【正文】 了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規(guī)格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。(二)分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產品在行業(yè)中的地位；產品經(jīng)濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務分析的主要內容：(財務杠桿比率、流動比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ；。，是否能夠產生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規(guī)，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預見性。(五)基本風險度分析。第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》?！顿J款調查報告》的主要內容：(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調查結論。第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審批。責任人將處理結果告知借款人。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項目自正式受理開始，一般應在3個工作日完成，如超過3個工作日，責任人應向信貸業(yè)務部負責人說明原因，信貸業(yè)務部負責人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報告。第五章 貸款項目評審與決策第十七條 貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調查報告》提交信貸業(yè)務部，信貸業(yè)務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。信貸業(yè)務部初審的主要內容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；(五)對企業(yè)的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論，信貸業(yè)務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。第十九條 信貸業(yè)務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業(yè)務部提供的《貸款調查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進行會議評審。第二十條 會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風險總監(jiān)及外聘專家等組成。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協(xié)辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員，會議資料由項目責任人負責提交。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。(三)責任人報告項目調查情況和初審意見，協(xié)辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。（五）風險控制部把審核、考察情況，對貸款項目作出風險評估意見。(五)評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結性評審意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。會議評審和審批一般應在1個工作日完成。第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經(jīng)理)審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進行復議(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復議的項目；(二)多數(shù)評審人員質疑，公司董事長(總經(jīng)理)認為有必要進一步調查的項目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項目經(jīng)會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有關簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二)由信貸業(yè)務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同條款應及時與有關當事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理)審定。(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內容并在經(jīng)辦人處簽字。須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現(xiàn)場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交財務部管理。第七章 擔保措施第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關規(guī)定辦理抵（質）押登記手續(xù)。第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續(xù)。辦理完抵（質）押登記手續(xù)后，應取得抵(質〉押登記部門發(fā)放的《他項權力證書》或經(jīng)抵(質)押登記部門簽章的《抵(質)押登記表》等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產質押率(按凈值計算)不高于50%；股權、債券等權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規(guī)定的擔保資格；(二)資產負債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規(guī)定。不高于銀行同期貸款利率的4倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收款。第三十八條 責任人須將抵(質)押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務部、風險控制部、財務部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務部在發(fā)放貸款時須要求項目責任人提供：《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》、借款借據(jù)原件查驗并作為記賬憑據(jù)。財務部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務部負責；風險控制部進行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產經(jīng)營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔保人存在較大問題，須當日向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經(jīng)理)，董事長(總經(jīng)理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務部應向公司董事長(總經(jīng)理)提交當月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔保人出具同意繼續(xù)擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務部和財務部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業(yè)務部負責人在辦理貸款業(yè)務過程中，應根據(jù)業(yè)務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統(tǒng)計和管理。第十章 貸款的追償?shù)谒氖艞l 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應及時與借款人、擔保人落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。第五十條 追償項目的管理①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業(yè)務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業(yè)務部、風險控制部審核后報公司董事長(總經(jīng)理)審定。項目責任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負責填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經(jīng)信貸業(yè)務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準。第十一章 責任和罰則第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規(guī)定承擔相應比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公司有關規(guī)定進行處罰。第十二章 檔案管理第五十五條 每項貸款業(yè)務完成后1天內，責任人應填制《貸款業(yè)務資料清單》并按《貸款業(yè)務資料清單》的順序將資料整理立卷后移交給公司會計（負責檔案管理）。第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務事項處理完畢后及時移交公司會計歸案管理。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應作相應修改和調整。二○一二年八月十九日第四篇：農村信用社貸款業(yè)務農村信用社貸款業(yè)務之風險管理貸款風險是指銀行貸款管理活動中由于各種事先無法預測額不確定因素影響使銀行貸款到期不能收回或無法如數(shù)足值收回從而使貸款有蒙受損失的可能性。：農村信用社貸款風險管理分為以下幾個階段：2006年以前，農村信用社貸款分類辦法是按照四級分類，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬四種類型，后三種合稱為不良貸款。2006年以后，農村信用社可根據(jù)自身實際制定五級分類管理制度，及依據(jù)借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按照風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，后三種為不良貸款。當前，農村信用社實際的是在綜合系統(tǒng)網(wǎng)絡中貸款分類按照四級分類，二在實際管理中使用五級分類的折中辦法。當前，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高是困擾農村合作金融事業(yè)發(fā)展的一大難題。它不僅影響到農村信用社的自身效益和在社會上的聲譽，而且也關系到農村信用社的生存、發(fā)展乃至金融、社會的穩(wěn)定。因此，如何防范化