【正文】 經(jīng)營，很多只能一單一單做，從而增加了成本支出。如果建立一個全國小微企業(yè)的征信平臺，把全國大部分小微企業(yè)的公司概況、產(chǎn)品特點、行業(yè)前景等信息錄入到這個平臺，銀行與這些企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)的時候，可以通過這個平臺查詢企業(yè)及行業(yè)信息，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率。(作者系漢口銀行副行長)方峰杰：如何推動村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資難問題的解決，要從機制上解決，一定要有小銀行、小微銀行來解決這個問題。前兩年在銀監(jiān)會的支持下，我們也積極參與了村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)，從我們感覺來說，最大的問題就是解決了門當(dāng)戶對的問題，因為村鎮(zhèn)銀行絕大部分處于縣城以下這一區(qū)域性問題，加上單戶比例問題等，所以它沒有能力，沒有辦法去放大貸款，支持大企業(yè)。從目前我們所發(fā)起的兩個村鎮(zhèn)銀行來說，戶均貸款都在100萬元左右，沒有房地產(chǎn)貸款，沒有政府性平臺貸款，也沒有其他的一些虛擬經(jīng)濟的貸款，我們也沒有這個能力去做。剛開始的時候還因為有一些資本金，略微放了幾筆相對較大的貸款，但未來總的方向來說我們戶均貸款都要低于100萬元，事實上我們浙江很多村鎮(zhèn)銀行總的平均額度已經(jīng)低于100萬元的額度，所以靠這些小的銀行去做，它肯定是做小微貸款，這是沒問題的。如果讓大銀行去做，勉為其難，因為它要利潤最大化，做小微業(yè)務(wù)充其量是盡社會責(zé)任，沒有可持續(xù)性。所以說關(guān)鍵的問題要建立和發(fā)展門當(dāng)戶對的類似城商行的小銀行，村鎮(zhèn)銀行更是如此。但在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程當(dāng)中，面臨了很多困難和問題，主要有三方面。第一是政策方面，比如說它的結(jié)算渠道、匯路等都很難；第二就是經(jīng)營方面，主要是存款，因為社會美譽度不夠、網(wǎng)點少等，拉存款很難；第三是風(fēng)險管理薄弱。接下來的一個問題是如何推動村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行發(fā)展，從而破解小微企業(yè)的金融服務(wù)問題。我想這個問題是否可以借鑒我們改革開放初期建立深圳特區(qū)這么一種模式，可以先把一些政策放在村鎮(zhèn)銀行這種小微銀行來試點。對于一些問題的突破，因為現(xiàn)在它的規(guī)模小，地域性很強，即使出現(xiàn)一些小問題也是在國家可控的情況下，受到的影響會比較小，不像國有銀行牽一發(fā)而動全身，沒有那么大的影響。我想需要解決問題主要有以下三方面。首先，公司內(nèi)部治理的股權(quán)問題。一是盡量將優(yōu)質(zhì)的民營企業(yè)資金引入到銀行系統(tǒng)來，建立起民營企業(yè)經(jīng)營機制；二是經(jīng)營管理層可適當(dāng)持股，用股權(quán)的形式建立起激勵約束機制。這樣，一方面有效激勵快速發(fā)展業(yè)務(wù)，另一方面風(fēng)險控制會更謹慎處理；三是政府可以擁有一部分股權(quán)，但是，量要小一點，比如說5%以下，它不能參加董事會和經(jīng)營層，它主要的功能是什么？是解決大家對這個村鎮(zhèn)銀行的信譽問題，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆進來，政府也有這個積極性，為什么？地方一級法人銀行，它的稅收要交給地方，因此政府有很大的積極性，一個銀行所交的地方稅占了相當(dāng)大的比例，政府是很愿意做的。其次，經(jīng)營困難問題，主要是存款來源問題。一是是否可以在利率市場化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允許村鎮(zhèn)銀行這些弱勢銀行有一定的浮動幅度(比如上浮1%以內(nèi))，可以吸引一部分居民存款；二是銀行間的同業(yè)存款，比如一定期限之上的同業(yè)存款，主要是主發(fā)起行的同業(yè)存款，是否可以計算存貸比，拓寬村鎮(zhèn)銀行放貸資金來源渠道；三是村鎮(zhèn)銀行是否可以建立起對接國家財政、社會基金、國家政策性銀行轉(zhuǎn)貸款等支農(nóng)支小的商業(yè)化服務(wù)渠道；四是可以加大人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等力度，規(guī)?？刂聘厡捤?，準(zhǔn)備金率優(yōu)惠等。最后，稅收和補貼的一些政策問題。目前中央財政對村鎮(zhèn)銀行的支持力度還是很大的，按照貸款的季平均數(shù)的2%左右，這是一筆很可觀的補貼。我想是不是可以把這些補貼的錢，或者在這個基礎(chǔ)上再拿出一部分錢，建立一個存款保險制度，在村鎮(zhèn)銀行來試行。這個保險機構(gòu)可以是政策性的，換句話說存款保險制度是不是可以率先在村鎮(zhèn)銀行先試點。村鎮(zhèn)銀行一些營業(yè)稅、所得稅等在一定的時期內(nèi)，是不是可以返還給銀行建立一個風(fēng)險基金，它發(fā)展得越快，交稅越多，按照一定比例返還，支持小銀行的發(fā)展。這些小銀行發(fā)展好了以后，提高了它與農(nóng)村信用社的競爭力，就可以填補我們農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的空白，從而也可以為農(nóng)戶、小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和更優(yōu)惠的利率。(作者系湖州銀行副行長)王錦：銀行服務(wù)中小企業(yè)的三大挑戰(zhàn)對銀行而言，中小企業(yè)業(yè)務(wù)是有利可圖的——如同沙里淘金，只要有精細化的管理和技術(shù)，就會有好的回報。但商業(yè)銀行開展中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)，面臨著三大挑戰(zhàn)：一是方向，即戰(zhàn)略；二是機制和模式；三是技術(shù)和平臺。只有解決好這三個問題，才能真正把中小企業(yè)銀行業(yè)務(wù)做好。首先是確定方向，包括明確目標(biāo)客戶是誰、應(yīng)該采用什么產(chǎn)品去滿足客戶等問題。其次是明確業(yè)務(wù)模式和機制。中小企業(yè)客戶很多，選客戶如同大海撈針，在預(yù)算有限的情況下，一定要有一個模式，能夠快速有效地確定優(yōu)質(zhì)客戶。分析表明有兩種業(yè)務(wù)模式可供選擇：一是關(guān)系型，也稱“按圖索驥”，即找準(zhǔn)一個集群或價值鏈，然后上下延伸出去，國內(nèi)銀行多采用這種模式；二是交易型，也稱“沙里淘金”，這種模式基于數(shù)據(jù)分析，篩選出目標(biāo)客戶，國際大銀行多采用這種模式。兩種模式的運用，與銀行管理的成熟度和數(shù)據(jù)有關(guān)，對銀行自身能力、資源配備，技術(shù)采用都有不同的要求，因此需要先把模式確定下來。關(guān)于組織架構(gòu)，有總分行式、矩陣式事業(yè)部制和事業(yè)部制三種。三種方式各有利弊，抉擇時更深層的是要決定客戶如何劃分，如何能在目前總分行制下調(diào)動各層面積極性，如何充分共享平臺資源。要支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅是單獨設(shè)立中小企業(yè)部，而是要在資源分配、規(guī)劃與政策、考核等方面，切實體現(xiàn)重視。比如，在風(fēng)險管理和信貸審批政策方面，如何能真正符合中小企業(yè)客戶的要求，做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)？這些要有全套機制的配合。最后，是技術(shù)、流程和管理平臺?！靶刨J工廠”的特征是自動化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，并根據(jù)市場情況不斷改進，才能真正適應(yīng)業(yè)務(wù)的要求。同時，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要按照集群、按照組合管理，而不像公司業(yè)務(wù)是單個客戶管理。組合管理和預(yù)警管理的手段和技術(shù)，對做好中小企業(yè)業(yè)務(wù)至關(guān)重要。(作者系德勤管理咨詢合伙人)史建平：客觀評價銀行問題中小企業(yè)融資問題確實難，絕對不僅是銀行的問題，還是整個社會的系統(tǒng)工程，我們作為銀行家研究問題的時候，從銀行著手沒有錯，但是如果把這個視野放寬一點，就得從整個體制環(huán)境的角度審視中小企業(yè)的問題。只有我們能全面正確的認識這些問題，才能提出一些高屋建瓴的，真正能夠?qū)χ行∑髽I(yè)問題有一個根本性解決或者緩解的政策建議，我總感覺到現(xiàn)在社會上的輿論對銀行很不利，近兩年我看都是攻擊銀行的，但是看看銀行業(yè)呢，銀行是在非常努力經(jīng)營，這里面到底是什么問題，比如說收費問題，高利差問題，中小企業(yè)融資問題，反正什么都是說銀行不好，銀行不對，但是銀行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真實的體現(xiàn)。如果說銀行收入高，那么從風(fēng)險和壓力的角度來講，其實收入高一點也是可以理解的。更何況有些銀行現(xiàn)在收入并不高，目前輿論已經(jīng)將此問題看得很嚴重，銀行簡直成為眾矢之的、社會公敵了。我希望我們的銀行家不光是從銀行自身的角度，從整個的金融經(jīng)濟發(fā)展，社會發(fā)展這個大的事業(yè)來分析，來思考一些問題，探討可行發(fā)展路徑，像《銀行家》雜志這種陣地，多發(fā)出一些聲音，客觀地來談一下這些問題，來思考這些問題，這必有益于我國的經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。(作者系中央財經(jīng)大學(xué)副校長)趙懷方：小微企業(yè)和中小銀行—一個硬幣的兩面下面我從三個方面談?wù)勎业目捶?。首? 支持小微企業(yè)就是支持中小銀行的發(fā)展。目前在談到支持小微企業(yè)的發(fā)展時,大家談得更多的是中小銀行如何支持小微企業(yè)的發(fā)展,實際上兩者是一個硬幣的兩面,相互支持，共生共榮。萊商銀行從1998年幾家法人城信社合并重組并發(fā)展成目前按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求建立的現(xiàn)代商業(yè)銀行，這個過程就是伴著對中小企業(yè)的真誠而執(zhí)著的支持而走過來的。截至2011年年底，我行中小企業(yè)信貸客戶達1539戶，占全行人民幣貸款余額的85%，同時,萊商銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)和利潤指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)持續(xù)多年位列第一。從全國的城商行看,萊商銀行的主要財務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)也是保持著比較好的位次,如目前我行風(fēng)險監(jiān)管評級持續(xù)保持二類行，人民銀行綜合評價中全部業(yè)務(wù)均為A級。對此,我們董事長幾年前就總結(jié)出其中道理:支持有多大,發(fā)展有多快。我想說的第二個看法是:支持小微企業(yè)必須做好“三個到位”。一是認識到位。小企業(yè)和小銀行門當(dāng)戶對，同呼吸共命運。在中小銀行資金實力有限的情況下支持小微企業(yè)發(fā)展，可以培育一片廣闊的市場，因此不管在什么時候小銀行支持小微企業(yè)的定位永遠不能改變。二是服務(wù)到位。加強對小微企業(yè)的金融服務(wù)要落實到實際工作中，一切圍繞小微企業(yè)的需求創(chuàng)新服務(wù)方式，完善配套的服務(wù)設(shè)施，量體定做服務(wù)產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)“短、頻、快”的效率需求等。同時要做到急客戶所急，想客戶所想，只要企業(yè)經(jīng)營正常，銀行應(yīng)保證其所用資金不斷裂，不抽貸，不斷貸，確保企業(yè)發(fā)展。三是考核機制到位。政府及監(jiān)管部門要完善相應(yīng)的激勵考核機制，提升中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的支持力度。如在再貸款、再貼現(xiàn)等方面提供政策支持，允許在城商行存放財政資金和社保資金，建立完善“小企業(yè)貸款風(fēng)險補償獎勵基金”等，營造適宜城商行發(fā)展的政策環(huán)境。第三個看法是,目前要正視中小銀行遇到的一些問題。一是關(guān)于中小銀行的風(fēng)險。同樣發(fā)生問題，造成風(fēng)險，在大銀行感覺就比較正常，而對小銀行社會反響就比較強烈，甚至出現(xiàn)“一人生病，全家吃藥”的現(xiàn)象，從而影響到其他小銀行的發(fā)展。不管哪類銀行出現(xiàn)問題，應(yīng)該根據(jù)各行的監(jiān)管評級、風(fēng)險管控能力、資本實力等實際，分情況對待，而不是給予“一刀切”政策。二是關(guān)于中小銀行在經(jīng)營上遇到的一些不公平待遇。如財政性存款在城商行較少，很多地區(qū)社?；鹬辉试S存放國有銀行；還有許多國有大中型企業(yè)資金條線管理均歸集到大銀行，因此造成城商行資金規(guī)模受限，影響對小微企業(yè)的支持力度。這些方面的問題與仍然存在的一些不公平政策和偏見是有很大關(guān)系的。三是關(guān)于小微企業(yè)對中小銀行的忠誠度。目前存在一種現(xiàn)象，相當(dāng)一部分小微企業(yè)從大銀行獲得信貸支持感到很榮耀，對中小銀行提供的信貸支持則感覺理所當(dāng)然，對小銀行的忠誠度不高。培養(yǎng)小企業(yè)的忠誠度, 是中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。當(dāng)然,這些年來,萊商銀行還是較好地解決了銀企間互利共贏的合作關(guān)系，萊商銀行中小企業(yè)的貸款收息率始終保持在99%以上，客戶關(guān)系穩(wěn)定,許多經(jīng)營管理很成熟的企業(yè)還主動承擔(dān)了擔(dān)保代償責(zé)任,對這方面的經(jīng)驗,萊商銀行愿意與大家一同分享。(作者系萊商銀行副行長)第五篇：小微企業(yè)金融服務(wù)助力小微、情系三農(nóng)做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作，既是服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求，同時也是我行實現(xiàn)自身經(jīng)營發(fā)展的必要途徑。我行立足XX區(qū)域?qū)嶋H，針對小微企業(yè)普遍存在的融資困難問題，通過加強金融創(chuàng)新、改進金融服務(wù)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升服務(wù)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。近期，xx農(nóng)合行集中開展了“第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”活動。宣傳月活動期間，我行累計向各類小微企業(yè)發(fā)放貸款22 筆、金額6000萬元，與從事木材加工、商貿(mào)流通、環(huán)保能源等xx特色產(chǎn)業(yè)的30家小微企業(yè)成功“聯(lián)姻”，向從事木材加工加工的xx木業(yè)等5家木竹產(chǎn)業(yè)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款1550萬元，向從事汽車銷售的xx汽車銷售有限公司發(fā)放流動資金貸款400萬元，向從事餐飲服務(wù)的xx餐飲有限公司發(fā)放流動資金貸款700萬元。同時，我行針對小微企業(yè)主和個體工商戶開發(fā)的“易貸卡”產(chǎn)品倍受青睞。