【正文】 產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的部門(mén)接到《申請(qǐng)審批表》和附報(bào)材料后，負(fù)責(zé)對(duì)下列內(nèi)容進(jìn)行審查：１．申請(qǐng)材料完整性、擬認(rèn)定形態(tài)的正確性；２．對(duì)呆滯、次級(jí)、可疑產(chǎn)生原因的分析的完整性；３．清收保全責(zé)任及檢查、管理、清收措施是否可行；４．造成不良貸款是否涉及責(zé)任人，是否說(shuō)明了責(zé)任事實(shí)；５．根據(jù)本辦法，依據(jù)責(zé)任事實(shí)，對(duì)責(zé)任人提出處理建議。認(rèn)定審批呆滯、次級(jí)或可疑貸款，要根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)辦法》得出的評(píng)價(jià)結(jié)果，實(shí)行分類授權(quán)：１．信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較低行的審批權(quán)限分別為：縣級(jí)行為單筆３００萬(wàn)元（含）以下，沒(méi)有貸款審批權(quán)的縣級(jí)行沒(méi)有認(rèn)定審批權(quán)；二級(jí)分行（中心支行）為單筆８００萬(wàn)元（含）以下；一級(jí)分行為單筆５０００萬(wàn)元（含）以下；２．信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高行的審批權(quán)限分別為：縣級(jí)行為單筆１００萬(wàn)元（含）以下，沒(méi)有貸款審批權(quán)的縣級(jí)行沒(méi)有認(rèn)定審批權(quán)；二級(jí)分行（中心支行）為單筆５００萬(wàn)元（含）以下；一級(jí)分行為單筆３０００萬(wàn)元（含）以下；３．對(duì)超過(guò)權(quán)限需由上級(jí)行審批認(rèn)定的不良貸款，本級(jí)行行長(zhǎng)要在《申請(qǐng)審批表》上簽署意見(jiàn)后，報(bào)上一級(jí)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)審查、審批。經(jīng)營(yíng)行呆賬和損失貸款的認(rèn)定申請(qǐng)，由客戶部向同級(jí)行從事資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的部門(mén)提出。對(duì)審查人的要求和審查內(nèi)容，按本辦法第十六條第（二）款執(zhí)行。第五章 不良貸款認(rèn)定的管理與檢查第十九條 不良貸款認(rèn)定后，認(rèn)定申報(bào)行要在３個(gè)月內(nèi)將造成不良貸款的責(zé)任人的處理結(jié)果報(bào)審批行備案。檢查應(yīng)包括以下內(nèi)容：（一）不良貸款真實(shí)性。（四）對(duì)責(zé)任人是否按規(guī)定處理，處理的真實(shí)性，有無(wú)弄虛作假、冒名頂替現(xiàn)象。其他責(zé)任人按《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行工作人員違反貸款規(guī)章制度的處理辦法》處理。第二十四條 對(duì)認(rèn)定后，沒(méi)有按照本辦法第十六條第（一）款第４項(xiàng)的約定及上級(jí)行文件規(guī)定，落實(shí)清收管理責(zé)任和清收管理措施，致使不良貸款升級(jí)甚至造成損失的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員，其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人給予警告直至開(kāi)除處分。附件：１．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認(rèn)定申請(qǐng)審批表（略）２．中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不良貸款認(rèn)定審批通知書(shū)（略）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于印發(fā)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》的通知（2002年12月25日 農(nóng)銀發(fā)[2002]189號(hào)）各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行：我行個(gè)人消費(fèi)貸款自1999年以來(lái)取得了較快的發(fā)展，隨著市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法（試行）》（農(nóng)銀發(fā)〔1999〕63號(hào)）的局限性已日漸突出，為進(jìn)一步拓展個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，規(guī)范貸款行為，總行對(duì)原辦法進(jìn)行了較大的修訂。二、關(guān)于貸款額度的規(guī)定。明確了個(gè)人消費(fèi)貸款遇法定利率調(diào)整時(shí)按貸款期限進(jìn)行調(diào)整，其中，在對(duì)還款時(shí)間、期限較為特殊的國(guó)家助學(xué)貸款作了特別說(shuō)明。附：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法第一章 總則第一條 為促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》等法律法規(guī)和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，制定本辦法。貸款辦理過(guò)程中，由不同崗位承擔(dān)調(diào)查、審查、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)，實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。（三）具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能保證按期償還貸款本息。（七）貸款行規(guī)定的其他條件。是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)符合公安部門(mén)（車管所）注冊(cè)條件的汽車、工程車輛貸款。貸款在“786助學(xué)貸款”、“7861國(guó)家助學(xué)貸款”和“7862一般助學(xué)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。（四）大耐用消費(fèi)品貸款。是指向城鎮(zhèn)個(gè)人發(fā)放的用于住房裝修的貸款。貸款在“7485旅游消費(fèi)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。貸款在“7487個(gè)人最高額可循環(huán)貸款”會(huì)計(jì)科目核算。第九條 貸款行根據(jù)借款人信用評(píng)分結(jié)果和所提供的貸款擔(dān)保，可為其一次性辦理最高額貸款核定手續(xù)，借款人在有效期限內(nèi)和一個(gè)借款合同項(xiàng)下，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。第五章 貸款擔(dān)保第十二條 借款人申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)擔(dān)保貸款，應(yīng)向貸款行提供抵押、質(zhì)押或第三方保證擔(dān)保。第十四條 以抵押形式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，必須按規(guī)定辦理抵押物登記和保險(xiǎn)手續(xù)（抵押物的評(píng)估、保險(xiǎn)、登記、公證等費(fèi)用由借款人承擔(dān)）。第十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人、受遺贈(zèng)人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權(quán)依照規(guī)定要求依照《擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，所有材料均需提供原件和復(fù)印件。（五）委托貸款行的劃款授權(quán)書(shū)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定借貸雙方簽訂的借款合同生效后，貸款行可直接從借款人存款賬戶劃轉(zhuǎn)資金給指定收款人。主要內(nèi)容是：（一）核實(shí)借款人遞交的所有資料是否屬實(shí)、合法；（二）借款人還款來(lái)源是否穩(wěn)定、是否有持續(xù)償還貸款本息的能力，申請(qǐng)貸款數(shù)額是否準(zhǔn)確；（三）核實(shí)抵押物、質(zhì)物或保證人情況，評(píng)估抵押物、質(zhì)物的價(jià)值、變現(xiàn)能力或保證人的償還能力；（四）核實(shí)借款人是否有固定住所，借款人是否有不良品行記錄。（二）貸款審批責(zé)任人根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)及有關(guān)材料，對(duì)是否貸款、貸款數(shù)額、期限、利率、貸款方式等進(jìn)行決策，簽署明確的審批意見(jiàn)。第二十三條 貸款發(fā)放。（二）貸款期限在1年以上的，應(yīng)從貸款貸出日的次月開(kāi)始，按月償還貸款本息（農(nóng)用機(jī)械貸款可選擇按季或按年還款方式）。（四）還款方式可以采取等額法、遞減法或其他方法，還本付息的計(jì)算方法主要有：1．等額法：指在貸款期內(nèi)以每月相等的金額平均償還貸款本金和利息，計(jì)算公式為：還款總期數(shù)月利率（1＋月利率）每月還款額＝────────────────貸款本金還款總期數(shù)（1＋月利率）－12．遞減法：是指在貸款期內(nèi)將本金平均分?jǐn)傇诿總€(gè)月歸還，計(jì)算公式為：貸款本金每月還款額＝─────＋（貸款本金－已歸還貸款本金累計(jì)額）月利率還款總期數(shù)3．其他方法：條件成熟的地區(qū)，可選擇其他分期還本付息的計(jì)算方法。經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)授權(quán)。第二十八條 個(gè)人消費(fèi)貸款采取崗位分離的操作方法。借款人連續(xù)三期不能歸還貸款的，貸款行必須進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，并形成貸后檢查報(bào)告。第三十一條 貸款逾期處理。按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款四級(jí)；按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五級(jí)。2．五級(jí)分類：可根據(jù)貸款方式和貸款逾期情況，采用以下矩陣，用簡(jiǎn)易方法進(jìn)行分類。（5）自然人損失類貸款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。（二）對(duì)進(jìn)入逾期、呆滯或關(guān)注、次級(jí)、可疑的貸款要逐筆落實(shí)清收計(jì)劃、清收措施、清收責(zé)任人，限期收回。第三十六條 對(duì)各種違規(guī)行為依照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農(nóng)銀發(fā)〔2001〕153號(hào)）有關(guān)規(guī)定處理。第三十九條 本辦法自下發(fā)之日起實(shí)行，原《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人綜合消費(fèi)貸款管理辦法》自行廢止。第二章 呆賬準(zhǔn)備金的提取和管理第四條 銀行呆賬準(zhǔn)備金是用于彌補(bǔ)貸款損失的專項(xiàng)補(bǔ)償基金。第七條 各分行呆賬準(zhǔn)備金的具體提取比例或數(shù)額，由總行資產(chǎn)保全部和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部根據(jù)本辦法第四條、第五條和第六條原則確定，報(bào)行長(zhǎng)辦公會(huì)批準(zhǔn)。（二）借款人死亡或者依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。第十條 呆賬貸款認(rèn)定程序。第十一條 認(rèn)定行收到所轄行的呆賬貸款審批表及相關(guān)資料后，由資產(chǎn)保全部門(mén)根據(jù)呆賬貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和有關(guān)規(guī)定認(rèn)真審查，對(duì)符合呆賬貸款條件的，分兩種情況處理：（一）申報(bào)額度在總行規(guī)定的認(rèn)定權(quán)限內(nèi)的，可由資產(chǎn)保全部門(mén)確認(rèn)審查后，報(bào)經(jīng)認(rèn)定行資產(chǎn)負(fù)債比例管理委員會(huì)審批。（一）市分行或地區(qū)中心支行（分行）認(rèn)定權(quán)限每戶不得超過(guò)５０萬(wàn)元。第十四條 各級(jí)行要加強(qiáng)對(duì)呆賬貸款的管理，對(duì)列入呆賬科目的貸款，要逐戶登記造冊(cè)，建立臺(tái)賬，建立檔案，落實(shí)管理責(zé)任；要責(zé)成呆賬貸款的有關(guān)責(zé)任人員在崗專職清收，或下崗清收，并視清收情況追究責(zé)任。第十八條 災(zāi)害事故類需提供的證明材料：（一）縣以上氣象、消防、公安、保險(xiǎn)等部門(mén)出具的借款人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故的證明；（二）工商行政管理部門(mén)。第十六條 破產(chǎn)類需提供的證明材料：（一）債務(wù)人或債權(quán)人向法院申請(qǐng)企業(yè)破產(chǎn)的報(bào)告；（二）法院宣告企業(yè)進(jìn)入破產(chǎn)還債程序的法律文書(shū)；（三）申報(bào)行向法院提交的債權(quán)申報(bào)書(shū)；（四）企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)前一個(gè)月的資產(chǎn)負(fù)債表；（五）法院關(guān)于成立企業(yè)破產(chǎn)清算組的文件；（六）清算組向法院提交的破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)評(píng)估、清算、分配報(bào)告；（七）債權(quán)人會(huì)議通過(guò)的重要決議；（八）法院的破產(chǎn)終結(jié)法律文書(shū)；（九）工商行政管理部門(mén)注銷企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的證明；（十）申報(bào)行受償財(cái)產(chǎn)（含抵押財(cái)產(chǎn)）清單及變現(xiàn)清單；（十一）擔(dān)保人破產(chǎn)終結(jié)裁定書(shū)或縣級(jí)以上工商行政管理部門(mén)批準(zhǔn)關(guān)閉文件，財(cái)產(chǎn)分配結(jié)果或法院裁定擔(dān)保效力的證明；（十二）借款合同、借據(jù)、受償財(cái)產(chǎn)（含抵押財(cái)產(chǎn)）變現(xiàn)入賬單等會(huì)計(jì)憑證；（十三）對(duì)造成貸款損失的有關(guān)責(zé)任人的處理材料；（十四）其他證明材料。（三）每戶１０００萬(wàn)元（含１０００萬(wàn)元）以上的呆賬貸款認(rèn)定權(quán)限屬總行。認(rèn)定行審批認(rèn)定后，由貸款發(fā)放行憑審批表列入呆賬貸款科目。（二）資產(chǎn)保全部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)信貸部門(mén)申報(bào)的呆賬貸款資料進(jìn)行審查：一是審查是否符合呆賬貸款條件；二是審查貸款資料是否齊全；三是審查呆賬貸款責(zé)任是否明確。（四）１９９１年底以前集體所有制企業(yè)因經(jīng)營(yíng)管理不善、資不抵債，經(jīng)縣以上工商行政管理部門(mén)清理，并征求有關(guān)銀行意見(jiàn)后批準(zhǔn)關(guān)閉，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清償后，未能還清的貸款。各經(jīng)營(yíng)行呆賬準(zhǔn)備金不足核銷需求的，可由?。▍^(qū)、市）分行、直屬分行在轄內(nèi)調(diào)劑解決。第五條 各分行呆賬準(zhǔn)備金的提取數(shù)額或比例，由總行在兼顧各分行加快核銷進(jìn)度和保持財(cái)務(wù)平衡的要求下，按照“統(tǒng)一計(jì)劃，以核定提，自提自核，逐步核銷”的原則，核定下達(dá)提取數(shù)額或比例，各分行安排提取。第二條 呆賬貸款核銷的原則是：嚴(yán)格條件、逐級(jí)審查、統(tǒng)一審批、賬銷案存。（一）借款人提供虛假文件、報(bào)表或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）未經(jīng)貸款銀行同意，將已設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予或重復(fù)抵押；（三）借款人改變貸款用途；（四）借款人未能按期償還貸款本息的；（五）影響貸款銀行權(quán)益的其他行為。第三十四條 貸款檔案管理個(gè)人消費(fèi)貸款檔案管理參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款檔案管理規(guī)定》（農(nóng)銀辦〔2001〕58號(hào)）執(zhí)行。（三）對(duì)于存單（國(guó)債）質(zhì)押貸款等總行規(guī)定的個(gè)人低風(fēng)險(xiǎn)貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度至少劃為次級(jí)類。1．按四級(jí)分類：正常貸款是指按期歸還的貸款；逾期貸款是指到期未還且連續(xù)不超過(guò)6期（不含）的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期達(dá)到6期（含）以上的當(dāng)期貸款；呆賬貸款是指連續(xù)12期（含）未還或從法律意義上明確無(wú)法收回的全部貸款。1．四級(jí)分類：正常貸款是指在合同約定期限內(nèi)歸還的貸款；逾期貸款是指不能按期歸還且期限沒(méi)有超過(guò)6個(gè)月的貸款；呆滯貸款是指貸款逾期超過(guò)6個(gè)月（含）的貸款；呆賬貸款是指從法律意義上明確無(wú)法收回的貸款。在貸款還清前應(yīng)進(jìn)行如下處理：（一）轉(zhuǎn)入相應(yīng)會(huì)計(jì)科目核算；（二）按規(guī)定計(jì)收復(fù)利和逾期利息；（三）繼續(xù)進(jìn)行貸款監(jiān)測(cè)和催收。第三十條 貸款催收。第二十九條 貸后檢查。第二十七條 以下個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范圍應(yīng)提交貸款審查委員會(huì)審議。由貸款行從經(jīng)銷商處收回貸款，扣除貸款本息，并視同提前償還貸款本金。借款人應(yīng)于每月20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開(kāi)立的活期存款賬戶或金穗卡賬戶，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月20日從借款人的存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。第二十四條 貸款本息償還。第二十二條 簽訂合同。第二十條 貸款審查和審批。第十九條 貸款調(diào)查。（三）以向保險(xiǎn)公司投保形式進(jìn)行還款擔(dān)保的，應(yīng)提交保險(xiǎn)公司為其出具的分期付款保證保險(xiǎn)的保單。第六章 貸款程序第十八條 貸款申請(qǐng)。第十五條 借款人以貸款所購(gòu)商品作抵押物辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款行應(yīng)要求借款人為所購(gòu)商品辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限，且投保單上必須明確注明“貸款行為第一受益人”。第十三條 以有價(jià)單證質(zhì)押方式申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的，執(zhí)行《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款》有關(guān)規(guī)定。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調(diào)整時(shí)，則于次年1月1日按公布的相應(yīng)利率檔次確定新利率。貸款最高額度＝質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度＋保證擔(dān)保貸款額度＋信用方式貸款額度。是指農(nóng)業(yè)銀行在一次性對(duì)個(gè)人客戶核定的最高貸款額度內(nèi)，向借款人發(fā)放的可循環(huán)使用的具有指定用途的貸款業(yè)務(wù)。（六）旅游消費(fèi)貸款。貸款在“7483耐用消費(fèi)品貸款”會(huì)計(jì)科目核算。是指向借款人發(fā)放的在特約經(jīng)銷商處申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)的，正常使用壽命在3年以上的農(nóng)用機(jī)械設(shè)備貸款，包括耕整、播種、排灌、收割等設(shè)備。（二）助學(xué)貸款包括國(guó)家助學(xué)貸款和一般助學(xué)貸款。其中，住房、汽車、助學(xué)、最高額可循環(huán)貸款執(zhí)行單項(xiàng)貸款管理辦法。（五）能提供貸款行認(rèn)可的保證擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押物并辦理合法合規(guī)的抵押擔(dān)保手續(xù)。第六條 申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的借款人（申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生除外）應(yīng)具備以下條件：（一）年滿十八周歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證明。第三條 個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)必須堅(jiān)持嚴(yán)格管理、規(guī)范操作、授權(quán)經(jīng)營(yíng)、注重效益、防范風(fēng)險(xiǎn)的原則。貸款管理是本次修訂的重要部分。三、新增了個(gè)人信用貸款或第三方保證擔(dān)保貸款的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的貸款額度。（一）將“工程車輛貸款”歸入汽車消費(fèi)類貸款中；（二）助學(xué)貸款中“一般助學(xué)貸款”的涵義進(jìn)行了延伸。第七章 附則第二十六條 本辦法由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行制定、解釋和修訂。（一）弄虛作假，提供虛假數(shù)據(jù)。（六）不良貸款管理責(zé)任及清收盤(pán)活措施是否落實(shí)，成效如何。（二）有無(wú)授意下級(jí)行人為調(diào)整分類結(jié)果。第二十條 客戶部對(duì)不良貸款要逐筆登記，建立臺(tái)賬，落實(shí)管理清收責(zé)任。呆賬和損失貸款的認(rèn)定審批，按授權(quán)執(zhí)行，具體規(guī)定如下：１．二級(jí)分行每戶不得超過(guò)