【正文】 制度改革試點(diǎn)，但改革試點(diǎn)推進(jìn)速度太慢，試點(diǎn)范圍太小，根本無法滿足廣大農(nóng)民的需要。由此，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難，并沒有從制度上得到完全解決。同時(shí)，目前由于農(nóng)村金融制度安排不合理，農(nóng)民建房、購置家電、子女上學(xué)和婚喪嫁娶也缺乏正常渠道取得貸款，這也抑制了農(nóng)村消費(fèi)。從政策和制度兩個(gè)層面實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌當(dāng)前和今后，增加農(nóng)民收入、降低農(nóng)民消費(fèi)成本，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)，核心是要從政策和制度兩個(gè)層面實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌。在政策層面：一是繼續(xù)完善和落實(shí)現(xiàn)有各項(xiàng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村政策，進(jìn)一步增加對(duì)農(nóng)民的直補(bǔ)、良種補(bǔ)貼、綜合生產(chǎn)資料補(bǔ)貼和農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼等，同時(shí)可考慮擴(kuò)大良種補(bǔ)貼范圍，并將牧業(yè)、林業(yè)、抗旱節(jié)水機(jī)械設(shè)備納入農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼范圍；二是加快農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革試點(diǎn)工作，迅速擴(kuò)大覆蓋面，爭取在三年到五年完成農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，以消除農(nóng)民養(yǎng)老的后顧之憂；三是繼續(xù)提高新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資水平，增加中央和地方政府的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)民大病醫(yī)療報(bào)銷上限，降低農(nóng)民看病成本；四是擴(kuò)大家電和汽車下鄉(xiāng)補(bǔ)貼品種范圍，增加每戶購買補(bǔ)貼資金，提高補(bǔ)貼上限；五是按照新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃，支持農(nóng)民建房，對(duì)農(nóng)民建房實(shí)施補(bǔ)貼，推行建材下鄉(xiāng)政策，以此擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)。在制度層面：一是全面深入推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，完善農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)體制機(jī)制；二是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，按照城市公共社會(huì)事業(yè)發(fā)展思路和政策推進(jìn)農(nóng)村公共事業(yè)發(fā)展，繼續(xù)大幅度增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資，加強(qiáng)農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)，初步實(shí)行城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化；三是加快農(nóng)村金融制度改革，盡快擴(kuò)大農(nóng)村金融制度改革試點(diǎn)覆蓋面，爭取將農(nóng)村金融制度改革試點(diǎn)擴(kuò)大到全國每個(gè)縣，讓每位農(nóng)民都能享受到金融制度改革的成果；四是進(jìn)一步改革土地利用制度，賦予農(nóng)民更加充分的土地權(quán)利，培育農(nóng)民在土地交易和流轉(zhuǎn)市場中的主體地位，讓土地增值的收益更多地轉(zhuǎn)換到農(nóng)民手中；五是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)勞動(dòng)力市場，進(jìn)一步放寬農(nóng)民工進(jìn)城落戶條件，從制度層面解決農(nóng)民工同城不同權(quán)、同城不同待遇的問題。大力推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新在2010年一號(hào)文件中，對(duì)單項(xiàng)問題說得最多，并反復(fù)強(qiáng)調(diào)的，就是農(nóng)村金融問題。如在文件的第一部分“健全強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策體系，推動(dòng)資源要素向農(nóng)村配置”，第三個(gè)問題“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”就用了500多字的篇幅，就2010年農(nóng)村金融工作的重點(diǎn)方面進(jìn)行了部署。在其他部分，必要時(shí)也專門部署了農(nóng)村金融工作，比如“繼續(xù)抓好新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，有條件的地方可加快試點(diǎn)步伐?！薄皵U(kuò)大貧困村互助資金?！薄爸С钟袟l件的合作社興辦農(nóng)村資金互助社。”“完善林權(quán)抵押貸款辦法，建立森林資源資產(chǎn)評(píng)估制度和評(píng)估師制度。逐步擴(kuò)大政策性森林保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍?！钡鹊??？梢?，在2010年的農(nóng)村工作中，農(nóng)村金融至少是重點(diǎn)之一。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，到2009年6月底，全國共有金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)2945個(gè)，分布在27個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），其中708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，分布在20個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)大多分布在邊遠(yuǎn)山區(qū)，許多農(nóng)民為了拿到國家的低保和惠農(nóng)補(bǔ)助金等國家補(bǔ)貼，要花費(fèi)一整天的時(shí)間，走幾十里山路到附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取。金融服務(wù)的匱乏使國家惠農(nóng)政策大打折扣。此外，我國還有僅有一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)8000多個(gè)，這樣，金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到一萬多個(gè)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)的三分之一。這還不算即便是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)比較健全但涉農(nóng)服務(wù)依然不到位、無法滿足農(nóng)民需求的情況。金融要素的短缺已經(jīng)嚴(yán)重制約著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力三要素土地、勞動(dòng)力和資金中，資金要素的短板現(xiàn)象一直是我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力難以迅速提高的最大影響因素。那么，如何按照中央一號(hào)文件的要求，逐步解決農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融短板問題？第一，按照一號(hào)文件的要求，“確保3年內(nèi)消除基礎(chǔ)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，要穩(wěn)定和發(fā)展現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展貧困農(nóng)村地區(qū)簡易金融服務(wù)，對(duì)于到貧困地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，在稅收等方面給予優(yōu)惠。要進(jìn)一步加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展，用優(yōu)惠政策鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)到貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。按照銀監(jiān)會(huì)的要求，凡是在金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)起設(shè)立三家及以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主發(fā)起行，可以在中西部大中城市設(shè)立法人管理總部。在不具備商業(yè)可持續(xù)條件但交通相對(duì)便利的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地或規(guī)模較大的行政村，開展定時(shí)定點(diǎn)或流動(dòng)金融服務(wù)。此外，按照銀監(jiān)會(huì)的要求，凡是在全國百強(qiáng)縣、大中城市及東部地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人，必須按照規(guī)定，在國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣或中西部地區(qū)掛鉤設(shè)立相應(yīng)數(shù)量的村鎮(zhèn)銀行或貸款公司。總之，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融部門的趨利性決定了三年內(nèi)消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)任務(wù)艱巨，2010年必須扎扎實(shí)實(shí)地做好第一步工作。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以小額信貸為主推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。金融創(chuàng)新的目的就是要讓金融機(jī)構(gòu)更接近農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民合作組織，減少交易成本、減少信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問題，從而增加對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民合作組織的信貸供給。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)村信用社應(yīng)大力發(fā)展小額信貸。農(nóng)戶小額信用貸款是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，主要是以農(nóng)戶的信譽(yù)和償還能力為依據(jù)發(fā)放的信用貸款，采取一次核定、分次發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用的辦法，不需要抵押擔(dān)保，比較適合農(nóng)民借貸的特點(diǎn)；其用途既可以是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品經(jīng)營，也可以是農(nóng)民消費(fèi)，范圍很廣泛?？傮w而言，農(nóng)戶小額信用貸款適合農(nóng)村以家庭承包責(zé)任制為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式以及分散經(jīng)營、規(guī)模較小的實(shí)際狀況，同時(shí)，又使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)與廣大農(nóng)民群眾密切結(jié)合，能充分體現(xiàn)合作金融組織的特點(diǎn)。實(shí)踐證明，這種信貸管理制度的創(chuàng)新，深受廣大農(nóng)民群眾和農(nóng)村信用社的普遍支持和歡迎，只要認(rèn)真按照程序來做，就會(huì)使之利國、利民、利社。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)適應(yīng)農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化的需求，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。應(yīng)在小額信用貸款的基礎(chǔ)上，積極推廣諸如農(nóng)戶聯(lián)保、同一區(qū)域、行業(yè)、農(nóng)民聯(lián)保互保貸款，中小企業(yè)聯(lián)保、公司+農(nóng)戶，公司+農(nóng)民合作組織+農(nóng)戶等貸款品種，促進(jìn)為農(nóng)服務(wù)。農(nóng)村信用社在資金投向上，應(yīng)努力做到了農(nóng)戶貸款優(yōu)先；社員貸款優(yōu)先；農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。既滿足廣大農(nóng)民的生產(chǎn)資金需要，又因地制宜引導(dǎo)他們走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的路子；既堅(jiān)持規(guī)范的貸款條件和貸款程序，又適當(dāng)?shù)睾喕r(nóng)戶貸款手續(xù)；既堅(jiān)持貸款自主決策，又實(shí)行貸款公開化制度；既發(fā)揮金融服務(wù)功能，又開拓服務(wù)領(lǐng)域。再次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以探索農(nóng)村電力設(shè)施、公共設(shè)施長期貸款等業(yè)務(wù)，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持；同時(shí)探索固定資產(chǎn)抵押貸款、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、個(gè)人委托貸款等貸款品種。對(duì)有市場、有效益、有技術(shù)、有發(fā)展前途的采用信用貸款與抵押貸款組合、采取整貸整還等方式，放寬貸款額度和還貸時(shí)間。同時(shí)，農(nóng)村金融應(yīng)盡快推廣銀行卡等產(chǎn)品與服務(wù)，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品，改變農(nóng)村金融業(yè)務(wù)品種缺乏、服務(wù)方式單一、結(jié)算手段落后的局面，增強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新能力，滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求。第三，大力推進(jìn)抵押品替代機(jī)制創(chuàng)新。抵押品替代，就是指尋求農(nóng)戶和小企業(yè)所有的，本身不具有抵押品的特性，但是可以起到抵押品作用的資源。抵押品的作用是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)存在信息不對(duì)稱、信息獲取成本大（交易成本大）時(shí)，要求借款人提供容易處置的抵押品，可以提高清償回收率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，抵押品在某種程度上是對(duì)信息搜索活動(dòng)的一種替代。那么，如果農(nóng)戶和小企業(yè)所擁有的資源，也能夠減少信息不對(duì)稱程度、節(jié)約信息搜索成本、節(jié)約交易費(fèi)用。從而，大力發(fā)展抵押品替代機(jī)制，比如商業(yè)信用、信貸保險(xiǎn)等，推進(jìn)抵押品替代機(jī)制創(chuàng)新，就可以緩解農(nóng)戶和小企業(yè)“抵押品不足”困境，解決交易成本高、信息不對(duì)稱問題，進(jìn)而緩解農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問題。在推進(jìn)抵押品替代機(jī)制創(chuàng)新的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要探索放寬農(nóng)村地區(qū)抵押物的范圍。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村抵押貸款范圍狹窄，農(nóng)村抵押物變現(xiàn)能力很差，一般情況下，只有縣城以上的商品房能夠抵押；個(gè)體戶則只有部分商品抵押與動(dòng)產(chǎn)能夠抵押；企業(yè)主要是設(shè)備抵押與固定資產(chǎn)抵押并且額度比較小。因此，應(yīng)該充分總結(jié)近年來各地嘗試的集體林權(quán)證抵押貸款、農(nóng)村承包地使用權(quán)證抵押貸款、農(nóng)村宅基地抵押貸款等經(jīng)驗(yàn)，逐步允許小城鎮(zhèn)的企業(yè)地產(chǎn)包括集體所有土地的使用權(quán)，以及農(nóng)村宅基地、自留山的使用權(quán)、集體林權(quán)證、房屋產(chǎn)權(quán)證等做抵押，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，并且改變抵押物貸款折扣過高的情況。第四，發(fā)揮農(nóng)民專業(yè)合作社的作用，增加對(duì)農(nóng)戶的信貸供給。新時(shí)期，農(nóng)民專業(yè)合作社是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織化程度的有效組織。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開發(fā)利用現(xiàn)有的、具有群眾基礎(chǔ)的農(nóng)民專業(yè)合作社作為營銷渠道，通過機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)結(jié)，讓基層組織直接面向農(nóng)戶提供零售性金融服務(wù)，而正規(guī)機(jī)構(gòu)成為一個(gè)批發(fā)型機(jī)構(gòu)，這種方式實(shí)際上利用了基層組織所具有人緣、地緣社會(huì)資本，來控制風(fēng)險(xiǎn)、減少交易費(fèi)用，從而增加對(duì)農(nóng)戶的信貸供給。其次，通過利用農(nóng)民專業(yè)合作社的“基層組織社會(huì)資本”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅可以節(jié)約交易費(fèi)用。而且，合作社成員構(gòu)成時(shí)有一個(gè)篩選作用，減少了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)所面臨的逆向選擇問題。再者，若以農(nóng)民專業(yè)合作社作為授信單位，或建立某種制度使得社員的貸款額度和整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信用水平有關(guān)時(shí)，合作社成員之間還可以相互監(jiān)督，降低了金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)所面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。再次，根據(jù)一號(hào)文件的要求，要“支持有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社興辦農(nóng)村資金互助社”，要從發(fā)達(dá)地區(qū)入手，逐步擴(kuò)大到欠發(fā)達(dá)乃至貧困地區(qū)。對(duì)于興辦資金互助社的專業(yè)合作社應(yīng)放寬條件，從合作社內(nèi)部資金拆借開始，逐步擴(kuò)大互助范圍。對(duì)于這類專業(yè)合作社，要加強(qiáng)管理，把金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，以保護(hù)入社成員的利益。第五，大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。決定金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的根本原因是信息以及建立在信息基礎(chǔ)上的信用。信用體系建設(shè)可以降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)戶、小企業(yè)的交易成本、減少信用風(fēng)險(xiǎn)。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用制度是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信用貸款，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)基礎(chǔ)制度，把建立信用體系、營造信用環(huán)境作為信用社生存與發(fā)展的關(guān)鍵來抓。其次，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要采取措施，根據(jù)中國人民銀行的信用采集系統(tǒng)，完善個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估體系。農(nóng)村信用社通過逐步建立和完善貸款對(duì)象的個(gè)人信用檔案，對(duì)客戶的道德品質(zhì)、社會(huì)信用、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、主營業(yè)務(wù)收入、生產(chǎn)經(jīng)營能力、資金需求、償債能力等進(jìn)行記載評(píng)價(jià)，為評(píng)價(jià)貸款人和擔(dān)保人的資信狀況，提供了及時(shí)、準(zhǔn)確的參考依據(jù)。通過推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)，提高基層金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶服務(wù)的積極性，增加對(duì)農(nóng)戶信貸供給。第六，強(qiáng)化和完善縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款政策。早在2004年的一號(hào)文件，中央就指出“建立金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，明確縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)。”2005年一號(hào)文件更是要“抓緊制定縣域內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)支持“三農(nóng)”義務(wù)的政策措施，明確金融機(jī)構(gòu)在縣及縣以下機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)新增存款用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的比例。”但由于金融機(jī)構(gòu)的趨利性和相關(guān)政策不配套，這一在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)普遍推行的惠農(nóng)政策在我國一直沒有實(shí)行。借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我們對(duì)農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)調(diào)研的結(jié)果，我們認(rèn)為，要真正使這一政策落到實(shí)處，首先要通過立法硬性規(guī)定縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)吸收存款用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的比例，對(duì)低于這個(gè)比例的金融機(jī)構(gòu)要處以重罰；其次，對(duì)于任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，凡是對(duì)農(nóng)戶的小額貸款（比如5萬元以下的貸款）均可享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，比如給予免征或部分免征增值稅、企業(yè)所得稅、營業(yè)稅等優(yōu)惠條件，吸引金融機(jī)構(gòu)向小農(nóng)戶貸款；再次，對(duì)于向農(nóng)民貸款超過一定比例的縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，在存款準(zhǔn)備金規(guī)模等方面給予相應(yīng)優(yōu)惠待遇。構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系農(nóng)村金融改革和發(fā)展是推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要抓手，是解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的長期課題。新形勢(shì)下農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展，向金融業(yè)提出了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，正因?yàn)榇?，金融業(yè)近年來不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬準(zhǔn)入政策，正在加快建立商業(yè)性、合作性和政策性相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，農(nóng)行作為一支重要力量十分引人關(guān)注?？上驳氖牵r(nóng)業(yè)銀行實(shí)施股改并成立股份有限公司以來，公司治理架構(gòu)初步建立并開始運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制體系趨于完善，內(nèi)部改革和機(jī)制轉(zhuǎn)換工作穩(wěn)步推進(jìn)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展。同時(shí)，積極探索“面向三農(nóng)”和“商業(yè)運(yùn)作”相結(jié)合的有效途徑，以服務(wù)創(chuàng)新和事業(yè)部制改革試點(diǎn)為主線，不斷增加涉農(nóng)信貸投放，加強(qiáng)和改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)，改革取得顯著成效。按照政策性金融機(jī)構(gòu)改革“一行一策”的原則，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革穩(wěn)步推進(jìn)。在確保糧棉油收購資金供應(yīng)的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，支農(nóng)能力不斷增強(qiáng)。同時(shí)，著力轉(zhuǎn)變思想觀念，全面推進(jìn)內(nèi)部綜合改革，為全面改革做準(zhǔn)備。農(nóng)村信用社無疑是農(nóng)村金融服務(wù)體系中的主力軍。自2003年改革試點(diǎn)工作啟動(dòng)以來，農(nóng)村信用社長期積累的沉重歷史包袱逐步得到有效化解，存在的系統(tǒng)性、區(qū)域性支付風(fēng)險(xiǎn)問題得到了有效控制，財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，支農(nóng)信貸投放顯著增加。截至2009年9月，農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額占全國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比例為12％。其中，占其各項(xiàng)貸款和全國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例分別為44％和95％，分別提高4個(gè)和14個(gè)百分點(diǎn)；，比2002年末增長近3倍。在農(nóng)村金融服務(wù)體系中，郵政儲(chǔ)蓄銀行這一生力軍正日漸壯大。郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“服務(wù)城鄉(xiāng)大眾，支持?三農(nóng)?”的零售銀行定位，將農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、為農(nóng)民提供金融服務(wù)作為戰(zhàn)略重點(diǎn)，逐步完善了城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系，進(jìn)一步為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，并與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。他們不僅在農(nóng)村地區(qū)始終保持著儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和匯兌網(wǎng)點(diǎn)，而且還新增、改造了郊區(qū)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，為廣大群眾提供更全面、更便捷的金融服務(wù)。此外，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，有效提升了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)供給能力。相信在金融業(yè)的 不斷努力下，一個(gè)完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系必將為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。