多方聯(lián)動,推動小微企業(yè)金融服務(wù)-資料下載頁
2024-10-28 18:23本頁面
【正文】 〇一五年十月三日第五篇：多方助力小微企業(yè)信貸多方助力小微企業(yè)信貸由于缺少房、車等?硬資產(chǎn)?抵押物，小微企業(yè)進入信貸市場通常都必須經(jīng)過第三方信用評級、無形資產(chǎn)評估或者第三方擔(dān)保等信用擔(dān)保環(huán)節(jié)，而這些環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用對于本來就?差錢?的小微企業(yè)而言，無疑又是一種額外的負擔(dān)。令人欣喜的是，目前已有多個地方的政府有關(guān)部門、社會組織以及銀行、擔(dān)保公司等，正在從降低小微企業(yè)進入信貸市場的擔(dān)保成本這個關(guān)鍵點入手，來提高小微企業(yè)的融資效率，減輕他們的融資成本。政府牽頭，合力為小微企業(yè)融資“省錢”?2010年10月,我們開始與華夏銀行、中國銀行和工商銀行合作，為勞動密集型小企業(yè)提供擔(dān)保貸款。?日前，云南省昆明市人力資源和社會保障局閆曉陵告訴記者，?截至目前，通過這種‘政銀合作’的模式。?這種地方政府主導(dǎo)推動的?政銀合作?模式比較有效地分擔(dān)了小企業(yè)的貸款成本。閆曉陵給記者算了筆賬，昆明市人保局通過?政銀合作?給單戶小企業(yè)提供擔(dān)保和全額貼息的貸款金額不超過200萬元，期限為兩年。?%計算，兩年下來就能幫企業(yè)節(jié)省26萬元。?閆曉陵說。兩年以后，對于那些招工情況和經(jīng)營情況良好的企業(yè)，可以再延長兩年貸款期限。此外，昆明市與商業(yè)銀行合作支持的還有個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，?減負?收效也很明顯。以他們與華夏銀行的合作為例，每名創(chuàng)業(yè)者申貸額度為5萬元到8萬元，由一名公務(wù)員為其擔(dān)保，貸款期限也是兩年，?如果每年貸款8萬元的話，兩年可以為個人創(chuàng)業(yè)者節(jié)約10496元的利息成本，而且也沒有擔(dān)保成本。?華夏銀行中小企業(yè)信貸部昆明分部總經(jīng)理丁力告訴記者。除了像昆明這樣以?政銀合作?方式為小微企業(yè)爭取銀行貸款的支持措施以外，另一種更為普遍的做法則是由政府牽頭、攜手信用中介機構(gòu)和銀行，共同設(shè)立風(fēng)險補償專項資金，用于對銀行為小微企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償。記者日前在江蘇省無錫市了解到，為了支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，由無錫市政府、無錫新區(qū)管委會和農(nóng)業(yè)銀行三方共同出資設(shè)立的首期風(fēng)險補償資金3000萬元目前已經(jīng)全部到位。?該資金專門用于由市政府指定的科技銀行對政府科技主管部門推薦的科技型中小企業(yè)貸款所產(chǎn)生的損失進行補償，是為科技型中小企業(yè)承擔(dān)有限代償責(zé)任的。?農(nóng)行無錫科技支行副行長張顥介紹，風(fēng)險補償資金作為一種信用保障，在激發(fā)商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)貸款支持力度上起到了明顯的作用。銀行創(chuàng)新，契合小微企業(yè)“扎堆”特點小微企業(yè)擔(dān)保難、擔(dān)保成本高，除了因為其風(fēng)險高，銀行對其貸款業(yè)務(wù)的抵押和擔(dān)保環(huán)節(jié)的風(fēng)控措施會更為嚴苛以外，還有一個重要的原因就是，信貸擔(dān)保市場上的傳統(tǒng)產(chǎn)品和模式還是服務(wù)于大中型企業(yè)的，往往不適用于小微企業(yè)。記者了解到，目前已有許多商業(yè)銀行與信用中介、擔(dān)保機構(gòu)合力針對小微企業(yè)的特點，通過創(chuàng)新?lián)７绞?、方法，也做出了一些破解?dān)保難的有益嘗試。?小微企業(yè)以前與擔(dān)保機構(gòu)合作多，現(xiàn)在少了。主要原因是擔(dān)保公司擔(dān)保費比較高，大概在融資金額的3%左右，而不少制造類企業(yè)的利潤有時只有2%至3%，再加上還要給銀行付息，這個融資成本小微企業(yè)往往難以承受。?工商銀行東莞分行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心主任陳亦武告訴記者，為了盡量幫助小微企業(yè)節(jié)約融資成本，也是為了開拓自身的業(yè)務(wù)，銀行進行了諸多產(chǎn)品與模式的創(chuàng)新，例如聯(lián)保方式就是其一。?聯(lián)保就是不能提供抵質(zhì)押且實力相當(dāng)、融資需求差不多的幾家小微企業(yè)自愿組合到一起，與銀行共同簽訂一個保證合同的擔(dān)保方式。?工行東莞分行公司業(yè)務(wù)部高級客戶經(jīng)理朱屹告訴記者，?一般是由在同一專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群、協(xié)會或商會里的，沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系且具有較長行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的3至10戶企業(yè)來組成聯(lián)保小組。?如果聯(lián)保是主擔(dān)保方式，聯(lián)保小組的成員將繳納一定比例的保證金，共同形成一個專門的保證金賬戶，小組成員間相互承擔(dān)連帶責(zé)任。比如，一個5戶聯(lián)保小組，每個企業(yè)出20萬元的保證金，得到的就是100萬元的擔(dān)保，?這種方式基本上不增加借款成本，而且是以商譽為保證，在無形中增加了企業(yè)違約成本，也降低了銀行的風(fēng)險。?朱屹說。應(yīng)當(dāng)說?聯(lián)保?這種擔(dān)保方式的創(chuàng)新，極好地契合了小微企業(yè)往往?扎堆?生長的特點。因此這一做法如今已在廣東東莞吉龍木材集散市場、湛江對蝦交易市場等專門市場廣泛開展，大受商戶們歡迎。?銀行在服務(wù)小微企業(yè)的過程中，應(yīng)該不斷積累創(chuàng)新的案例，與企業(yè)共同探索多種可能的擔(dān)保模式組合，使小微貸成為可能，也使小微貸成本更低。?北京三正科技有限公司副總經(jīng)理王磊說，希望銀行能更為深入地了解小微企業(yè)的實際運營情況，了解他們的經(jīng)營流程，才能真正地想小微企業(yè)之所想，扎扎實實地為小微企業(yè)做好服務(wù)。
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