【正文】 同的貸款方式分別與借款人和擔保人簽訂相關合同，并依法辦理抵押或質押手續(xù)。第二十三條 貸款發(fā)放。貸款行要在貸款合同約定的期限內向借款人發(fā)放貸款。第二十四條 貸款本息償還。（一）貸款期限在1年以內（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。（二）貸款期限在1年以上的，應從貸款貸出日的次月開始，按月償還貸款本息（農用機械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應于每月20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在經辦機構開立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經辦機構每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。（三）借款人征得經辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計算方法主要有：1．等額法：指在貸款期內以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計算公式為：還款總期數月利率（1＋月利率）每月還款額＝────────────────貸款本金還款總期數（1＋月利率）－12．遞減法：是指在貸款期內將本金平均分攤在每個月歸還，計算公式為：貸款本金每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計額）月利率還款總期數3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計算方法。第二十五條 借款人退貨時，應提交購銷雙方簽字的退貨憑據。由貸款行從經銷商處收回貸款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。第七章 貸款管理第二十六條 經營機構授權和審批權限管理。經營個人消費貸款業(yè)務要經過轉授權。城區(qū)個人消費貸款業(yè)務由城區(qū)支行指定專門的營業(yè)機構辦理；縣及以下區(qū)域的個人消費貸款業(yè)務原則上要集中到縣支行辦理，或根據鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構的管理水平、人員配備、市場需求等因素在10萬元額度下進行轉授權，報二級分行批準，且僅限于發(fā)放擔保貸款。第二十七條 以下個人消費貸款業(yè)務范圍應提交貸款審查委員會審議。（一）與高等院校簽訂銀校合作框架協(xié)議及確定發(fā)放國家助學貸款總額度的方案；（二）與汽車經銷商、保險公司的合作方案，以及貸款總額度、貸款期限、貸款成數等；（三）單筆個人消費貸款金額超過50萬元的。第二十八條 個人消費貸款采取崗位分離的操作方法。對50萬元（含）以下的擔保貸款，可授權經辦機構（金融超市）通過崗位分離操作，報有權審批人審批；50萬元以上或以個人信用方式、第三方保證擔保方式申請的個人消費貸款，由縣級支行通過貸審會方式審批，報二級分行備案。第二十九條 貸后檢查。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執(zhí)行合同用途等情況進行跟蹤檢查。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進行現(xiàn)場調查，并形成貸后檢查報告。對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發(fā)展的名單；借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施。第三十條 貸款催收。對約定還款日沒有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在10個工作日內發(fā)送貸款逾期催收通知書和由借款人簽收回執(zhí)。第三十一條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，客戶經理（貸款清收責任人）要及時發(fā)出逾期貸款催收通知單并妥善保管催收通知單回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時效，保全資產安全。在貸款還清前應進行如下處理：（一）轉入相應會計科目核算；（二）按規(guī)定計收復利和逾期利息；（三）繼續(xù)進行貸款監(jiān)測和催收。第三十二條 個人消費貸款監(jiān)測實行期限分類法和風險分類法。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級；按風險分類，貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五級。（一）一次性歸還的個人消費貸款。1．四級分類：正常貸款是指在合同約定期限內歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒有超過6個月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過6個月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無法收回的貸款。逾期、呆滯貸款不含剩余未到期貸款。2．五級分類：可根據貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡易方法進行分類。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜逾期情況｜｜｜｜｜｜｜30天以下 ｜31－90天 ｜91－180天｜180天以上｜｜貸款方式｜｜｜｜｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜質押｜正常｜正常｜關注｜－｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜抵押｜正常｜關注｜關注／次級｜次級／可疑 ｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜保證｜正常｜關注｜次級｜可疑｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜信用｜關注｜次級｜可疑｜－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－（二）分期歸還的個人消費貸款。1．按四級分類：正常貸款是指按期歸還的貸款；逾期貸款是指到期未還且連續(xù)不超過6期（不含）的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期達到6期（含）以上的當期貸款；呆賬貸款是指連續(xù)12期（含）未還或從法律意義上明確無法收回的全部貸款。2．五級分類按照以下標準掌握：（1）正常貸款：貸款期間還款正常；（2）關注貸款：貸款連續(xù)逾期90天（含）以下；（3）次級貸款：貸款連續(xù)逾期91－180天（含）；（4）可疑貸款：貸款連續(xù)逾期180天以上。（5）自然人損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：①借款人依法宣告破產，對其資產進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；②借款人死亡，或者依據《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對其財產或者遺產進行清償，并對擔保人進行追償后未能收回的貸款；③借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險清償后，確實無力償還部分或全部債務，對其財產進行清償或對擔保人進行追償后，未能收回的貸款；④借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無期徒刑或者死刑，其財產不足以歸還所借債務，又無其他債務承擔者，經確認無法收回的貸款；⑤由于借款人和擔保人不能償還到期債務，農行訴諸法律，經法院對借款人和擔保人強制執(zhí)行，借款人和擔保人均無財產可執(zhí)行，法院裁定終結后，仍無法收回的貸款；⑥預計貸款損失率在90％以上。（三）對于存單（國債）質押貸款等總行規(guī)定的個人低風險貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據風險程度至少劃為次級類。第三十三條 不良貸款管理（一）建立不良貸款監(jiān)測臺賬，實行分類逐筆登記，定期考核，按月統(tǒng)計、分析、監(jiān)測貸款形態(tài)以及不良貸款形成的原因。（二）對進入逾期、呆滯或關注、次級、可疑的貸款要逐筆落實清收計劃、清收措施、清收責任人，限期收回。（三）對損失類貸款的核銷按照財政部和人民銀行有關規(guī)定處理。第三十四條 貸款檔案管理個人消費貸款檔案管理參照《中國農業(yè)銀行個人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農銀辦〔2001〕58號）執(zhí)行。第三十五條 各級行主管部門要如期填制上報各類報表，真實反映業(yè)務發(fā)展、資產質量、經營效益等狀況。第三十六條 對各種違規(guī)行為依照《中國農業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農銀發(fā)〔2001〕153號）有關規(guī)定處理。第八章 違約處理第三十七條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權依法處分抵押物、質物提前收回貸款，以保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任，對于辦理消費貸款分期付款保證保險的，貸款銀行應按照保險條款向保險公司提出索賠。（一）借款人提供虛假文件、報表或資料，已經或可能造成貸款損失的；（二）未經貸款銀行同意，將已設定抵押權或質押權的財產或權益拆遷、轉讓、贈予或重復抵押；（三）借款人改變貸款用途；（四）借款人未能按期償還貸款本息的；（五）影響貸款銀行權益的其他行為。第九章 附則第三十八條 本辦法由中國農業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂；各分行結合實際制定實施細則。第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起實行，原《中國農業(yè)銀行個人消費貸款管理辦法》、《中國農業(yè)銀行個人綜合消費貸款管理辦法》自行廢止。附件：中國農業(yè)銀行個人消費貸款信用評分表（略）中國農業(yè)銀行呆賬貸款管理及核銷暫行辦法第一章 總則第一條 為化解金融風險，防止國有資產流失，加強呆賬貸款管理，進一步規(guī)范呆賬核銷的工作程序，根據有關法律、法規(guī)、政策、規(guī)定，特制定本辦法。第二條 呆賬貸款核銷的原則是：嚴格條件、逐級審查、統(tǒng)一審批、賬銷案存。第三條 本辦法適用于中國農業(yè)銀行發(fā)放的本外幣貸款。第二章 呆賬準備金的提取和管理第四條 銀行呆賬準備金是用于彌補貸款損失的專項補償基金。按照現(xiàn)行財務管理規(guī)定，以總行為單位，按財政部規(guī)定的標準提取。第五條 各分行呆賬準備金的提取數額或比例，由總行在兼顧各分行加快核銷進度和保持財務平衡的要求下，按照“統(tǒng)一計劃，以核定提，自提自核，逐步核銷”的原則，核定下達提取數額或比例，各分行安排提取。第六條 確定各分行呆賬準備金提取比例或數額的主要依據，是各分行呆賬貸款實際認定數和核銷計劃，兼顧各分行的財務承受能力，目的是促進呆賬貸款數額較大的分行加速消化。第七條 各分行呆賬準備金的具體提取比例或數額，由總行資產保全部和財務會計部根據本辦法第四條、第五條和第六條原則確定，報行長辦公會批準。第八條 總行批準核銷呆賬貸款后，各分行沖銷相應的呆賬準備金，并在總行規(guī)定的時限列賬。各經營行呆賬準備金不足核銷需求的，可由?。▍^(qū)、市）分行、直屬分行在轄內調劑解決。第三章 呆賬貸款的認定和管理第九條 呆賬貸款必須符合下列條件之一：（一）借款人和擔保人依法宣告破產，財產經法定清償后，仍未能還清的貸款。（二）借款人死亡或者依據《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償后，未能還清的貸款。（三）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險賠償清償后，未能還清的貸款。（四）１９９１年底以前集體所有制企業(yè)因經營管理不善、資不抵債，經縣以上工商行政管理部門清理，并征求有關銀行意見后批準關閉，進行財產清償后，未能還清的貸款。（五）經國務院專案批準核銷的貸款。第十條 呆賬貸款認定程序。（一）貸款發(fā)放行對符合呆賬貸款條件的貸款項目，由信貸部門提出申請，寫出書面情況報告，填制審批表（附件６），由稽核部門對呆賬申報資料的真實性進行稽核檢查，而后，向上級行資產保全部門申報。（二）資產保全部門負責對信貸部門申報的呆賬貸款資料進行審查：一是審查是否符合呆賬貸款條件；二是審查貸款資料是否齊全；三是審查呆賬貸款責任是否明確。（三）認定行資產負債比例管理委員會審議通過，行長簽字，加蓋公章，逐級上報。第十一條 認定行收到所轄行的呆賬貸款審批表及相關資料后，由資產保全部門根據呆賬貸款認定標準和有關規(guī)定認真審查，對符合呆賬貸款條件的，分兩種情況處理：（一）申報額度在總行規(guī)定的認定權限內的，可由資產保全部門確認審查后，報經認定行資產負債比例管理委員會審批。（二）申報額度超過總行規(guī)定的認定權限，凡經本行資產負債比例管理委員會同意申報的，由本行資產保全部門認真調查，并寫出申報呆賬的情況報告，連同審批表等申報材料報告上級行。認定行審批認定后，由貸款發(fā)放行憑審批表列入呆賬貸款科目。第十二條 認定呆賬貸款的權限。（一）市分行或地區(qū)中心支行（分行）認定權限每戶不得超過５０萬元。（二）各?。▍^(qū)、市）分行、直屬分行認定權限為每戶１０００萬元以下。（三）每戶１０００萬元（含１０００萬元）以上的呆賬貸款認定權限屬總行。第十三條 省分行和直屬分行的直屬營業(yè)單位（如營業(yè)部、直屬支行等）呆賬貸款的認定，由本單位信貸部門提出申請，報省分行或直屬分行資產保全部門，根據規(guī)定權限和程序予以審查、審批、認定。第十四條 各級行要加強對呆賬貸款的管理，對列入呆賬科目的貸款，要逐戶登記造冊，建立臺賬，建立檔案，落實管理責任；要責成呆賬貸款的有關責任人員在崗專職清收，或下崗清收，并視清收情況追究責任。第四章 呆賬貸款核銷的申報第十五條 貸款發(fā)放行依照本辦法規(guī)定，對符合規(guī)定要求的呆賬貸款按破產類、關閉類、災害事故類、死亡失蹤類、國務院專案特批類等進行分類取證。第十六條 破產類需提供的證明材料：（一）債務人或債權人向法院申請企業(yè)破產的報告；（二）法院宣告企業(yè)進入破產還債程序的法律文書；（三）申報行向法院提交的債權申報書；（四）企業(yè)申請破產前一個月的資產負債表；（五）法院關于成立企業(yè)破產清算組的文件；（六）清算組向法院提交的破產企業(yè)財產評估、清算、分配報告；（七）債權人會議通過的重要決議；（八）法院的破產終結法律文書；（九）工商行政管理部門注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；（十）申報行受償財產（含抵押財產）清單及變現(xiàn)清單；（十一）擔保人破產終結裁定書或縣級以上工商行政管理部門批準關閉文件，財產分配結果或法院裁定擔保效力的證明；（十二）借款合同、借據、受償財產（含抵押財產）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；（十三）對造成貸款損失的有關責任人的處理材料；（十四）其他證明材料。第十七條 關閉類（１９９１年底以前集體企業(yè)經縣以上工商行政管理部門批準關閉）需提供的證明材料：（一）縣級以上工商行政管理部門批準集體企業(yè)關閉的文件；（二）會計（審計）師事務所或企業(yè)主管部門成立的有貸款發(fā)放行有關人員參加的清算組對關閉企業(yè)財產評估報告及財產分配方案；（三）工商行政管理部門注銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照的證明；（四）申報行受償財產（含抵押財產）清單及變現(xiàn)清單；（五）擔保人破產終結裁定書或縣以上工商行政管理部門批準企業(yè)關閉文件，財產分配結果或法院裁定擔保效力的證明；（六）借款合同、借據、受償財產（含抵押財產）變現(xiàn)入賬單等會計憑證；（七）對造成貸款損失的有關責任人的處理材料；（八）其他證明材料。第十八條 災害事故類需提供的證明材料：（一）縣以上氣象、消防、公安、保險等部門出具的借款人遭受重大自然災害或意外事故的證明；（二）工商行政管理部門