【正文】 同的貸款方式分別與借款人和擔(dān)保人簽訂相關(guān)合同，并依法辦理抵押或質(zhì)押手續(xù)。第二十三條 貸款發(fā)放。貸款行要在貸款合同約定的期限內(nèi)向借款人發(fā)放貸款。第二十四條 貸款本息償還。（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，可以選擇按月、按季或到期一次性還本付息方式。（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。每月20日為還款日。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。（三）借款人征得經(jīng)辦行同意可以提前全部或部分歸還貸款。（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計(jì)算公式為：還款總期數(shù)月利率（1＋月利率）每月還款額＝────────────────貸款本金還款總期數(shù)（1＋月利率）－12．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€(gè)月歸還，計(jì)算公式為：貸款本金每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）月利率還款總期數(shù)3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。第二十五條 借款人退貨時(shí)，應(yīng)提交購(gòu)銷雙方簽字的退貨憑據(jù)。由貸款行從經(jīng)銷商處收回貸款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。第七章 貸款管理第二十六條 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)授權(quán)和審批權(quán)限管理。經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)。城區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)由城區(qū)支行指定專門的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)辦理；縣及以下區(qū)域的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)原則上要集中到縣支行辦理，或根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的管理水平、人員配備、市場(chǎng)需求等因素在10萬(wàn)元額度下進(jìn)行轉(zhuǎn)授權(quán)，報(bào)二級(jí)分行批準(zhǔn)，且僅限于發(fā)放擔(dān)保貸款。第二十七條 以下個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍應(yīng)提交貸款審查委員會(huì)審議。（一）與高等院校簽訂銀校合作框架協(xié)議及確定發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款總額度的方案；（二）與汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司的合作方案，以及貸款總額度、貸款期限、貸款成數(shù)等；（三）單筆個(gè)人消費(fèi)貸款金額超過(guò)50萬(wàn)元的。第二十八條 個(gè)人消費(fèi)貸款采取崗位分離的操作方法。對(duì)50萬(wàn)元（含）以下的擔(dān)保貸款，可授權(quán)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)（金融超市）通過(guò)崗位分離操作，報(bào)有權(quán)審批人審批；50萬(wàn)元以上或以個(gè)人信用方式、第三方保證擔(dān)保方式申請(qǐng)的個(gè)人消費(fèi)貸款，由縣級(jí)支行通過(guò)貸審會(huì)方式審批，報(bào)二級(jí)分行備案。第二十九條 貸后檢查。貸款檢查責(zé)任人應(yīng)定期與不定期地對(duì)借款人執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并形成貸后檢查報(bào)告。對(duì)不主動(dòng)配合檢查的借款人，應(yīng)列入重點(diǎn)檢查和限制發(fā)展的名單；借款人情況發(fā)生變化危及貸款安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取防范措施。第三十條 貸款催收。對(duì)約定還款日沒(méi)有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送貸款逾期催收通知書(shū)和由借款人簽收回執(zhí)。第三十一條 貸款逾期處理。對(duì)逾期的貸款，客戶經(jīng)理（貸款清收責(zé)任人）要及時(shí)發(fā)出逾期貸款催收通知單并妥善保管催收通知單回執(zhí)，以保證貸款的訴訟時(shí)效，保全資產(chǎn)安全。在貸款還清前應(yīng)進(jìn)行如下處理：（一）轉(zhuǎn)入相應(yīng)會(huì)計(jì)科目核算；（二）按規(guī)定計(jì)收復(fù)利和逾期利息；（三）繼續(xù)進(jìn)行貸款監(jiān)測(cè)和催收。第三十二條 個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)測(cè)實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級(jí)；按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五級(jí)。（一）一次性歸還的個(gè)人消費(fèi)貸款。1．四級(jí)分類：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒(méi)有超過(guò)6個(gè)月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過(guò)6個(gè)月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無(wú)法收回的貸款。逾期、呆滯貸款不含剩余未到期貸款。2．五級(jí)分類：可根據(jù)貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡(jiǎn)易方法進(jìn)行分類。－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜逾期情況｜｜｜｜｜｜｜30天以下 ｜31－90天 ｜91－180天｜180天以上｜｜貸款方式｜｜｜｜｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜質(zhì)押｜正常｜正常｜關(guān)注｜－｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜抵押｜正常｜關(guān)注｜關(guān)注／次級(jí)｜次級(jí)／可疑 ｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜保證｜正常｜關(guān)注｜次級(jí)｜可疑｜｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜－－－－－－－｜－－－－－－｜｜信用｜關(guān)注｜次級(jí)｜可疑｜－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－（二）分期歸還的個(gè)人消費(fèi)貸款。1．按四級(jí)分類：正常貸款是指按期歸還的貸款；逾期貸款是指到期未還且連續(xù)不超過(guò)6期（不含）的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期達(dá)到6期（含）以上的當(dāng)期貸款；呆賬貸款是指連續(xù)12期（含）未還或從法律意義上明確無(wú)法收回的全部貸款。2．五級(jí)分類按照以下標(biāo)準(zhǔn)掌握：（1）正常貸款：貸款期間還款正常；（2）關(guān)注貸款：貸款連續(xù)逾期90天（含）以下；（3）次級(jí)貸款：貸款連續(xù)逾期91－180天（含）；（4）可疑貸款：貸款連續(xù)逾期180天以上。（5）自然人損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。具備下列特征之一：①借款人依法宣告破產(chǎn)，對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；②借款人死亡，或者依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或死亡，依法對(duì)其財(cái)產(chǎn)或者遺產(chǎn)進(jìn)行清償，并對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行追償后未能收回的貸款；③借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，或者以保險(xiǎn)清償后，確實(shí)無(wú)力償還部分或全部債務(wù)，對(duì)其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償或?qū)?dān)保人進(jìn)行追償后，未能收回的貸款；④借款人觸犯刑律，依法判處有期徒刑、無(wú)期徒刑或者死刑，其財(cái)產(chǎn)不足以歸還所借債務(wù)，又無(wú)其他債務(wù)承擔(dān)者，經(jīng)確認(rèn)無(wú)法收回的貸款；⑤由于借款人和擔(dān)保人不能償還到期債務(wù)，農(nóng)行訴諸法律，經(jīng)法院對(duì)借款人和擔(dān)保人強(qiáng)制執(zhí)行，借款人和擔(dān)保人均無(wú)財(cái)產(chǎn)可執(zhí)行，法院裁定終結(jié)后，仍無(wú)法收回的貸款；⑥預(yù)計(jì)貸款損失率在90％以上。（三）對(duì)于存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款等總行規(guī)定的個(gè)人低風(fēng)險(xiǎn)貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度至少劃為次級(jí)類。第三十三條 不良貸款管理（一）建立不良貸款監(jiān)測(cè)臺(tái)賬，實(shí)行分類逐筆登記，定期考核，按月統(tǒng)計(jì)、分析、監(jiān)測(cè)貸款形態(tài)以及不良貸款形成的原因。（二）對(duì)進(jìn)入逾期、呆滯或關(guān)注、次級(jí)、可疑的貸款要逐筆落實(shí)清收計(jì)劃、清收措施、清收責(zé)任人，限期收回。（三）對(duì)損失類貸款的核銷按照財(cái)政部和人民銀行有關(guān)規(guī)定處理。第三十四條 貸款檔案管理個(gè)人消費(fèi)貸款檔案管理參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號(hào)）執(zhí)行。第三十五條 各級(jí)行主管部門要如期填制上報(bào)各類報(bào)表，真實(shí)反映業(yè)務(wù)發(fā)展、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)效益等狀況。第三十六條 對(duì)各種違規(guī)行為依照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔2001〕153號(hào)）有關(guān)規(guī)定處理。第八章 違約處理第三十七條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任，對(duì)于辦理消費(fèi)貸款分期付款保證保險(xiǎn)的，貸款銀行應(yīng)按照保險(xiǎn)條款向保險(xiǎn)公司提出索賠。（一）借款人提供虛假文件、報(bào)表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）未經(jīng)貸款銀行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押；（三）借款人改變貸款用途；（四）借款人未能按期償還貸款本息的；（五）影響貸款銀行權(quán)益的其他行為。第九章 附則第三十八條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂；各分行結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法》自行廢止。附件：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款信用評(píng)分表（略）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行呆賬貸款管理及核銷暫行辦法第一章 總則第一條 為化解金融風(fēng)險(xiǎn)，防止國(guó)有資產(chǎn)流失，加強(qiáng)呆賬貸款管理，進(jìn)一步規(guī)范呆賬核銷的工作程序，根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)、政策、規(guī)定，特制定本辦法。第二條 呆賬貸款核銷的原則是：嚴(yán)格條件、逐級(jí)審查、統(tǒng)一審批、賬銷案存。第三條 本辦法適用于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放的本外幣貸款。第二章 呆賬準(zhǔn)備金的提取和管理第四條 銀行呆賬準(zhǔn)備金是用于彌補(bǔ)貸款損失的專項(xiàng)補(bǔ)償基金。按照現(xiàn)行財(cái)務(wù)管理規(guī)定，以總行為單位，按財(cái)政部規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)提取。第五條 各分行呆賬準(zhǔn)備金的提取數(shù)額或比例，由總行在兼顧各分行加快核銷進(jìn)度和保持財(cái)務(wù)平衡的要求下，按照“統(tǒng)一計(jì)劃，以核定提，自提自核，逐步核銷”的原則，核定下達(dá)提取數(shù)額或比例，各分行安排提取。第六條 確定各分行呆賬準(zhǔn)備金提取比例或數(shù)額的主要依據(jù)，是各分行呆賬貸款實(shí)際認(rèn)定數(shù)和核銷計(jì)劃，兼顧各分行的財(cái)務(wù)承受能力，目的是促進(jìn)呆賬貸款數(shù)額較大的分行加速消化。第七條 各分行呆賬準(zhǔn)備金的具體提取比例或數(shù)額，由總行資產(chǎn)保全部和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部根據(jù)本辦法第四條、第五條和第六條原則確定，報(bào)行長(zhǎng)辦公會(huì)批準(zhǔn)。第八條 總行批準(zhǔn)核銷呆賬貸款后，各分行沖銷相應(yīng)的呆賬準(zhǔn)備金，并在總行規(guī)定的時(shí)限列賬。各經(jīng)營(yíng)行呆賬準(zhǔn)備金不足核銷需求的，可由省（區(qū)、市）分行、直屬分行在轄內(nèi)調(diào)劑解決。第三章 呆賬貸款的認(rèn)定和管理第九條 呆賬貸款必須符合下列條件之一：（一）借款人和擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)，財(cái)產(chǎn)經(jīng)法定清償后，仍未能還清的貸款。（二）借款人死亡或者依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。（三）借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償清償后，未能還清的貸款。（四）１９９１年底以前集體所有制企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善、資不抵債，經(jīng)縣以上工商行政管理部門清理，并征求有關(guān)銀行意見(jiàn)后批準(zhǔn)關(guān)閉，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。（五）經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的貸款。第十條 呆賬貸款認(rèn)定程序。（一）貸款發(fā)放行對(duì)符合呆賬貸款條件的貸款項(xiàng)目，由信貸部門提出申請(qǐng)，寫(xiě)出書(shū)面情況報(bào)告，填制審批表（附件６），由稽核部門對(duì)呆賬申報(bào)資料的真實(shí)性進(jìn)行稽核檢查，而后，向上級(jí)行資產(chǎn)保全部門申報(bào)。（二）資產(chǎn)保全部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸部門申報(bào)的呆賬貸款資料進(jìn)行審查：一是審查是否符合呆賬貸款條件；二是審查貸款資料是否齊全；三是審查呆賬貸款責(zé)任是否明確。（三）認(rèn)定行資產(chǎn)負(fù)債比例管理委員會(huì)審議通過(guò)，行長(zhǎng)簽字，加蓋公章，逐級(jí)上報(bào)。第十一條 認(rèn)定行收到所轄行的呆賬貸款審批表及相關(guān)資料后，由資產(chǎn)保全部門根據(jù)呆賬貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審查，對(duì)符合呆賬貸款條件的，分兩種情況處理：（一）申報(bào)額度在總行規(guī)定的認(rèn)定權(quán)限內(nèi)的，可由資產(chǎn)保全部門確認(rèn)審查后，報(bào)經(jīng)認(rèn)定行資產(chǎn)負(fù)債比例管理委員會(huì)審批。（二）申報(bào)額度超過(guò)總行規(guī)定的認(rèn)定權(quán)限，凡經(jīng)本行資產(chǎn)負(fù)債比例管理委員會(huì)同意申報(bào)的，由本行資產(chǎn)保全部門認(rèn)真調(diào)查，并寫(xiě)出申報(bào)呆賬的情況報(bào)告，連同審批表等申報(bào)材料報(bào)告上級(jí)行。認(rèn)定行審批認(rèn)定后，由貸款發(fā)放行憑審批表列入呆賬貸款科目。第十二條 認(rèn)定呆賬貸款的權(quán)限。（一）市分行或地區(qū)中心支行（分行）認(rèn)定權(quán)限每戶不得超過(guò)５０萬(wàn)元。（二）各?。▍^(qū)、市）分行、直屬分行認(rèn)定權(quán)限為每戶１０００萬(wàn)元以下。（三）每戶１０００萬(wàn)元（含１０００萬(wàn)元）以上的呆賬貸款認(rèn)定權(quán)限屬總行。第十三條 省分行和直屬分行的直屬營(yíng)業(yè)單位（如營(yíng)業(yè)部、直屬支行等）呆賬貸款的認(rèn)定，由本單位信貸部門提出申請(qǐng)，報(bào)省分行或直屬分行資產(chǎn)保全部門，根據(jù)規(guī)定權(quán)限和程序予以審查、審批、認(rèn)定。第十四條 各級(jí)行要加強(qiáng)對(duì)呆賬貸款的管理，對(duì)列入呆賬科目的貸款，要逐戶登記造冊(cè)，建立臺(tái)賬，建立檔案，落實(shí)管理責(zé)任；要責(zé)成呆賬貸款的有關(guān)責(zé)任人員在崗專職清收，或下崗清收，并視清收情況追究責(zé)任。第四章 呆賬貸款核銷的申報(bào)第十五條 貸款發(fā)放行依照本辦法規(guī)定，對(duì)符合規(guī)定要求的呆賬貸款按破產(chǎn)類、關(guān)閉類、災(zāi)害事故類、死亡失蹤類、國(guó)務(wù)院專案特批類等進(jìn)行分類取證。第十六條 破產(chǎn)類需提供的證明材料：（一）債務(wù)人或債權(quán)人向法院申請(qǐng)企業(yè)破產(chǎn)的報(bào)告；（二）法院宣告企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)還債程序的法律文書(shū)；（三）申報(bào)行向法院提交的債權(quán)申報(bào)書(shū)；（四）企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)前一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表；（五）法院關(guān)于成立企業(yè)破產(chǎn)清算組的文件；（六）清算組向法院提交的破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)評(píng)估、清算、分配報(bào)告；（七）債權(quán)人會(huì)議通過(guò)的重要決議；（八）法院的破產(chǎn)終結(jié)法律文書(shū)；（九）工商行政管理部門注銷企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的證明；（十）申報(bào)行受償財(cái)產(chǎn)（含抵押財(cái)產(chǎn)）清單及變現(xiàn)清單；（十一）擔(dān)保人破產(chǎn)終結(jié)裁定書(shū)或縣級(jí)以上工商行政管理部門批準(zhǔn)關(guān)閉文件，財(cái)產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔(dān)保效力的證明；（十二）借款合同、借據(jù)、受償財(cái)產(chǎn)（含抵押財(cái)產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會(huì)計(jì)憑證；（十三）對(duì)造成貸款損失的有關(guān)責(zé)任人的處理材料；（十四）其他證明材料。第十七條 關(guān)閉類（１９９１年底以前集體企業(yè)經(jīng)縣以上工商行政管理部門批準(zhǔn)關(guān)閉）需提供的證明材料：（一）縣級(jí)以上工商行政管理部門批準(zhǔn)集體企業(yè)關(guān)閉的文件；（二）會(huì)計(jì)（審計(jì)）師事務(wù)所或企業(yè)主管部門成立的有貸款發(fā)放行有關(guān)人員參加的清算組對(duì)關(guān)閉企業(yè)財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告及財(cái)產(chǎn)分配方案；（三）工商行政管理部門注銷企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的證明；（四）申報(bào)行受償財(cái)產(chǎn)（含抵押財(cái)產(chǎn)）清單及變現(xiàn)清單；（五）擔(dān)保人破產(chǎn)終結(jié)裁定書(shū)或縣以上工商行政管理部門批準(zhǔn)企業(yè)關(guān)閉文件，財(cái)產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔(dān)保效力的證明；（六）借款合同、借據(jù)、受償財(cái)產(chǎn)（含抵押財(cái)產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會(huì)計(jì)憑證；（七）對(duì)造成貸款損失的有關(guān)責(zé)任人的處理材料；（八）其他證明材料。第十八條 災(zāi)害事故類需提供的證明材料：（一）縣以上氣象、消防、公安、保險(xiǎn)等部門出具的借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的證明；（二）工商行政管理部門