【導(dǎo)讀】 羋蒂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆螞螀芅葿薈衿莇蚅袇袈肇蕆螃袇艿蚃蝿袆莂薆蚅裊蒄莈羃裊膄薄衿襖芆莇螅羃莈薂蟻肈蒞薇羈膀薁羆羀莂莃袂羀蒅蠆螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿肆聿蚅螅肅膁蒈蟻肄芃蚄薇肄蒆蕆羅肅膅荿袁肂羋薅螇肁莀莈蚃肀肀薃蕿腿膂莆袈膈芄薁螄膈莆莄蝕膇膆薀蚆膆羋蒂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆螞螀芅葿薈衿莇蚅袇袈肇蕆螃袇艿蚃蝿袆莂薆蚅裊蒄莈羃裊膄薄衿襖芆莇螅羃莈薂蟻肈蒞薇羈膀薁羆羀莂莃袂羀蒅蠆螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿肆聿蚅螅肅膁蒈蟻肄芃蚄薇肄蒆蕆羅肅膅荿袁肂羋薅螇肁莀莈蚃肀肀薃蕿腿膂莆袈膈芄薁螄膈莆莄蝕膇膆薀蚆膆羋蒂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆螞螀芅葿薈衿莇蚅袇袈肇蕆螃袇艿蚃蝿袆莂薆蚅裊蒄莈羃裊膄薄衿襖芆莇螅羃莈薂蟻肈蒞薇羈膀薁羆羀莂莃袂羀蒅蠆螈罿膄蒂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿肆聿蚅螅肅膁蒈蟻肄芃蚄薇肄蒆蕆羅肅膅荿袁肂羋薅螇肁莀莈蚃肀肀薃蕿腿膂莆袈膈芄薁螄膈莆莄蝕膇膆薀蚆膆羋蒂羄膅莁蚈袀膄蒃蒁螆膃膃蚆螞螀芅

　　

【正文】 人力資源管理，設(shè)計(jì)系統(tǒng)的科學(xué)的培訓(xùn)課程和相應(yīng)的考核辦法，以充分發(fā)揮各層次員工的潛力，提高產(chǎn)出效率。 四、完善我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的思考 一國(guó)經(jīng)濟(jì)在開(kāi)放到一定程度后，就需要有更縱深的開(kāi)放，唯有此才能打破已經(jīng)形成的穩(wěn)態(tài)，使整體經(jīng)濟(jì)再上一個(gè)臺(tái)階。而在這一切開(kāi)放因素中，金融領(lǐng)域是最活躍最富有創(chuàng)造力的。外資銀行帶來(lái)了有形的資金、無(wú)形的觀 念和意識(shí)，后者對(duì)我們這樣一個(gè)背著沉重的歷史包袱卻要向成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平臺(tái)攀登的國(guó)家尤為重要。但是，任何事物都有它的兩面性或雙刃性，外資銀行及其所依附的金融資本也不例外。在前文對(duì)外資銀行經(jīng)濟(jì)影響效應(yīng)分析的基礎(chǔ)上，這一部分首先對(duì)我國(guó)引進(jìn)外資銀行的政策進(jìn)行評(píng)價(jià)，然后從中央銀行的角度提出有關(guān)外資銀行進(jìn)入及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的政策思路。 （一）政策取向的思考：市場(chǎng)開(kāi)放的循序漸進(jìn)與中外資銀行的對(duì)等待遇 我國(guó)加入“ WTO”后，金融開(kāi)放步伐將大大加快。但由于我國(guó)金融市場(chǎng)不夠成熟，中資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，在銀行業(yè)開(kāi)放時(shí)就應(yīng)該把握兩 個(gè)原則：市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的循序漸進(jìn)和中外資銀行的對(duì)等待遇。 第一個(gè)原則在我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)放的時(shí)間表上已經(jīng)體現(xiàn)了。如人民幣業(yè)務(wù)，加入時(shí)，開(kāi)放 13 上海、深圳、天津和大連；加入后 1年內(nèi)，開(kāi)放廣州、珠海、青島、南京和武漢；加入后 2年內(nèi)，開(kāi)放濟(jì)南、福州、成都和重慶；加入后 3 年內(nèi)，開(kāi)放昆明、北京和廈門(mén)；加入后 4年內(nèi)，開(kāi)放汕頭、寧波、沈陽(yáng)和西安；加入 5年后取消所有地域限制。在客戶對(duì)象上，中國(guó)加入 2年內(nèi)，允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣服務(wù)；中國(guó)加入 5年內(nèi)，允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供服務(wù)。 第二個(gè)原則即中外資銀行的對(duì)等待 遇原則。根據(jù) WTO國(guó)民待遇原則，外資銀行在入世以后業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)范圍等方面限制將被取消，這一點(diǎn)前文已有介紹。但另一方面，我認(rèn)為外資銀行享受的超國(guó)民待遇也應(yīng)被取消，實(shí)現(xiàn)中外資銀行的對(duì)等待遇。在上繳利稅方面，中資銀行的總負(fù)擔(dān)超過(guò)７０％，而外資銀行的綜合稅率只有３０％左右；在購(gòu)置設(shè)備方面，中資銀行費(fèi)用需從稅后利潤(rùn)中支出且須上級(jí)部門(mén)審查批準(zhǔn)，而外資銀行卻很靈活；在資金拆借上，外資銀行可以同中資銀行簽定人民幣同業(yè)借款合同，而中資銀行之間反而不能做人民幣同業(yè)借款。以上這些歧視性待遇都應(yīng)該在入世以后，逐步取消，實(shí)現(xiàn)中外資 銀行之間的對(duì)等待遇。 （二）改善我國(guó)宏觀與微觀金融環(huán)境，適應(yīng)銀行業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放 如前文所述，外資銀行的進(jìn)入會(huì)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響，因此為了適應(yīng)入世以后銀行業(yè)開(kāi)放的新要求，我國(guó)應(yīng)該著手改善我國(guó)的宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，完善金融市場(chǎng)，加快中資金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。 1．在宏觀層面上，加強(qiáng)外資銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)我國(guó)貨幣政策影響的研究，在利率政策、匯率政策、人民幣自由兌換的步驟的政策設(shè)計(jì)上充分考慮到外資銀行的影響，謹(jǐn)慎開(kāi)放資本市場(chǎng)。 外資銀行由于業(yè)務(wù)范圍及業(yè)務(wù)規(guī)模所限，目前對(duì)我國(guó)貨幣政策的影響能力有限。但隨著金融開(kāi)放步伐加 快后，外資銀行對(duì)我國(guó)貨幣政策的影響必將逐漸增大，中央銀行貨幣政策制定和實(shí)施的難度加大。因此，要做好對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)我國(guó)貨幣政策影響的研究，應(yīng)結(jié)合國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化及早預(yù)測(cè)外資銀行經(jīng)營(yíng)行為的變動(dòng)，在各項(xiàng)政策（利率政策、匯率政策）設(shè)計(jì)上制定相應(yīng)的預(yù)防措施，并且吸取東南亞金融危機(jī)的教訓(xùn)，謹(jǐn)慎地開(kāi)放資本市場(chǎng)。 2．在微觀層面上，應(yīng)加快中資銀行改革，調(diào)整中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局。 首先，加快商業(yè)銀行體制改革 商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)的主要參與者，金融市場(chǎng)的進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放中資銀行將首當(dāng)其沖，正如前面所分析的，與 外資銀行相比，中資銀行目前尚存在不少劣勢(shì)，在目前的情況下金融 14 進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放會(huì)給他們的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)較大負(fù)面影響。因此，加快商業(yè)銀行體制改革已迫在眉睫。 加快商業(yè)銀行體制改革首先應(yīng)以產(chǎn)權(quán)制度改革為突破口，建立產(chǎn)權(quán)明晰的現(xiàn)代金融企業(yè)制度；對(duì)于其他股份制商業(yè)銀行應(yīng)完善現(xiàn)代企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)；其次，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行改革阻力大的實(shí)際情況，在改革的順序上可采用體制外增量改革的思路，通過(guò)扶持其他股份制商業(yè)銀行，相對(duì)減少國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，借以產(chǎn)生改革的示范效應(yīng)，從而最終達(dá)到國(guó)有商業(yè)銀行改革的目的；再次，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行巨額不良 信貸資產(chǎn)的歷史包袱妥善處理，使其輕裝上陣，當(dāng)前主要應(yīng)加快和完善資產(chǎn)管理公司的試點(diǎn)和推廣工作；另外，應(yīng)加強(qiáng)商業(yè)銀行的組織體系改革，改變機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)和內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的模式，同時(shí)起到減員增效的目的，鼓勵(lì)收購(gòu)兼并、實(shí)行集團(tuán)化和專(zhuān)業(yè)化戰(zhàn)略。 其次，鼓勵(lì)中資商業(yè)銀行通過(guò)收購(gòu)兼并擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力 當(dāng)今跨國(guó)銀行正掀起新一輪的收購(gòu)與兼并浪潮，其驅(qū)動(dòng)因素有：首先是傳統(tǒng)的動(dòng)因，即收購(gòu)與兼并可實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；其次一個(gè)很重要的原因是隨著金融業(yè)中高科技的分量越來(lái)越重，金融業(yè)的追加投資也越來(lái)越大，金融機(jī)構(gòu)規(guī)模的擴(kuò)大可帶來(lái)投資的規(guī) 模效益，符合金融發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化的潮流；歐美銀行合并（兼并）的另外一個(gè)重要目的是瞄準(zhǔn)占領(lǐng) 21世界金融市場(chǎng)的制高點(diǎn)，創(chuàng)造名牌銀行。我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展一直傾向于依靠自身的積累，在速度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于收購(gòu)與兼并帶來(lái)的跳躍式發(fā)展模式，業(yè)務(wù)規(guī)模在世界性大銀行中的排名還較落后，在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中將處于不利的局面。為此，建議在金融政策上鼓勵(lì)中資商業(yè)銀行收購(gòu)兼并，發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。 再次，引導(dǎo)商業(yè)銀行的信貸投向，鼓勵(lì)銀行在電子銀行等方面的金融創(chuàng)新，在過(guò)渡期內(nèi)擴(kuò)大中資商業(yè)銀行在新業(yè)務(wù)品種上的市場(chǎng)絕對(duì)額 我國(guó)人口眾多，因此，個(gè)人金融 服務(wù)是一個(gè)很大的市場(chǎng)。國(guó)外，個(gè)人金融服務(wù)發(fā)展已相對(duì)成熟，預(yù)計(jì)當(dāng)外資銀行擁有全面牌照時(shí)將會(huì)竭力爭(zhēng)奪我國(guó)這塊金融市場(chǎng)。然而，我國(guó)的商業(yè)銀行在這方面發(fā)展還很緩慢， 如個(gè)人消費(fèi)信貸 ，現(xiàn)在占全國(guó)信貸總量還很小，商業(yè)銀行在發(fā)展這方面業(yè)務(wù)時(shí)尤存很大顧慮。實(shí)際上，個(gè)人金融服務(wù)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)程度高，客戶具有一定的穩(wěn)定性，誰(shuí)先搶占了市場(chǎng)誰(shuí)就擁有了優(yōu)勢(shì)。為此，應(yīng)通過(guò)貨幣政策的政策導(dǎo)向功能，如加大消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的利率彈性等，使中資商業(yè)銀行盡快擴(kuò)大這項(xiàng)業(yè)務(wù)的比重，盡早在外資銀行大舉沖擊之前確立市場(chǎng)的絕對(duì)占有率。 隨著高科技的發(fā)展 ，銀行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式也正在不斷發(fā)生變化。 如在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上，許多自助銀行、 ATM機(jī)代替了儲(chǔ)蓄所，國(guó)外甚至有了網(wǎng)絡(luò)銀行。預(yù)計(jì)外資銀行進(jìn)入零售業(yè)務(wù) 15 后，會(huì)在這方面與中資銀行展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。由于監(jiān)管水平、科技水平的差距，我國(guó)在這些方面還相對(duì)落后。為此，應(yīng)鼓勵(lì)銀行在這方面的金融創(chuàng)新，今后在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上相對(duì)放松對(duì)自助銀行、 ATM機(jī)的審批，控制新設(shè)儲(chǔ)蓄所的數(shù)量。 （三）進(jìn)一步完善對(duì)外資銀行的監(jiān)管 入世以后，隨著外資銀行業(yè)務(wù)范圍和客戶對(duì)象的擴(kuò)大，外資銀行將成為我國(guó)金融市場(chǎng)更為重要的參與者，外資銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健與否不僅關(guān)系到 外資金融體系自身的安全，同時(shí)也將對(duì)中資銀行的安全經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生重要影響。因此有效控制和化解外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)，將是監(jiān)管當(dāng)局面臨的重要任務(wù)。以下，我將從中央銀行的角度，對(duì)進(jìn)一步完善外資銀行監(jiān)管提出若干建議。 1．將外資銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管納入監(jiān)管范圍 目前，我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管以合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并重。但在監(jiān)管思路、手段上，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管并沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)，以至監(jiān)管的效率并不很高。我認(rèn)為今后，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管應(yīng)重視以下幾個(gè)方面： 第一、在風(fēng)險(xiǎn)性