【正文】 免了消費者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護了消費者的利益。但需提醒保險消費者的是，無責(zé)方車輛申請代位求償，在得到代位保險公司賠款后，算做一次出險，并會影響續(xù)保保費。？答：被保險人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員 的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險人的兄弟姐妹不能認定為是家庭成員?！境斜Ｆ?，是否可以將之前承保的舊條款換成新條款？ 答：不可以，根據(jù)中保協(xié)《機動車商業(yè)保險承保實務(wù)要點（試點地區(qū)試行版）》規(guī)定，新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。應(yīng)提醒保險消費者的是，部分客戶如選擇解除舊產(chǎn)品合同，重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的標(biāo)準(zhǔn)處理，無法享受無賠款優(yōu)待。？答：是指根據(jù)對保險標(biāo)的的風(fēng)險判斷，對保險基準(zhǔn)保費進行上下浮動比率的調(diào)整，包括無賠款優(yōu)待系數(shù)，自主核保系數(shù)，自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)，費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)*自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)*交通違法系數(shù)，是保單折扣率的計算依據(jù)。，商業(yè)險保費如何計算？ 答：商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費*費率調(diào)整系數(shù) 基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/（1附加費用率）費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)交通違法系數(shù)自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù)？答：保險公司將按相關(guān)規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款費率，杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益。除精算預(yù)期與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上調(diào)整頻率不高于半年一次。？答：費率調(diào)整系數(shù)適用于機動車綜合商業(yè)保險、特種車商業(yè)保險、單程提車保險，不適用于摩托車和拖拉機商業(yè)保險?！败囆投▋r”？答：即使是相同新車購置價的車輛，不同車輛的安全系數(shù)也是不同的，面臨的風(fēng)險、出險的幾率也不同，它們的維修成本存在巨大的差異。“車型定價”的本質(zhì)是以車型作為風(fēng)險分組維度，以“車型”作為定價的參考依據(jù)?！傲阏取保看穑核^“零整比”，即市場上車輛全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值。也就是具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值。？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情 況進行浮動費率的系數(shù)，由中保協(xié)制定并頒布，并通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。？答：車險信息平臺查找結(jié)案時間在“上張保單”投保查詢時至“本保單”投保查詢時間（包含）之間的賠付情況，作為無賠款優(yōu)待系數(shù)的計算依據(jù)。？答：NCD系數(shù)值，，新車、，。30．什么是車險信息平臺？答：車險平臺全稱為車險行業(yè)信息集中平臺，是集交強險、商業(yè)險承保、理賠功能為一體的綜合性車險信息平臺，由各財險公司共同出資統(tǒng)一建立的全國平臺。從商業(yè)價值看，行業(yè)車險信息集中平臺規(guī)范了車險經(jīng)營市場，防止惡意競爭，避免單方對政策和實務(wù)的理解錯誤，同時規(guī)避道德風(fēng)險；在行業(yè)價值方面，以車輛信息為主鏈，可以綜合匯總保險業(yè)的車險、公安交警部門、地稅部門、交通運輸部門、衛(wèi)生部門，以及政府信息辦等相關(guān)系統(tǒng)中與車輛相關(guān)的數(shù)據(jù)信息；通過整合信息資源，集中信息數(shù)據(jù)，提供信息服務(wù)。目前我省車輛（拖拉機、摩托車除外）投保交強險、商業(yè)車險都需通過車險平臺。，保險公司可以調(diào)整嗎？如果返回的系數(shù)有錯誤，如何處理？答：無賠款優(yōu)待系數(shù)NCD返回給保險公司后，保險公司必須據(jù)實使用，不得更改。如發(fā)現(xiàn)標(biāo)的無賠款優(yōu)待系數(shù)平臺返回錯誤的：若保單在保險期限內(nèi)的由原承保保險公司進行信息調(diào)整；若保單在保險期間外的，由續(xù)保保險公司提供行駛證等相關(guān)資料，平臺核實后協(xié)助處理。理賠案件信息錯誤導(dǎo)致無賠款優(yōu)待系數(shù)錯誤：原保險公司應(yīng)負責(zé)處理其公司產(chǎn)生的問題賠案。，無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？答：改革后，消費者如果想投保新產(chǎn)品，只能退保后重新投保。但需要提醒消費者的是，如退保重新投保新產(chǎn)品，則要按照上年保單為短期單的無賠款優(yōu)待系數(shù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。，本投保無賠款優(yōu)待系數(shù)如何確定？ 答：平臺在技術(shù)可支持時，投保車輛“上張保單”為短期單時，無賠款優(yōu)待系數(shù)取該短期單無賠款優(yōu)待系數(shù)、最近一張完整保單無賠款優(yōu)待系數(shù)、新保系數(shù)這三者中的較高值。？答：當(dāng)車齡（保險起期車輛初登日期）小于9個月，且平臺未匹配到標(biāo)的存在完整歷史保單時，平臺判斷標(biāo)的為“新車”。，保費如何計算？答：短期保險費=年保險費N/365（N為投保人的投保天數(shù)），投保時保費是否有優(yōu)惠？答:對于平臺已經(jīng)與交通管理平臺對接的地區(qū)，可以使用交通違法系數(shù)進行費率的浮動，交通違法系數(shù)由平臺返回保險公司，保險公司據(jù)實使用，不得調(diào)整。對于平臺未與交通管理平臺對接的地區(qū)，保險公司不得調(diào)整。、掛車連接使用后是一個整體，掛車為何要投保？答：主車與掛車各自有牌照，是兩個獨立的保險標(biāo)的；在實際運輸活動中主車與掛車并不是一一對應(yīng)，存在一臺主車對應(yīng)多臺掛車的情況；在交通事故中主、掛車可能需要分別承擔(dān)事故責(zé)任與賠償責(zé)任；主、掛車可能屬于不同的車主。故主車、掛車需要分別投保才能獲得相應(yīng)的保險風(fēng)險保障。，車損險保額該如何確定？答：車損險保額按投保時被保險機動車的實際價值確定。投保時被保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定或其他市場公允價值協(xié)商確定。？答：協(xié)商車輛實際價值（即車損險保額）由客戶與保險公司共同協(xié)商確定，車輛發(fā)生全損時按照車輛的協(xié)商實際價值全額賠付。若協(xié)商實際價值遠高于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時的不當(dāng)?shù)美麜|發(fā)客戶的逆選擇風(fēng)險，若協(xié)商實際價值遠低于行業(yè)實際參考價值，車輛發(fā)生全損時易引發(fā)客戶投訴。故在與客戶協(xié)商實際價值時，應(yīng)盡量與行業(yè)實際參考價值一致，原則上不能超過上下浮動30%的區(qū)間。？答：指本保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車的價格，無同類型新車市場銷售價格的，由投保人與保險人協(xié)商確定？答：指熟悉市場情況的買賣雙方在公平交易的條件下和自愿的情況下所確定的價格，或無關(guān)聯(lián)的雙方在公平交易的條件下一項資產(chǎn)可以被買賣或者一項負債可以被清償?shù)某山粌r格。？答：目前行業(yè)參考的車輛折舊系數(shù)仍然沿用了原商業(yè)車險條款中折舊率表，即按月計算折舊金額的方案。因為國家層面還沒有出臺相關(guān)的規(guī)定，而且我國的二手車市場還不完善，沒有行業(yè)公認的汽車折舊計算方法。？答：折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險機動車新車購置價的80%。折舊金額=新車購置價被保險機動車已使用月數(shù)月折舊系數(shù) ，是如何確定保險金額的？答：根據(jù)自燃損失附加險中第三條保險金額由投保人和保險人在投保時被保險機動車的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。，保險公司應(yīng)履行哪些告知義務(wù)？答：一是向投保人提供投保單并附商業(yè)險條款，向投保人介紹條款，主要包括保險責(zé)任、保險金額、保險價值、責(zé)任免除、投保人義務(wù)、被保險人義務(wù)、賠償處理等內(nèi)容；二是對于投保人選擇投?；拘蜅l款的，應(yīng)詳細說明基本型條款的保障范圍以及與其他類型條款的差異；三是關(guān)于免除保險人責(zé)任的條款內(nèi)容必須在投保單上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以《機動車輛保險免責(zé)事項說明書》形式向投保人作出明確說明；四是保險人在履行如實告知義務(wù)時應(yīng)客觀準(zhǔn)確全面，實事求是，不能故意隱瞞關(guān)鍵信息誤導(dǎo)客戶。？答：為確保保險人提示投保人閱讀條款，尤其是責(zé)任免除部分，投保人需要在“投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名。？答：投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任，但退還保費。？答：投保人可與保險人約定保險期間的起止時點，但起保時點必須在保險人接受投保人的投保申請時點及確認全額保費入賬時點之后。？答：即時生效保單保險終止日期統(tǒng)一調(diào)整為終保日期的24:00，即保險起期當(dāng)日剩余時間為贈送保險期限。? 答：批單的起保日期：保險責(zé)任開始前完成批改，批單的起保日期為原保單的起保日期；保險責(zé)任開始后完成批改，批單的起保日期為批改手續(xù)辦理完成日期之后。批單的終保日期：同原保單的終保日期。？答：對于投保人無法提供保險單的，投保人應(yīng)向保險人書面說明情況并簽字（章）確認，保險人同意后可辦理退保手續(xù)。，投保人申請解除保險合同應(yīng)承擔(dān)多少手續(xù)費？ 答：保險責(zé)任開始前，投保人申請解除保險合同，保險公司可按照條款規(guī)定向投保人收取3%的退保手續(xù)費后辦理退保手續(xù)。？答：保單起期前批改保險期間，公司可通過批單形式進行批改，修改后的保單起期不能早于批單生成時間，且批改后保險期間應(yīng)不大于1年。保單起期后禁止批改保險期間，符合監(jiān)管停駛、復(fù)駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)車險的停駛、復(fù)駛可參照《停駛機動車交強險業(yè)務(wù)處理暫行辦法》（中保協(xié)發(fā)[2009]68號）操作，即商業(yè)險合同有效期內(nèi)停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月。，對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計算區(qū)間如何確定？答：使用示范條款承保的保單，批改時對于上張保單是車貸投保多年的，無賠款優(yōu)待的計算區(qū)間是上張保單的起保日期到本保單的投保查詢?nèi)掌?。?答：一是投保人未如實告知重要事項，對保險費計算有影響的，并造成按照保單重新核定保險費上升的；二是在保險合同有效期限內(nèi)，被保險機動車因改裝、加裝、使用性質(zhì)改變等導(dǎo)致危險程度增加，未及時通知保險人，且未辦理批改手續(xù)的。，投保人可申請對保險單進行批改？答：一是車輛行駛證車主或使用性質(zhì)變更；二是車輛及人員基本信息變更；三是車輛承保險別變更；四是變更其他事項。？答：當(dāng)投保人申請批改車輛的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)時，對于批改后保費計算的追溯時間有兩種情況：一種為全程批改，即按投保查詢時點計算純風(fēng)險保費，如最初出單時信息錄入錯誤；另一種為非全程批改，即按批改查詢時點計算純風(fēng)險保費，如車輛批改過戶導(dǎo)致的使用性質(zhì)/所屬性質(zhì)變更。，怎樣操作補交該單折扣差額? 答：首先上報電子聯(lián)系單，待行協(xié)批示后，在系統(tǒng)內(nèi)對該單進行批改（例如，修改車牌號一位），系統(tǒng)自動帶出折扣差額，客戶將差額補繳后，再將該單批改為原狀態(tài)（例如，車牌號修改為正確車牌）即可。，如何解除保單第一受益人特約？答：客戶須持身份證及銀行出示的貸款結(jié)清證明到柜面辦理，如銀行未提供證明的，可提供車輛登記證代替結(jié)清證明，柜員要核實客戶提供的車輛登記證是否為該車輛，車輛登記證上必須要有解除抵押字樣，滿足以上條件方可辦理該業(yè)務(wù)。，其他省牌照的車輛可以到黑龍江投保嗎？答：根據(jù)規(guī)定，保險公司不能主動招攬異地車業(yè)務(wù)，但對于確實在本地使用的異地車輛，車輛使用地的保險公司可以承保，但依據(jù)不同公司的承保規(guī)定，可能需要投保人提供被保險人本地暫住證、被保險車輛在本地使用的聲明、帶有本地參照物的驗車照片等相關(guān)材料?！纠碣r篇】，車輛突然起動，導(dǎo)致乘客摔傷，該乘客能否界定為車上人員？答:界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。，車上乘客被甩出車外后又被該車碾壓，該乘客應(yīng)界定為車上人員還是第三者？答：應(yīng)界定為車上人員，行業(yè)示范條款明確約定車上人員是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險機動車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。，如果需要施救，請問保險公司如何給付施救費用？ 答：對于必要的、合理的施救費用，保險公司給予賠付。施救費用另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額；如果施救的財產(chǎn)中含未保險的財產(chǎn)，按照應(yīng)施救財產(chǎn)的實際價值占總施救財產(chǎn)的實際價值比例分?jǐn)偸┚荣M用。，找不到肇事方，該車投保了車損險，保險公司如何賠付？答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。，該車投保了盜搶險，保險公司如何賠付？ 答：不賠，盜搶險條款約定非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊或損壞屬于責(zé)任免除。，發(fā)生意外事故，造成三者人員死亡，三者家屬向保險公司提出索要精神損害撫慰金，保險公司是否賠付？答：不能賠付，三者險條款約定精神損害撫慰金為除外責(zé)任；如果投保附加《精神損害撫慰金責(zé)任險》條款，可以在保險限額內(nèi)進行賠償。，貨車及橋洞損失保險公司是否賠付？答：車損不賠，條款約定違反安全裝載是保險事故發(fā)生的直接原因的，造成標(biāo)的車損失為責(zé)任免除；橋洞損失屬于三者財產(chǎn)損失，按照條款約定扣除10%的絕對免賠后賠付。，平時視為自己兒女，一天晨練時被過往的機動車撞死，王大媽悲痛欲絕，除要求肇事司機賠償1000元狗款外，還要求肇 事司機賠償其精神損失費5000元，請問如果肇事車輛承保了商業(yè)三者險，并附加了精神損害撫慰金責(zé)任險，對于王大媽要求的精神撫慰金保險公司是否應(yīng)該賠付？答：不賠付，附加精神損害撫慰金責(zé)任險的保險責(zé)任約定：只有造成第三者或車上人員的人身傷亡，受害人據(jù)此提出精神損害賠償請求，保險公司依據(jù)法院判決及保險合同約定進行賠付，因此本次事故對于小動物的死傷，不賠償精神撫慰金。，保險公司是否賠付護杠損失？答：不能賠付，因為車損險條款約定本車標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備損失為除外責(zé)任；如果投保附加新增設(shè)備險的情況下，且該零部件也在列明的備件范圍內(nèi)，則可以賠付。？答：駕駛機動車時每100ml血液中含有的酒精量大于等于20mg，小于80mg的為酒后駕駛；每100ml血液中含有的酒精量大于等于80mg時則為醉酒駕駛。71．王某倒車時，不慎將自己父親撞傷，同時又撞壞了父親家的大門，保險公司是否能在商業(yè)三者險項下賠付事故損失？答：王某父親受傷保險公司應(yīng)賠付，因為三者險條款責(zé)任免除僅約定了“被保險人、被保險人允許的駕駛?cè)?、本車車上人員的人身傷亡”為責(zé)任免除；王某父親家大門損失保險公司不賠付，因為三者險條款責(zé)任免除約定了被保險人及其家庭成員所有財產(chǎn)的損失為責(zé)