活：只需網(wǎng)店代理人像我們平時到商場刷卡消費(fèi)一樣將銀行卡一刷，持卡人輸入密碼，并在憑條上簽字，以及在取款登記本上寫上本次取款的信息即可。根據(jù)該取款網(wǎng)點(diǎn)的登記本顯示，大部分取款人為老年人，且金額大多在100元及以下。同時通過采訪該網(wǎng)點(diǎn)代理人得知，大多數(shù)的款項性質(zhì)是老年人的政府補(bǔ)貼和私人臨時用款。銀行會定時要求代理人進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，以便更好地幫助前來取款的農(nóng)民，發(fā)揮銀行助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)的效用。然而，代理人還透露，盡管沒有從銀行獲得很好的報酬，但是為了方便大家,也是值得的。其實全國其他偏僻鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村也應(yīng)該著力推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的布放，支付便農(nóng)。而該鎮(zhèn)信用聯(lián)社的信貸員表示，銀行卡助農(nóng)取款存在的一定風(fēng)險。因此政府和銀行在推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)時要做到：嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入。規(guī)范服務(wù)點(diǎn)操作。加強(qiáng)農(nóng)民金融知識的宣傳、普及和教育。積極引導(dǎo)持卡人樹立風(fēng)險意識，妥善保管好自己身份信息、銀行卡信息和密碼，切實防范欺詐、套現(xiàn)、假幣、竊取信息等不法行為，嚴(yán)防操作風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。對收費(fèi)項目和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公示，實行陽光操作，防范亂收費(fèi)和收費(fèi)糾紛。只有堅守這些要求，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)才能真正意義上為農(nóng)民提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。金改政策宣傳工作是否到位？經(jīng)過我隊對縉云縣七里村和大洋鎮(zhèn)前村兩個小村莊圍繞村民對“麗水市成為全國首個金改試點(diǎn)”認(rèn)知度進(jìn)行問卷調(diào)查，每個村隨機(jī)調(diào)查了30位村民，結(jié)果顯示位于縣城的七里村對于“5月18日麗水市成為全國首個農(nóng)村金融改革試點(diǎn)”這一事件被訪村民有17位表示不清楚，%；而大洋鎮(zhèn)調(diào)查結(jié)果顯示有62%表示不清楚。由調(diào)查統(tǒng)計數(shù)據(jù)兩地對比可知，被訪村民對此次麗水市成為農(nóng)村金融改革認(rèn)知度較低。此調(diào)查結(jié)果一定程度上表明政府及有關(guān)部門對政策宣傳 16 的力度不足，因此應(yīng)重視現(xiàn)代媒體的傳播方式，加強(qiáng)有關(guān)政策宣傳的工作。盡管如此，因為麗水模式是麗水市在相當(dāng)長的一段時間逐漸形成并有較大影響范圍的麗水金融發(fā)展特色，并在長期的發(fā)展過程中為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民帶來良好的影響，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也在發(fā)展。因此在調(diào)查被訪村民對“信用評級貸款”和“林權(quán)抵押貸款”“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”等組成的“麗水模式”了解與否中，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示七里村中接受調(diào)查村民有79%選擇知道，而大洋鎮(zhèn)則有81%選擇知道。由此可見麗水模式的形成過程帶來影響相當(dāng)大，這也是央行經(jīng)過長期觀察調(diào)研后，決定將麗水市作為改革試點(diǎn)的主要原因之一，麗水市以因地制宜的方式攻克自身發(fā)展面臨的“金融貧血癥”值得其它農(nóng)村地區(qū)或城市參照。對于村民對金改了解情況反映，政府及有關(guān)部門理應(yīng)在詳細(xì)解讀《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》的文件內(nèi)容和學(xué)習(xí)文件精神的前提下，盡快并有效地開始相關(guān)政策宣傳工作。因此在全市的各縣，各有關(guān)部門應(yīng)該在牢牢把握文件精神的前提下進(jìn)行一系列有效的關(guān)于金改的動員大會。如文件剛下達(dá)時積極響應(yīng)政策的動員大會，并且在大會中要準(zhǔn)確表明改革的指導(dǎo)思想，將“強(qiáng)化指導(dǎo)，一事一報；統(tǒng)籌規(guī)劃，通力合作；因地制宜，創(chuàng)新務(wù)實；市場運(yùn)作，風(fēng)險可控”四大基本原則由始至終貫穿整個改革。但改革需要有明確的方向發(fā)展，因此不能僅停留在宣傳和說空話，工作人員要通過實地調(diào)研，要依據(jù)文件中指明改革思路來制定每一個小目標(biāo)，讓改革盡快細(xì)化到每一個點(diǎn)，以便系統(tǒng)向總目標(biāo)進(jìn)發(fā)。而最終落實時不可脫離規(guī)劃實施和督促考察等保障措施。這樣一來，麗水市的金改真正地調(diào)動民眾積極性，繼續(xù)以政府、銀行、農(nóng)民“三聯(lián)手”合力在此次良好的政策環(huán)境下推動改革發(fā)展，深入人心，形成可持續(xù)、可復(fù)制的全國農(nóng)村金融服務(wù)的模式。結(jié)論：改革要圍繞“麗水模式”求穩(wěn)健發(fā)展整個農(nóng)村金融環(huán)境。我隊著重進(jìn)行了林權(quán)抵押貸款，信用等級評價以及銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)這三 17大特色改革的調(diào)研。經(jīng)過詳細(xì)的調(diào)研分析得，林權(quán)抵押貸款的收受益群眾平穩(wěn)增加，不僅是政府和銀行等機(jī)構(gòu)積極為林農(nóng)提供機(jī)會，同時林權(quán)擁有者也積極參與到林權(quán)抵押貸款中，以此種貸款方式來發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)。更加體現(xiàn)林權(quán)改革變活了麗水山區(qū)豐富的山林資源，實現(xiàn)了資源到資本的巨大跨越，為自身特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資本。另外，信用等級評級的順利進(jìn)行使得越來越多需要資金周轉(zhuǎn)的民眾提供合法正確的渠道，銀行卡助農(nóng)取款及的覆蓋率等都表明麗水模式的穩(wěn)步發(fā)展。展示了麗水在改革初期的金融環(huán)境良好，并且有很大的金融市場發(fā)展空間。在求穩(wěn)發(fā)展同時要沖破固定模式加以創(chuàng)新，才是麗水金改的重中之重。其實在早前的報道上，金融辦副主任龔海鷗就表示，在城鎮(zhèn)等地的校區(qū)內(nèi)建設(shè)社區(qū)銀行等舉措，以及近期縉云縣開設(shè)了像農(nóng)戶集中村資金互助組織（簡稱“扶貧互助社”）和農(nóng)村資金互助社兩種模式組成等便民的金融機(jī)構(gòu)，正是根據(jù)麗水自身的另一大在金融服務(wù)的創(chuàng)新，表明麗水作為金改試點(diǎn)將在未來的改革進(jìn)程中有更多的突破。實行改革創(chuàng)新不忘重視推行宣傳形式的創(chuàng)新，拓寬民眾獲取正確信息的途徑，高效實現(xiàn)政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶三方聯(lián)合推動改革。通過實地采訪我們切實感受到了金改帶給那么的實惠，以及金融環(huán)境的優(yōu)化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。但是，受益群眾覆蓋面不廣，說明金改有待逐層，逐步有序地鋪展開來，才能讓更多農(nóng)民獲益，這也是麗水市作為全國金改試點(diǎn)的關(guān)鍵所在。試點(diǎn)的成效如何取決于金融改革的推行情況，但根據(jù)我們調(diào)研結(jié)果看來，金改的進(jìn)一步推行遇到了一定的障礙，當(dāng)?shù)孛癖妼鸶牡恼J(rèn)識度偏低，甚至存在誤解，在一定程度上影響農(nóng)民參與金融改革的積極性，進(jìn)而阻礙農(nóng)村金融市場的拓展，終而金改進(jìn)程難以實現(xiàn)質(zhì)的突破。總體而言，政府有關(guān)部門在實現(xiàn)改革各目標(biāo)時不僅要根據(jù)“行省共建”模式，聯(lián)合各大銀行，積極調(diào)動農(nóng)民響應(yīng)農(nóng)村金改，金改不僅重視政策的逐步落實，而且還要實行有效的制度宣傳工作，著力破解大眾誤解，才能很大程度上實現(xiàn)突破。此外，各方案實施過程中不斷加強(qiáng)各方面的監(jiān)管力度。只有這樣，才能摒除農(nóng)村金融改革過程中的各種障礙，從而更好地實現(xiàn)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織服務(wù)體系、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品體系、強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策體系、健全農(nóng)村金融市場體系、完善農(nóng)村金融信用體系、搭建金融服務(wù)平臺體系、改進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)體系、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)體系這八大體系的改革。最終實現(xiàn)麗水市將以先試先行方式，探索一條可持續(xù)、可復(fù)制、城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化的“普惠型”農(nóng)村金融發(fā)展之路，著力破解全國農(nóng)村金融服務(wù)難題。讓麗水真正發(fā)揮其農(nóng)村金融改革試點(diǎn)的作用，不僅止步于麗水自身的改革，而是全國各地根據(jù)因地制宜，參考麗水各項優(yōu)化項目，才能實現(xiàn)全國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，金融環(huán)境的優(yōu)化。實現(xiàn)最初的政策落實，到金融市場繁榮，最終實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)騰飛。五、圖片精華集錦圖一：采訪大洋鎮(zhèn)后村村書記潛周成圖二：采訪大洋鎮(zhèn)信貸員圖三：在大洋鎮(zhèn)農(nóng)村信用社調(diào)查圖四：貸款產(chǎn)品利率表圖五：小隊寫給大洋鎮(zhèn)政府的感謝信圖六：青年創(chuàng)業(yè)貸款實地訪問圖七：縉云縣七里鎮(zhèn)實地調(diào)查圖八：宣講會現(xiàn)場圖九：宣講會現(xiàn)場答疑圖十：宣講會新聞稿登上新聞網(wǎng)站六、其他附件附件1大洋鎮(zhèn)信用聯(lián)社信貸員采訪總結(jié)林權(quán)抵押貸款林權(quán)抵押貸款具體分為兩種情況。林權(quán)抵押貸款具體分為兩種情況。第一種是“森林資源收儲中心擔(dān)保貸款”，這是一種相對較大金額的貸款，主要是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)大戶需要較大的投資金額用來發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)。森林資源收儲中心擔(dān)保貸款一般要抵押一定量的林地，經(jīng)過林業(yè)局的仗量與專業(yè)人士的評估，折合成所值的現(xiàn)金，然后由林業(yè)小組中心做擔(dān)保，農(nóng)戶可獲得林權(quán)折合成現(xiàn)金后的50%的貸款量。另外一種是“林農(nóng)小額循環(huán)貸款”，是針對林農(nóng)各種需要而設(shè)的小額貸款，貸款額通常不足5萬元，這種貸款方式較第一種方便。因為無需林業(yè)局作擔(dān)保，只要有一般得貸款擔(dān)保人就可以，所以免去了仗量林地，評估折合等繁瑣程序。這種貸款十分靈活，農(nóng)民用這些貸款進(jìn)行小規(guī)模的農(nóng)業(yè)種植，牲畜養(yǎng)殖，以及生活一些及時支出需要等。林權(quán)抵押抵押還有一個好處就是貸款人可一定程度上享受貸款利率優(yōu)惠。在大洋鎮(zhèn)，參與林權(quán)抵押貸款的有416戶，占大洋鎮(zhèn)5134戶人家的8%；其中林權(quán)抵押貸款的最低貸款額為1500元，最大金額為80萬元。在貸款利率方面，%，%，%。如此一來，展望全縣乃至全市意味著許多林農(nóng)都積極參與林權(quán)抵押貸款，以擴(kuò)大自身的其他種養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。信用評級位于大洋鎮(zhèn)縉云縣農(nóng)村信用聯(lián)社聯(lián)合鎮(zhèn)政府，通過對貸款人信息的審核相應(yīng)評出了3A、2A、1A的信用戶。評級根據(jù)貸款人貸款額度，還款是否有不良貸款記錄等綜合指標(biāo)評定。此外，信用聯(lián)社根據(jù)大洋鎮(zhèn)的新西寮村貸款戶數(shù)多少、資產(chǎn)覆蓋率、不良貸款比例等綜合指標(biāo)，經(jīng)過嚴(yán)格評定，還把大洋鎮(zhèn)的新西寮村評為信用村。整個大洋鎮(zhèn)3A級有66戶，2A級有71戶，1A級約有150戶，共計有287戶獲得信用評級，%。這一系列數(shù)據(jù)這反映了大洋鎮(zhèn)信用環(huán)境良好，同時信用評級也有較高的提升空間，政府應(yīng)聯(lián)合當(dāng)?shù)匦庞寐?lián)社提高信用評級貸款的普惠能力。自從信用評級推行后，不僅為大洋鎮(zhèn)農(nóng)民帶來實惠，而且近兩年來，該鎮(zhèn)信用環(huán)境十分良好，信用聯(lián)社幾乎沒有不良信貸記錄。銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)因為縉云縣大洋鎮(zhèn)是個偏僻的山區(qū)小鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民也面臨小額取款難的問題，尤其是留守家中的獨(dú)居老人，因此大洋鎮(zhèn)同樣設(shè)置了相應(yīng)的銀行卡助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)。大洋鎮(zhèn)共有包括前村村等27個村，每個村均設(shè)有一個的銀行卡助農(nóng)取款網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋率達(dá)100%。關(guān)于銀行風(fēng)險考慮從人民的切身利益出發(fā)，防止金融機(jī)構(gòu)存不抵貸，所以央行規(guī)定金融機(jī)構(gòu)的存貸比不得超過75%。這樣，信用聯(lián)社、銀行就必須做好貸款量發(fā)放的控制工作。一方面，銀行希望貸款量越多越好，有利于拓展農(nóng)村市場，通過存貸利差獲得盈利；另一方面，金融機(jī)構(gòu)出于自身風(fēng)險考量也必須控制貸款發(fā)放額，保證貸款質(zhì)量，控制風(fēng)險。因此發(fā)放貸款時要進(jìn)行一定的審核，不過程序并不繁雜，主要是對個人信息的一些了解，其中包括貸款人的信用狀況、資產(chǎn)狀況、還貸能力的評估，尤為重要的一點(diǎn)審核是對貸款用途的考察。其中以發(fā)展農(nóng)業(yè)為用途的貸款人優(yōu)先貸款。據(jù)調(diào)查，近兩年來大洋鎮(zhèn)申請貸款的農(nóng)戶相比以往有顯著增加，其中通過審核的占絕大多數(shù)，超過80%。附件2金融知識小冊子目錄一、麗水市農(nóng)村金融改革方案要點(diǎn)……………………………………1二、關(guān)于金融改革中林權(quán)抵押的知識 ……………………………… 3三、金融小知識須知……………………………………………………7（一）小額信用貸款…………………………………………………8（二）識別金融詐騙…………………………………………………8（三）預(yù)防非法集資…………………………………………………8（四）怎樣識別假幣…………………………………………………8一、麗水市農(nóng)村金融改革方案要點(diǎn)中國人民銀行、浙江省人民政府于5月17日聯(lián)合下發(fā)通知，決定在浙江省麗水市開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作，并實施《麗水市農(nóng)村金融改革試點(diǎn)總體方案》(下稱《方案》)。以下為《方案》要點(diǎn)： 提出加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合，綜合運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金融動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財稅政策工具，發(fā)揮各項政策在推動農(nóng)村金融改革試點(diǎn)中的協(xié)同效應(yīng)，提高金融資源配置效率。綜合運(yùn)用信貸、證券、保險、信托、擔(dān)保等金融資源，提升直接融資，完善多層次金融市場體系。①積極培育優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大戶等規(guī)?；r(nóng)業(yè)經(jīng)營實體，推薦其到中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板進(jìn)行上市融資。②大力支持優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)起發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)、中小企業(yè)集合債等非金融企業(yè)債務(wù)融資工具。③探索開展農(nóng)村小額人身保險和小額信用保證保險試點(diǎn)，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。④積極發(fā)展信托、股權(quán)投資基金、在國家政策允許范圍規(guī)范各類農(nóng)村投融資平臺建設(shè)，引導(dǎo)社會基本積極參與“三農(nóng)”建設(shè)。擴(kuò)大貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，探索開展信用農(nóng)戶授信與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，探索發(fā)展涉農(nóng)保險保單質(zhì)押貸款、涉農(nóng)貸款保證保險業(yè)務(wù)和農(nóng)村小額人身保險保單抵質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)品種。進(jìn)一步完善小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔(dān)?；鸹蛏孓r(nóng)